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      銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓

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        信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù),信貸風(fēng)險(xiǎn)是世界各國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。接下來請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。

        銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓

        信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是銀行業(yè)近年來新興的一種金融創(chuàng)新。作為資產(chǎn)負(fù)債管理工具、融資工具和風(fēng)險(xiǎn)管理工具,它有助于解決銀行在資本充足率和資本收益率之間的"兩難選擇",解決銀行負(fù)債和資產(chǎn)在利率和期限結(jié)構(gòu)上的非對(duì)稱矛盾,尤其是不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓對(duì)于化解資產(chǎn)長(zhǎng)期沉淀而形成的期限結(jié)構(gòu)矛盾的功效就更為突出。

        銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的種類

        信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓可以被劃分為以下兩大類型,每一類型各有兩種操作模式:

        第一類:銀行甲提供保證擔(dān)保,后期貸款置換或備用貸款支持,信托公司新增貸款,過一定時(shí)期,轉(zhuǎn)手賣給銀行甲或銀行乙。這一時(shí)期一般在幾天至一年之內(nèi)不等。

        信托公司賣出之后,又分為兩種情形:信托公司承諾回購與完全賣斷兩種。信托公司一般是采取完全賣斷,不愿意回購。

        這一類轉(zhuǎn)讓之所以發(fā)生,在于借款人具有相當(dāng)實(shí)力,議價(jià)能力強(qiáng),追求低成本資金。銀行甲期望維護(hù)重點(diǎn)客戶關(guān)系,囿于無法突破貸款利率下限,介紹信托公司首先介入,愿意提供擔(dān)保,便于到期接回項(xiàng)目?;蛘咭?yàn)檫^一定時(shí)期后,甲的存貸比下降,可以新增貸款,或客戶在甲的借款額度已經(jīng)下降,可以重新對(duì)客戶貸款。同時(shí)銀行乙缺乏優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目,資金較多,愿意接受該信貸資產(chǎn)。

        第二類:銀行存量貸款出售,信托公司買受:

        信托公司買受之后,又分為兩種情形:原出售方附回購承諾、信托公司完全買斷兩種。第一種較多,許多信托公司已經(jīng)與多家銀行合作多次;第二種較少。

        這一類業(yè)務(wù)出現(xiàn),是由于銀行分、支行需要調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債表,尤其是在月底、年底;創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入(投資銀行業(yè)務(wù)收入),調(diào)整收入結(jié)構(gòu),完成內(nèi)部業(yè)績(jī)考核要求;為高端客戶提供理財(cái)品種,信托公司受讓貸款后,由銀行代銷信托產(chǎn)品,兼顧吸收儲(chǔ)蓄存款;調(diào)整行業(yè)投向,分散貸款資產(chǎn)的地理分布;實(shí)施間接銀團(tuán)貸款,分散對(duì)單一客戶貸款過度集中的風(fēng)險(xiǎn)。

        信托公司參與的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)逐漸增多,說明金融市場(chǎng)存在此類需求。相對(duì)銀行之間直接轉(zhuǎn)讓,在信托公司參與下,信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的靈活性大大增加。

        銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓模式

        信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)分為買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)和回購型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)是指轉(zhuǎn)讓雙方根據(jù)協(xié)議約定轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn),資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后,借款人向受讓方承擔(dān)還本付息的義務(wù)。買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)項(xiàng)下,債權(quán)人由出讓方轉(zhuǎn)讓為受讓方。這種轉(zhuǎn)讓方式也被稱為"真實(shí)出售"。回購型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)是指轉(zhuǎn)讓雙方根據(jù)協(xié)議約定在某一日期以約定的價(jià)格轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn),同時(shí)出讓方承諾在約定的日期向受讓方無條件購回該項(xiàng)信貸資產(chǎn)。由于回購型業(yè)務(wù)所轉(zhuǎn)讓的信貸資產(chǎn)在到期前就已由出讓方購回,所以不辦理貸款檔案和法律文件的移交,付息的責(zé)任由出讓方承擔(dān)。

        目前我國(guó)大力發(fā)展的信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)也是一種買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。信貸資產(chǎn)證券化是將信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給一個(gè)特設(shè)目的主體(這種轉(zhuǎn)移可以采用轉(zhuǎn)讓方式,也可以采用信托方式),由特設(shè)目的主體以資產(chǎn)支持證券的形式向投資者發(fā)行受益證券,以信貸資產(chǎn)的現(xiàn)金流支付資產(chǎn)支持證券收益的方式??梢钥闯?,信貸資產(chǎn)證券化區(qū)別于傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)之處即創(chuàng)新之處在于特設(shè)目的主體受讓了該筆信貸資產(chǎn)以后,以該筆信貸資產(chǎn)的現(xiàn)金流為基礎(chǔ)向投資者發(fā)行了受益證券。

        
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