關(guān)于保險(xiǎn)論文范文參考
我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至今，經(jīng)營主體越來越多，競爭越來越激烈，特別是入世之后，更是要與外國眾多強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司競爭。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于保險(xiǎn)論文，供大家參考。
關(guān)于保險(xiǎn)論文范文一：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有效融合
一、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合
19世紀(jì)70至80年代，世界經(jīng)濟(jì)大蕭條，失業(yè)問題嚴(yán)重，工人的游行示威最后發(fā)展成為危及資本統(tǒng)治集團(tuán)的工人運(yùn)動(dòng)，在此特殊的時(shí)代背景下，社會(huì)保險(xiǎn)于19世紀(jì)下半葉誕生在歐洲，學(xué)界普遍以1883年德國的《疾病保險(xiǎn)法》為社會(huì)保險(xiǎn)制度的形成標(biāo)志，而后，隨著勞動(dòng)者階層的日益壯大，至第二次世界大戰(zhàn)后，社會(huì)保險(xiǎn)制度在西方國家普遍建立。但此時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)處于競爭狀態(tài)。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在保障范圍、保障水平和實(shí)施方式等方面一直有著一定程度的互補(bǔ)性，這些互補(bǔ)性為二者的融合提供了良好的條件。例如在保障范圍方面，社會(huì)保險(xiǎn)保障工薪勞動(dòng)者不可回避的風(fēng)險(xiǎn)，主要有生、老、病、死、傷、殘、失業(yè)七種，主要項(xiàng)目有養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、和生育保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)在可保風(fēng)險(xiǎn)要求內(nèi)均可設(shè)立險(xiǎn)種，對(duì)于已投保了社會(huì)保險(xiǎn)的高收入者，可再保商業(yè)保險(xiǎn)，滿足多層次的需要，實(shí)現(xiàn)更充分的保障。二者的融合有利于社會(huì)合理配置資源，提高社保資金的運(yùn)營效率，消費(fèi)者能獲得更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，擁有更健全的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，政府則能提高社保基金的運(yùn)營效率，節(jié)約服務(wù)成本，緩解財(cái)政緊張，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來說，則增強(qiáng)了公司的盈利水平，拓展了業(yè)務(wù)資源，可以說，二者的融合是消費(fèi)者、政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司的三方共贏。
二、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的制約因素
社會(huì)各界已經(jīng)逐漸意識(shí)到實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合的重要性，并通過種種措施逐步促進(jìn)二者的融合發(fā)展，然而在融合過程中，依然存在著許多阻礙二者高效率融合的因素。尋找并發(fā)現(xiàn)這些社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)有效融合的制約因素，是實(shí)現(xiàn)二者高效融合的重要條件。
(一)經(jīng)營目的上的跟本差異
經(jīng)營目的的不同是是社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)差異的基礎(chǔ)。社會(huì)保險(xiǎn)是國家的一項(xiàng)具有非盈利性質(zhì)的社會(huì)基本政策，且通過立法由國家強(qiáng)制力保證實(shí)施，是一種政府行為，注重保障社會(huì)公民的基本生活需要，而商業(yè)保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)的組成部分，其經(jīng)營以營利為目的的企業(yè)組織，強(qiáng)調(diào)利潤最大化。在社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合過程中，為實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)保障大多數(shù)人利益的特點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司勢必要在一定程度上忽視利潤，轉(zhuǎn)而以較低廉的價(jià)格提供一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，這不符合一個(gè)現(xiàn)代公司制企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)，甚至影響到公司利潤率與良性運(yùn)行。這是社會(huì)保險(xiǎn)向商業(yè)保險(xiǎn)融合的阻礙之一。
(二)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和國民收入制約
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的歷史時(shí)期，保險(xiǎn)資源空間一定，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)存在著一些矛盾，社會(huì)保險(xiǎn)制度的建立使私營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到較大沖擊，發(fā)展速度明顯減緩，形成了社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的擠出效應(yīng);另一方面，隨著制度的建立完善與國家對(duì)保險(xiǎn)福利事業(yè)的逐漸重視，國民的基本保障程度會(huì)提高，客觀上弱化了人們的保險(xiǎn)意識(shí)，降低他們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)需求。
(三)保險(xiǎn)公司自身產(chǎn)品缺陷
商業(yè)保險(xiǎn)在向社會(huì)保險(xiǎn)的融合過程中，曾多次出臺(tái)具有社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)的產(chǎn)品，力求實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)所具有的種種保障功能，但一些產(chǎn)品自身有較大缺陷，難以切實(shí)保障投保人權(quán)益。例如，一些壽險(xiǎn)公司推出了企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，但這些保險(xiǎn)條例缺乏應(yīng)用的靈活性，未能解決職工養(yǎng)老金權(quán)益歸屬和通貨膨脹導(dǎo)致的貶值等問題，在實(shí)際操作中應(yīng)用性較差。
三、如何實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有效融合
(一)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)向競爭型市場轉(zhuǎn)變，形成商業(yè)保險(xiǎn)主動(dòng)融合社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)在推動(dòng)力
我國保險(xiǎn)業(yè)依然有著極高的行業(yè)集中度，根據(jù)貝恩分類法，我國保險(xiǎn)市場為寡占II型，即極高寡占型。哈佛學(xué)派的SCP分析范式認(rèn)為，市場結(jié)構(gòu)決定企業(yè)在市場中的行為，所以有理由認(rèn)為，保險(xiǎn)的寡頭壟斷格局必然對(duì)其自身市場行為存在一定的影響。國家應(yīng)鼓勵(lì)并促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)向競爭市場轉(zhuǎn)變，在促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場逐漸從壟斷競爭向競爭型轉(zhuǎn)變的過程中，隨著保險(xiǎn)公司的逐漸增多，競爭逐漸加劇，中國的保險(xiǎn)需求難以滿足保險(xiǎn)市場的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)市場由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)公司為搶占市場份額，樹立良好形象，將不得不向社會(huì)保險(xiǎn)靠攏，開發(fā)盈利性質(zhì)較弱的保險(xiǎn)產(chǎn)品，涉足新的保險(xiǎn)領(lǐng)域，從而主動(dòng)實(shí)現(xiàn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合。
(二)商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)大力開發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品
商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)予以充分研究的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)的種種空白之處，以此來開拓商業(yè)保險(xiǎn)市場，充分利用自身財(cái)務(wù)規(guī)范、險(xiǎn)種廣泛等優(yōu)勢，彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)在保障水平、保障范圍以及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等方面的不足，將商業(yè)保險(xiǎn)引入社會(huì)保障體系，通過優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品吸引投保人購買商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全方位，更充分、更徹底的經(jīng)濟(jì)保障。同時(shí)，地方分支機(jī)構(gòu)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)緊貼當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，根據(jù)本地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求提供服務(wù)，做到保險(xiǎn)服務(wù)的人性化，避免開發(fā)難以滿足地方真實(shí)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，做到與社會(huì)保險(xiǎn)的互補(bǔ)與共贏。
(三)為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供政策優(yōu)惠和支持
促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的主動(dòng)融合，政府應(yīng)給予商業(yè)保險(xiǎn)公司有效的政策支持，實(shí)減輕保險(xiǎn)公司稅負(fù)擔(dān)，對(duì)不同的險(xiǎn)種征收不同的稅率，甚至對(duì)一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行免稅政策[2]。商業(yè)保險(xiǎn)融合社會(huì)保險(xiǎn)過程中的新產(chǎn)品，可能具有較弱的盈利性，影響保險(xiǎn)公司自身利潤率和可持續(xù)經(jīng)營，國家可以通過政策優(yōu)惠和稅收減免等方式，改善保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況，為商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合提供政策支持。
關(guān)于保險(xiǎn)論文范文二：我國存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建
一、存款保險(xiǎn)制度的概述
存款保險(xiǎn)制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險(xiǎn)制度是各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交保費(fèi)，從而建立起存款保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)任何一家成員機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)或遇到破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以按照約定向其提供財(cái)務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項(xiàng)支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護(hù)社會(huì)公眾對(duì)于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
二、我國存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展現(xiàn)狀
依據(jù)各國發(fā)展存款保險(xiǎn)制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險(xiǎn)制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險(xiǎn)制度，另一種是隱性的存款保險(xiǎn)制度。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險(xiǎn)制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)對(duì)于存款人的存款提供保障。隱性存款保險(xiǎn)制度，是指雖然在表面上政府沒有對(duì)存款保險(xiǎn)作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時(shí)都為存款人提供了保護(hù)，因而公眾形成了對(duì)存款保護(hù)的一種預(yù)期。當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時(shí)，政府往往為了維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)安定，會(huì)對(duì)存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施標(biāo)志著我國存款保險(xiǎn)制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)之前，我國一直采用的都是隱性存款保險(xiǎn)的方式，以國家信用作為擔(dān)保來保障存款人的利益。人們普遍認(rèn)為銀行是不會(huì)倒閉的，因?yàn)殂y行是國家的，國家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟(jì)，即使經(jīng)營不善也不會(huì)讓銀行倒閉，所以人們普遍認(rèn)為把錢放在銀行不必?fù)?dān)心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟(jì)，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當(dāng)銀行經(jīng)營管理不善或從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營時(shí)，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險(xiǎn)法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級(jí)政府，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究和探索已有近21年的時(shí)間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險(xiǎn)制度的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對(duì)存款保險(xiǎn)制度的研究，直到2014年11月末《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》才正式對(duì)外發(fā)布?？梢哉f，在我國學(xué)者堅(jiān)持不懈的理論研究和實(shí)踐探索中，我國存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
三、存款保險(xiǎn)制度的最優(yōu)選擇———法律形式
(一)權(quán)利保障:保護(hù)存款人和中小銀行的利益
我國居民將閑散資金進(jìn)行投資時(shí)，選擇的最普遍的投資渠道是儲(chǔ)蓄。因?yàn)殂y行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感知能力較低，過度依賴于政府，導(dǎo)致政府財(cái)政負(fù)擔(dān)過重。為減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，同時(shí)也保護(hù)存款人的合法權(quán)益，就需要出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，通過法律的形式保護(hù)存款人的利益。而且通過存款保險(xiǎn)的出臺(tái)，可以向社會(huì)公眾揭示銀行是存在風(fēng)險(xiǎn)的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會(huì)公眾的投資趨于理性。我國在出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度之前，雖然有隱性的存款保險(xiǎn)制度做保障，但只是針對(duì)國有的商業(yè)銀行，實(shí)際上是補(bǔ)貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護(hù)的。要改變隱性存款保險(xiǎn)制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺(tái)，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，就必須出臺(tái)法律層面的存款保險(xiǎn)制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會(huì)將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會(huì)整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐
中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個(gè)轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋黧w獨(dú)立采取經(jīng)營決策，自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，政府干預(yù)減弱的市場。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個(gè)重要舉措就是推進(jìn)我國的利率市場化，利率市場化會(huì)嚴(yán)重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進(jìn)程的不斷推動(dòng)，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進(jìn)程加快、金融全球化增強(qiáng)這樣的背景下，建立法律層面的存款保險(xiǎn)制度的需求是十分迫切的。從另一個(gè)角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會(huì)給已經(jīng)形成的利益集團(tuán)帶來較大的沖擊，這些利益集團(tuán)為了自身利益得以保存，就會(huì)阻礙轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強(qiáng)制性的手段來對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行系統(tǒng)界定。《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施獲得了很高的關(guān)注度，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)的涉及面較廣，關(guān)乎每個(gè)公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時(shí)，社會(huì)公眾的思維模式和傳統(tǒng)習(xí)慣也會(huì)進(jìn)行不同程度的更新，這就決定我國更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，從而更好的保護(hù)存款人的利益。
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