我國(guó)的金融制度充滿了政府主導(dǎo)色彩,農(nóng)村小額信貸行也不例外。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開(kāi)農(nóng)村小額信貸，希望能幫到你。

　　農(nóng)村小額信貸

　　為了滿足農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)方面的信貸需求，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)戶小額貸款上限由3萬(wàn)元提至5萬(wàn)元。

　　農(nóng)業(yè)銀行昨日對(duì)外表示，正式下發(fā)修訂后的《農(nóng)戶小額貸款管理辦法(試行)》(以下簡(jiǎn)稱"管理辦法")。將單一農(nóng)戶的授信額度從最高不超過(guò)3萬(wàn)元，調(diào)整為最高不超過(guò)5萬(wàn)元，同時(shí)盡可能地簡(jiǎn)化了貸款流程，并且將農(nóng)戶小額貸款用途擴(kuò)展到職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購(gòu)買耐用消費(fèi)品、修繕?lè)课莸壬钕M(fèi)需求。此外，農(nóng)業(yè)銀行還根據(jù)農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的不同，靈活調(diào)整了貸款期限和還款方式。

　　農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，此次修訂的"管理辦法"，是在原"管理辦法"的基礎(chǔ)上，針對(duì)授信額度偏小、期限偏短、手續(xù)較為繁雜等不足進(jìn)行修訂和完善，在不放松風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，最大限度地簡(jiǎn)化各種手續(xù)，規(guī)范辦貸流程，降低貸款成本，提高辦貸效率。

　　據(jù)了解，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法(試行)》于2008年4月下發(fā)實(shí)施。截至今年4月底，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款授信124萬(wàn)戶，授信總額度300億元;實(shí)際貸款105萬(wàn)戶，貸款余額256億元。

　　農(nóng)村小額信貸的貸款風(fēng)險(xiǎn)

　　由于農(nóng)信社內(nèi)部自身還未有效的建立貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加上管理者自身的文化素質(zhì)和道德因素等多方面的原因，目前農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)已呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的趨勢(shì)，如持續(xù)下去將大大影響農(nóng)信社持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展?；诖嗽?，本人在這里談?wù)剬?duì)農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)形成原因及解決辦法的幾點(diǎn)拙見(jiàn)：

　　一、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因

　　1、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)。

　　首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，而一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無(wú)形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬(wàn)農(nóng)戶的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、復(fù)雜性、艱巨性的工作;其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民又是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)受自然和市場(chǎng)的影響較大，存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻，將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)、減收，還貸能力減弱。這些風(fēng)險(xiǎn)都具有不確定性的特點(diǎn)，一旦出現(xiàn)，農(nóng)戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、貸前調(diào)查流于形式。

　　信用社信貸人員人力相對(duì)薄弱，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，而轄內(nèi)農(nóng)戶成百上千，要對(duì)每戶農(nóng)戶都做到詳盡、細(xì)致的了解工作量可想而知，在短時(shí)間內(nèi)很難完成。因此，面對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審);信用等級(jí)的評(píng)定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部的介入以及內(nèi)勤人員的參與，往往夾雜著個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給貸款額度核定帶來(lái)了不準(zhǔn)確性，不能準(zhǔn)確的按農(nóng)戶的實(shí)際收入情況與資信狀況評(píng)定其信用等級(jí)、核定其貸款額度。

　　3、貸款審查存在漏洞。

　　由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見(jiàn)面”的原則，而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成實(shí)際上有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒(méi)用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時(shí)歸還，以至出現(xiàn)家庭糾紛，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　4、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全。

　　貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而信用社信貸工作人員力量相對(duì)薄弱，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識(shí)，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾千元或萬(wàn)余元。由于這些錯(cuò)誤的觀點(diǎn)再加上農(nóng)民工外出的日益增多，所以有些農(nóng)戶貸款后外出務(wù)工(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。

　　5，信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對(duì)不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

　　1、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

　　一方面，由于農(nóng)戶小額信用貸款本身存在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，所以針對(duì)“人性”的不確定性，對(duì)農(nóng)戶貸款適當(dāng)?shù)囊胭J款擔(dān)保機(jī)制，分散貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓老百姓互相監(jiān)督，形成一個(gè)良好的誠(chéng)信氛圍。另一方面，農(nóng)村信用社是老百姓自己的銀行，是為“三農(nóng)”服務(wù)的，而由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，再加上農(nóng)業(yè)受自然條件因素的影響很大(比如今年我市百年不遇的旱災(zāi))，所以國(guó)家應(yīng)從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由于自然條件因素影響而形成的壞賬，國(guó)家財(cái)政撥付部分款項(xiàng)予以核銷;能否減免支農(nóng)貸款利息收入的營(yíng)業(yè)稅，這既減少信用社的財(cái)務(wù)支出，提高信用社的競(jìng)爭(zhēng)力，又大大提高了老百姓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不斷發(fā)展。信用社能否考慮引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制或建立風(fēng)險(xiǎn)基金保障制度，讓自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以分散，使其貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷的弱化。

　　2、健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。

　　首先，信貸人員平時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶信息資料的收集，充分發(fā)揚(yáng)“老農(nóng)金”精神，多走農(nóng)田、多找農(nóng)戶、多進(jìn)農(nóng)家、多想農(nóng)事、不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解農(nóng)戶的所思、所想。對(duì)自己下村所了解撐握的農(nóng)戶情況變化信息極時(shí)反映給主任、極時(shí)的在農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案登記簿上做好記錄，充分撐握農(nóng)戶信息的第一手資料，讓農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案由“靜”變“動(dòng)”。其次，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案年審時(shí)信貸人員應(yīng)對(duì)農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況，身體健康狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，形成統(tǒng)一的評(píng)級(jí)共識(shí)，并由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，對(duì)農(nóng)戶評(píng)信結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督。貸款證發(fā)放由信貸員親自送給農(nóng)戶，以防止丟失、篡改、甚至借機(jī)亂收費(fèi)的現(xiàn)象發(fā)生。

　　3、嚴(yán)格落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任制，嚴(yán)格審、貸分離，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。

　　首先，各社應(yīng)按程序嚴(yán)格組建一支強(qiáng)有力的農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)、授信領(lǐng)導(dǎo)小組成員一經(jīng)確定不得隨意更換，其授信金額在授信年限內(nèi)如需調(diào)整必須經(jīng)過(guò)領(lǐng)導(dǎo)小組成員三分之二以上多數(shù)方能通過(guò)，而且必須在農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案上注明調(diào)整額度的理由以備查閱。其次，柜面人員發(fā)放貸款只能按貸款證發(fā)證登記簿上核定的額度內(nèi)發(fā)放，不得越權(quán)超限額發(fā)放。在發(fā)放貸款時(shí)多詢問(wèn)一下借款人的貸款用途，因?yàn)轫斆J款者用途是虛構(gòu)的，所以其必有做賊心虛的心理，多問(wèn)幾次其一般都會(huì)露出“馬腳”，在難以判斷的情況下應(yīng)立即告知主任或信貸員待調(diào)查核實(shí)后再確定發(fā)放與否。

　　4、落實(shí)各級(jí)責(zé)任制，強(qiáng)化貸后檢查制度。

　　貸后檢查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的最后一道屏障。農(nóng)村信用社要建立一套科學(xué)的、完善的、實(shí)用的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任具體落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，但一定要分清人為與客觀因素，弄清原因，追究責(zé)任。不要一出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)都往信貸員頭上扣，這樣會(huì)極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動(dòng)性，造成其對(duì)信貸工作的消極思想。出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)首先分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，如是客觀因素造成的，借款人只是暫時(shí)不能償還貸款，可以讓其完善相關(guān)的擔(dān)保手續(xù)以化解貸款風(fēng)險(xiǎn);如是借款人主觀的原因造成的，信貸人員應(yīng)與主任一起想辦法大家群策群力，也可依靠村、組的力量(比如在村務(wù)公開(kāi)欄上公示不良貸款客戶的名單)，運(yùn)用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責(zé)，盡最大努力使其認(rèn)識(shí)到自己行為的錯(cuò)誤，對(duì)其中惡意逃廢債務(wù)的，堅(jiān)決利用法律武器予以解決。

　　5、加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，樹(shù)立良好的行業(yè)形象。

　　首先，農(nóng)村信用社的員工多為內(nèi)招，其文化水平普遍低下，而在行內(nèi)又有一種不成文的規(guī)定干不了出納、會(huì)計(jì)就當(dāng)信貸，所以有些信貸人員的水平極其低下，這也是形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的首要原因。為此信用社當(dāng)前的首要任務(wù)是要建立一支文化素質(zhì)高、道德修養(yǎng)好、紀(jì)律嚴(yán)明，作風(fēng)過(guò)硬的信合隊(duì)伍以適應(yīng)新形式下的農(nóng)村金融工作。其次，建立完善“問(wèn)責(zé)制”。有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究應(yīng)該成為“問(wèn)責(zé)制”的標(biāo)準(zhǔn)，用制度管理人、用形為規(guī)范人、用紀(jì)律約束人，嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)操守。對(duì)膽敢抵毀信用社形象、違規(guī)違制經(jīng)營(yíng)的人決不姑息養(yǎng)奸，以杜絕因道德風(fēng)險(xiǎn)而形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　
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