中小企業(yè)信貸對(duì)策
中小企業(yè)信貸對(duì)策
不論是在發(fā)達(dá)國(guó)家還是在發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)一直都是一國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。中小企業(yè)在促進(jìn)科技進(jìn)步、緩解失業(yè)、擴(kuò)大出口、發(fā)展國(guó)際貿(mào)易以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展等方面起著不可忽視的作用。接下來(lái)請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的中小企業(yè)信貸對(duì)策。
中小企業(yè)信貸對(duì)策
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要依靠存貸款利差來(lái)獲取利潤(rùn)。在各項(xiàng)存款保持快速增長(zhǎng)、資金較充裕的情況下，加強(qiáng)信貸投入是提高銀行資金運(yùn)用效率和經(jīng)營(yíng)效益的最佳選擇。在大客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、信貸產(chǎn)品定價(jià)較低、可挖潛力較小的情況下，加大中小企業(yè)信貸投入，支持中小企業(yè)發(fā)展壯大，不僅可以培育長(zhǎng)期、穩(wěn)定的客戶群體，還可營(yíng)銷價(jià)格相對(duì)較高的信貸產(chǎn)品，是現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)效益的有效途徑之一。
銀聯(lián)信分析：
【營(yíng)銷障礙】當(dāng)前中小企業(yè)信貸營(yíng)銷存在的主要障礙
一是中小企業(yè)自身存在的缺陷。有的中小企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，采用的是家族化管理模式，缺乏市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制和科學(xué)化決策機(jī)制，很容易產(chǎn)生決策風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。有的中小企業(yè)缺乏健全的財(cái)務(wù)管理制度，不能提供準(zhǔn)確、完整的財(cái)務(wù)資料，使銀行很難掌握其真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)用情況，從而無(wú)法對(duì)其開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。有的中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，產(chǎn)權(quán)不清晰，難以提供相應(yīng)的保證措施。
二是社會(huì)服務(wù)體系不健全。有的中小企業(yè)在向銀行融資的過(guò)程中，往往會(huì)因?yàn)榉康禺a(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)抵押登記手續(xù)繁瑣、費(fèi)用較高大大增加融資成本，使企業(yè)貸款無(wú)利可圖。有的中小企業(yè)因?yàn)樯鐣?huì)上中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力較弱，無(wú)法提供足夠的保證擔(dān)保，而使融資計(jì)劃擱淺。
三是商業(yè)銀行在思想觀念及管理體制上存在的問(wèn)題。近年來(lái)，受抓大放小經(jīng)營(yíng)思想的影響，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍將信貸投入的著力點(diǎn)放在大企業(yè)、大項(xiàng)目上，簡(jiǎn)單地把中小企業(yè)貸款視為高風(fēng)險(xiǎn)貸款，過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，忽視了對(duì)中小企業(yè)的信貸營(yíng)銷。另外，近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有銀行實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)策略，加強(qiáng)信貸管理，上收信貸審批權(quán)限，使縣級(jí)支行甚至二級(jí)分行無(wú)權(quán)發(fā)放中小企業(yè)貸款，這給這些行在中小企業(yè)信貸營(yíng)銷方面帶來(lái)了一定的難度。
【營(yíng)銷策略】如何加大中小企業(yè)信貸營(yíng)銷
首先，堅(jiān)持分類管理，實(shí)行擇優(yōu)扶持策略。在信貸資源有限和中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平參差不齊的情況下，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸營(yíng)銷不能一哄而起，而是要堅(jiān)持分類管理、擇優(yōu)扶持策略，即對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、現(xiàn)金流量較少、經(jīng)營(yíng)狀況一般的中小企業(yè)，將其作為一般客戶，對(duì)其以提供存取款、結(jié)算和質(zhì)押貸款服務(wù)為主;按照擇優(yōu)、擇強(qiáng)、擇專、擇大、擇高的原則，將那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高、規(guī)模較大、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)含量較高的中小企業(yè)作為重點(diǎn)客戶，積極給予信貸、信息、理財(cái)?shù)榷喾矫娴闹С趾头?wù)，使之成為穩(wěn)定的客戶，最終實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。
其次，適應(yīng)中小企業(yè)特點(diǎn)，完善貸款審批制度。中小企業(yè)的主要特點(diǎn)是規(guī)模較小、自有資金較少，但經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、決策鏈條短、市場(chǎng)反應(yīng)快，這些特點(diǎn)決定了其在信貸資金需求上具有貸款需求急、貸款頻率較高、貸款數(shù)量較少等特性。針對(duì)中小企業(yè)的信貸需求特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)加快信貸管理體制改革，完善信貸審批制度，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。首先，制定中小企業(yè)評(píng)級(jí)授信辦法。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)信貸企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信普遍采用的是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有區(qū)別對(duì)待，這不適合中小企業(yè)的特點(diǎn)。筆者認(rèn)為應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的具體情況，單獨(dú)制定中小企業(yè)評(píng)級(jí)授信辦法，專門(mén)用于對(duì)中小企業(yè)的評(píng)級(jí)、分類、授信。其次，提高審批效率。為提高放貸效率，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，可根據(jù)中小企業(yè)需求急的特點(diǎn)，嘗試可循環(huán)使用貸款，簽訂最高額抵押合同。第三，下放審批權(quán)限。對(duì)中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款，筆者認(rèn)為可在年初統(tǒng)一授信的前提下，將授信額度內(nèi)貸款發(fā)放的審批權(quán)下放到縣級(jí)行，這樣不僅能增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)貸款的針對(duì)性、時(shí)效性，還能增強(qiáng)縣級(jí)行的活力。
最后，多種營(yíng)銷措施并舉，促進(jìn)中小企業(yè)融資。銀行除了通過(guò)固定資產(chǎn)抵押、中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、非關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保等方式向中小企業(yè)發(fā)放貸款外，還可結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)際，充分發(fā)揮自身在融資方面的優(yōu)勢(shì)，向中小企業(yè)營(yíng)銷銀行承兌匯票、保函、票據(jù)貼現(xiàn)、金融租賃等服務(wù)，使中小企業(yè)融資方式趨向多元化，滿足中小企業(yè)多形式的資金需求。
【營(yíng)銷管理】要為營(yíng)銷中小企業(yè)更新管理理念
過(guò)去我們對(duì)前來(lái)申請(qǐng)貸款的小企業(yè)進(jìn)行過(guò)分析，結(jié)論通常限于：經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高;沒(méi)有完備的財(cái)務(wù)報(bào)表;缺乏擔(dān)保手段;信用水平低，等等。這些結(jié)論與其說(shuō)是一種分析，不如說(shuō)是中國(guó)銀行業(yè)在舊有體制下對(duì)小型企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)形成的既有偏見(jiàn)和悲觀態(tài)度。中小型企業(yè)貸款的目標(biāo)客戶雖然涉及行業(yè)繁雜，但卻具有普遍的鮮明特征：
1、在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容相對(duì)單一;產(chǎn)品產(chǎn)、銷、存及商品進(jìn)、出貨的方式和渠道都比較直觀。
2、在生產(chǎn)組織上，小企業(yè)的組織架構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，雇員人數(shù)少，一般在100人以下，而更多小企業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)與業(yè)主本人及其家庭聯(lián)系緊密;這種緊密的聯(lián)系既有人事上的，也有財(cái)務(wù)上的。
3、在資金周轉(zhuǎn)上，首先小企業(yè)所從事的都是典型的“小本生意”，不管是營(yíng)運(yùn)資金還是沉淀在固定資產(chǎn)或其他資產(chǎn)上的資金量都不大;其次，固定資產(chǎn)在全部資產(chǎn)中所占的份額相對(duì)較低，承受應(yīng)收、應(yīng)付款項(xiàng)的能力弱，而相應(yīng)地，只要仍具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，他們掌控現(xiàn)金的能力一般較強(qiáng);第三，資金來(lái)源和運(yùn)用的范圍比較有限，除本身生意外，不外乎一些家庭收支及親友間的借貸;最后，小型企業(yè)的資金需求量雖然相對(duì)較小，但資金需求一般比較急。
商業(yè)銀行根據(jù)客戶的具體情況，應(yīng)該設(shè)計(jì)不同的貸前貸后管理措施，每一項(xiàng)方案背后，均應(yīng)該從客戶特征出發(fā)的設(shè)計(jì)理念。而實(shí)際操作中，重點(diǎn)是充分體現(xiàn)出信貸技術(shù)與目標(biāo)客戶一項(xiàng)或若干項(xiàng)特征的精準(zhǔn)對(duì)接。應(yīng)該包括：
1、注重借款人正常、穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流而非抵押物的價(jià)值;
2、采用可以覆蓋絕大部分風(fēng)險(xiǎn)的較高利率;
3、主要依靠信貸人員的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查而非財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)獲取借款人的相關(guān)信息;
4、把借款人的經(jīng)營(yíng)情況和家庭收支合并起來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析;
5、快速的審貸機(jī)制;
6、嚴(yán)密的貸后監(jiān)督檢查。
以設(shè)定小企業(yè)貸款單筆限額一項(xiàng)為例。對(duì)于小企業(yè)而言，其營(yíng)運(yùn)資金量不大，貸款限額設(shè)定在50萬(wàn)元以下，既能滿足客戶對(duì)資金的真實(shí)需要量，同時(shí)又控制了銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)。如果客戶的資金需要量超過(guò)這一上限，其經(jīng)營(yíng)情況的復(fù)雜程度就超出了為小企業(yè)量身定做的貸款調(diào)查分析范圍，信貸員對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)失察的可能性會(huì)大大上升。
“注重借款人正常、穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流而非抵押物的價(jià)值”一項(xiàng)，除表明小企業(yè)貸款是抵押貸款之外的另一種貸款方式，也充分考慮到目標(biāo)客戶的特征。首先，正像過(guò)去許多銀行顧慮的那樣，小企業(yè)通常不具備也沒(méi)有必要具備適合的抵押品，對(duì)小企業(yè)存有偏見(jiàn)的人會(huì)認(rèn)為小企業(yè)沒(méi)有實(shí)力，不予批準(zhǔn)貸款;但另一方面，這并不意味小企業(yè)沒(méi)有資格取得銀行貸款。如前所述，小企業(yè)貸款相比大企業(yè)具有較高的現(xiàn)金掌控能力，只要管理好現(xiàn)金流，小企業(yè)足以支持適當(dāng)金額的銀行貸款。同時(shí)，按月等額還本付息的還款方式和嚴(yán)格的貸后監(jiān)督檢查也進(jìn)一步配合了小型企業(yè)的這一特征。
除此以外，規(guī)定“了解客戶信息是主要依靠現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查而不是財(cái)務(wù)報(bào)表”的直接原因，是小企業(yè)沒(méi)有完備的報(bào)表;規(guī)定“把借款人的經(jīng)營(yíng)情況和家庭收支合并考慮”是因?yàn)檫@兩類收支交雜在一起，很難整理清楚;規(guī)定“建立快速的審貸機(jī)制”是因?yàn)樾∑髽I(yè)客戶要求獲得資金的時(shí)間急。
中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)要素
1.借款用途。借款用途是信貸業(yè)務(wù)的要點(diǎn)之一，是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點(diǎn)。借款用途首先必須合法，必須符合國(guó)家、地方和所屬行業(yè)、部門(mén)有關(guān)法律、法規(guī)和政策的規(guī)定;其次是合理，能夠?qū)崿F(xiàn)切實(shí)的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益或滿足個(gè)人借款人基本生活必備條件的需要。借款人獲得貸款后必須按約定的用途使用信貸資金，擠占、挪用行為將受到貸款人的經(jīng)濟(jì)制裁。
2.還款來(lái)源。借款人必須具有可靠的還款來(lái)源，這也是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點(diǎn)。
3.借款幣種。包括本幣與外幣，根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。
4.借款金額。借款金額必須滿足貸款人的業(yè)務(wù)規(guī)則，必須在借款人的承貸能力范圍之內(nèi)，必須與借款用途保持一致。
5.借款期限。借款期限指借款人占用貸款人資金的期間，一般從借款人開(kāi)出借據(jù)憑證起計(jì)算。借款期限的長(zhǎng)短與借款用途、借款金額有密切的聯(lián)系。借款期限經(jīng)貸款人同意后可以適當(dāng)延長(zhǎng)，即進(jìn)行貸款展期。
6.貸款利率。利率應(yīng)按中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率和上下浮動(dòng)幅度設(shè)定，與借款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款狀態(tài)有密切關(guān)系。期限越長(zhǎng)，利率水平越高;風(fēng)險(xiǎn)度越大，利率浮動(dòng)的水平也越高;貸款狀態(tài)指正?；蛴馄跔顟B(tài)，逾期貸款將按《貸款通則》和借款合同的約定計(jì)收罰息。
7.擔(dān)保方式。除了少數(shù)的信用貸款外，借款人必須按照《中華人民共和國(guó)合同法》(以下簡(jiǎn)稱《合同法》)、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》(以下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》)的規(guī)定向貸款人提供可靠的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保。
8.發(fā)放方式。從貸款資金撥付的方式，可分為一次發(fā)放、多次發(fā)放和循環(huán)發(fā)放。一次發(fā)放即一次性全額撥付貸款金額;多次發(fā)放即按借款合同約定分批撥付貸款的部分金額，循環(huán)發(fā)放即在一個(gè)貸款額度控制之下，借款人還款后可重復(fù)申請(qǐng)借款，循環(huán)撥付資金;按貸款資金撥付的對(duì)象，可分為向借款人發(fā)放或向借款人的債權(quán)人、合作方發(fā)放，如個(gè)人住房貸款中僅向借款人的購(gòu)房經(jīng)銷商發(fā)放等。
9.還款方式。還款方式主要包括利隨本清、定期還息到期還本和分次還本付息幾種形式，其中分次還本付息又分為等額還款法、遞減還款法和等比遞增還款法等多種形式。
10.還款手段。還款手段包括現(xiàn)金、支票和委托扣款等多種方式，目前分次還款中多采用借款人在貸款行開(kāi)立活期儲(chǔ)蓄賬戶并委托貸款行按月從該賬戶扣款的形式。
11.違約責(zé)任。借款人不能按合同約定歸還貸款本息，貸款人有權(quán)終止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放的貸款本息。借款人無(wú)力清償債務(wù)的，貸款人有權(quán)處分抵質(zhì)押物或要求保證人履行擔(dān)保義務(wù)。處分抵質(zhì)押物的費(fèi)用，需要由借款人承擔(dān);處分抵質(zhì)押物的價(jià)款清償貸款人的本息、罰金及其他費(fèi)用后有剩余的，歸抵押人、出質(zhì)人所有;處分抵質(zhì)押物價(jià)款不足以清償貸款人債務(wù)的，按《中華人民共和國(guó)民法通則》(以下簡(jiǎn)稱《民法通則》)等法律、法規(guī)之規(guī)定，單位借款人(和保證人)以其全部財(cái)產(chǎn)承擔(dān)有限責(zé)任，個(gè)人借款人(及保證人)則需承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。
中小企業(yè)信貸管理原則
1、安全性原則，指銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。
2、流動(dòng)性原則，指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)現(xiàn)貸業(yè)務(wù)時(shí)能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。
3、收益性原則，指通過(guò)合理的運(yùn)用資金，提高信貸資金的使
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