養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。那么，養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該如何選擇呢?

　　一、確定保障額度

　　每個人對退休后的資金需求是不同的，主要取決于自己對未來生活的安排。根據(jù)退休后資金需求，減去退休后可獲得的收入，即可得出您的養(yǎng)老資金缺口，確定商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)這個缺口中占到多少比例，就可推算出每月或每年需領(lǐng)取多少商業(yè)養(yǎng)老金，也就能找到對應(yīng)的保額了。

　　二、確定養(yǎng)老金領(lǐng)取年限

　　目前，市場上的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在領(lǐng)取時間限制上通常有兩種，一是保險(xiǎn)期間為終身，但沒有最低領(lǐng)取年限保證，這種條款養(yǎng)老金的開始領(lǐng)取年齡越早、壽命期間越長越劃算，有家族長壽史的人可優(yōu)先選擇此類產(chǎn)品。養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險(xiǎn)公司約定，一般建議與退休年齡銜接。

　　另一種條款下，保險(xiǎn)期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時會設(shè)定一個保證領(lǐng)取的年限，比如10年或20年。這種條款從什么年齡開始領(lǐng)取，實(shí)際領(lǐng)取的總金額不會有太大影響。

　　三、確定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式

　　目前，商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。躉領(lǐng)是到了約定年限時，保險(xiǎn)公司一次性支付到期保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人。這種方式較適合打算退休后二次創(chuàng)業(yè)、或周游世界、或?qū)ψ约旱膲勖A(yù)期不夠樂觀者。期領(lǐng)則又分為年領(lǐng)和月領(lǐng)，一般月領(lǐng)比較合適。若是每年有一兩筆大項(xiàng)支出，則可選擇年領(lǐng)。

　　四、確定養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品類型

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，日后從什么時間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇預(yù)知的，這類產(chǎn)品適合理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益。這類產(chǎn)品適合長期利率看漲、對通貨膨脹因素敏感的人群。萬能型壽險(xiǎn)作為長期的理財(cái)手段，偏重賬戶累積，部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費(fèi)用較低，也可用作個人養(yǎng)老金的積累。