醫(yī)療保險制度論文5000字左右

　　醫(yī)療保險制度論文5000字左右篇2

　　淺議醫(yī)療責任保險制度

　　摘 要 隨著醫(yī)患矛盾的突出，醫(yī)患糾紛的不斷升級，嚴重影響了和諧社會的建立。面對越來越高的索賠頻率和索賠金額，如何保障醫(yī)院、醫(yī)生、患者三方的合法權益，已成為急需解決的社會問題。雖然學界探討了許多解決醫(yī)患糾紛的有效途徑，但筆者認為大力推行醫(yī)療責任保險制度，不失為從根本上解決醫(yī)患糾紛的有效途徑之一。本文從保險法的視角提出重構醫(yī)療責任保險制度的思路，以期對醫(yī)療責任保險制度的推行提供理論依據。

　　關鍵詞 責任保險 醫(yī)患糾紛 保險制度

　　我國醫(yī)患關系呈現(xiàn)出日益緊張的趨勢，影響了醫(yī)療機構的正常運營和有序發(fā)展。尋求一種分散醫(yī)療職業(yè)風險，緩和醫(yī)患之間緊張態(tài)勢的良策已經成為專家、學者研究的熱點問題。醫(yī)療責任保險正是源于其轉嫁醫(yī)療職業(yè)風險、賠償患者經濟損失的功能成為化解醫(yī)患糾紛的有效途徑之一。

　　1推行醫(yī)療責任保險制度的可行性分析

　　醫(yī)療責任保險，是指保險人(保險公司)與被保險人(醫(yī)方)根據合同約定，當發(fā)生醫(yī)療保險事故，被保險人依照法律需要對第三者(患者)負損害賠償責任時，由保險人代其履行賠償責任的一種保險制度。由于現(xiàn)代醫(yī)學的特殊性、復雜性以及患者的各體差異，醫(yī)患糾紛難以避免。而根據《醫(yī)療事故處理條例》及《侵權責任法》的規(guī)定，患者對醫(yī)療責任賠償數(shù)額不斷增高，醫(yī)院難以承受巨大的賠償壓力和經營風險，執(zhí)業(yè)醫(yī)師的心理壓力也不斷增大，嚴重影響其服務質量和服務態(tài)度。推行醫(yī)療責任保險制度可以有效轉移醫(yī)療風險。

　　首先，投保醫(yī)療責任保險可以將集中在某單個醫(yī)院的事故風險轉嫁于保險公司身上，減輕醫(yī)方財務負擔，從醫(yī)療糾紛的困擾中解脫出來。投保醫(yī)療責任保險，醫(yī)患雙方發(fā)生糾紛后，保險機構通過作為第三方的醫(yī)療糾紛調解處理機構參與調解，其處理意見比較容易為患者方面接受，很多糾紛得以比較順利地解決。醫(yī)院和醫(yī)師便有充足的精力服務患者，最終可以促進醫(yī)療行業(yè)良性循環(huán)發(fā)展。另外，推行醫(yī)療責任保險還可以提升醫(yī)方風險防控水平。保險公司在投保前及承保期間，通過對醫(yī)擴人員進行法律法規(guī)、保險知識及醫(yī)療風險防范教育，對醫(yī)療風險的防范起到了很好的作用。

　　其次，投保醫(yī)責險對患者也是大有益處。一方面，發(fā)生糾紛后，患者可以通過第三方公正合理地獲得經濟補償。另一方面，由于醫(yī)方申請投保時，保險公司會對其進行嚴格的審定，出險太多、從業(yè)人員素質太差的醫(yī)院也許會因此被拒保。因此這種間接的監(jiān)督和敦促，也無形中成了患者衡量醫(yī)院優(yōu)劣、擇優(yōu)就醫(yī)的標準之一。另外，為了降低風險，減少賠付，保險機構不但參與理賠，還會請專家對醫(yī)療事故發(fā)生的原因進行分析，對醫(yī)院存在的問題提出改進意見，這對促進醫(yī)院管理水平和醫(yī)療質量的提高無疑也是大有裨益。

　　當然，推行醫(yī)療責任保險，除了有利于保護醫(yī)患雙方合法權益外，對保險公司而言，拓寬了業(yè)務范圍，只要經營得當，也會增加經濟效益，該制度對各方利益的兼顧，有利于和諧社會的建立。

　　2我國醫(yī)療責任保險制度的現(xiàn)狀分析

　　我國醫(yī)療責任保險的起步相對于其它財產責任保險要晚得多，并且發(fā)展十分緩慢。目前并沒有在全國范圍內實施統(tǒng)一的醫(yī)療責任保險制度，只是部分省市地區(qū)開展了醫(yī)療責任保險的實踐。然而，在我國實踐中，醫(yī)療機構對醫(yī)療責任保險的認同度較低，參保率不高。顯示出了醫(yī)療責任保險制度在執(zhí)行過程中出現(xiàn)了推廣不利的情。這一現(xiàn)狀也在深層次上暴露了我國在醫(yī)療責任保險制度設計中存在的問題。

　　2.1醫(yī)療責任保險的內容設計尚不成熟

　　我國醫(yī)療責任保險這一險種的市場開發(fā)起步晚，保險公司缺乏翔實的歷史數(shù)據資料，加之醫(yī)療責任保險具有一定的醫(yī)學專業(yè)性，保險公司對其開發(fā)與研究需要借助法學與醫(yī)學等領域專家的幫助，對于保險公司來說，制定成熟的醫(yī)療責任保險規(guī)則投入較大，經營成本高。因此，實踐中，保險費率的厘定相當程度還停留在經驗費率階段，目前僅根據醫(yī)院床位、醫(yī)務人員數(shù)量等收取保險費，不能做到根據不同醫(yī)療機構的管理水平、技術水平及崗位、職稱風險系數(shù)的不同科學厘定費率，由此挫傷了醫(yī)院的投保積極性，導致參保醫(yī)療機構呈現(xiàn)出逐年減少的趨勢。水平高、規(guī)模大的醫(yī)院不愿參保，水平差、風險高的醫(yī)療機構投保相對較多，一些參保機構選擇婦產科、心胸科等風險高的科室參保，無疑加大了保險公司的承保風險。所以，保險公司對于醫(yī)療責任保險的開發(fā)熱情度不高，使得這一險種在承保及理賠方面的設計還不太成熟，從而直接影響了醫(yī)療責任保險制度的推廣。

　　另外，該險種承保的責任范圍設計過窄。目前承保醫(yī)療責任保險的保險公司多數(shù)將保險責任的范圍限定為醫(yī)療事故，保險公司只對構成醫(yī)療事故的醫(yī)療索賠進行賠償。這樣一來，在眾多的醫(yī)患糾紛中，患方還是常常會到醫(yī)院與醫(yī)方進行交涉，醫(yī)方還是要花費很大的精力與患方進行協(xié)商與溝通，醫(yī)療機構感到投保的收益小于成本，且沒有達到最初的目的，因而對醫(yī)療責任保險熱情不高。

　　2.2醫(yī)療責任保險處理程序不完善

　　發(fā)生醫(yī)療糾紛后，如何及時認定損害賠償額，并且及時使受害人從保險人處得到償付，直接決定了醫(yī)療責任保險的運行效果。通過一定的機制確定醫(yī)、患、保三方認可的賠償金額是醫(yī)療責任保險發(fā)揮作用的前提。目前《醫(yī)療事故處理條例》規(guī)定了雙方協(xié)商、行政調解和訴訟三種糾紛解決方式。訴訟解決方式雖然具有公正、權威、強制的特點，但成本高、周期長，雖然容易得到保險人的認可，但決非醫(yī)方和患者首選解決途徑;至于行政調解，由于各種原因，是目前使用得最少的一種解決方式;至于雙方協(xié)商和解，是目前最主要的一種方式，但醫(yī)患雙方私下達成的和解卻很難取得保險公司的認可。對于確定為醫(yī)療責任保險范圍的醫(yī)療損害案件，患者無權直接要求保險公司理賠，當醫(yī)療機構要求保險公司賠付時，依然存在手續(xù)繁瑣，理賠時間長的弊病。

　　2.3未實現(xiàn)醫(yī)患糾紛的轉移

　　醫(yī)療責任保險對于醫(yī)療機構來說，實用性不強。醫(yī)療責任保險的實施，并沒有使得醫(yī)療機構完全從醫(yī)療糾紛中解脫出來。對于投保的醫(yī)療機構來說，他們希望保險公司在轉移經濟賠償責任的同時將醫(yī)療糾紛的協(xié)調處理的事務性工作也轉移出去。這樣投保的醫(yī)院和醫(yī)生可以避免與對方當事人的直接接觸，僅需要就專業(yè)問題向第三方提交材料，專心于自身業(yè)務工作而無后顧之憂。這也有利于避免矛盾激化，可以妥善處理好雙方利益。雖然目前在我國各地區(qū)的醫(yī)療責任保險條款中幾乎都會規(guī)定保險人的索賠參與權，即必要時保險公司可以以被保險人名義對訴訟進行抗辯或參與處理有關索賠事宜，但事實情況是很少有保險公司能夠在醫(yī)療責任保險訴訟或者糾紛中發(fā)揮其應有的作用，醫(yī)院還得花大量的精力處理患者的索賠。 　　3重構我國醫(yī)療責任保險制度的設想

　　醫(yī)療責任保險制度是解決醫(yī)療糾紛的有效手段，但是我國現(xiàn)行的醫(yī)療責任保險制度仍存在種種問題，限制了醫(yī)療責任保險制度的作用發(fā)揮。因此，必須借鑒發(fā)達國家成熟經驗，從現(xiàn)實的社會基礎出發(fā)，平衡醫(yī)患利益，重新構建其內在體系，完善醫(yī)療責任保險制度。

　　3.1建立強制醫(yī)療責任保險制

　　在現(xiàn)階段，我國醫(yī)療責任保險的覆蓋率較低。由于種種原因，醫(yī)療機構對于醫(yī)療責任保險的投保熱情不高。在歐美發(fā)達國家，強制醫(yī)療責任保險其實是責任保險的一種常態(tài)，參保強制醫(yī)療責任保險是一種非常普遍的現(xiàn)象。投保醫(yī)療責任保險已成為醫(yī)方轉移執(zhí)業(yè)風險、應對醫(yī)患糾紛的通行做法。在醫(yī)患關系緊張的情況下，為了充分發(fā)揮醫(yī)療責任保險的作用，我國政府有必要將其所建立的醫(yī)療責任保險制度同其他商業(yè)保險區(qū)別開來，賦予其一定的強制性，使之成為緩解醫(yī)患矛盾，解決醫(yī)療糾紛一個主要方法。我國政府應當將強制醫(yī)療責任保險作為醫(yī)療衛(wèi)生制度中的一項重點制度來建立，規(guī)定全國各地醫(yī)院必須參保，從而保證醫(yī)方的參保率，激發(fā)保險人的服務熱情，真正實現(xiàn)推行醫(yī)療責任保險的目的。

　　3.2設立第三人直接求償權

　　我國現(xiàn)行的醫(yī)療責任保險中，受害第三人不享有直接求償權。因此，參保的醫(yī)療機構在發(fā)生醫(yī)療糾紛后，不得不耗費時間與人力，參與到復雜理賠的過程中來，反而沒有實現(xiàn)投保的初衷。為此，我國應當設立第三人直接求償制度，賦予受害第三人直接求償權。發(fā)生醫(yī)療糾紛后，患方可以直接與保險公司交涉辦理理賠手續(xù)，從而使得醫(yī)療機構及醫(yī)務人員真正從醫(yī)療糾紛當中擺脫出來，把更多的精力投入到臨床工作當中。

　　3.3充分發(fā)揮政府在推動醫(yī)療責任保險中的積極作用

　　醫(yī)療責任保險制度是改善醫(yī)療糾紛現(xiàn)狀的有效手段之一，政府有關部門應當采取措施推進醫(yī)療責任保險制度的發(fā)展。首先，政府應當組織相關專業(yè)人員對醫(yī)療責任保險的條款進行研究與改進，并重視對醫(yī)療責任保險專業(yè)人才的引進，從而提升我國醫(yī)療責任保險險種設立的專業(yè)性，保證險種質量。其次，由于醫(yī)療責任保險的專業(yè)性與微利性，保險公司往往投入較多而獲利較少，參與熱情不高。政府對于開展醫(yī)療責任保險的保險公司應當給予相應的補貼或稅收優(yōu)惠政策，從而調動保險公司的積極性，推進我國強制醫(yī)療責任保險的運行。

　　總之，通過醫(yī)療責任保險制度，有利于在患者和醫(yī)生之間設立一個緩沖的地帶，把醫(yī)患之間的猜忌轉化為平等互信的醫(yī)患關系，有利于轉移醫(yī)療風險，從而在醫(yī)方和患方之間構建起和諧、信賴的醫(yī)患關系。