2017年互聯(lián)網(wǎng)金融政策新內(nèi)容
2017年互聯(lián)網(wǎng)金融政策新內(nèi)容
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2017年互聯(lián)網(wǎng)金融政策
監(jiān)管：繼續(xù)收緊
2016年，監(jiān)管政策密集，從《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，到《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》等一系列的監(jiān)管政策出臺，合規(guī)成為整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的首要原則和基本任務(wù)。
這一趨勢在今年料將得到延續(xù)。1月初，中國人民銀行在2017年工作會議中提出了十項主要任務(wù)。其中，“金融風險”任務(wù)的次序從去年的第五條提到了今年的第三條，即將防范金融風險置于金融創(chuàng)新之前，央行對“金融市場”的要求亦從創(chuàng)新發(fā)展改為平穩(wěn)健康發(fā)展。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，2017年將成為互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)落實年。1月11日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會表示，針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉及法律制度較復(fù)雜、所涉利益關(guān)聯(lián)方較多的現(xiàn)狀，其編寫的《p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相關(guān)法律法規(guī)及案例》即將出版發(fā)行。
平臺：大浪淘沙
網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量達到了2448家，相比2015年底減少了985家，全年正常運營平臺數(shù)量維持逐級減少的走勢。
今年，互金平臺退出潮很可能延續(xù)，且退出速度和數(shù)量超越去年。由于平臺整改的腳步尚未停歇，網(wǎng)貸之家預(yù)計2017年網(wǎng)貸行業(yè)運營平臺數(shù)仍將進一步下降，具體下降速度取決于備案及合規(guī)情況，若按目前下降速度測算，2017年底或?qū)⒌?200家左右。
規(guī)模：或?qū)⒎?/p>
在強監(jiān)管的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)平臺的數(shù)量將越來越少，但另一方面，隨著用戶習(xí)慣的培養(yǎng)和技術(shù)進步，整體行業(yè)的蛋糕越做越大，資源更多地向優(yōu)質(zhì)平臺集中。
近日，零壹財經(jīng)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)消費金融報告》顯示，2017年互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場規(guī)模將翻番，保守估計將達到2萬億。
而網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2016年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達到了20638.72億元，相比2015年全年網(wǎng)貸成交量(9823億元)增長了110%。在2016年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量接連突破2萬億元、3萬億元兩個大關(guān)，單月成交量更是突破了2000億元，2016年“網(wǎng)貸雙11”單日再次突破100億元，實現(xiàn)了116.07億元，這一系列的成績都反映了P2P網(wǎng)貸行業(yè)仍然獲得大量投資人青睞的事實。按目前增長態(tài)勢，預(yù)計2017年全年網(wǎng)貸成交量或超過3.2萬億元。
戰(zhàn)場：金融科技
2016年是金融科技取得突飛猛進的一年，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、支付、智能投顧等熱詞頻現(xiàn)，螞蟻金服、京東金融、微眾銀行、宜信等機構(gòu)紛紛加大技術(shù)開發(fā)力度，預(yù)計這些領(lǐng)域?qū)⒗^續(xù)成為2017年互聯(lián)網(wǎng)金融的重要戰(zhàn)場。
在監(jiān)管政策趨緊，經(jīng)濟大環(huán)境欠佳、風險資本收縮的背景下，移動互聯(lián)網(wǎng)流量價格暴漲，紅利期接近結(jié)束，以場景為驅(qū)動的金融科技類公司正在陷入一場殘酷的流量保衛(wèi)戰(zhàn)，運用科技手段進行風險控制和流量管理。
收益：繼續(xù)下行
對于投資者而言，與自身權(quán)益密切相關(guān)的當屬理財產(chǎn)品收益率。在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供不應(yīng)求的大背景下，P2P理財收益率在過去的3年里整體下行，2017年料將繼續(xù)延續(xù)下行趨勢。
網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布《2016年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報》顯示，2016年網(wǎng)貸行業(yè)總體綜合收益率為10.45%，相比2015年網(wǎng)貸行業(yè)總體綜合收益率下降了284個基點。整個2016年綜合收益率延續(xù)2015年整體下行的走勢，強背景平臺由于安全性較高，受到越來越多投資人的資金涌入，使得網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率持續(xù)下行。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將迎五大趨勢
趨勢一：監(jiān)管趨嚴，合規(guī)發(fā)展既是主基調(diào)又將成為先發(fā)優(yōu)勢
回望過去這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管日漸趨嚴，形成了“中央統(tǒng)籌、行業(yè)自律、專項整治”三大行動體系。這三大行動體系從監(jiān)管政策、民間自律、專項突破三方面各自發(fā)力。從中央到地方、從國務(wù)院到地方金融辦，形成了一個全國布局，深及各部委、機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融各細分領(lǐng)域的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，令整個行業(yè)震蕩不安。
可以說，作為國家普惠金融戰(zhàn)略的重要陣地之一，互聯(lián)網(wǎng)金融在過去一年走得并不平穩(wěn)。從《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，到《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》、《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》等一系列的監(jiān)管政策已經(jīng)為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展定下了一個基本準則：平臺唯有合規(guī)，才能長期發(fā)展。
如果說2016年是監(jiān)管政策頒布期，那么2017年將進入一個具體執(zhí)行期，各種監(jiān)管政策的過渡期、整改期臨近，都將加速行業(yè)洗牌。因此，2017年，“合規(guī)”將成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展主基調(diào)，也將成為其先發(fā)優(yōu)勢。率先完成各類監(jiān)管的合規(guī)整改，就意味著能搶占行業(yè)先機。
趨勢二：距離寡頭壟斷尚遠，但行業(yè)集中度提升，馬太效應(yīng)加劇
在監(jiān)管趨嚴的情況下，一方面一些不合規(guī)的平臺將因不符合監(jiān)管要求而被市場淘汰出局;另一方面，資金存管系統(tǒng)、信息披露制度、平臺限額等合規(guī)要求無形中增加了平臺的運營成本，進一步壓縮了平臺的利潤空間。2017年，整改過渡期之后將迎來具體執(zhí)行期。有些平臺會選擇主動退出互金行業(yè)，或者選擇轉(zhuǎn)型。由于行業(yè)競爭加劇，也會導(dǎo)致一些平臺相繼倒閉。
實際上，在2016年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)集中度已經(jīng)提升了很多。有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年11月末，網(wǎng)貸行業(yè)成交量前100的平臺成交量占到全行業(yè)成交量的75%;前200的平臺成交量占比為85%;前300的平臺成交量占比高達90%。
從2016年網(wǎng)貸行業(yè)集中度數(shù)據(jù)及走勢來看，P2P網(wǎng)貸行業(yè)離寡頭壟斷距離尚遠，但行業(yè)集中度提升，馬太效應(yīng)加劇。相信這種趨勢在2017年會變得更明顯。
趨勢三：90%的平臺會死，行業(yè)內(nèi)平臺相互并購將成為趨勢
2016年，銀行資金存管系統(tǒng)、備案制等合規(guī)要求無疑成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一道硬性門檻。而有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年10月30日，已有17省市的107家P2P網(wǎng)貸機構(gòu)實現(xiàn)了銀行資金存管。這在全國網(wǎng)貸平臺6257家中，僅占1.7%比例。
而另一方面，2016年11月28日，銀監(jiān)會聯(lián)合工信部、工商局聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》，要求已設(shè)立的網(wǎng)貸平臺，依據(jù)P2P網(wǎng)貸專項整治工作的安排，在各地完成分類處置后再行申請備案登記。這種備案制其實是代替了以往的牌照制。而從數(shù)據(jù)來看，截至目前，通過備案的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺占比不足1%。因此，在2017年，僅憑這兩項合規(guī)要求就會將90%以上的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺淘汰出局。
事實上，2016年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了諸多并購案例。而在2017年，互金行業(yè)監(jiān)管趨嚴，競爭加劇，一些小的平臺要想繼續(xù)生存下去，會選擇投靠大的平臺名下，而一些大的平臺則會通過并購、入股等方式，擴大自己的業(yè)務(wù)范疇，實現(xiàn)多元化經(jīng)營，進而壯大平臺自身實力。因此，2017年，互金行業(yè)內(nèi)平臺相互并購將成為一種新的趨勢。
趨勢四：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)或迎來集體轉(zhuǎn)型期
2016年，隨著行業(yè)競爭加劇及政策規(guī)范不斷出臺，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的原有做法似乎走入死胡同，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)紛紛尋求轉(zhuǎn)型、升級，核心目標是收縮個人信用類借款戰(zhàn)線，準備徹底擺脫P2P原始標簽。
當然，熱鬧的轉(zhuǎn)型背后，既有互金平臺的身不由己，也有主動而為。除了“監(jiān)管加強”這一眾所周知的原因以外，不能獲取核心征信數(shù)據(jù)是一些平臺收縮信用貸的重要原因之一。互金平臺能夠讀取的信息有限，只能讀，不能寫，這樣不能讓“老賴”的違約成本最大化。
因此，很多平臺選擇在現(xiàn)有用戶群體基礎(chǔ)上，挖掘他們的新需求，開發(fā)新的業(yè)務(wù)，向消費金融、汽車眾籌等領(lǐng)域發(fā)展。2017年，我相信互金平臺謀求集體轉(zhuǎn)型將成為一種趨勢，尤其是在監(jiān)管趨嚴的情況下，類似于資金存管系統(tǒng)、備案制等要求，絕大部分平臺都沒有能力去完成這些合規(guī)整改，只有通過轉(zhuǎn)型來繞過去。
趨勢五：數(shù)據(jù)驅(qū)動未來，科技金融迎來大發(fā)展
2016年，區(qū)塊鏈、科技金融等概念廣受互金行業(yè)關(guān)注，各大平臺躍躍欲試。它們一方面希望借此概念炒作平臺自身，另一方面以此擺脫P2P標簽。人工智能、大數(shù)據(jù)征信、區(qū)塊鏈等，當互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入行業(yè)洗牌期之時，科技顯然已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)機構(gòu)的戰(zhàn)略核心。
實事求是地講，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)征信這些都將會成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的推手，
2017年，在監(jiān)管趨嚴、競爭加劇的行業(yè)背景下，互金平臺將會尋找新的突破點，以此突出平臺自身優(yōu)勢，加強其行業(yè)競爭力。顯然，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)風控、大數(shù)據(jù)征信這些將成為一個新的突破點。因此，科技驅(qū)動未來也將成為互金行業(yè)發(fā)展的一大趨勢。
總體而言，2017年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依舊面臨“大考”，將是用“合規(guī)”對行業(yè)進行洗牌的一年，也是革故鼎新的一年。進入監(jiān)管后時代，互金行業(yè)步入規(guī)范發(fā)展期，行業(yè)將更為健康的前行，對于實體經(jīng)濟發(fā)展、合規(guī)平臺運營以及投資人理財環(huán)境來講都是利好的。未來，行業(yè)也將會由事件驅(qū)動、政策驅(qū)動逐漸發(fā)展至科技驅(qū)動、創(chuàng)新驅(qū)動的新格局。
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