2016司法經(jīng)濟法考點之貸款制度
2016司法經(jīng)濟法考點之貸款制度
銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產(chǎn)對補充資金的需要，促進經(jīng)濟的發(fā)展;同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。這就是貸款。下面由學習啦小編為你介紹貸款相關制度相關司法經(jīng)濟法考點知識。
2016司法經(jīng)濟法考點之貸款制度
司法經(jīng)濟法考點一
借款人制度
借款人是經(jīng)工商局核準登記的企業(yè)、事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或者是具有我國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。
借款人申請貸款，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。
2016司法經(jīng)濟法考點之貸款制度
1.借款人享有下列權利：
(1)借款人可以自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機構申請貸款，并依前述條件取得貸款。
(2)借款入有權按照借款合同的規(guī)定取得全部貸款，并在合同規(guī)定的使用范圍內自主地使用貸款，銀行不得以任何理由要求借款人留存一部分貸款資金在本行，也不得提前扣除利息。
(3)借款人有權向貸款人的上級行、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會反映、舉報有關情況。
(4)借款人有權拒絕借款合同以外的附加條件，如貸款行或貸款具體經(jīng)辦人向借款人索取金錢、財物或免費服務等好處、回扣，以及其他任何形式的回報等。
(5)借款人在征得貸款人的同意后，有權向第三人轉讓返還貸款的債務。
2.借款人承擔下列義務：
(1)借款人應當如實提供貸款人要求的各種資料，包括自己的生產(chǎn)經(jīng)營情況和資產(chǎn)情況的財務報告，其中年度報告須經(jīng)適格的注冊會計師事務所審計，本單位或本人在所有銀行的開戶賬號及存款余額情況，就涉及貸款的運用和資金的安全情況，積極地配合銀行調查、審查和檢查。借款人是自然人的須提供有效身份證明和有關資信證明。
(2)借款人在尚未還清貸款前，應當接受銀行對其使用信貸資金的情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動的審查。
(3)借款人應當按照借款合同規(guī)定的用途使用貸款，不經(jīng)貸款人的書面批準，不得擅自改變貸款的用途。
(4)借款人應當按照借款合同約定的時間和條件及時足額償還貸款本息。
(5)借款人將償還貸款義務的一部分或全部轉讓給第三人前，應當取得貸款人的書面同意。
(6)借款人遇到有危及貸款人債權安全的不正常情況時，應當及時通知貸款人，同時采取各種必要的措施保全受到危險或威脅的財產(chǎn)。
3.對借款人的限制：
(1)借款人不得同時向同一轄區(qū)的貸款人的不同分支機構分別借款。
(2)借款人的告知義務，借款人不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等有關生產(chǎn)經(jīng)營的情況，以防止借款人利用虛假的生產(chǎn)經(jīng)營資料借得與自己的償還能力不相稱的借款，影響金融機構的資金安全。
(3)借款人不得利用貸款從事股本權益性的投資，國家另有規(guī)定除外。
(4)借款人不得利用貸款在有價證券、期貨方面進行投機性的經(jīng)營活動。
(5)除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人之外，其他任何單位和個人均不得用貸款從事房地產(chǎn)業(yè)務;依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機。
(6)借款人不得套取貸款用于借貸謀取非法收入，《貸款通則》規(guī)定借款人不得作為中間商在原貸款價格(利率)上再加價轉讓，抬高融資市場利率，影響金融市場的穩(wěn)定。
(7)借款人不得違反國家外匯管理的規(guī)定，使用外匯貸款，在我國的人民幣尚未完全實現(xiàn)可自由兌換前，國家仍然要對外匯資金實行監(jiān)管及對從業(yè)(外匯)機構進行資格限制，用來保證國家外匯資金流向有序和安全。
司法經(jīng)濟法考點二
貸款人制度
1.貸款人的資格。《貸款通則》第21條規(guī)定，貸款人必須經(jīng)中國銀監(jiān)會批準經(jīng)營貸款業(yè)務，持有銀監(jiān)會頒發(fā)的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準登記。
2.貸款人的主要權利：
(1)貸款人要求借款申請人提供與借款有關的資信資料，供判斷貸款風險之用;根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸，以及貸款的金額、期限和利率等。
(2)貸款人在貸款前和貸款期限里了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況和財務活動，按照借款合同約定的條件從借款人的賬戶中劃收貸款本金和利息，無須在劃收款項前與借款人協(xié)商和辦理其他配合還款的手續(xù)。
(3)當借款人未能履行借款合同規(guī)定的義務時，貸款人有權依照合同的約定，要求借款人提前歸還貸款，或停止支付借款人尚未使用的貸款。在貸款將受到或已經(jīng)受到損失時，可依照借款合同的約定，采取適當?shù)拇胧┮允官J款免受損失，包括要求提前收回貸款、凍結尚未使用的貸款、凍結借款人的賬戶，直至提出財產(chǎn)保全和返還貸款的民事訴訟。
3.貸款人的主要義務：
(1)金融機構應當公布經(jīng)營貸款的種類、期限和利率，公開貸款審查的資信條件的內容和發(fā)放貸款的具體條件，并向借款人提供各種咨詢。
(2)貸款人應當及時審議借款人的貸款申請，明確答復申請人是否同意貸款。貸款人對申請短期貸款的審議答復時間不得超過1個月，對中期、長期貸款申請的答復時間不得超過6個月，國家另有規(guī)定的除外。
(3)貸款人對借款人的債務、財務及有關的生產(chǎn)經(jīng)營情況應當予以保密，這些情況屬于商業(yè)秘密，但是對有關機構的合法調查則應配合，告以有關情況。
4.對貸款人的限制：
(1)貸款的發(fā)放必須嚴格遵循商業(yè)銀行法第39條關于資產(chǎn)負債比例的規(guī)定，即貸款人的資本充足率不得低于8%，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%，流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于25%，對同一借款人的貸款余額與貸款人資本余額的比例不得超過10%.
(2)不得發(fā)放人情貸款，商業(yè)銀行法第40條規(guī)定，不得向關系人發(fā)放信用貸款，向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，以維護公平交易和自身的資金安全。
(3)禁止發(fā)放貸款的情形：不具備借款人的資格和條件的，借款人生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品和投資項目是國家明文規(guī)定禁止的，借款人違反國家外匯管理規(guī)定的，借款人的建設項目應當報經(jīng)國家有關部門批準而未取得批準文件的，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)保部門許可的，借款人在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保的，以及借款人有嚴重違法行為的。
(4)未經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。
(5)金融機構的自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行的規(guī)定計收利息之外，不得收取其他任何費用;委托貸款，除了按照央行規(guī)定收取手續(xù)費之外，不得收取其他任何費用。
(6)貸款人不得給借款人墊付資金，在貸款前后都不能以貸款人的自有資金充填貸款資產(chǎn)，但是國家另有規(guī)定的除外。
司法經(jīng)濟法考點三
貸款流程
1.貸款申請及審批。
(1)貸款申請，擬借款人應向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機構直接提出申請，申請書中應當包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等基本內容。
(2)信用評估，貸款人應當根據(jù)借款人的領導者的素質、經(jīng)濟實力、資金結構、履約情況、經(jīng)濟效益和發(fā)展前景等評估項目，評定借款人的信用等級。
(3)貸款調查及審批，貸款人受理借款人的申請后，應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、效益性等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人的情況，測定貸款的風險度。在經(jīng)過上述的調查之后，貸款人根據(jù)審貸分離、分級審批的貸款管理制度，對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出審查意見，按規(guī)定的程序和權限批準貸款申請。
2.借款合同的履行。
(1)借款合同，貸款人所有貸出的款項均應簽訂借款合同，合同中至少應當包括借款種類、借款用途、借款金額、利率、還款期限、還款方式等基本內容，還應當詳細列出借款人和借款人的權利義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。
(2)擔保合同，保證貸款應當由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的公章(私章)，并由保證人或其法定代表人、授權代理人簽署姓名。抵押貸款、質押貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同或質押合同，依法需要辦理登記的，不得省略登記程序。
3.貸款運營：貸款人應當按照借款合同的約定，按時及按批發(fā)放貸款。無論因何原因，貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應償付違約金;借款人不按合同約定的條件使用貸款的，也應償付違約金。
4.貸后檢查及收回貸款：金融機構在發(fā)放貸款后，應當對借款人執(zhí)行借款合同的情況及借款人的經(jīng)營狀況進行追蹤調查和檢查。在期限屆滿時，及時收回貸款本金和利息。借款人應當按照借款合同規(guī)定的時間足額歸還貸款本息。
5.對不良貸款的監(jiān)管。
(1)不良貸款是指呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款。其中呆賬貸款是指按財政部有關規(guī)定確認為無法償還，而列為呆賬的貸款;呆滯貸款是指按財政部有關規(guī)定，逾期(含展期后到期)超過2年仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)終止、項目已經(jīng)停建的貸款(不含呆賬貸款);逾期貸款是指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。
(2)貸款質量等級，按照《巴塞爾協(xié)議》關于商業(yè)銀行貸款分類等級和中國人民銀行法信貸資產(chǎn)分類的規(guī)定，信貸資產(chǎn)分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三級次級、可疑和損失資產(chǎn)為不良資產(chǎn)。
(3)不良貸款的登記，由會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負責審核并按規(guī)定的權限認定，貸款人應當按季度填報不良貸款情況表，在報送上級部門的同時，報送中國銀監(jiān)會和中國人民銀行當?shù)氐姆种C構。
(4)對商業(yè)銀行不良貸款的考核，金融機構的呆賬貸款、呆滯貸款、逾期貸款不得超過中國眼監(jiān)會和中國人民銀行規(guī)定的比例，金融機構應當對所屬的分支機構下達考核呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款的具體指標，以督促各部門防范貸款風險。
(5)不良貸款的催收和呆賬貸款的沖銷，金融機構的信貸部門負責對不良貸款的催收，稽核部門負責對催收情況的檢查。金融機構必須按照有關金融法規(guī)規(guī)定提取呆賬準備金，并按照呆賬沖銷的條件和程序沖銷呆賬貸款。未經(jīng)國務院批準，金融機構不得豁免借款人償還貸款的義務;未經(jīng)國務院批準，任何單位和個人不得強令貸款人豁免借款人償還貸款的義務。
6.貸款債權保全和清償?shù)墓芾怼?/p>
(1)貸款債權不因借款人單方面行為消滅，借款人不得違反法律規(guī)定，借兼并、破產(chǎn)或者股份制改造等機會和方法逃避貸款債務，不得借承包、租賃等方法逃避貸款人的信貸監(jiān)管和償還貸款本息的義務。
(2)債權重組，當借款人尚未償還貸款前，貸款人有權參與處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造過程中的有關借款人的債務重組活動，參加借款人的清算或債權人會議，中心圍繞如何要求借款人償還貸款本息，落實有關償還債務的具體事項并達成書面協(xié)議。
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4.借款人有哪些限制