中國消費(fèi)信貸規(guī)模
中國消費(fèi)信貸規(guī)模
隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人們收入的提高，個(gè)人消費(fèi)已逐漸擺脫了以現(xiàn)有收入和儲(chǔ)蓄決定消費(fèi)水平的傳統(tǒng)模式，而向新型的利用“將來的錢來圓今天的夢”的消費(fèi)信貸模式轉(zhuǎn)化。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的中國消費(fèi)信貸規(guī)模，希望你們喜歡。
中國消費(fèi)信貸規(guī)模
3月21日，第三方數(shù)據(jù)監(jiān)測公司艾瑞咨詢發(fā)布了一份《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場研究報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)指出，2015年中國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19萬億，同比增長23.3%;預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到41.1萬億。
《報(bào)告》同時(shí)顯示，2015年中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場營收規(guī)模高達(dá)1.1萬億元，同比增長45.6%，而2015年中國網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模約為3.8萬億元，同比增長37.2%，未來幾年，中國西部省份及中東部三四線城市的網(wǎng)絡(luò)購物潛力將進(jìn)一步釋放。
《報(bào)告》顯示，截至2015年年底，中國整體信貸余額達(dá)到94.0萬億元人民幣。其中，個(gè)人信貸占比28.8%，余額達(dá)到27萬億人民幣，個(gè)人消費(fèi)信貸占個(gè)人信貸比例為70.1%，余額為19萬億，僅占中國整體信貸余額20.2%。
艾瑞預(yù)計(jì)，2016年前后，我國信貸余額或?qū)⑼黄?00萬億大關(guān)。中國消費(fèi)信貸規(guī)模在未來依然仍將維持20%以上的快速增長趨勢，預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到41.1萬億，是2010年的5倍以上，而這一切也將得益于電商消費(fèi)的發(fā)展。
“由于授信模式與消費(fèi)閉環(huán)的制約，導(dǎo)致消費(fèi)信貸自身發(fā)展不平衡，基于真實(shí)消費(fèi)背景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更具優(yōu)越性。電商平臺更貼近消費(fèi)者，可以通過對消費(fèi)品更為靈活多樣的定價(jià)和支付模式，設(shè)計(jì)出更符合市場預(yù)期的商品交易模式，電商消費(fèi)金融具有更高的適用性。”艾瑞分析師指出。
《報(bào)告》指出，2015年中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場營收規(guī)模高達(dá)1.1萬億元，同比增長45.6%，而2015年中國網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模約為3.8萬億元，同比增長37.2%，未來幾年，中國西部省份及中東部三四線城市的網(wǎng)絡(luò)購物潛力將進(jìn)一步釋放，可以預(yù)計(jì)，未來國內(nèi)電商行業(yè)整體將成為拉動(dòng)消費(fèi)的主要渠道。
事實(shí)上，近幾年各互聯(lián)網(wǎng)巨頭都瞄準(zhǔn)了消費(fèi)金融市場潛力。短短幾年時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)巨頭完成了從入場到不斷優(yōu)化、擴(kuò)展、求新求變的階段。以最早進(jìn)入該領(lǐng)域的京東金融為例，除了完成從消費(fèi)場景到風(fēng)控體系的搭建，還進(jìn)行了資產(chǎn)證券化的創(chuàng)新。
2015年9月，“京東白條一期應(yīng)收賬款債權(quán)資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃”在深交所掛牌，成為中國資本市場首支在深交所掛牌的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。
京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌表示，“京東消費(fèi)金融是做金融的快消品，始終重視風(fēng)控和移動(dòng)端體驗(yàn)，不僅是自己做，而且要帶動(dòng)整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)從過去安享壟斷的利潤，走向重視提升用戶體驗(yàn)，降低行業(yè)成本、提高金融供給效率。”
中國消費(fèi)信貸的制約因素
缺乏理想的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 消費(fèi)者承受能力較弱，限制了消費(fèi)信貸的規(guī)模。根據(jù)國外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，居民家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負(fù)債消費(fèi)的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開放20多年來，中國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，但相對于住房、汽車等高值商品而言，其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。
社會(huì)保障制度體制不健全，使消費(fèi)者對消費(fèi)信貸仍有疑慮，中國社會(huì)保障制度還相當(dāng)脆弱，尤其是接軌時(shí)期變革的社會(huì)住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺，安身之處、子女上學(xué)、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來越多地有個(gè)人承擔(dān)，使消費(fèi)者對消費(fèi)信貸有疑慮。
社會(huì)法律環(huán)境不規(guī)范。完善的法律對于保護(hù)消費(fèi)信貸各方，特別是信用消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益至關(guān)重要。世界上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展得較好的國家都有一套專門的完善的法律體系，如美國頒布有《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》、《真實(shí)貸款法》、《公正信用法》、《信用機(jī)會(huì)公平法》等法律來規(guī)范消費(fèi)信貸雙方的行為。由于歷史的原因，中國至今仍未制定消費(fèi)信貸方面的專門法律、法規(guī)，因無法可依，在業(yè)務(wù)操作上存在不少問題，嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。
運(yùn)行機(jī)制不健全及業(yè)務(wù)操作不規(guī)范
個(gè)人信用機(jī)制。個(gè)人信用機(jī)制是國家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)正常開展的一套規(guī)章制度和運(yùn)作模式。中國完整的個(gè)人信用機(jī)制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準(zhǔn)確、不全面，且成本高，這都無形加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度。
消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)制實(shí)行消費(fèi)信貸往往要求消費(fèi)者提供擔(dān)保，擔(dān)保是還款的第二來源，擔(dān)保是否真實(shí)有效，直接關(guān)系到消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。但中國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時(shí)難以提供借款人要求的擔(dān)保而無法獲取貸款。
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制不成熟。消費(fèi)信貸的一個(gè)突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費(fèi)信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因?yàn)橘J款的銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高。在“效益性、安全性和流動(dòng)性”的經(jīng)營原則下，不可能不做出嚴(yán)格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。同時(shí)，中國的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔(dān)保，保險(xiǎn)公司提供的信用保險(xiǎn)擔(dān)保尚未健全，致使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔(dān)。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門檻”，以達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，這就使得許多消費(fèi)貸款的條款設(shè)置與消費(fèi)者的愿望大相徑庭，限制了消費(fèi)者信貸的使用。
傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約
長期以來，受短缺經(jīng)濟(jì)的影響，中國絕大部分消費(fèi)者仍然抱有傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。“先入為主”、“無債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費(fèi)領(lǐng)域和消費(fèi)信貸領(lǐng)域的主導(dǎo)思想，現(xiàn)代消費(fèi)理論和消費(fèi)觀念還沒有深入到廣大消費(fèi)者心中，更談不上成為廣大消費(fèi)者的自覺行為。消費(fèi)觀念不更新，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念不破除，消費(fèi)信貸市場將很難有所發(fā)展。
中國消費(fèi)信貸的基本對策
建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系，建立專業(yè)的個(gè)人信用評估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。美國消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實(shí)的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報(bào)告部門獲得申請人信用資料。在中國可以在條件較好的城市為試點(diǎn)，逐步建立信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān)，又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。另外可以引入國外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C個(gè)人信用評分模型”即：品德(Character)，能力(Capacity)，資本(Capital)，擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)，結(jié)合中國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況，建立適合中國應(yīng)用的個(gè)人資信評估模型，以更好的反映個(gè)人資信水平。實(shí)行的個(gè)人結(jié)算賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶分開制度，將個(gè)人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來，無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。 制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法，并規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對于資信較好的客戶，銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán)，無形中降低了申請者的貸款成本，并以優(yōu)惠的政策鼓勵(lì)了申請者保持良好的信用記錄。中國人民銀行發(fā)表公報(bào)中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對第一次貸款者提供優(yōu)惠”，要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費(fèi)優(yōu)惠上來，使政策得到落實(shí)。對于一般的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，要在同行間嚴(yán)格規(guī)定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)并嚴(yán)格執(zhí)行。同時(shí)明確保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)原則，加大保險(xiǎn)費(fèi)收費(fèi)透明度，合理收費(fèi)，不一味追求高保費(fèi)收入，注重保費(fèi)與保險(xiǎn)責(zé)任金的比例，分清銀行和保險(xiǎn)公司各自承擔(dān)的責(zé)任界限。以抵質(zhì)押保險(xiǎn)為主，避免如江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險(xiǎn)公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)公司的退保壓力，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。
從卡業(yè)務(wù)入手，搜集整理個(gè)人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù)，特別是信用卡業(yè)務(wù)入手，來跟蹤消費(fèi)者取款或消費(fèi)記錄，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時(shí)錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。同時(shí)考慮對于現(xiàn)存賬戶采取無限期保留，對于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢。
重視個(gè)人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè)，完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，以擴(kuò)大征信試點(diǎn)，互聯(lián)互通，盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時(shí)盡快制定全國統(tǒng)一的個(gè)人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個(gè)人隱私，促進(jìn)個(gè)人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤，在社會(huì)范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識。
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