農(nóng)村小額信貸名詞解釋

　　小額信貸是一種持續(xù)的信貸金融服務(wù),它以中低收入人群和微型企業(yè)為服務(wù)對(duì)象,其基本特征是額度較小、服務(wù)于貧困人口、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開(kāi)農(nóng)村小額信貸名詞解釋?zhuān)Ｍ軒偷侥恪?/p>

　　農(nóng)村小額信貸名詞解釋

　　自孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)立以來(lái)，小額信貸受到了當(dāng)?shù)馗F人的熱烈歡迎，近6成的借款人和他們的家庭已經(jīng)脫離了貧窮線。這個(gè)模式被迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方法。

　　孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式。創(chuàng)建于1974年，80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個(gè)獨(dú)立的銀行。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶(hù)組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困人口在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項(xiàng)目，相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無(wú)抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶(hù)每星期分期還款。孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時(shí)要求客戶(hù)開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄帳戶(hù)，存款金額達(dá)到一定程度的時(shí)候必須購(gòu)買(mǎi)孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。迄今銀行已經(jīng)向大約660萬(wàn)人貸款超過(guò)57億美元，其中97%的貸款人是婦女，已還款50已美元，還款率近99%。

　　2006諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者穆罕默德.尤努斯說(shuō)：“我們的工作貫穿好幾個(gè)方面，特別是消除貧困方面。同時(shí)，也有經(jīng)濟(jì)面的，我們提出了許多人從來(lái)沒(méi)有涉及的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，重新設(shè)計(jì)了經(jīng)濟(jì)理念，經(jīng)濟(jì)影響很大。”

　　農(nóng)村小額信貸的原則

　　農(nóng)戶(hù)小額信用貸款應(yīng)遵循的基本原則是：

　　1、償還性：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的本質(zhì)特征是貸款，償還性是信貸資金的第一原則。它既不同于一般商業(yè)金融的貸款，也有異于國(guó)外的一些機(jī)構(gòu)捐助性資金的運(yùn)作，更不同于財(cái)政資金的扶貧補(bǔ)貼。因此，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的高收貸率是維持其貸款活動(dòng)的持續(xù)不間斷進(jìn)行的最根本前提。

　　2、信用性：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款服務(wù)的基本對(duì)象是因貧困而缺少抵押物和擔(dān)保人但誠(chéng)信度較高的農(nóng)戶(hù)群體，如果沿襲商業(yè)金融的保證制度或采取變相的抵押擔(dān)保方式作為貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制手段，就不能體現(xiàn)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的基本特征，其服務(wù)性也就失去意義。

　　3、投向性：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款主要用于低收入農(nóng)戶(hù)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和小規(guī)模擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金供給，以及他們小額的生活消費(fèi)資金。因此，一般的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、加工運(yùn)輸企業(yè)、工商貿(mào)易企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不是農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的供給對(duì)象，農(nóng)村信用社也不應(yīng)湊零為整對(duì)一些已形成規(guī)?；蛯?zhuān)業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款。

　　4、方便性：商業(yè)銀行發(fā)放貸款從申貸到放貸有一套較嚴(yán)格的程序和手續(xù)，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款要做到"手續(xù)簡(jiǎn)便"，就要真正落實(shí)小額貸款證的總額控制、授期有效，隨時(shí)存取、柜臺(tái)辦理的信貸承諾。

　　5、自主性：農(nóng)村信用社不僅是小額信用貸款的經(jīng)營(yíng)主體，更是小額貸款風(fēng)險(xiǎn)唯一承擔(dān)者，按照決策和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任統(tǒng)一的原則，貸款授權(quán)的期限、利率、額度應(yīng)由農(nóng)村信用社作出最終的決策，其它行政主體不能干預(yù)，也不能在相關(guān)政策和制度上設(shè)置間接障礙。

　　6、"三公性"：為防范小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防止發(fā)放主體"內(nèi)部人"控制，在對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)和貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)要做到"公開(kāi)、公平、公正"。由村黨政組織、農(nóng)戶(hù)代表、信用社員工組成的評(píng)估小組是符合農(nóng)村實(shí)際而也有利于"三公"，把評(píng)級(jí)"原則、標(biāo)準(zhǔn)、程序、條件"公開(kāi)，有利于評(píng)估監(jiān)督，有利于把非市場(chǎng)價(jià)格的資金合理均衡地配置到農(nóng)村的低收入群體。

　　7、量力性：中國(guó)各農(nóng)村信用社的運(yùn)作環(huán)境差異性大，資金供應(yīng)關(guān)系很不均衡，有的地區(qū)農(nóng)村信用社對(duì)負(fù)債依存度很高，但負(fù)債源又不足，資金供求矛盾突出。因此要按照各信用社負(fù)債能力和自身的資產(chǎn)規(guī)模量力而行，關(guān)鍵是要搞好集約經(jīng)營(yíng)，提高小額信用貸款的營(yíng)銷(xiāo)質(zhì)量。

　　農(nóng)村小額信貸的等級(jí)評(píng)定

　　(一)農(nóng)戶(hù)向信用社提出評(píng)定申請(qǐng)。

　　(二)客戶(hù)經(jīng)理 (信貸員)對(duì)申請(qǐng)?jiān)u定信用等級(jí)的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，內(nèi)容包括：

　　1、查驗(yàn)申請(qǐng)人有效身份證件，審查申請(qǐng)人是否系本轄區(qū)農(nóng)戶(hù)，是否具有完全民事行為能力;

　　2、申請(qǐng)人或家庭成員是否具備勞動(dòng)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)管理能力;

　　3、核實(shí)財(cái)產(chǎn)、綜合收入情況;

　　4、借款需求是否合理;

　　5、申請(qǐng)人在農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)有無(wú)不良信用記錄;

　　6、向村兩委及村民代表咨詢(xún)?cè)搼?hù)的資信情況;

　　7、其他有關(guān)情況。

　　客戶(hù)經(jīng)理 (信貸員)要依靠村兩委、村民代表，采取評(píng)議方式認(rèn)真評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)，并依據(jù)調(diào)查內(nèi)容填寫(xiě)《農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案》，提出信用狀況評(píng)定初審意見(jiàn)。

　　(三)客戶(hù)經(jīng)理 (信貸員)將簽注意見(jiàn)后的《農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案》提交信貸業(yè)務(wù)審批小組，由信貸業(yè)務(wù)審批小組依據(jù)客戶(hù)經(jīng)理 (信貸員)的初審意見(jiàn)和評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

　　(四)信貸業(yè)務(wù)審批小組定期或不定期召開(kāi)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定會(huì)議，對(duì)上報(bào)的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行評(píng)定，按照評(píng)定結(jié)果核發(fā)《 農(nóng)戶(hù)貸款證》，明確標(biāo)明信用等級(jí)和貸款限額。核定的貸款限額不得超過(guò)農(nóng)戶(hù)當(dāng)年綜合收入(剔除當(dāng)年需償還的其他債務(wù))的70%?！?農(nóng)戶(hù)貸款證》應(yīng)加蓋信用社公章，并由評(píng)定小組組長(zhǎng)簽字。

　　(五)信貸業(yè)務(wù)審批小組將《信用戶(hù)評(píng)定記錄》交信貸內(nèi)勤人員憑以登記《農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案》。