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      中國銀行消費信貸的內(nèi)容

      時間: 曉鏵971 分享

        隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展,消費信貸的規(guī)模也是不斷地得到擴大,而在這過程中,消費信貸的風(fēng)險問題也逐漸地被暴露出來,其危害已經(jīng)嚴(yán)重的影響到了消費借貸的發(fā)展。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的中國銀行消費信貸的內(nèi)容。

        中國銀行消費信貸的內(nèi)容

        1. 短期信用貸款

        是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時性需要而發(fā)放的,期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

        2. 綜合消費貸款

        是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔(dān)保,借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

        3. 旅游貸款

        是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)保或者有具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證,借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。

        國家助學(xué)貸款。又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款,是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本、??圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。

        4. 汽車貸款

        是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證,在貸款銀行存入首期車款,借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

        5. 住房貸款

        是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房,以貸款人認可的抵押、質(zhì)押或者保證,在銀行存入首期房款,借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。

        中國銀行消費信貸的特點

        1、增長速度快,規(guī)模不斷擴張。截至2003年末,中國消費信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1),5年間規(guī)模增長了90倍,年平均增速達到112%。1998年消費信貸的增長速度高達326%,隨著貸款余額的增長,消費信貸的增長速度逐漸放緩,2003年下降到47.5%。在這樣的高速增長支撐下,消費信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升(見圖2)。其中,個人消費信貸發(fā)展最早的中國建設(shè)銀行這一比重最高,為17.1%,而消費信貸余額最大的中國工商銀行,這一比重為12.2%。消費信貸已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù),各家銀行紛紛將消費信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨立出來,設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費信貸。

        2、品種豐富,結(jié)構(gòu)體系日趨完善。中國消費信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學(xué)貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。中國消費信貸結(jié)構(gòu)的主要特點為:

        消費信貸中個人住房信貸占絕對比例。中國人民銀行的統(tǒng)計顯示,2003年個人住房貸款余額為11779.74億元,同比增長了42.46%,是1998年的27.64倍。這6年間,個人住房貸款占消費信貸的比重平均超過75%。由于住房貸款的期限較長,更主要的是個人還款意識普遍高于企業(yè),所以個人住房貸款的壞賬率非常低,只有0.5%。因此,個人住房貸款成為消費信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產(chǎn)品。2003年末,四大國有商業(yè)銀行消費貸款余額總計12.358億元,其中,住房貸款9.780億元,占整個消費貸款余額的79.14%。

        汽車消費信貸成為僅次于個人住房貸款的消費信貸品種。提供汽車消費信貸的金融機構(gòu)主要有商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團財務(wù)公司和汽車金融公司。中國加入WTO后,在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進下,汽車消費大幅度攀升,而且貸款購車比例達20%以上,有力地激活了汽車消費市場。2001年,全國汽車消費信貸余額為436億元,到2002年末,已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS,極大地刺激了汽車消費信貸,該年末,汽車消費貸款余額超過1800億元,幾乎比上年增加了1倍。

        信用卡消費信貸金額較小,但是發(fā)展勢頭良好。銀行卡消費信貸功能一直未被中國大多數(shù)人接受。例如:銀行卡總發(fā)卡量從1994年的842.61萬張增長到2002年的49651.95萬張,同期,總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元;發(fā)卡量年均增長速度達到66.45%,交易額年均增速高達47.34%。但是與發(fā)卡量的快速增長相比,銀行卡消費金額卻非常小,2002年其消費金額只占總交易額的1.62%,作為消費額一部分的消費透支額所占比例更小。在中國的銀行卡中,主要被作為電子貨幣,行使轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金功能的借記卡占絕對優(yōu)勢,2003年第3季度末,在總共發(fā)行的6.14億張銀行卡中,借記卡有5.8813億張,占銀行卡總數(shù)的95.8%,而具有消費信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張,只占4.2%。不過,2003年SARS出現(xiàn)后,基于安全考慮,人們更愿使用快速、清潔的銀行卡,許多人開始利用信用卡的消費信貸功能,信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較快增長,全年貸記卡發(fā)行量約為480萬張,同比增加了325萬張,增幅達209%,卡均交易額約為7400元人民幣,遠遠高于借記卡。

        助學(xué)貸款份額較小,發(fā)展緩慢。1999年至2001年,已累計發(fā)放了國家助學(xué)貸款14.4億元,共計扶持了37.9萬名學(xué)生就學(xué)讀書。助學(xué)貸款余額已達32億元(其中國家助學(xué)貸款為13億元、一般助學(xué)貸款余額為19億元)。截至2004年2月末,助學(xué)貸款余額為71.8451億元(其中國家助學(xué)貸款52.0614億元)。

        3、地區(qū)之間發(fā)展不平衡,城鄉(xiāng)差異較大。各地區(qū)發(fā)展不平衡。由于消費信貸政策的規(guī)定,中國金融機構(gòu)發(fā)放的住房貸款主要限于該機構(gòu)所在地,因此,地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展的差異造成消費信貸發(fā)展的不平衡。許多全國性商業(yè)銀行都明確表示,其消費信貸的發(fā)展重點應(yīng)集中在沿海、沿江等發(fā)達地區(qū)。截至2000年11月底,廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費信貸余額合計為1921億元,占全部消費信貸余額比重的61%,其它省市僅僅占39%。在消費信貸品種方面,地區(qū)差異也很大,西部有些地區(qū)至今還沒有開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù),相當(dāng)多的學(xué)生得不到助學(xué)貸款。

        各金融機構(gòu)之間發(fā)展不平衡。無論是消費信貸規(guī)模還是發(fā)展速度,四大國有商業(yè)銀行均處于領(lǐng)先地位,股份制商業(yè)銀行在消費信貸總規(guī)模中的比例很小。截止到2002年底,四家國有商業(yè)銀行的個人消費貸款余額合計為8886億元,占全部消費信貸余額之比為85.6%,股份制商業(yè)銀行和其它金融機構(gòu)所占比例只有14.4%。截至2003年11月,中國個人汽車消費貸款余額已達到1800億元,其中工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行占總份額的81%,股份 制商業(yè)銀行和其它金融機構(gòu)的份額只占19%。中國銀行的消費信貸市場份額增幅居四大國有商業(yè)銀行之首,全年發(fā)放個人住房貸款939.43億元,新增消費信貸余額同比增長36%。

        潛力巨大的農(nóng)村市場多為空白。中國有8億多農(nóng)民,消費信貸在農(nóng)村的廣闊發(fā)展空間是顯而易見的,某市農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示,有70%的農(nóng)民對消費信貸有迫切需求。但是,消費信貸還是主要集中在城市,對中國部分縣的調(diào)查表明,消費貸款總量中,縣城中的消費貸款占90%強,而農(nóng)村中的消費貸款不足10%。

        中國銀行消費信貸的風(fēng)險因素

        消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。中國尚未建立起一套完備的個人信用制度,銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善,銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中,各種惡意欺詐行為時有發(fā)生,銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外,一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因,無法按期還款,盡管這種情況還不多,但隨業(yè)務(wù)量擴大,相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。加之,中國個人信用制度的不健全,一旦學(xué)生畢業(yè)離校,商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況,這種互保方式蘊含的風(fēng)險自然會顯現(xiàn)出來。 銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大。國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高,更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗,對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門,而且相當(dāng)一部分資料尚未上機管理,難以實現(xiàn)資源共享。通常,僅僅憑借款人身份證、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明,對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn),有無違法紀(jì)錄,有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度,操作手段相對落后,主要仍采用手工辦理,加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少,往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對,加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高,審查不嚴(yán),難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上,一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補救措施,致使消費信貸的潛在風(fēng)險增大。

        與消費貸款相關(guān)的法律不健全。“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的,然而在“同情弱者”的文化背景下,中國實踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象,一些法律法規(guī)中似乎也有“維護債務(wù)人權(quán)益”的傾向。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費者個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障,對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、筆數(shù)多,保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范,風(fēng)險控制難以落實。在實際司法過程中,保護借款人或保證人正常生活,而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生,也給風(fēng)險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小,而小額債務(wù)法院一般不受理,受理了也要付出可觀的訴訟費,使銀行利益受損。因此,要從法律上對銀行個人貸款經(jīng)營給予必要的保護。

        借款人多頭貸款或透支,導(dǎo)致信貸風(fēng)險上升。國內(nèi)許多銀行官僚主義嚴(yán)重,部門之間缺乏整體的聯(lián)動機制,使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機可乘,如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業(yè)務(wù),且各自都有一套不完整的借款人信息資料,一套核算管理辦法和風(fēng)險控制措施等,致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時有發(fā)生,增加了消費貸款風(fēng)險。

        抵押物難以變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費貸款發(fā)生風(fēng)險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。由于中國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,交易秩序尚不規(guī)范,交易法規(guī)也不完善,各種手續(xù)十分繁瑣,交易費用偏高,導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn),影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加,這類問題將會變得更加突出?,F(xiàn)階段,中國住房一、二級市場很不完善,政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持,而一旦購房人無力還貸,這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉(zhuǎn)讓,銀行很難得到充分的處置權(quán),貸款抵押形同虛設(shè)。

        缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段,導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動性的資產(chǎn),有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性,縮小商業(yè)資產(chǎn)和負債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散,可商業(yè)銀行的負債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而 形成“短存長貸”的格局,使資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配,流動性風(fēng)險顯著上升。

        利率尚未市場化,消費信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險狀況存在顯著差異。因此,對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價,以實現(xiàn)貸款風(fēng)險收益的最大化。但由于中國利率尚處于管制階段,商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略,增加對高風(fēng)險客戶貸款的風(fēng)險貼水,從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

        指令性發(fā)放消費信貸,形成巨大的風(fēng)險隱患。為擴大內(nèi)需,扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟形勢,人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則,鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象,一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模,對基層行下達硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費貸款,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù),給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達數(shù)萬元的消費貸款,這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚,不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

        
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