以房養(yǎng)老是什么意思
以房養(yǎng)老，也被稱(chēng)為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機(jī)構(gòu)，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹以房養(yǎng)老的相關(guān)法律知識(shí)。
以房養(yǎng)老的含義
以房養(yǎng)老，即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
也就是說(shuō)，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
以房養(yǎng)老是什么意思
以房養(yǎng)老試點(diǎn)政策：
一、以房養(yǎng)老適用范圍：
投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。
二、以房養(yǎng)老試點(diǎn)城市：
試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州、武漢。
三、以房養(yǎng)老試點(diǎn)時(shí)間：
試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。
四、保險(xiǎn)公司可接受的抵押房產(chǎn)的價(jià)值：
試點(diǎn)期間，單個(gè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過(guò)：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過(guò)200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過(guò)200億的部分。
五、申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)的保險(xiǎn)公司的資格條件：
1、已開(kāi)業(yè)滿(mǎn)5年，注冊(cè)資本不少于20億元;
2、滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%;
3、具備較強(qiáng)的保險(xiǎn)精算技術(shù)，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理定價(jià);
4、具有專(zhuān)業(yè)的法律人員，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行處理;
5、具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專(zhuān)業(yè)人員，或委托有資質(zhì)的物業(yè)管理機(jī)構(gòu)，有能力對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行日常維護(hù)及依法處置;
6、具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)管理和獨(dú)立核算;
7、中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
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以房養(yǎng)老的認(rèn)識(shí)誤區(qū)
誤讀一：“倒按揭”是養(yǎng)老金全部來(lái)源
現(xiàn)在已步入老年的人，大部分并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商品房，而多是單“倒按揭”——以房養(yǎng)老位分房，真正有條件以房養(yǎng)老的人，是現(xiàn)在四五十歲、購(gòu)有商品房的中年人。其次從北京、上海、南京、重慶等城市的實(shí)踐來(lái)看，大部分“倒按揭”都要求房屋在60平方米以上，老人年齡在60歲以上，這兩個(gè)條件其實(shí)已經(jīng)將適用這種養(yǎng)老模式的老人限制在一個(gè)相對(duì)數(shù)量并不大的圈子里。事實(shí)上，對(duì)于這個(gè)范圍內(nèi)的老人來(lái)說(shuō)，“倒按揭”補(bǔ)償?shù)馁Y金并不是養(yǎng)老金的最主要來(lái)源。房屋提供的倒按揭資金只是他們養(yǎng)老金的補(bǔ)償，不是支柱。
誤讀二：“倒按揭”能免除贍養(yǎng)義務(wù)
以房養(yǎng)老模式解決的只是誰(shuí)給付養(yǎng)老金的問(wèn)題，而不是誰(shuí)來(lái)照顧老人的問(wèn)題。老人在哪里養(yǎng)老，如何度過(guò)晚年時(shí)光，誰(shuí)來(lái)照顧他們的起居，誰(shuí)為他們排遣孤獨(dú)，這些困擾著中國(guó)老齡化社會(huì)的核心問(wèn)題并不能因?yàn)?ldquo;倒按揭”而得到妥善解決。“倒按揭”至多能補(bǔ)償養(yǎng)老金，卻無(wú)法免除兒女的贍養(yǎng)義務(wù)。
一些社會(huì)學(xué)專(zhuān)家曾評(píng)價(jià)，對(duì)“以房養(yǎng)老”模式過(guò)度抬高的隱患之一就是，將養(yǎng)老的概念等同于給付養(yǎng)老金，以為讓老人生活、醫(yī)療的費(fèi)用有著落就解決了養(yǎng)老問(wèn)題。這無(wú)疑夸大了贍養(yǎng)義務(wù)中經(jīng)濟(jì)扶助的成分，而忽視了兒女在贍養(yǎng)義務(wù)中還應(yīng)履行的照顧義務(wù)。
誤讀三：“以房養(yǎng)老”改變“養(yǎng)兒防老”
中國(guó)老人通常的做法是將房產(chǎn)傳給子女。這種做法緣于一種家庭功能的觀念，幾千年流傳下來(lái)的觀念不可能輕易被一種新型的養(yǎng)老模式顛覆。
“以房養(yǎng)老”本是個(gè)舶來(lái)品，從它在西方國(guó)家、新加坡到中國(guó)的變身過(guò)程中就可以看到，中國(guó)固有的家庭功能觀念發(fā)揮了強(qiáng)大作用。在美國(guó)，“以房養(yǎng)老”有這樣一種模式，退休人員可將自己的房屋做抵押，每年從銀行取得一定的貸款作為生活補(bǔ)貼。夫婦去世后，房屋首先被用來(lái)彌補(bǔ)銀行借款及其利息，有剩余時(shí)再留做兒女繼承。雖然這也牽涉到兒女的繼承問(wèn)題，但與中國(guó)父母將房屋無(wú)償“留給”子女是完全不同的兩種情況。
誤讀四：重觀念改變輕操作難度
長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)北京分公司總經(jīng)理焦益寬表示，國(guó)內(nèi)從未有過(guò)“倒按揭”先例，它需要在專(zhuān)業(yè)人士評(píng)估后進(jìn)行專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)，并不可能短時(shí)間內(nèi)完成。最令人頭疼的還是政策層面的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)不允許金融混業(yè)，因此保險(xiǎn)公司不被允許做反向按揭業(yè)務(wù)。
但國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)同樣也有困惑。光大銀行私人業(yè)務(wù)部個(gè)人信貸處處長(zhǎng)肖英男認(rèn)為，這項(xiàng)業(yè)務(wù)要求銀行主動(dòng)地去經(jīng)營(yíng)房產(chǎn)。銀行通過(guò)反向按揭，即使拿到了房產(chǎn)，但如何處置仍是個(gè)大問(wèn)題。以往國(guó)內(nèi)銀行置房產(chǎn)都是被動(dòng)的，都是處理的抵債房等不良資產(chǎn)，而不是主動(dòng)地去買(mǎi)賣(mài)房產(chǎn)。
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