保險(xiǎn)理賠論文
保險(xiǎn)，因?yàn)槠渚哂邪捕ㄉ鐣?huì)、繁榮經(jīng)濟(jì)之功能，被譽(yù)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的“穩(wěn)定器”，如何使保險(xiǎn)更好地發(fā)揮“穩(wěn)定器”作用有賴于保險(xiǎn)法制的健全。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的保險(xiǎn)理賠論文，供大家參考。
保險(xiǎn)理賠論文范文一：工傷保險(xiǎn)與人身損害賠償適用關(guān)系分析
摘要:工傷保險(xiǎn)賠償與人身損害賠償是工傷救濟(jì)制度中最基本也是最重要的兩種救濟(jì)方式，二者之間的使用關(guān)系一直是法學(xué)界研究的焦點(diǎn)。本文簡要分析了工傷保險(xiǎn)賠償與人身損害賠償之間的差異性，提出了構(gòu)建我國工傷保險(xiǎn)賠償與人身損害賠償適用關(guān)系的主要思路，旨在為完善我國工傷救濟(jì)制度提供參考。
關(guān)鍵詞:工傷保險(xiǎn);人身損害;賠償;適用關(guān)系
改革開放以來，我國現(xiàn)代工業(yè)文明逐漸提升，這就對(duì)工傷保險(xiǎn)賠償提出了較高的要求，構(gòu)建合理的、科學(xué)的工傷賠償制度是當(dāng)務(wù)之急。但就目前來看，相較于人身損害賠償而言，我國工傷保險(xiǎn)賠償水平還比較低，這種差異性造成了工傷保險(xiǎn)賠償與人身損害賠償之間的困境?；谝陨希疚暮喴接懥斯ｋU(xiǎn)賠償與人身損害賠償?shù)倪m用關(guān)系。
一、工傷保險(xiǎn)賠償與人身損害賠償?shù)牟町愋苑治?/p>
相較于人身損害賠償而言，工傷保險(xiǎn)賠償體現(xiàn)了國家公權(quán)力的干預(yù)性，工傷保險(xiǎn)賠償超越了私法的范疇，二者之間存在比較明顯的差異性。
(一)法律關(guān)系方面的差異性
工傷保險(xiǎn)賠償體現(xiàn)了行政法律關(guān)系的色彩，其適用于勞動(dòng)法、工傷保險(xiǎn)法等法律法規(guī)，其中包含了工傷保險(xiǎn)法律關(guān)系和勞動(dòng)法律關(guān)系。而人身損害賠償則體現(xiàn)的是一種侵權(quán)的法律關(guān)系，其適用于民事侵權(quán)法，體現(xiàn)出了民事法律關(guān)系中的平等性[1]。
(二)構(gòu)成要件的差異性
對(duì)于人身損害賠償而言，其主要針對(duì)的是對(duì)于職工存在的違法行為，必須要有違法行為對(duì)職工權(quán)益損害的事實(shí)，對(duì)于工傷保險(xiǎn)賠償而言，其不強(qiáng)調(diào)違法行為是否存在，用人單位只要正常繳納工傷保險(xiǎn)，不管用人單位是否出現(xiàn)違法行為都會(huì)對(duì)工傷職工進(jìn)行賠償。
(三)功能的差異性
工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系中的重要內(nèi)容，其主要關(guān)注的是對(duì)工商損害的救濟(jì)，其并不注重對(duì)用人單位的追責(zé)，在工傷損害出現(xiàn)之后，用人單位不需要承擔(dān)賠償責(zé)任或只需要承擔(dān)部分賠償責(zé)任，而工傷保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)則支付全部或大部分的工傷保險(xiǎn)待遇，這樣就實(shí)現(xiàn)了用人單位工傷損害賠償風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。人身損害賠償是一種私法范疇內(nèi)的賠償，當(dāng)權(quán)利人的權(quán)益遭到第三人侵害時(shí)，其能夠?qū)Σ环ㄐ袨檫M(jìn)行追責(zé)，讓第三人承擔(dān)賠償責(zé)任，并將這種賠償轉(zhuǎn)移給權(quán)利人，從而平衡雙方利益，其主要功能在于對(duì)不法行為的制裁，同時(shí)能夠提醒第三人要注重對(duì)職工權(quán)力的保護(hù)。
(四)賠償范圍與標(biāo)準(zhǔn)差異性
工傷保險(xiǎn)賠償?shù)某踔允菍?duì)工傷職工基本生存的保障，其賠償范圍主要是針對(duì)物質(zhì)損失的，而不包括精神損失，人身損害賠償則針對(duì)的是違法行為對(duì)職工權(quán)益侵害的賠償，其中既包括物質(zhì)損失又包括經(jīng)濟(jì)損失，因此人身損害賠償?shù)姆秶訉挿?，賠償標(biāo)準(zhǔn)更高，且賠償?shù)慕痤~也更大，兩相對(duì)比而言，人身損害賠償?shù)臄?shù)額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于工傷保險(xiǎn)賠償[2]。
二、合理構(gòu)建工傷保險(xiǎn)賠償與人身損害賠償?shù)倪m用關(guān)系
工傷保險(xiǎn)賠償與人身損害賠償有著一定的差異性，這種差異性是導(dǎo)致工傷救濟(jì)出現(xiàn)混亂以及困境的重要原因，這就需要構(gòu)建更加科學(xué)、合理的工傷保險(xiǎn)賠償與人身損害賠償?shù)倪m用關(guān)系。
(一)在用人單位無過錯(cuò)時(shí)采用取代模式
對(duì)于由于職工自身的原因或意外情況發(fā)生導(dǎo)致的工傷事故來說，可以采用取代模式，用人單位無過錯(cuò)，則不能夠?qū)τ萌藛挝贿M(jìn)行責(zé)任的追究，因此不能要求人身損害賠償，只能要求工傷保險(xiǎn)賠償。從工傷救濟(jì)的角度來講，用人單位無過錯(cuò)則工傷救濟(jì)的主要目的是填補(bǔ)損害，而不對(duì)用人單位進(jìn)行侵權(quán)責(zé)任的追究。在職工受到工商損害之后應(yīng)當(dāng)直接向工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)領(lǐng)取工傷保險(xiǎn)賠償，以此來保證受害人經(jīng)濟(jì)救助的及時(shí)性，對(duì)于用人單位來說，由于其本身對(duì)于工傷事故無過錯(cuò)，且正常繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)用，則可以實(shí)現(xiàn)責(zé)任轉(zhuǎn)移，將賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移到社會(huì)，這就大大降低了用人單位的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
(二)在用人單位存在過錯(cuò)時(shí)采用補(bǔ)充模式
由于用人單位的過錯(cuò)導(dǎo)致的工傷事故可以采取補(bǔ)充模式，工傷職工在依法獲得工傷保險(xiǎn)的應(yīng)有賠償后有權(quán)利向用人單位所要工傷保險(xiǎn)賠償與人身損害賠償之間的差額部分金額以及精神損害賠償。用人單位過錯(cuò)導(dǎo)致的工傷事故指在現(xiàn)實(shí)相對(duì)普遍，例如用人單位監(jiān)管落實(shí)不到位、指導(dǎo)失策、強(qiáng)迫勞動(dòng)等引起的工傷事故均屬于用人單位過錯(cuò)，從本質(zhì)上來講指的是用人單位主觀上片面追求經(jīng)濟(jì)利益而不注重職工安全的情況，針對(duì)這種情況，可以采用補(bǔ)充模式。此外，針對(duì)用人單位忽視勞動(dòng)安全的行為，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮制裁作用。
(三)在第三人侵權(quán)時(shí)采用兼得模式
在存在第三人侵權(quán)而導(dǎo)致工傷發(fā)生的時(shí)候可以采用兼得模式，職工既可以獲得工傷保險(xiǎn)賠償，同時(shí)能夠向第三人索要人身損害賠償，這兩種賠償是相互獨(dú)立的，也就是說工傷職工有權(quán)獲得雙重賠償，但需要注意的是，此種情況下工傷職工所遭受第三人的人身損害必須要獲得相關(guān)工傷認(rèn)定，且工傷保險(xiǎn)賠償與人身損害賠償之間不產(chǎn)生競合關(guān)系。
三、結(jié)論
綜上所述，對(duì)于工傷職工的賠償是對(duì)職工生存權(quán)利的維護(hù)，就目前來看，我國關(guān)于工傷保險(xiǎn)賠償和人身損害賠償?shù)年P(guān)系上還缺乏統(tǒng)一的、科學(xué)的處理方式，本文簡要分析了二者之間的差異，并針對(duì)用人單位有無過錯(cuò)、第三人侵害以及用人單位沒有參加工傷保險(xiǎn)等四種條件提出了針對(duì)性的工傷保險(xiǎn)賠償與人身損害賠償?shù)年P(guān)系構(gòu)建思路，旨在為完善我國的工傷賠償提供參考。
[參考文獻(xiàn)]
[1]張新寶.工傷保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)與普通人身損害賠償請(qǐng)求權(quán)的關(guān)系[J].中國法學(xué)，2007，02:52-66.
[2]徐樂.工傷保險(xiǎn)與人身損害賠償競合分析[J].法制與經(jīng)濟(jì)(中旬刊)，2009，01:45+47.
保險(xiǎn)理賠論文范文二：未投保工傷保險(xiǎn)傷亡職工待遇研究
一、解決未投保工傷保險(xiǎn)傷亡職工待遇問題的必要性
(一)為這類傷亡職工提供生活保障
對(duì)于未投保工傷保險(xiǎn)的傷亡職工在工傷事故發(fā)生后其待遇問題往往很難得到解決，這使得這類職工的家庭經(jīng)濟(jì)困難生活難以得到保障。例如在“鄭身貴與江陰長盛化工有限公司”一案中，江陰長盛化工有限公司未為鄭身貴投保工傷保險(xiǎn)，后鄭身貴被查出患職業(yè)性腫瘤(苯所致白血病)，由于高昂的費(fèi)用致使鄭某的家庭生活難以得到保障。
(二)促進(jìn)社會(huì)的和諧
我國勞動(dòng)人口眾多而一些未為職工投保工傷保險(xiǎn)的用人單位不在少數(shù)，在發(fā)生工傷事故時(shí)這一部分傷亡職工的待遇問題往往不能得到完善的解決，使得一些傷殘職工和死亡職工的家屬心理情緒得不到安撫，容易生成反社會(huì)的情緒造成心理上的疾病，這樣是很不利于社會(huì)的穩(wěn)定和諧。
二、用人單位未投保工傷保險(xiǎn)引發(fā)的問題
(一)獲取賠付的難度大
用人單位未為職工投保工傷保險(xiǎn)，工傷事故發(fā)生時(shí)職工很難得到及時(shí)有效的治療，這對(duì)職工造成的傷害是難以想象的。雖有法律的明文規(guī)定要為職工投保工傷保險(xiǎn)，但在實(shí)際操作中仍有許多漏洞使得用人單位遲遲不為職工投保工傷保險(xiǎn)，當(dāng)工傷危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)不能為職工提供有效的保障。同時(shí)根據(jù)我國《工傷保險(xiǎn)條例》第62條第2款規(guī)定：依照本條例規(guī)定應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)而未參加工傷保險(xiǎn)的用人單位職工發(fā)生工傷的，由該用人單位按照本條例規(guī)定的工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用。然而在工傷事故發(fā)生過后，由于用人單位未與職工簽訂勞動(dòng)合同、沒有為職工投保工傷保險(xiǎn)，用人單位往往以職工自己違規(guī)操作為由不為其申報(bào)工傷，職工自己申報(bào)又很難收集到有效的證據(jù)，這使得一些傷亡職工的待遇問題往往很難解決，雖然有法律條文的約束要求用人單位負(fù)全部的責(zé)任，但現(xiàn)實(shí)的情況是用人單位對(duì)于賠付不予回答且遲遲不為其發(fā)放賠償金，一拖再拖職工獲取賠付的難度大。
(二)賠付金額有限
1.對(duì)于這些未投保工傷保險(xiǎn)的傷殘職工，用人單位要按照工傷保險(xiǎn)的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，進(jìn)行一次性賠償時(shí)不僅要支付一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金還要支付本應(yīng)由工傷保險(xiǎn)基金支付的一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金和一次性傷殘補(bǔ)助金，這使得用人單位所要支付的金額負(fù)擔(dān)加重，一些用人單位僅支付一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金而沒有再支付其他補(bǔ)助金，傷亡職工在事后提起訴訟要求進(jìn)行民事賠償時(shí)，往往因?yàn)橘r付的資金少和訴訟時(shí)間過長的問題，最后不得已放棄維權(quán)。
2.對(duì)于一些由于經(jīng)營不善導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難被迫宣布破產(chǎn)的用人單位，經(jīng)過破產(chǎn)清算程序后仍無法保障傷亡職工本應(yīng)有的標(biāo)準(zhǔn)，而且我國的《工傷保險(xiǎn)條例》中并沒有關(guān)于職工因工受傷用人單位賠付整容費(fèi)等特殊費(fèi)用的條例。
(三)傷殘職工事后安置問題較大
1.一些用人單位沒有為職工投保工傷保險(xiǎn)也沒有與職工簽訂勞動(dòng)合同，在發(fā)生工傷事故后用人單位對(duì)職工進(jìn)行了一次性的賠償，雖然這些傷殘職工的醫(yī)療問題有了保障但對(duì)于傷殘職工事后再就業(yè)的問題用人單位卻置之不理。因?yàn)闆]有與用人單位簽訂勞動(dòng)合同，用人單位進(jìn)行賠償后就不再與這些職工保有勞動(dòng)關(guān)系，那么這些傷殘職工事后安置在何處就成了一個(gè)很大的問題。
2.這類的傷殘職工往往從事的都是體力型勞動(dòng)性的行業(yè)，身體上的傷殘使得他們有的無法再從事他們?cè)镜男袠I(yè)，而面對(duì)一些新的行業(yè)新的領(lǐng)域他們的能力又顯得不足，同時(shí)這些傷殘職工在工傷事故后精神上遭到了很大的打擊，身體上也造成了終身的遺憾，他們?cè)倬蜆I(yè)時(shí)可能不再有正常職工的那種能力，那么面對(duì)每天都日益發(fā)展的社會(huì)，每天都有新鮮勞動(dòng)力注入的社會(huì)，他們就業(yè)的機(jī)會(huì)就更加的渺茫。
三、傷亡職工待遇的完善
(一)立法上關(guān)于賠付問題的完善
1.立法的必要性。在當(dāng)今社會(huì)未投保工傷保險(xiǎn)的職工絕不是少數(shù)的，根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示截至2012年底，我國參保工傷保險(xiǎn)的人數(shù)為1.9億，而我國實(shí)際參與勞動(dòng)的職工人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于這些，面對(duì)為數(shù)眾多的未投保工傷保險(xiǎn)的職工應(yīng)該為其制定一部只屬于他們的法律條例。
2.立法的具體內(nèi)容。對(duì)于這類傷亡職工在立法內(nèi)容上主要從醫(yī)療、待遇、監(jiān)管、以及用人單位責(zé)任等方面進(jìn)行規(guī)范，在醫(yī)療上用人單位支付醫(yī)療費(fèi)用以及事后的康健費(fèi)用，增加對(duì)于用人單位事后據(jù)不負(fù)責(zé)現(xiàn)象的處罰力度，情節(jié)嚴(yán)重的可酌情追究其行政或刑事責(zé)任，進(jìn)而減輕這些傷亡職工在事后索要賠付時(shí)的難度保障其權(quán)益。
(二)建立未投保工傷保險(xiǎn)傷亡職工的基金會(huì)增加賠付的金額
1.未投保工傷保險(xiǎn)傷亡職工的基金會(huì)屬于社會(huì)公益服務(wù)性的組織。基金會(huì)主要是通過社會(huì)各方面愛心人士的捐款進(jìn)行服務(wù)于傷亡職工的公益性活動(dòng)，通過宣傳引起社會(huì)各界的注意從而無償?shù)膸椭切┪赐侗９ｋU(xiǎn)的傷亡職工。
2.基金會(huì)所提供的具體服務(wù)?；饡?huì)主要致力于在職工發(fā)生工傷事故時(shí)第一時(shí)間為其提供醫(yī)療資金以及后續(xù)的康健費(fèi)用，并且要一直為其提供穩(wěn)定有效的醫(yī)療救助直至受傷職工康復(fù)。同時(shí)這個(gè)基金會(huì)也要為死亡職工的家屬提供服務(wù)，對(duì)于死亡職工是家里主要?jiǎng)趧?dòng)力收入來源的家庭，除用人單位依法賠付的金額外基金會(huì)也要定期為其家庭發(fā)放補(bǔ)貼，對(duì)于家中尚有勞動(dòng)力但無工作的應(yīng)為其提供工作，對(duì)于家中有未成年子女的基金會(huì)應(yīng)聯(lián)合政府教育部門為其子女提供完全義務(wù)的高中教育，保障未成年子女受教育的權(quán)利。通過這個(gè)基金會(huì)不僅可以為傷亡職工提供醫(yī)療等各方面的保障，同時(shí)還可以為其提供一筆除用人單位的賠償外，社會(huì)上給予的救助補(bǔ)貼。3.基金會(huì)的管理?；饡?huì)應(yīng)成立一個(gè)基金委員會(huì)對(duì)基金會(huì)的日常活動(dòng)進(jìn)行管理，委員會(huì)成員主要是由長期固定出資的愛心人士擔(dān)任，在進(jìn)行社會(huì)幫助時(shí)應(yīng)征得過半數(shù)委員會(huì)成員的支持方可進(jìn)行，同時(shí)還應(yīng)訂立委員會(huì)章程規(guī)范每筆資金的用途以及委員會(huì)成員所應(yīng)享有的權(quán)利和履行的義務(wù)防范委員會(huì)成員中飽私囊，從而真正做到為傷亡職工的權(quán)益服務(wù)。
(三)政府投資修建殘疾人工廠解決傷殘職工事后安置問題
1.殘疾人工廠的宗旨。殘疾人工廠為生理或是心理方面有殘疾的人提供就業(yè)的就會(huì)，一方面可以緩解他們的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)增加收入，另一方面也是為他們提供機(jī)會(huì)與外界進(jìn)行交流，一些殘障人士尤其是后天因工或意外造成殘疾的他們的心理壓力往往很大不能接受外界的眼光通過殘疾人工廠讓他們從新學(xué)會(huì)與外界相處。
2.工廠的經(jīng)營范圍。殘疾人工廠主要生產(chǎn)一些操作不困難，輕型便捷的小零部件或是生活用品，例如衛(wèi)生紙加工廠、服裝制造業(yè)、通用儀器儀表制造業(yè)等。主要考慮一些殘疾人士行動(dòng)不便因而主營一些不需要大機(jī)器生產(chǎn)的操作相對(duì)簡單的產(chǎn)業(yè)。
3.工廠的管理。工廠由政府委任殘聯(lián)中有管理才能的人進(jìn)行管理同時(shí)內(nèi)設(shè)工會(huì)維護(hù)殘疾職工權(quán)益，工廠的工作環(huán)境要充分考慮到每一位特殊職工的需求，工廠中有臺(tái)階的部分要在旁邊設(shè)有輪椅的通道。工廠在管理中力求保障每一位職工的權(quán)益為殘疾職工提供平等的就業(yè)機(jī)會(huì)。
(四)設(shè)立“自保”模式緩解用人單位賠付時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難
近年來美國一些擁有眾多雇員的大企業(yè)往往在企業(yè)內(nèi)部建立工傷保險(xiǎn)賠償基金，通過自保的方式，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。甚至一些中小企業(yè)也采取團(tuán)體自保方式。這就是所謂的“自保”模式。
1.“自保模式”的性質(zhì)。在中國一些大規(guī)模的用人單位也可以采用這種“自保”模式來減輕用人單位的壓力，尤其是在其未為職工投保工傷保險(xiǎn)的時(shí)候，通過平時(shí)儲(chǔ)蓄的自保資金既可以緩解用人單位的賠償壓力，也可以讓傷亡職工得到有利的賠償，是一種用人單位轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)積極賠償?shù)姆绞健?/p>
2.“自保模式”資金的組成。這種模式的資金來源是通過用人單位定期繳納絕大部分金額，和高收入的管理階層每月繳納一部分以及非貧困普通職工每年繳納一小部分組成。通過這樣的比例進(jìn)行分配既不會(huì)增加職工的經(jīng)濟(jì)壓力，也不會(huì)增加用人單位的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，合理的資金組成為自保模式提供有力的經(jīng)濟(jì)后盾。
3.“自保模式”的監(jiān)管。這種“自保”模式一定是需要通過政府的批準(zhǔn)以及工會(huì)和用人單位內(nèi)部的監(jiān)督來實(shí)現(xiàn)的，首先政府在批準(zhǔn)程序上就要嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)于那些用人單位經(jīng)濟(jì)困難無法正常提供資金的應(yīng)堅(jiān)決不予批準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)于容易造成職工經(jīng)濟(jì)困難的用人單位同樣不予批準(zhǔn)，其次這種模式的資金應(yīng)由工會(huì)進(jìn)行管理每月向職工和管理者進(jìn)行書面的匯報(bào)，對(duì)于自保模式的監(jiān)管務(wù)求做到嚴(yán)格把控否則這種“自保”模式只能形同虛設(shè)毫無實(shí)際作用可言。對(duì)于未投保工傷保險(xiǎn)傷亡職工的待遇問題，除上述幾點(diǎn)建議外仍有許多地方需要實(shí)際操作來進(jìn)行完善，這不僅需要政府與用人單位的努力，傷亡職工自己的維權(quán)意識(shí)同時(shí)還需要媒體加強(qiáng)宣傳，一是宣傳用人單位要積極為職工投保工傷保險(xiǎn)，一些用人單位不了解工傷保險(xiǎn)因而要加強(qiáng)對(duì)工傷保險(xiǎn)知識(shí)的科普，二是對(duì)于一些用人單位沒有為職工投保工傷保險(xiǎn)事故后還拒不承擔(dān)責(zé)任的，各地媒體應(yīng)加強(qiáng)報(bào)道引起政府與公眾的關(guān)注，為傷亡職工維權(quán)過程進(jìn)行一系列的后續(xù)跟蹤報(bào)道，讓政府與公眾能夠真真正正的重視起來，讓一些不負(fù)責(zé)任的用人單位在輿論的壓力下承擔(dān)起應(yīng)付的責(zé)任，同時(shí)提醒其他用人單位引以為戒和受到不平等待遇的傷亡職工及其家屬要積極的維護(hù)自己的權(quán)利，從而實(shí)際的解決這類傷亡職工的待遇問題。
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