消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)的影響
消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)的影響
隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,消費(fèi)信貸的規(guī)模也是不斷地得到擴(kuò)大,而在這過(guò)程中,消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也逐漸地被暴露出來(lái),其危害已經(jīng)嚴(yán)重的影響到了消費(fèi)借貸的發(fā)展。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)的影響，希望對(duì)你有用。
消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)的影響
首先，要建立社會(huì)化的個(gè)人信用制度體系。社會(huì)化的個(gè)人信用制度的建立是順利拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的必要基礎(chǔ)條件，也是有效防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。個(gè)人信用制度體系包括個(gè)人信用登記、個(gè)人信用評(píng)估、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等多項(xiàng)制度。當(dāng)前我國(guó)應(yīng)從如下方面入手，致力于建設(shè)社會(huì)化的個(gè)人信用制度體系。一是逐步建立個(gè)人資信檔案登記制度。個(gè)人資信檔案的建立是建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)工作，在個(gè)人信用制度還不完善的情況下各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要先從銀行信用記錄做起，對(duì)每一位消費(fèi)貸款客戶建立個(gè)人檔案，登錄包括個(gè)人收入、居住、婚姻、財(cái)產(chǎn)、職業(yè)及其他基本情況、貸款和擔(dān)保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應(yīng)包括有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和專門的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其調(diào)查核實(shí)的補(bǔ)充材料。目前，應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有信用卡持卡人的信用資料為基礎(chǔ)，建立個(gè)人基本賬戶，同時(shí)結(jié)合對(duì)持卡人的資信調(diào)查，初步建立起小范圍的資信檔案，并在實(shí)踐過(guò)程中逐步完善，最終形成個(gè)人信用的完整動(dòng)態(tài)記錄。二是建立并完善個(gè)人信用評(píng)估制度。個(gè)人信用評(píng)估，是在建立個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)上，對(duì)每一位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，為消費(fèi)信貸的決策提供依據(jù)。這就要求我們研究并完善消費(fèi)信貸信用分析技術(shù)，其核心是全社會(huì)統(tǒng)一的、硬性的消費(fèi)信貸準(zhǔn)則，同時(shí)，以此為基礎(chǔ)，建立消費(fèi)者信用的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。三是建立個(gè)人資信的調(diào)查制度。要有意識(shí)地培育和扶植提供個(gè)人信用信息服務(wù)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)。銀行可以通過(guò)向這些機(jī)構(gòu)進(jìn)一步了解消費(fèi)者的信用狀況，來(lái)決定是否可以提供信貸，并會(huì)將信用記錄差或是沒(méi)有記錄的個(gè)人列入拒絕往來(lái)的客戶名單。四是建立個(gè)人破產(chǎn)制度。個(gè)人破產(chǎn)制度是個(gè)人信用制度的一個(gè)重要內(nèi)容，要詳細(xì)規(guī)定申請(qǐng)破產(chǎn)的條件，破產(chǎn)后消費(fèi)者的資產(chǎn)處理辦法、債務(wù)償還及免除辦法以及相應(yīng)的懲罰措施。其核心是當(dāng)消費(fèi)者確實(shí)不能償還到期債務(wù)的時(shí)候，只應(yīng)承擔(dān)有限責(zé)任而不必承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。通過(guò)申請(qǐng)破產(chǎn)，消費(fèi)者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結(jié)其債務(wù)關(guān)系。對(duì)社會(huì)而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費(fèi)信貸債務(wù)過(guò)重給社會(huì)帶來(lái)的影響，又保障了消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。
其次，政府積極參與，建立消費(fèi)信貸擔(dān)保體系。目前我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保主要有抵押、質(zhì)押、第三方保證和抵押(質(zhì)押)加保證四種方式，在實(shí)際操作這些擔(dān)保形式對(duì)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展存在著較多的阻礙作用。從而使擔(dān)保成為了消費(fèi)信貸發(fā)展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔(dān)保"瓶頸"的有效措施。不少發(fā)達(dá)國(guó)家的政府在本國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展中都扮演了重要角色。20世紀(jì)30年代的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，美國(guó)政府介入了住房抵押貸款市場(chǎng)。先后成立了聯(lián)邦住房管理局(FHA)和退伍軍人管理局(VA)，給住房抵押貸款提供相應(yīng)的保險(xiǎn)和保證。這兩家機(jī)構(gòu)的成立，消除了提供抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)的不安全感，增強(qiáng)了它們?cè)谝患?jí)市場(chǎng)的信心，從而推動(dòng)了消費(fèi)信貸的發(fā)展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)，建立專門對(duì)中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔(dān)保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔(dān)?；鸹蚓哂歇?dú)立法人資格的擔(dān)保基金公司，專門為消費(fèi)信貸，尤其是期限較長(zhǎng)的消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，以解決當(dāng)前消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的擔(dān)保問(wèn)題。
消費(fèi)信貸的主要作用
首先，發(fā)展消費(fèi)信貸有利于提高消費(fèi)傾向，擴(kuò)大內(nèi)需。開(kāi)拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本立足點(diǎn)和長(zhǎng)期戰(zhàn)略選擇，所以有效刺激消費(fèi)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要保證。尤其重要的是，中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈現(xiàn)供給相對(duì)過(guò)剩和通貨緊縮的特征，消費(fèi)品市場(chǎng)從賣方市場(chǎng)格局向買方市場(chǎng)格局轉(zhuǎn)化;而另一方面，居民儲(chǔ)蓄率日趨高升，邊際消費(fèi)傾向遞減，在此情況下，國(guó)家先后出臺(tái)了一系列擴(kuò)張投資需求的財(cái)政政策與貨幣政策，但從消費(fèi)領(lǐng)域看，消費(fèi)市場(chǎng)依然偏淡，擴(kuò)張投資需求刺激消費(fèi)作用有限，進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)還有賴于發(fā)展消費(fèi)信貸進(jìn)而擴(kuò)張有效需求。投資和消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的兩個(gè)輪子，要使投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)得以持續(xù)，消費(fèi)需求必須及時(shí)跟上，發(fā)展信用消費(fèi)正是擴(kuò)大消費(fèi)需求的一種重要途徑。從全社會(huì)看，由于消費(fèi)與生產(chǎn)不可能完全同步，消費(fèi)總是滯后于生產(chǎn)，兩者之間存在著一定的滯差，消費(fèi)信貸的實(shí)施有助于增加即期消費(fèi)，保持生產(chǎn)與消費(fèi)的良性循環(huán)。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，消費(fèi)信貸尤其具有以下特殊重要的現(xiàn)實(shí)意義。消費(fèi)信貸是調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)的有效措施。消費(fèi)需求不足可以說(shuō)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的一個(gè)突出問(wèn)題，積極開(kāi)展消費(fèi)信貸，通過(guò)消費(fèi)信用支持需求擴(kuò)張，可以達(dá)到啟動(dòng)消費(fèi)品市場(chǎng)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。政府通過(guò)消費(fèi)信用引導(dǎo)消費(fèi)者的支出投向，有意識(shí)地加速或延緩某類消費(fèi)的社會(huì)實(shí)現(xiàn)，還可以有效促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步入良性循環(huán)。
其次，發(fā)展消費(fèi)信貸有利于為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供推動(dòng)力。消費(fèi)的增長(zhǎng)始終是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)與歸宿點(diǎn)，以消費(fèi)為導(dǎo)向也正是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展偽真諦。居民消費(fèi)的增長(zhǎng)與消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的升級(jí)正是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本推動(dòng)力。據(jù)測(cè)算，居民消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率。
消費(fèi)信貸的制約因素
缺乏理想的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境 消費(fèi)者承受能力較弱，限制了消費(fèi)信貸的規(guī)模。根據(jù)國(guó)外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，居民家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負(fù)債消費(fèi)的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開(kāi)放20多年來(lái)，中國(guó)城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，但相對(duì)于住房、汽車等高值商品而言，其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。
社會(huì)保障制度體制不健全，使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸仍有疑慮，中國(guó)社會(huì)保障制度還相當(dāng)脆弱，尤其是接軌時(shí)期變革的社會(huì)住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺(tái)，安身之處、子女上學(xué)、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來(lái)越多地有個(gè)人承擔(dān)，使消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸有疑慮。
社會(huì)法律環(huán)境不規(guī)范。完善的法律對(duì)于保護(hù)消費(fèi)信貸各方，特別是信用消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益至關(guān)重要。世界上消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展得較好的國(guó)家都有一套專門的完善的法律體系，如美國(guó)頒布有《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》、《真實(shí)貸款法》、《公正信用法》、《信用機(jī)會(huì)公平法》等法律來(lái)規(guī)范消費(fèi)信貸雙方的行為。由于歷史的原因，中國(guó)至今仍未制定消費(fèi)信貸方面的專門法律、法規(guī)，因無(wú)法可依，在業(yè)務(wù)操作上存在不少問(wèn)題，嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。
運(yùn)行機(jī)制不健全及業(yè)務(wù)操作不規(guī)范
個(gè)人信用機(jī)制。個(gè)人信用機(jī)制是國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)正常開(kāi)展的一套規(guī)章制度和運(yùn)作模式。中國(guó)完整的個(gè)人信用機(jī)制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準(zhǔn)確、不全面，且成本高，這都無(wú)形加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)程度。
消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)制實(shí)行消費(fèi)信貸往往要求消費(fèi)者提供擔(dān)保，擔(dān)保是還款的第二來(lái)源，擔(dān)保是否真實(shí)有效，直接關(guān)系到消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小。但中國(guó)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)難以提供借款人要求的擔(dān)保而無(wú)法獲取貸款。
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制不成熟。消費(fèi)信貸的一個(gè)突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費(fèi)信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因?yàn)橘J款的銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高。在“效益性、安全性和流動(dòng)性”的經(jīng)營(yíng)原則下，不可能不做出嚴(yán)格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。同時(shí)，中國(guó)的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔(dān)保，保險(xiǎn)公司提供的信用保險(xiǎn)擔(dān)保尚未健全，致使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔(dān)。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門檻”，以達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，這就使得許多消費(fèi)貸款的條款設(shè)置與消費(fèi)者的愿望大相徑庭，限制了消費(fèi)者信貸的使用。
傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約
長(zhǎng)期以來(lái)，受短缺經(jīng)濟(jì)的影響，中國(guó)絕大部分消費(fèi)者仍然抱有傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。“先入為主”、“無(wú)債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費(fèi)領(lǐng)域和消費(fèi)信貸領(lǐng)域的主導(dǎo)思想，現(xiàn)代消費(fèi)理論和消費(fèi)觀念還沒(méi)有深入到廣大消費(fèi)者心中，更談不上成為廣大消費(fèi)者的自覺(jué)行為。消費(fèi)觀念不更新，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念不破除，消費(fèi)信貸市場(chǎng)將很難有所發(fā)展。
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