中小企業(yè)信貸業(yè)務
中小企業(yè)信貸業(yè)務
中小企業(yè)是實施大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要載體，在增加就業(yè)、促進經(jīng)濟增長、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，對國民經(jīng)濟和社會發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。接下來請欣賞學習啦小編給大家網(wǎng)絡收集整理的中小企業(yè)信貸業(yè)務。
中小企業(yè)信貸業(yè)務
一、發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務的風險因素 中小企業(yè)作為銀行信貸客戶群體中最有特色的一部分，其信貸需求涵蓋了固定資產(chǎn)、流動資金等表內(nèi)外信貸業(yè)務多個品種，同時具有客戶數(shù)量眾多，單筆金額小、期限短、資金需求迫切、業(yè)務發(fā)生頻繁及擔保方式落實難度大等特點。中小企業(yè)一般處于創(chuàng)業(yè)期和成長期，不同程度地存在著一些風險因素，因此引起了各大銀行的高度重視。
(一)管理風險因素大部分中小企業(yè)法人治理結構不健全，組織體系不完善，缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理理念的經(jīng)營管理者。多數(shù)企業(yè)所有者和管理者，在經(jīng)營管理過程缺乏必要的理論基礎或必要的實踐經(jīng)驗，人員整體素養(yǎng)及崗位專業(yè)化程度低，對于市場的把握能力及組織機構的執(zhí)行力和控制力非常有限，抵抗系統(tǒng)風險能力弱。
(二)市場風險因素 中小企業(yè)自身實力相對較弱，流動資金匱乏，對產(chǎn)品的市場研究、營銷渠道的建立和拓展重視程度不夠，投入資金較少，受經(jīng)營規(guī)模所限難以取得比較價格優(yōu)勢，在資金的流動性方面存在明顯缺陷，整體抗市場沖擊能力相對較弱。
(三)財務風險因素 中小企業(yè)的財務制度不盡規(guī)范，大多數(shù)企業(yè)的財務管理仍處于記帳階段，財務管理和成本核算的作用沒有得到充分的發(fā)揮。財務報表真實性差、隨意性大、透明度不高，為避稅虛增成本，現(xiàn)金收入不入帳現(xiàn)象，以及為融資或企業(yè)形象虛增利潤等現(xiàn)象比較普遍。財務管理較為混亂、信息不對稱等現(xiàn)狀均直接影響銀行對于企業(yè)的判斷。 (四)信用風險因素 中小企業(yè)所有制類型多樣， 管理層人員素質(zhì)參差不齊，企業(yè)普遍存在誠信問題，企業(yè)故意造假騙取銀行貸款、惡意逃廢銀行債務現(xiàn)象屢禁不止，導致銀行對中小企業(yè)的信用狀況難以評估。
二、商業(yè)銀行在拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務方面存在的問題
(一)風險管理的觀念和意識落后 我國商業(yè)銀行脫胎于計劃經(jīng)濟體制，商業(yè)銀行業(yè)務運作的行政色彩較濃，市場化運作機制未能完全建立。在業(yè)務運作過程中，長期以來沒有把中小企業(yè)作為潛在客戶，在經(jīng)營觀念和意識上不重視對中小企業(yè)的信貸風險評估和管理 。尤其國有控股商業(yè)銀行對公信貸業(yè)務的主要服務對象是大客戶、大項目，經(jīng)營管理和風險控制的制度和政策的制定一直圍繞著大客戶、大項目進行設計和實施，組織架構、資源配置、風險管理、激勵機制、客戶評價體系、業(yè)務流程等都針對大客戶、大項目制定，從戰(zhàn)略思想上對中小企業(yè)的風險認識不足，對產(chǎn)品的設計與風險計量工具的研究不足，因而造成信貸風險管理滯后于業(yè)務發(fā)展的局面，形成了較高比例的不良資產(chǎn)。
(二)商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款操作中存在的限制 在小企業(yè)評級和授信方面，由于對小企業(yè)基本采用與其他法人信貸一致的信用評級流程，但是基于小企業(yè)的成長性和發(fā)展性特點與成熟大企業(yè)有很大差距，因此在目前的信用評級中，由于小企業(yè)資產(chǎn)實力指標、財務指標不占優(yōu)勢，而小企業(yè)擁有優(yōu)勢的成長性、技術性指標又體現(xiàn)的權重比較低，最終形成小企業(yè)等級評定普遍比較差;在質(zhì)押擔保方式的小企業(yè)貸款方面，目前即使在核實好基本材料、風險度很小的情況下，商業(yè)銀行要求辦理的手續(xù)也比較復雜，并且運作的周期比較長;在部分具體業(yè)務指引方面，可操作性不強。特別是對于一些新業(yè)務，具體操作細則及注意事項不夠明確，導致客戶經(jīng)理在具體操作中無所適從。
三、商業(yè)銀行完善小企業(yè)信貸風險管理與控制的建議
(一)建立長期的貸款關系 商業(yè)銀行的貸款決策主要是通過長期和多種渠道對于借貸企業(yè)及其業(yè)主的相關信息的接觸而做出。因為由長期關系所產(chǎn)生的各種軟信息在很大程度上可以替代財務數(shù)據(jù)等硬信息，部分彌補小企業(yè)因無力提供合格財務信息和抵押品所產(chǎn)生的信貸缺口，并有助于改善其不利的信貸條件。商業(yè)銀行對小企業(yè)的貸款應著眼于長期利益。目前在利率管制條件下，對小企業(yè)的貸款定價較低而無法彌補其風險，這固然會降低商業(yè)銀行對其貸款的積極性。然而，如果商業(yè)銀行選擇一部分有成長潛力的企業(yè)貸款，和其建立良好的資金和業(yè)務合作關系，則可以為未來利率市場化后獲取較高貸款收益打下基礎。
(二)進行業(yè)務創(chuàng)新 根據(jù)小企業(yè)特點，拓寬現(xiàn)有金融產(chǎn)品的運用空間，開發(fā)配套適用的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行要增加金融產(chǎn)品的品種，更加便利地運用現(xiàn)代融資工具為商業(yè)銀行獲得利益。
(三)加強貸后管理工作貸后管理是信貸風險監(jiān)管的關鍵環(huán)節(jié)，是信貸風險防范的最后一道關口，必須認真把好、把嚴。領導上要高度重視，完善貸后管理的責任追究制度，貸后管理責任人要定期上門認真分析企業(yè)財務報告，查看產(chǎn)品的生產(chǎn)狀況，以及存貨、固定資產(chǎn)情況，分析、判斷信貸資產(chǎn)風險狀況。同時要多方了解企業(yè)所處行業(yè)的狀況，如通過實地考察、現(xiàn)場座談、與第三方溝通信息等多種方式，及時、準確了解借款企業(yè)的重大變動。
(四)注重對信貸員的培訓 中小企業(yè)信貸風險的特點，決定了貸款銀行必須具備高超的經(jīng)營管理水平和極強的責任心。這就要求商業(yè)銀行引進和培育掌握行業(yè)專業(yè)知識、具備財務基礎知識的高素質(zhì)信貸人員。此外，還應建立完善的信貸員選拔、培訓、考核和獎懲機制，切實加強對信貸員履職情況的管理和考核。要定期或不定期對信貸員進行專業(yè)培訓指導，增加信貸員之間的交流機會，以利于信貸員業(yè)務能力的提高。只有全面提高信貸員的管理素質(zhì)，定期對其進行培訓，讓他們掌握更多的業(yè)務知識，了解更多的國家政策，熟悉各種產(chǎn)品的市場信息，才能真正把信貸風險壓到最低，才能真正地對貸款風險進行實時預警。[2]管敏.對我國商業(yè)銀行信用風險管理的分析[J].沿海企業(yè)與科技。
中小企業(yè)的經(jīng)營特點
(一)生產(chǎn)規(guī)模中等或微小，因而投資較省，建設周期短，收效較快
與大型企業(yè)相比較，中小企業(yè)的首要特征之一，即在于企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營決策權高度集中，但凡是小企業(yè)，基本上都是一家一戶自主經(jīng)營，使資本追求利潤的動力完全體現(xiàn)在經(jīng)營者的積極性上。由于經(jīng)營者對千變?nèi)f化的市場反應靈敏，實行所有權與經(jīng)營治理權合一，既可以節(jié)約所有者的監(jiān)督成本，又有利于企業(yè)快速作出決策。其次，中小企業(yè)員工人數(shù)較少，組織結構簡單，個人在企業(yè)中的貢獻輕易被識別，因而便于對員工進行有效的激勵，不像大企業(yè)那樣在龐大的階層化組織內(nèi)容易產(chǎn)生怠惰與無效率的情況?？梢?，中小企業(yè)在經(jīng)營決策和人員激勵上與大企業(yè)相比具有更大的彈性和靈活性，因而能對不斷變化的市場作出迅速反應。所謂企業(yè)小、動力大、機制靈活且有效率。當有些大公司和跨國企業(yè)在世界經(jīng)濟不景氣的情況下不得不壓縮生產(chǎn)規(guī)模的時候，中小企業(yè)卻在不斷調(diào)整經(jīng)營方向和產(chǎn)品結構，從中獲得新的發(fā)展。
(二)對市場變化的適應性強;機制靈活，能發(fā)揮“小而專”，“小而活”的優(yōu)勢
中小企業(yè)由于自身規(guī)模小，人、財、物等資源相對有限，既無力經(jīng)營多種產(chǎn)品以分散風險，也無法在某一產(chǎn)品的大規(guī)模生產(chǎn)上與大企業(yè)競爭，因而，往往將有限的人力、財力和物力投向那些被大企業(yè)所忽略的細小市場，專注于某一細小產(chǎn)品的經(jīng)營上來不斷改進產(chǎn)品質(zhì)量，提高生產(chǎn)效率，以求在市場競爭中站穩(wěn)腳跟，進而獲得更大的發(fā)展。從世界各國的類似成功經(jīng)驗來看，通過選擇能使企業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢的細分市場來進行專業(yè)化經(jīng)營，走以專補缺、以小補大，專精致勝的成長之路，這是眾多中小企業(yè)在激烈競爭中獲得生存與發(fā)展的最有效途徑之一。此外，隨著社會生產(chǎn)的專業(yè)化、協(xié)作化發(fā)展，越來越多的企業(yè)擺脫了“大而全”、“小而全”的組織形式。中小企業(yè)通過專業(yè)化生產(chǎn)同大型企業(yè)建立起密切的協(xié)作關系，不僅在客觀上有力地支持和促進了大企業(yè)發(fā)展，同時也為自身的生存與發(fā)展提供了可靠的基礎。
(三)經(jīng)營范圍的廣泛性，行業(yè)齊全，點多面廣;成本較高，提高經(jīng)濟效益的任務艱巨
一般來講，大批量、單一化的產(chǎn)品生產(chǎn)才能充分發(fā)揮巨額投資的裝備技術優(yōu)勢，但大批量的單一品種只能滿足社會生產(chǎn)和人們?nèi)粘Ｉ钪幸恍┲饕矫娴男枨螅敵霈F(xiàn)某些小批量的個性化需求時，大企業(yè)往往難以滿足。因此，面對當今時代人們越來越突出個性的消費需求，消費品生產(chǎn)已從大批量、單一化轉向小批量、多樣化。雖然中小企業(yè)作為個體普遍存在經(jīng)營品種單一、生產(chǎn)能力較低的缺點，但從整體上看，由于量大、點多、且行業(yè)和地域分布面廣，它們又具有貼近市場、靠近顧客和機制靈活、反應快捷的經(jīng)營優(yōu)勢，因此，利于適應多姿多態(tài)、千變?nèi)f化的消費需求;非凡是在零售商業(yè)領域，居民日常零星的、多種多樣的消費需求都可以通過千家萬戶中小企業(yè)靈活的服務方式得到滿足。
(四)中小企業(yè)是成長最快的科技創(chuàng)新力量
現(xiàn)代科技在工業(yè)技術裝備和產(chǎn)品發(fā)展方向上有著兩方面的影響，一方面是向著大型化、集中化的方向發(fā)展;另一方面又向著小型化、分散化方向發(fā)展。產(chǎn)品的小型化、分散化生產(chǎn)為中小企業(yè)的發(fā)展提供了有利條件。非凡是在新技術革命條件下，許多中小企業(yè)的創(chuàng)始人往往是大企業(yè)和研究所的科技人員、或者大學教授，他們經(jīng)常集治理者、所有者和發(fā)明者于一身，對新的技術發(fā)明創(chuàng)造可以立即付諸實踐。正因為如此，20世紀70年代以來，新技術型的中小企業(yè)像雨后春筍般出現(xiàn)，它們在微型電腦、信息系統(tǒng)、半導體部件、電子印刷和新材料等方面取得了極大的成功，有許多中小企業(yè)僅在短短幾年或十幾年里，迅速成長為聞名于世的大公司如惠普、微軟、雅虎、索尼和施樂等。
(五)抵御經(jīng)營風險的能力差;資金薄弱，籌資能力差
中國商業(yè)銀行體系在流動資金提供方面可能是世界上最多的，雖然有很多對銀行貸款的抱怨，貸款資源的配置問題始終需要解決，同時債務部分比例失調(diào)蘊涵著金融風險，要想辦法予以解決。
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