商品融資風(fēng)險(xiǎn)如何防范
商品融資風(fēng)險(xiǎn)如何防范
商品融資是現(xiàn)代商業(yè)銀行與物流監(jiān)管公司相結(jié)合而產(chǎn)生的一項(xiàng)新型信貸業(yè)務(wù)。巴塞爾協(xié)議認(rèn)為商品融資是指借款人用倉儲(chǔ)物資、待售商品或在商品交易所交易的大宗應(yīng)收商品進(jìn)行的期限較短的一個(gè)信貸品種。那么商品融資風(fēng)險(xiǎn)如何防范?
商品融資風(fēng)險(xiǎn)的防范：嚴(yán)格貸款操作流程。
商品融資有關(guān)法律行為的流程應(yīng)該是：簽訂《商品融資合同》——簽訂《商品融資質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議》——向監(jiān)管人交付質(zhì)物并出具《出質(zhì)通知書》(靜態(tài)質(zhì)押下)或《質(zhì)物種類、價(jià)格、最低要求通知書》(動(dòng)態(tài)質(zhì)押下)——取得《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押專用倉單》及《出質(zhì)通知書(回執(zhí))》或《質(zhì)物清單》——辦理融資。由于上述每一個(gè)步驟都有法律意義，上一行為生效與否將影響下一環(huán)節(jié)的法律效力。因此，必須嚴(yán)格按照操作流程辦理融資業(yè)務(wù)，遵守總行《商品融資業(yè)務(wù)管理辦法(試行)》的規(guī)定，不能忽略某一操作環(huán)節(jié)或打亂操作順序，尤其是在未取得專用倉單及回執(zhí)前或質(zhì)物清單前不得發(fā)放貸款。
商品融資風(fēng)險(xiǎn)的防范：規(guī)范監(jiān)管方監(jiān)管行為。
為防范質(zhì)物被出質(zhì)人指示交付的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管人除《質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議》外，不應(yīng)對(duì)質(zhì)物有其它的依法占有關(guān)系;監(jiān)管人事先已保管質(zhì)物的，為確保監(jiān)管人基于我行代理人身份占有質(zhì)物，出質(zhì)人與監(jiān)管人的保管合同、倉儲(chǔ)合同等合同必須在簽訂《商品融資質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議》之前或同時(shí)解除。為避免質(zhì)物被第三人善意取得，監(jiān)管方不得為出質(zhì)人出具倉單、提單等存貨憑證，已經(jīng)出具的應(yīng)當(dāng)在簽訂《質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議》之前或同時(shí)收回;在動(dòng)態(tài)質(zhì)押下，提取質(zhì)物應(yīng)只能由出質(zhì)人辦理，不允許貨物的買受人自行提貨，監(jiān)管方也不得為買受人保管貨物;監(jiān)管人使用借款人自有人倉庫或第三人倉庫存放質(zhì)物的，必須以適當(dāng)方式公式，公示包括但不限于下列方式：(1)與倉庫所有人簽訂倉庫租賃協(xié)議并在協(xié)議中明確規(guī)定出于基于存放質(zhì)物目的租用倉庫，(2)存放質(zhì)物的倉庫必須有物理上的獨(dú)立性，(3)在存放地點(diǎn)以明確標(biāo)識(shí)標(biāo)注質(zhì)物。
商品融資風(fēng)險(xiǎn)的防范：合理評(píng)估質(zhì)物價(jià)值。
由于監(jiān)管人就保管、倉儲(chǔ)、裝卸等費(fèi)用享有留置權(quán)，為確保質(zhì)物價(jià)值的足值、有效，在評(píng)估質(zhì)物的價(jià)值時(shí)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況扣減可能發(fā)生的費(fèi)用，在貸款管理過程中，如果實(shí)際費(fèi)用增加，應(yīng)及時(shí)要求追加質(zhì)物或行使質(zhì)權(quán)。
商品融資風(fēng)險(xiǎn)的防范：謹(jǐn)慎對(duì)待特定的出質(zhì)財(cái)產(chǎn)。
根據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)不得出質(zhì)：(1)國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn);(2)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施及其他社會(huì)公益設(shè)施;(3)國家一級(jí)保護(hù)的野生動(dòng)植物、國家專有的物資等;(4)其他法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)。
下列財(cái)產(chǎn)為限制流通物，接受質(zhì)押時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎對(duì)待：(1)按照指令 計(jì)劃購、銷的物資，必須按計(jì)劃流通;(2)黃金、白銀，只能由國家規(guī)定的專營機(jī)構(gòu)經(jīng)營;(3)文物，不得在個(gè)人之間買賣;(4)麻醉藥品、運(yùn)動(dòng)槍支，只能由國家允許的單位購售;(5)國營企業(yè)法人閑置的固定資產(chǎn)或因關(guān)停并轉(zhuǎn)需要轉(zhuǎn)讓給其他單位的資產(chǎn)，在轉(zhuǎn)讓時(shí)應(yīng)限得上級(jí)主管機(jī)關(guān)的批準(zhǔn);(6)其他限制流通物。
以下列限制經(jīng)營或特許經(jīng)營的商品出質(zhì)的，必須持有相關(guān)的批準(zhǔn)文件或許可證件方可經(jīng)營：藥品和醫(yī)療器械，煙草，食鹽，野生動(dòng)植物，農(nóng)藥、獸藥、危險(xiǎn)化學(xué)品，核材料、核設(shè)備和反應(yīng)堆用非核材料等物項(xiàng)以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的的其它限制經(jīng)營或特許經(jīng)營的商品。經(jīng)營以上商品應(yīng)持有的許可證件及審批權(quán)限在《藥品管理法》、《醫(yī)療器械監(jiān)督管理?xiàng)l例》、《煙草專賣法》、《食鹽專營辦法》、《野生動(dòng)物保護(hù)法》《野生植物保護(hù)法》、《農(nóng)藥管理?xiàng)l例》、《獸藥管理?xiàng)l例》、《危險(xiǎn)化學(xué)品安全管理?xiàng)l例》、《核出口管制條例》等法律法規(guī)中進(jìn)行了規(guī)定。
為了防范質(zhì)物被抵押的風(fēng)險(xiǎn)，在辦理商品融資前，應(yīng)到工商行政管理機(jī)關(guān)、機(jī)動(dòng)車登記管理機(jī)關(guān)等登記部門查詢質(zhì)物的登記情況，不得接受已經(jīng)被登記抵押的財(cái)產(chǎn)作為質(zhì)物。
商品融資風(fēng)險(xiǎn)的防范：積極運(yùn)用善意取得的抗辨。
根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，善意取得制度不僅適用于所有權(quán)也適用于質(zhì)權(quán)。一般認(rèn)為，即使出質(zhì)人無權(quán)處分質(zhì)物，在質(zhì)權(quán)人出于善意、支付了相應(yīng)對(duì)價(jià)并占有了質(zhì)物后，仍可取得質(zhì)權(quán)。實(shí)踐中，應(yīng)充分行使法律賦予的權(quán)利，在第三人對(duì)質(zhì)物主張權(quán)利時(shí)積極行使質(zhì)權(quán)善意取得的抗辯保護(hù)我行質(zhì)權(quán)。為了證明質(zhì)權(quán)取得的善意，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)取得并保存相關(guān)的證據(jù)如質(zhì)物的合法權(quán)屬證明、出質(zhì)人取得質(zhì)物的買賣合同等，并注意審查買賣合同中有無所有權(quán)保留等的規(guī)定，將有關(guān)資料歸檔管理。
商品融資風(fēng)險(xiǎn)的防范：強(qiáng)化監(jiān)管人責(zé)任。
在商品融資中，由于監(jiān)管人實(shí)際控制質(zhì)物，有一定的主動(dòng)權(quán)，可以通過在合同中適當(dāng)增加監(jiān)管人的義務(wù)和違約責(zé)任的方式約束其行為，減少發(fā)生法律糾紛的可能性。如監(jiān)管人事前占有質(zhì)物的，約定在簽訂質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議的同時(shí)，事前的保管等合同關(guān)系解除，合同文件應(yīng)收回并注銷;在質(zhì)押監(jiān)管期間，監(jiān)管人不得對(duì)質(zhì)物有其他的依法占有關(guān)系，除《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押專用倉單》或《質(zhì)物清單》外不得為出質(zhì)人出具其他形式的倉單等存貨憑證，不得為出質(zhì)貨物的買受人保管貨物;在動(dòng)態(tài)質(zhì)押下，監(jiān)管人不得為出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人之外的第三人辦理提貨手續(xù)等。監(jiān)管人違反上述約定的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。