信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓辦法
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓辦法
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓成為很多銀行收回資金的一種重要方式,同時(shí)也轉(zhuǎn)移了銀行獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的局面。接下來請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓辦法。
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓辦法
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是指金融機(jī)構(gòu)(如銀行、信托投資公司、資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司等)之間，根據(jù)協(xié)議約定轉(zhuǎn)讓在其經(jīng)營范圍內(nèi)的、自主、合規(guī)發(fā)放尚未到期信貸資產(chǎn)的融資業(yè)務(wù)，其中，金融機(jī)構(gòu)將其持有的信貸資產(chǎn)出售給其他金融機(jī)構(gòu)并一次融入資金被稱為信貸資產(chǎn)出讓業(yè)務(wù);金融機(jī)構(gòu)受讓其他金融機(jī)構(gòu)出售的信貸資產(chǎn)并融出資金被稱為信貸資產(chǎn)受讓業(yè)務(wù)。
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的種類
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓可以被劃分為以下兩大類型，每一類型各有兩種操作模式:
第一類:銀行甲提供保證擔(dān)保，后期貸款置換或備用貸款支持，信托公司新增貸款，過一定時(shí)期，轉(zhuǎn)手賣給銀行甲或銀行乙。這一時(shí)期一般在幾天至一年之內(nèi)不等。
信托公司賣出之后，又分為兩種情形:信托公司承諾回購與完全賣斷兩種。信托公司一般是采取完全賣斷，不愿意回購。
這一類轉(zhuǎn)讓之所以發(fā)生，在于借款人具有相當(dāng)實(shí)力，議價(jià)能力強(qiáng)，追求低成本資金。銀行甲期望維護(hù)重點(diǎn)客戶關(guān)系，囿于無法突破貸款利率下限，介紹信托公司首先介入，愿意提供擔(dān)保，便于到期接回項(xiàng)目。或者因?yàn)檫^一定時(shí)期后，甲的存貸比下降，可以新增貸款，或客戶在甲的借款額度已經(jīng)下降，可以重新對(duì)客戶貸款。同時(shí)銀行乙缺乏優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，資金較多，愿意接受該信貸資產(chǎn)。
第二類:銀行存量貸款出售，信托公司買受:
信托公司買受之后，又分為兩種情形:原出售方附回購承諾、信托公司完全買斷兩種。第一種較多，許多信托公司已經(jīng)與多家銀行合作多次;第二種較少。
這一類業(yè)務(wù)出現(xiàn)，是由于銀行分、支行需要調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債表，尤其是在月底、年底;創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入(投資銀行業(yè)務(wù)收入)，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，完成內(nèi)部業(yè)績考核要求;為高端客戶提供理財(cái)品種，信托公司受讓貸款后，由銀行代銷信托產(chǎn)品，兼顧吸收儲(chǔ)蓄存款;調(diào)整行業(yè)投向，分散貸款資產(chǎn)的地理分布;實(shí)施間接銀團(tuán)貸款，分散對(duì)單一客戶貸款過度集中的風(fēng)險(xiǎn)。
信托公司參與的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)逐漸增多，說明金融市場存在此類需求。相對(duì)銀行之間直接轉(zhuǎn)讓，在信托公司參與下，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的靈活性大大增加。
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的主要模式
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)分為買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)和回購型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)是指轉(zhuǎn)讓雙方根據(jù)協(xié)議約定轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后，借款人向受讓方承擔(dān)還本付息的義務(wù)。買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)項(xiàng)下，債權(quán)人由出讓方轉(zhuǎn)讓為受讓方。這種轉(zhuǎn)讓方式也被稱為"真實(shí)出售"?；刭徯托刨J資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)是指轉(zhuǎn)讓雙方根據(jù)協(xié)議約定在某一日期以約定的價(jià)格轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，同時(shí)出讓方承諾在約定的日期向受讓方無條件購回該項(xiàng)信貸資產(chǎn)。由于回購型業(yè)務(wù)所轉(zhuǎn)讓的信貸資產(chǎn)在到期前就已由出讓方購回，所以不辦理貸款檔案和法律文件的移交，付息的責(zé)任由出讓方承擔(dān)。
目前我國大力發(fā)展的信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)也是一種買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。信貸資產(chǎn)證券化是將信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給一個(gè)特設(shè)目的主體(這種轉(zhuǎn)移可以采用轉(zhuǎn)讓方式，也可以采用信托方式)，由特設(shè)目的主體以資產(chǎn)支持證券的形式向投資者發(fā)行受益證券，以信貸資產(chǎn)的現(xiàn)金流支付資產(chǎn)支持證券收益的方式?？梢钥闯觯刨J資產(chǎn)證券化區(qū)別于傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)之處即創(chuàng)新之處在于特設(shè)目的主體受讓了該筆信貸資產(chǎn)以后，以該筆信貸資產(chǎn)的現(xiàn)金流為基礎(chǔ)向投資者發(fā)行了受益證券。
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