保險合同的特征有哪些
保險合同的特征有哪些
一般，標(biāo)準(zhǔn)化的保險條款中會規(guī)定，保險合同由投保單、保險單、保險條款、批注、附貼批單、其他相關(guān)的投保文件、雙方的聲明、其他書面協(xié)議共同構(gòu)成。那么保險合同有什么特征呢?下面就跟小編一起來了解一下吧!
保險合同的特征有哪些
保險合同所保障的標(biāo)的是風(fēng)險，所以它與一般的經(jīng)濟(jì)合同相比，其特征主要表現(xiàn)在以下五個方面:
1、投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益
在保險合同中，投保人、被保險人如果沒有保險利益，保險合同將是非法的，保險合同無效。保險利益必須是受到法律保護(hù)的，同時保險利益是可以用貨幣計算與估價的。
在財產(chǎn)保險合同中，保險利益應(yīng)該是：
1)必須是合法利益。即這種利益對于投保人來說，不是違背法律或社會善良風(fēng)俗而取得的，如以盜竊所得贓物投保是無效的。
2)財產(chǎn)保險的主要目的是賠償損失，如果損失不能以金錢計量，就無法賠償，所以如收藏物、家養(yǎng)的花草等，雖然對被保險人來說具有相當(dāng)?shù)睦妫y以用金錢計算，因而不能成為財產(chǎn)保險的標(biāo)的。
3)必須是確定的利益。無論是現(xiàn)有利益或預(yù)期利益，在保險事故發(fā)生前或發(fā)生時必須能夠確定，否則保險人難以確定是否賠償，或賠償多少。
在人身保險合同中，根據(jù)法律和保險業(yè)的慣例，投保人與被保險人只有存在如下關(guān)系時，才具有保險利益。
1)婚姻關(guān)系。如丈夫可為妻子投保。
2)血緣關(guān)系。如子女可為父母投保，父母亦可為子女投保，但除此之外，對于家庭其他成員或近親屬，投保人則必須與之有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)的關(guān)系，才具有保險利益。
3)撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)關(guān)系。
4)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。債務(wù)人若在償債期間死亡，債權(quán)人將面臨難以收回債權(quán)的危險，故此債權(quán)人對債務(wù)人具有保險利益。
5)勞動關(guān)系或某種合作關(guān)系。如用人單位或雇主，對于職工或雇員的生老病死負(fù)有法定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，自然就具有保險利益;合伙企業(yè)的合伙人之間，一旦某一合伙人死亡，可能導(dǎo)致合伙事業(yè)難以為繼，當(dāng)然具有互相之間保險利益。
6)本人。投保人對于自身的生老病死具有切身經(jīng)濟(jì)利益，投保人可以為自己投保，成為被保險人。
4、保險合同是一種格式合同
保險合同的內(nèi)容是由保險人提出，投保人只能在此基礎(chǔ)上作出投?；虿煌侗５臎Q定。
5、保險合同是一種射幸合同
“射幸”即碰運(yùn)氣的意思。在保險合同的有效期內(nèi)，若發(fā)生保險標(biāo)的的損失，被保險人從保險人處將得到遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其支付保險費(fèi)價值的賠償金額;反之，若無損失發(fā)生，被保險人只付出保費(fèi)而無任何收入。
2、訂立合同必須先履行告知義務(wù)
告知是保險人確定是否承保、怎樣確定保險費(fèi)率以及投保人是否投保、投保金額大小的重要依據(jù)，投保人在訂立保險合同時，通常應(yīng)告知下列重要事實(shí)：
1)投保人保險史，如果投保人曾經(jīng)被另外一個保險人就同一險種拒絕承保，無論是什么理由都是重要事實(shí)。
2)投保人的品行，特別是關(guān)于欺詐方面的犯罪，都是必須告知的重要事實(shí)。
我國保險法還規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)，但因過失而未履行義務(wù)，保險人員不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但還可以退還保險費(fèi)。顯而易見，如實(shí)告知義務(wù)對保險合同雙方當(dāng)事人來說都是十分重要的。
3、保險合同是一種保障性合同
與一般的經(jīng)濟(jì)合同不一樣，保險合同中投保人的債務(wù)是確定的，保險費(fèi)一定要支付，而保險人承擔(dān)的債務(wù)(指保險金的賠償或給付)是不確定的，取決于偶然事件的發(fā)生與否。實(shí)際上保險人的義務(wù)應(yīng)該說是對投保人提供經(jīng)濟(jì)上的保障，這種經(jīng)濟(jì)上的保障，對投保人來說是一種期待的利益。
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一、保險合同的訂立程序
合同的訂立，必須經(jīng)過要約和承諾兩個階段，保險合同的訂立也是如此，通常由投保人向保險人提出保險申請，經(jīng)與保險人協(xié)商，保險人同意承保而成立保險合同。在一般情況下，投保人就是要約人，保險人即是承諾人。
1、填寫投保單
保險人為了業(yè)務(wù)上的需要，印好各種單證備用。投保人提出保險要求，向保險人索取單證并如實(shí)﹑完整地填寫其想得到相應(yīng)保險險種的投保單。
2、將投保單交付投保人
投保人在認(rèn)可保險人設(shè)計的保險費(fèi)率和保險條款的前提下，將保險單交付給保險人，便構(gòu)成了要約。
3、保險人承諾后合同成立
保險人經(jīng)過對投保人填寫的投保單進(jìn)行必要的審核，沒有其他疑問的，通常表示接受并在投保單上簽章，構(gòu)成承諾，合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。
二、保險合同的中止
保險合同的中止是按保險合同生效后，由于某種原因使保險合同的效力處于暫時停止?fàn)顟B(tài)即保險合同暫時失效，在保險合同的中止期間，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故時，保險人不負(fù)保險責(zé)任。原因：
1、在分期付款的長期人身保險合同中，除合同另有約定以外，投保人支付首期保險費(fèi)后，投保人沒有按照約定支付當(dāng)期保險費(fèi)超過規(guī)定期限日的，合同效力中止?；蛘哂杀ｋU人按照約定的條件減少保險金額。
2、在財產(chǎn)保險合同中，被保險人由于故意或者過失使保險標(biāo)的的危險增加的，保險人享有請求被保險人更正其故意或過失行為，在被保險人更正其行為之前，保險合同效力中止。
三、保險合同的復(fù)效
保險合同的復(fù)效主要是就人身保險而言，投保人與保險人對恢復(fù)保險合同進(jìn)行協(xié)商并且達(dá)成一致協(xié)議，保險合同的效力以投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后恢復(fù)，但保險合同恢復(fù)的時間不是無限期的，只能是在保險合同中止之日起兩年內(nèi)恢復(fù)，如果投保人與保險人沒有達(dá)成恢復(fù)協(xié)議的，保險人享有解除保險合同的權(quán)利。
保險人解除保險合同并不表明它不承擔(dān)任何義務(wù)，投保人已經(jīng)交足兩年以上保險費(fèi)的，保險人有義務(wù)按照合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值;投保人沒有交足兩年保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，將保險費(fèi)退還給投保人。
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