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      消費(fèi)信貸的特征

      時間: 曉鏵971 分享

        信用消費(fèi)已經(jīng)越來越普遍地存在于我們目前所處的時代,消費(fèi)信貸已經(jīng)在我國有了長足的發(fā)展。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的消費(fèi)信貸的特征,希望對你有用。

        消費(fèi)信貸的特征

        1、增長速度快,規(guī)模不斷擴(kuò)張。截至2003年末,中國消費(fèi)信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1),5年間規(guī)模增長了90倍,年平均增速達(dá)到112%。1998年消費(fèi)信貸的增長速度高達(dá)326%,隨著貸款余額的增長,消費(fèi)信貸的增長速度逐漸放緩,2003年下降到47.5%。在這樣的高速增長支撐下,消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升(見圖2)。其中,個人消費(fèi)信貸發(fā)展最早的中國建設(shè)銀行這一比重最高,為17.1%,而消費(fèi)信貸余額最大的中國工商銀行,這一比重為12.2%。消費(fèi)信貸已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù),各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來,設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費(fèi)信貸。

        2、品種豐富,結(jié)構(gòu)體系日趨完善。中國消費(fèi)信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。中國消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)的主要特點為:

        消費(fèi)信貸中個人住房信貸占絕對比例。中國人民銀行的統(tǒng)計顯示,2003年個人住房貸款余額為11779.74億元,同比增長了42.46%,是1998年的27.64倍。這6年間,個人住房貸款占消費(fèi)信貸的比重平均超過75%。由于住房貸款的期限較長,更主要的是個人還款意識普遍高于企業(yè),所以個人住房貸款的壞賬率非常低,只有0.5%。因此,個人住房貸款成為消費(fèi)信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產(chǎn)品。2003年末,四大國有商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額總計12.358億元,其中,住房貸款9.780億元,占整個消費(fèi)貸款余額的79.14%。

        汽車消費(fèi)信貸成為僅次于個人住房貸款的消費(fèi)信貸品種。提供汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司和汽車金融公司。中國加入WTO后,在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進(jìn)下,汽車消費(fèi)大幅度攀升,而且貸款購車比例達(dá)20%以上,有力地激活了汽車消費(fèi)市場。2001年,全國汽車消費(fèi)信貸余額為436億元,到2002年末,已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS,極大地刺激了汽車消費(fèi)信貸,該年末,汽車消費(fèi)貸款余額超過1800億元,幾乎比上年增加了1倍。

        信用卡消費(fèi)信貸金額較小,但是發(fā)展勢頭良好。銀行卡消費(fèi)信貸功能一直未被中國大多數(shù)人接受。例如:銀行卡總發(fā)卡量從1994年的842.61萬張增長到2002年的49651.95萬張,同期,總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元;發(fā)卡量年均增長速度達(dá)到66.45%,交易額年均增速高達(dá)47.34%。但是與發(fā)卡量的快速增長相比,銀行卡消費(fèi)金額卻非常小,2002年其消費(fèi)金額只占總交易額的1.62%,作為消費(fèi)額一部分的消費(fèi)透支額所占比例更小。在中國的銀行卡中,主要被作為電子貨幣,行使轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金功能的借記卡占絕對優(yōu)勢,2003年第3季度末,在總共發(fā)行的6.14億張銀行卡中,借記卡有5.8813億張,占銀行卡總數(shù)的95.8%,而具有消費(fèi)信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張,只占4.2%。不過,2003年SARS出現(xiàn)后,基于安全考慮,人們更愿使用快速、清潔的銀行卡,許多人開始利用信用卡的消費(fèi)信貸功能,信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較快增長,全年貸記卡發(fā)行量約為480萬張,同比增加了325萬張,增幅達(dá)209%,卡均交易額約為7400元人民幣,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于借記卡。

        助學(xué)貸款份額較小,發(fā)展緩慢。1999年至2001年,已累計發(fā)放了國家助學(xué)貸款14.4億元,共計扶持了37.9萬名學(xué)生就學(xué)讀書。助學(xué)貸款余額已達(dá)32億元(其中國家助學(xué)貸款為13億元、一般助學(xué)貸款余額為19億元)。截至2004年2月末,助學(xué)貸款余額為71.8451億元(其中國家助學(xué)貸款52.0614億元)。

        3、地區(qū)之間發(fā)展不平衡,城鄉(xiāng)差異較大。各地區(qū)發(fā)展不平衡。由于消費(fèi)信貸政策的規(guī)定,中國金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的住房貸款主要限于該機(jī)構(gòu)所在地,因此,地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異造成消費(fèi)信貸發(fā)展的不平衡。許多全國性商業(yè)銀行都明確表示,其消費(fèi)信貸的發(fā)展重點應(yīng)集中在沿海、沿江等發(fā)達(dá)地區(qū)。截至2000年11月底,廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費(fèi)信貸余額合計為1921億元,占全部消費(fèi)信貸余額比重的61%,其它省市僅僅占39%。在消費(fèi)信貸品種方面,地區(qū)差異也很大,西部有些地區(qū)至今還沒有開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù),相當(dāng)多的學(xué)生得不到助學(xué)貸款。

        各金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)展不平衡。無論是消費(fèi)信貸規(guī)模還是發(fā)展速度,四大國有商業(yè)銀行均處于領(lǐng)先地位,股份制商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸總規(guī)模中的比例很小。截止到2002年底,四家國有商業(yè)銀行的個人消費(fèi)貸款余額合計為8886億元,占全部消費(fèi)信貸余額之比為85.6%,股份制商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)所占比例只有14.4%。截至2003年11月,中國個人汽車消費(fèi)貸款余額已達(dá)到1800億元,其中工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行占總份額的81%,股份 制商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)的份額只占19%。中國銀行的消費(fèi)信貸市場份額增幅居四大國有商業(yè)銀行之首,全年發(fā)放個人住房貸款939.43億元,新增消費(fèi)信貸余額同比增長36%。

        潛力巨大的農(nóng)村市場多為空白。中國有8億多農(nóng)民,消費(fèi)信貸在農(nóng)村的廣闊發(fā)展空間是顯而易見的,某市農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示,有70%的農(nóng)民對消費(fèi)信貸有迫切需求。但是,消費(fèi)信貸還是主要集中在城市,對中國部分縣的調(diào)查表明,消費(fèi)貸款總量中,縣城中的消費(fèi)貸款占90%強(qiáng),而農(nóng)村中的消費(fèi)貸款不足10%。

        消費(fèi)信貸存在的問題

        社會保障體系不健全。中國在進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期后,國有企業(yè)數(shù)量及國有經(jīng)濟(jì)份額下降,國家橫向統(tǒng)籌能力明顯減弱,民營經(jīng)濟(jì)成為就業(yè)的主渠道,而民營企業(yè)的社會保障十分不健全。并且,中國也面臨著嚴(yán)重的老齡化問題,2000年中國老齡人口比重達(dá)到總?cè)丝诘?0%,比世界總體人口年齡結(jié)構(gòu)提前10年進(jìn)入老齡社會,社會撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)明顯加重。同時,中國計劃生育政策造成退休人員/在職人員的比例迅速上升,由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42,社會統(tǒng)籌養(yǎng)老基金入不敷出,個人必須承擔(dān)相當(dāng)部分的養(yǎng)老支出。加上深化國企改革的力度加大,大批人員下崗分流,這不僅給下崗職工的家庭生活帶來困難,而且對在崗職工也造成巨大的心理壓力,居民的理性選擇就是增加儲蓄、削減消費(fèi),以備不時之需。 中高檔房偏多,住房價格偏高。市場上針對廣大農(nóng)民以及城鎮(zhèn)低收入群體的中低檔消費(fèi)品供給十分有限,消費(fèi)供給存在著結(jié)構(gòu)性需求缺口。中高檔住房偏多,房價普遍較高,住房價格與人均收入的比例高于許多發(fā)達(dá)國家,超過了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地產(chǎn)價格與紐約、新加坡等發(fā)達(dá)國家的大城市持平,相當(dāng)一部分消費(fèi)者無力購房,住房有效需求不足,有的城市空房率高達(dá)40%以上。

        居民收入差距較大,消費(fèi)傾向下降。由于各種原因,中國社會分配差距還在擴(kuò)大,不到30%的家庭占有80%左右的居民儲蓄。高收入家庭的消費(fèi)需求已經(jīng)得到很大的滿足,住房、汽車應(yīng)有俱有,消費(fèi)傾向下降;低收入家庭有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望卻沒有必要的支付能力,這正是中國消費(fèi)信貸增長速度放緩的主要原因之一。

        信息不對稱,信用體系建設(shè)落后。消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險是信用風(fēng)險。中國信用體系的不健全,特別是個人信用體系缺失,缺乏一個統(tǒng)一的、完備的個人資信系統(tǒng),有關(guān)個人信用檔案的信息被封閉在不同行業(yè)主管部門手中,銀行不能共享;而且還缺乏提供權(quán)威個人信用信息的中介機(jī)構(gòu),使消費(fèi)信貸的發(fā)展面臨制度性約束。而且,消費(fèi)者信用意識淡薄,一些貸款申請者通常開立高于實際收入水平的收入證明以獲取貸款;還有一些借款人,在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費(fèi)者、消費(fèi)產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴(yán)重的信息不對稱問題,并由此產(chǎn)生風(fēng)險。

        消費(fèi)信貸產(chǎn)品單一,交易成本比較高。中國消費(fèi)信貸的主要品種為住房和汽車貸款,而這兩類貸款的品種有限,基本上都是等額還款方式,市場細(xì)分不夠,不能滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者需要。長期以來,中國銀行業(yè)主要從事以企業(yè)客戶為對象的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù),消費(fèi)信貸尚處于起步階段,銀行還缺乏以千家萬戶為對象 的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗和專業(yè)人才。因此,銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時對風(fēng)險不得不嚴(yán)加防范,對貸款條件及手續(xù)規(guī)定甚為嚴(yán)格,對每一筆貸款都要求抵押擔(dān)保、評估、保險,致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜,不僅給借款人帶來諸多不便,而且也增加了借款人的交易成本。

        缺乏二級市場。從理論上講,消費(fèi)信貸具有規(guī)模小、成本高、風(fēng)險大的特點。對于中國的住房和汽車貸款而言,信用風(fēng)險特別令人關(guān)注。因為在人均收入突破1000美元、經(jīng)濟(jì)對外開放加速的情況下,中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入了大規(guī)模產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的特殊時期,居民收入的總量增長與個別行業(yè)員工收入的減少同時并存,一些行業(yè)與地區(qū)居民收入的波動性、不穩(wěn)定性比較嚴(yán)重,客觀上造成了住房貸款的違約風(fēng)險上升。在一些發(fā)達(dá)國家,商業(yè)銀行通常將消費(fèi)貸款打包出售或者進(jìn)行證券化處理,將這些風(fēng)險較高、流動性較差的資產(chǎn)在二級市場變現(xiàn),較好地實現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險和收益的適當(dāng)匹配。

        
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      3.消費(fèi)信貸的基本類型

      4.消費(fèi)信貸的特點有什么

      5.個人消費(fèi)信貸的特點

      6.消費(fèi)信貸的概念

      消費(fèi)信貸的特征

      信用消費(fèi)已經(jīng)越來越普遍地存在于我們目前所處的時代,消費(fèi)信貸已經(jīng)在我國有了長足的發(fā)展。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的消費(fèi)信貸的特征,希望對你有用。 消費(fèi)信貸的特征 1、增長速度快,規(guī)模不斷擴(kuò)張。截至2003年末,中國消費(fèi)信貸余額已從199
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