農(nóng)村小額信貸調查
農(nóng)村小額信貸調查
小額信用貸款作為一種金融產(chǎn)品創(chuàng)新,在滿足農(nóng)戶信貸需求、調整農(nóng)村地區(qū)信貸市場結構、產(chǎn)業(yè)結構以及提高農(nóng)戶信用水平等方面起到了積極作用。下面學習啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸調查，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸調查
小額貸款是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。 小額貸款在中國：主要是服務于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設立，合理的將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。
一、 調查目的
通過了解農(nóng)村小額貸款，
二、 調查對象及方法
1、 調查對象：內蒙古呼和浩特市金谷農(nóng)村合作銀行
2、 資料收集方法：
3、 調查方法：
三、 調查的內容
四、 調查結果分析
為了彌補小額貸款的交易成本及風險，建議對農(nóng)信社及農(nóng)村商業(yè)銀行中支農(nóng)、惠農(nóng)這兩類貸款的收入免征農(nóng)業(yè)稅。
五、 調查結果總結
為破解中小企業(yè)融資難題，呼市城郊農(nóng)村信用社充分發(fā)揮貸款靈活的優(yōu)勢，開辦了中小企業(yè)流動資金貸款、個體工商戶貸款、商戶聯(lián)保貸款、汽車貸款等業(yè)務種類，以“陽光放貸”模式，簡化貸款手續(xù)，提高服務質量和服務水平，成為當?shù)刂行∑髽I(yè)和個體工商戶的知心人，使一大批中小企業(yè)和傳統(tǒng)手工作坊，發(fā)展成為規(guī)模較大、效益良好的企業(yè)。
近三年，呼市城郊農(nóng)村信用社累放中小企業(yè)貸款31.13億元，支持中小企業(yè)830家。廣州民間金融街8月13日公布的數(shù)據(jù)顯示，10天期平均利率為21.73%，1月期為17.07%，3月期為19.08%，6個月的利率為
16.45%，1年期的利率為16.81%，而一年以上的綜合利率為24.36%，相比此前發(fā)布的民間金融街數(shù)據(jù)，小額貸款市場平均利率的一年期和三月期的利率均有較大幅度的下滑。
此前，該數(shù)據(jù)開始發(fā)布的6月28日，其小額貸款市場平均利率的3個月期為21.97%、1年期的是
17.55%。其中，民間借貸的3月期資金利率高于1年期利率。
據(jù)業(yè)內人士介紹，宏觀經(jīng)濟形勢和銀行信貸松緊狀況是影響民間融資活躍度的主要因素。尤其在今年宏觀形勢下滑的大背景下，央行的貨幣政策使得金融機構資金相對充裕，企業(yè)從銀行貸款難度相對降低，必然對民間借貸渠道的資金需求有所減弱。
我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度;二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%;還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款;三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔保貸款機制。
六、 附錄
辦理小額貸款的步驟
1.向銀行提出貸款申請;
2.銀行受理后，對抵押房產(chǎn)價值進行評估，根據(jù)評估值核定貸款金額; 3.簽定借款合同等; 4.辦理房地產(chǎn)抵押登記事宜; 5.銀行放款;
6.汽車抵押貸款申請流程，宜車貸提供的無須押車的汽車抵押貸款辦理順利可一天放款，且審批額度高，流程如下：1.申請、2.驗車、3.評估、4.簽訂、
5.合同、6.抵押等手續(xù)辦理、7.到賬、8.還款
銀行個人小額貸款條件
1.在中國境內有固定住所、或有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經(jīng)營地點的有完全民事行為能力的中國公民;
2.有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的能力;
3.無不良信用記錄，貸款用途不能用作購房、炒股，賭博等行為;
你只要符合銀行個人小額貸款申請條件后，提供身份證、穩(wěn)定的住址證明、穩(wěn)定的收入來源證明就可以辦理此業(yè)務。
注意事項
1， 雖然名為小額，但也是貸款，所有的貸款，不管是銀行放貸，還是民間放貸款，都需要你有還款能力。也就是說，那些聲稱，不需要任何條件就可以貸款給你的，一定是騙子或者幌子。
2，另外，很多人都問，有身份證可否貸款的問題。身份證隨時可補，用身份證，正規(guī)放貸公司也是不會放款給你的。
3，選擇貸款機構時，如何區(qū)分非法機構
一、看利率，如果比同期基準利率高4倍以上就已經(jīng)屬于非法的
二、看放款前是否收費，如果以各種手續(xù)費，利息名義收費遲遲不放款十有八九有問題
三、匯款交利息、放款前各種理由收費、利率過高、不簽任何合同等等其他可疑跡象
當前我國小額信用貸款的基本條件是：
一是中國大陸居民;
二是有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營地點;
三是有穩(wěn)定的收入來源;
四是無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。
五是申請無須押車的車輛抵押貸款“宜車貸”時，申請人須具備以下
條件：中高檔進口及國產(chǎn)私家車。需日常使用的車輛，注重隱私，有短期資金需求，信用良好的客戶。擁有穩(wěn)定職業(yè)，申請人擁有當?shù)氐盅很囕v的所有權，業(yè)務開展城市長期居住和工作。需要你出示機動車登記證、行駛證、購置附加稅證(本)、購車發(fā)票、保險單、車船稅、進口車輛相關稅證明、身份證(非本地戶口客戶提供有效期內暫住證貨居住證)。
小額擔保貸款的問題主要是存在于以下方面：
1.辦理小額擔保貸款的人員一般是下崗工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財產(chǎn)，農(nóng)戶財產(chǎn)一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農(nóng)民的主要財產(chǎn)，我國《中華人民共和國擔保法》明確規(guī)定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權不得抵押。”
2.小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。
3.小額信貸運作成本過高。小額信貸屬于零售貸款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應是無法比的，相對的成本也高。同樣是一個億的貸款，我們如果貸款給大企業(yè)，只需要一個客戶經(jīng)理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個。人力物力成本過高。
4.整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”，賑災，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發(fā)生。
農(nóng)村小額信貸的等級評定
(一)農(nóng)戶向信用社提出評定申請。
(二)客戶經(jīng)理 (信貸員)對申請評定信用等級的農(nóng)戶進行詳細調查，內容包括：
1、查驗申請人有效身份證件，審查申請人是否系本轄區(qū)農(nóng)戶，是否具有完全民事行為能力;
2、申請人或家庭成員是否具備勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力;
3、核實財產(chǎn)、綜合收入情況;
4、借款需求是否合理;
5、申請人在農(nóng)村信用社和其他金融機構有無不良信用記錄;
6、向村兩委及村民代表咨詢該戶的資信情況;
7、其他有關情況。
客戶經(jīng)理 (信貸員)要依靠村兩委、村民代表，采取評議方式認真評定農(nóng)戶信用等級，并依據(jù)調查內容填寫《農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》，提出信用狀況評定初審意見。
(三)客戶經(jīng)理 (信貸員)將簽注意見后的《農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》提交信貸業(yè)務審批小組，由信貸業(yè)務審批小組依據(jù)客戶經(jīng)理 (信貸員)的初審意見和評定標準對申請人進行信用等級評定。
(四)信貸業(yè)務審批小組定期或不定期召開農(nóng)戶信用等級評定會議，對上報的農(nóng)戶進行評定，按照評定結果核發(fā)《 農(nóng)戶貸款證》，明確標明信用等級和貸款限額。核定的貸款限額不得超過農(nóng)戶當年綜合收入(剔除當年需償還的其他債務)的70%?！?農(nóng)戶貸款證》應加蓋信用社公章，并由評定小組組長簽字。
(五)信貸業(yè)務審批小組將《信用戶評定記錄》交信貸內勤人員憑以登記《農(nóng)戶經(jīng)濟檔案》。
農(nóng)村小額信貸的貸款由來
為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高農(nóng)村信用合作社信貸服務水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《貸款通則》等有關法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，農(nóng)村信用社于2001年推出一種新興的貸款品種——農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。
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