隨著新農(nóng)村的建設(shè)，農(nóng)村的經(jīng)濟不斷發(fā)展，對金融的需求也不斷增長。下文是學習啦小編為大家整理的關(guān)于金融本科信用社方面畢業(yè)論文的范文，歡迎大家閱讀參考!

　　金融本科信用社方面畢業(yè)論文篇1

　　農(nóng)村信用社金融風險探析

　　摘要：農(nóng)村信用社作為最基層的金融機構(gòu)，已經(jīng)成為我國農(nóng)村金融的主力軍。在服務“三農(nóng)”、支持地方經(jīng)濟發(fā)展方面，發(fā)揮著不可替代的重要作用。但是由于長期以來信用社的管理體制、經(jīng)營管理中一些深層次問題未能得到解決，金融風險日益加大，嚴重地影響和制約著農(nóng)村信用社的經(jīng)營和改革，將針對這些問題提出對策建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社;金融風險

　　《國務院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》頒布后，農(nóng)村信用社基本與銀行脫離了行政隸屬關(guān)系，按照合作原則和要求進行規(guī)范，即主要為農(nóng)民從事種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)村個體私營企業(yè)提供金融服務。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展變化，現(xiàn)行的農(nóng)村信用社金融制度與社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求不相適應的方面就凸顯了出來。不少農(nóng)村信用社在經(jīng)營上陷入困境，甚至出現(xiàn)虧損，金融風險日益加大。鑒于農(nóng)村信用社特殊的地位和目前面臨的困境，如何防范和化解其面臨的金融風險已成為我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的一大難點問題?，F(xiàn)就農(nóng)村信用社金融風險的成因以及如何防范和化解金融風險問題談一些看法。

　　1　農(nóng)村信用社金融風險類別

　　農(nóng)村信用社金融風險是指農(nóng)村信用社在從事貨幣經(jīng)營和信用中介活動中，由于受自身經(jīng)營行為和相關(guān)自然、社會因素的影響，導致農(nóng)村信用社及其客體的實際收益與預期收益發(fā)生背離，造成其資產(chǎn)損失。農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)一樣，同屬經(jīng)營貨幣資金、授受信用的高風險行業(yè)，但由于我國農(nóng)村信用社現(xiàn)有的政策體制、經(jīng)營環(huán)境、服務對象、業(yè)務內(nèi)容等的特殊性，使農(nóng)村信用社發(fā)生風險的概率和造成的影響遠高于商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)?？偟膩碚f，農(nóng)村信用社目前存在的主要風險表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　(1)信用風險。借款人由于經(jīng)營不善或主觀惡意等發(fā)生債務危機，無力全部或部分按時償還信用社貸款，造成逾期、呆滯呆賬等貸款風險。

　　(2)支付風險。部分信用社不顧借款人的信用風險和市場風險盲目發(fā)放貸款。呈現(xiàn)出不良貸款愈盤愈多的現(xiàn)狀，導致信用社“頭寸”吃緊現(xiàn)象時有發(fā)生，存在著潛在的支付風險。

　　(3)財務風險。目前信用社資本金充足率均低于國際最低標準。而目前農(nóng)村信用社資產(chǎn)增長速度遠高于其資本增長速度。

　　(4)內(nèi)部管理風險。即信用社內(nèi)部的制度建設(shè)及落實情況不利而形成的風險。

　　(5)道德風險。第一，不按貸款規(guī)則發(fā)放了一些提高信用社“地位”樹立信用社“形象”的貸款，形成呆滯呆賬。第二，與借款人惡意串通，采取種種手段欺騙上級部門，形成貸款無法按時償還。第三。違規(guī)違法發(fā)放人情貸款和向關(guān)系人發(fā)放貸款，形成大額貸款損失。

　　2　農(nóng)村信用社金融風險形成的原因

　　2.1　農(nóng)村金融體制改革滯后

　　相對于整個社會經(jīng)濟、金融改革，農(nóng)村信用社的改革是滯后的。因此，構(gòu)建農(nóng)村金融體系、深化農(nóng)村信用社改革，已迫切地擺在我們面前。這是全面建設(shè)小康社會、加快推進社會主義現(xiàn)代化的需要;是發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，力爭農(nóng)民收入有較快增長的需要。

　　2.2　產(chǎn)權(quán)制度混亂。責、權(quán)、利不明晰

　　按照我國金融體制改革的目標，農(nóng)信社屬于自愿入股、民主管理、自主經(jīng)營、自負盈虧，為入股社員服務的獨立法人實體，擁有社員代表大會決策、理事會管理、監(jiān)事會監(jiān)督的“三會”法人治理結(jié)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)明晰，責、權(quán)、利分明。但事實上，農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)體制從來就沒有明確過，從人民公社到生產(chǎn)大隊，從農(nóng)業(yè)銀行到地方政府，不斷變更的實際經(jīng)營者及法人代表使農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)糾紛在頻繁的改革中愈演愈烈。而本應是真正管理者的農(nóng)民社員對農(nóng)信社的管理、監(jiān)督和享受的各種優(yōu)先權(quán)卻淪為名義上的，帶有極強政治色彩的虛設(shè)權(quán)利。在目前信用社的經(jīng)營中，股東體會不到應有的利益，也不承擔相應的經(jīng)營虧損。這主要表現(xiàn)在兩個方面：①出資者并不承擔風險。②從農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)的內(nèi)涵看，實際產(chǎn)權(quán)也是虛置的。

　　2.3　結(jié)算渠道不暢

　　1996年，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，各地信用社和縣聯(lián)社對結(jié)算渠道不暢反映強烈，這一問題直接威脅著信用社的發(fā)展，使信用社在競爭中處于被動局面。農(nóng)村信用社沒有形成自己的結(jié)算網(wǎng)絡體系，在運行中出現(xiàn)很多問題，①結(jié)算手段種類少，不能滿足農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶的要求。②結(jié)算環(huán)節(jié)多，資金在途時間較長。③結(jié)算主體地位低。農(nóng)村信用社的結(jié)算功能已日益成為制約其業(yè)務發(fā)展的“瓶頸”，這種情況的存在已經(jīng)不能適應市場經(jīng)濟和現(xiàn)代化管理的要求，極大地影響了信用社業(yè)務的拓展和聲譽，削弱了信用社的競爭實力。

　　2.4　經(jīng)營體制不靈活導致的風險防范

　　按照有關(guān)規(guī)定。基層農(nóng)村信用社應當建立起“自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我發(fā)展”的經(jīng)營體制。但事實上是農(nóng)村信用社經(jīng)營并不靈活，由于聯(lián)社的統(tǒng)管過死并沒有實現(xiàn)“責、權(quán)、利”的有效統(tǒng)一。“惜貸”怕貸“懼貸”思想較為嚴重，限制了業(yè)務的發(fā)展。此外，在經(jīng)營中還缺少自主權(quán)，從人到財、物的管理權(quán)全部收歸聯(lián)社，妨礙了其業(yè)務發(fā)展和經(jīng)營管理水平的提高。

　　2.5　內(nèi)控機制失復。風險管理意識薄弱

　　內(nèi)控制度的核心是防范各種金融風險，減少經(jīng)營損失，實現(xiàn)經(jīng)營目標。內(nèi)部控制不健全，會帶來各種風險。我國農(nóng)村信用社尚未形成科學的、有效的經(jīng)營管理制度，對已形成的某些法規(guī)制度也不能自覺遵守。這些經(jīng)營管理上的缺陷和漏洞，歸納起來主要表現(xiàn)在以下幾個方面1貸款“三查”制度流于形式。農(nóng)村信用社雖然也講貸款“三查”制度，但由于責、權(quán)、利不明，貸款形成風險也不會關(guān)系到個人利益，造成效益觀念不強，普遍存在重放輕收。重貸輕管的現(xiàn)象。2會計管理制度存在漏洞。很多農(nóng)村信用社會計管理制度上存在較大漏洞，內(nèi)部管理松弛，會計核算混亂，賬目不清、作賬隨意、數(shù)據(jù)欠真實現(xiàn)象時有發(fā)生。

　　2.6　部分員工業(yè)務素質(zhì)不高

　　我國農(nóng)村信用社廣大員工的整體素質(zhì)不高，有相當大的一部分員工的文化水平還停留在初、高中階段，尤其是基層信用社員工的文化素質(zhì)更是如此。另外多數(shù)基層農(nóng)信社員工的組織紀律性不強，造成業(yè)務水平、服務質(zhì)量、服務水平低下，損害了農(nóng)村信用社的社會形象。

　　3　農(nóng)村信用社防范和化解金融風險的對策

　　由于農(nóng)村信用社全行業(yè)虧損問題嚴重，如果不采取有效措施，化解已經(jīng)存在的金融風險。防范新的金融風險，一些農(nóng)村信用社就有倒閉的可能，有可能釀成局部性的、區(qū)域性的金融危機，直接影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村社會的穩(wěn)定。因此，對農(nóng)村信用社進行綜合治理，使虧損社逐步扭虧為盈，防范和化解各種金融風險已到了刻不容緩的地步了。

　　3.1　加快農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革的步伐，使其成為真正的市場經(jīng)濟主體

　　由于農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清、責任不明，歷史上形成了大量的不良貸款。如果不進行產(chǎn)權(quán)制度改革。將其改變?yōu)橛?/p>

　　投資者所有的市場經(jīng)濟主體，行政干預下的貸款還會發(fā)放，金融風險還會加大。不同地區(qū)的農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革可采取不同的模式。在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，仍按合作制原則進行規(guī)范，將農(nóng)村信用社規(guī)范為社員所有、為社員服務的社團法人，在組織規(guī)模上不宜過大，以不超過社區(qū)范圍為宜，這樣可降低農(nóng)村信用社的信息成本，將金融風險降至最低限度。發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社可改組為股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。改組時應向社區(qū)內(nèi)居民和企業(yè)公開招股，并以吸納自然人股東為主，當然，也可吸收社區(qū)外的投資。

　　3.2　加強內(nèi)部管理

　　強化信用社內(nèi)部管理是防范和化解金融風險的關(guān)鍵。職工業(yè)務素質(zhì)的高低決定了企業(yè)經(jīng)營狀況的好壞。所以農(nóng)村信用社應該加大人力資源投資，提高職工的整體素質(zhì)，也就是通過各種途徑和方式，對從業(yè)人員進行全面培訓，特別是加強對監(jiān)管人員培訓，提高經(jīng)營管理水平，只有一支業(yè)務精良又具有職業(yè)道德素養(yǎng)的職工隊伍，才能保證決策合理，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營效益的最大目標。首先，要建立完善經(jīng)營目標責任制，對信用社現(xiàn)有的歷史包袱和金融風險狀況進行全面清理核實，實行鎖定總量，新老劃斷，分別考核。嚴格獎懲，防止新的風險。其次，不斷深化農(nóng)村信用社勞動用工和工資制度改革。建立與農(nóng)信社經(jīng)營管理體制相適應的新型勞動用工和工資制度，充分調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性。提高員工隊伍的整體素質(zhì)。再次，完善內(nèi)控機制。要加強規(guī)章制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查。

　　3.3　要經(jīng)過嚴格的司法程序。使貸款抵押和擔保合法合規(guī)

　　對已辦理的擔保和抵押貸款，實際起不到擔保作用l的應重新補辦。對新發(fā)放的涉農(nóng)企業(yè)貸款，除了用企業(yè)財產(chǎn)作抵押外，還應把企業(yè)法人的私有財產(chǎn)作為抵押。若企業(yè)法定代表人變更，須還清所抵押的貸款后方能解除私人抵押擔保協(xié)議，改變過去那種貸款質(zhì)量與法定代表人無關(guān)的現(xiàn)象。對惡意逃債的涉農(nóng)企業(yè)，農(nóng)村信用社應和其他銀行聯(lián)手評估貸款企業(yè)經(jīng)營和負債狀況，聯(lián)合嚴格貸款證制度，杜絕企業(yè)多行貸款。

　　3.4　立足于服務“三農(nóng)”，積極發(fā)放小額貸款，提高增量資產(chǎn)的質(zhì)量

　　農(nóng)村信用社是農(nóng)村資金供給的主力軍，發(fā)揮著舉足輕重的作用。這就要求農(nóng)村信用社將經(jīng)營方向定位為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和整個農(nóng)村經(jīng)濟服務。在為“三農(nóng)”服務的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)自身經(jīng)濟利益的最大化，防范和化解金融風險。在業(yè)務經(jīng)營上，堅持安全性、流動性和盈利性原則。要改變過去那種只重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大額貸款。忽視農(nóng)戶小額貸款的做法，按照業(yè)務經(jīng)營原則辦理貸款。大額貸款盈利的可能性大，但風險也大，辦理時應以抵押貸款為主，少放信用貸款。在貸款投向上要與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟不斷變化的需求相適應，使貸款投向多元化。既要支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)公有制企業(yè)，又要支持私營企業(yè)。既要支持農(nóng)業(yè)，又要支持其它產(chǎn)業(yè)。不僅要支持生產(chǎn)流通領(lǐng)域，也要支持消費領(lǐng)域。

　　3.5　建立存款保險公司。增強農(nóng)村信用社吸收存款的競爭力

　　存款保險公司應由政府出資組建，是政策性金融機構(gòu)，市場經(jīng)濟必然有競爭，競爭必然有破產(chǎn)，農(nóng)村金融機構(gòu)也不例外。為了保障存款的安全，保護存款人的利益，化解金融風險，必須抓緊建立中小金融機構(gòu)存款保險制度。建立存款保險制度可提高農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行的信譽，在與其它銀行競爭存款時不致處于劣勢。存款保險屬于強制性保險，農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行以及其它吸收存款的中小金融機構(gòu)都必須參加。

　　3.6　人民銀行要加大對農(nóng)村信用社的監(jiān)管力度

　?、僖遛r(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營狀況等方面的真實情況，為金融監(jiān)管工作打下基礎(chǔ)。②督促農(nóng)村信用社合法守規(guī)經(jīng)營，防范新的金融風險。③對已形成的高風險貸款進行跟蹤監(jiān)控。并逐步化解。④要經(jīng)常性地對農(nóng)村信用社進行現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。⑤嚴格審查農(nóng)村信用社主要負責人的任職資格，對不合格者不予批準。

　　3.7　運用法律手段和行政手段加強對農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的保全工作

　　對于利用轉(zhuǎn)制之機逃廢農(nóng)村信用社債務的企業(yè)，以及那些故意不還債的企業(yè)和個人，農(nóng)村信用社要堅決起訴，依法收貸，通過法律手段確保其信貸資產(chǎn)不受損。另外，收貸工作還要得到地方政府和農(nóng)村基層組織的支持，必要時可由人民銀行出面協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系。

　　金融本科信用社方面畢業(yè)論文篇2

　　淺析農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新

　　[摘要]農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，金融創(chuàng)新在給農(nóng)村信用社帶來益處的同時也給其帶來了一些新的風險。文章即從金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足出發(fā)，找出帶來風險的原因進行分析，并提出相關(guān)的防范的建議。

　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社;金融創(chuàng)新;風險

　　金融創(chuàng)新的話題在金融財政危機尚未結(jié)束之時成為人民當前熱議的話題。無論是在享受賺錢的快感，還是在反思金融危機的原因和影響，人們始終繞不開金融創(chuàng)新這個話題。我國銀行業(yè)的風險控制制度在近年來有了長足的發(fā)展，但其腳步仍然落后于經(jīng)濟發(fā)展形勢的需要。“風險控制”是銀行業(yè)永恒的研究課題。人民銀行阜陽市中心支行以轄內(nèi)農(nóng)村信用社為重點開展農(nóng)村金融創(chuàng)新調(diào)查顯示，受農(nóng)村金融體系競爭弱化，自身創(chuàng)新動力不足以及金融生態(tài)環(huán)境滯后三個方面因素的制約，我國農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新工作目前與農(nóng)村的金融需求相比還有非常大的差距并且還處于很低的水平，有“三多三少”的問題

　　一　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問題

　　首先，中間業(yè)務創(chuàng)新少，資產(chǎn)業(yè)務創(chuàng)新多。中間業(yè)務創(chuàng)新力度不強，沒有開展商業(yè)票據(jù)以及衍生產(chǎn)品業(yè)務，在已有的貸款業(yè)務中又缺乏“表外化”品種的貸款業(yè)務，一方面沒有開展能夠滿足客戶需求多樣化和規(guī)避風險的“回購協(xié)議，另一方面又沒能開展提高銀行變現(xiàn)能力的“貸款證券化”創(chuàng)新和資產(chǎn)流動性的各種業(yè)務，并且負債業(yè)務創(chuàng)新方面處于空白，沒有研發(fā)企業(yè)賬戶負債工具和個人服務的工具。

　　其次，在創(chuàng)新方面吸納性的創(chuàng)新過多，而自主性的創(chuàng)新過少。農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新采用自上而下進行，在省級農(nóng)村信用聯(lián)社對創(chuàng)新活動控制比較嚴，但是在基層農(nóng)村信用社有時按照上級要求推廣創(chuàng)新產(chǎn)品，此種辦法使得對于金融產(chǎn)品的有特色和原創(chuàng)少了很多，導致在自主和創(chuàng)新方面的金融產(chǎn)品很難有突破。

　　再次，品牌收益少，低附加值產(chǎn)品多。目前在市場上對于知識密集和科技含量高的創(chuàng)新產(chǎn)品方面的研發(fā)十分不足，主要是利于搶市場的勞動密集型產(chǎn)品成為主要的創(chuàng)新產(chǎn)品。此種做法的結(jié)果直接使得產(chǎn)品創(chuàng)新的難以形成特色品牌，造成創(chuàng)新不成功和高成本。

　　二　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的必要性

　　(1)為了加快農(nóng)村金融體制改革，防范化解金融風險，必須要金融創(chuàng)新。

　　為了防范和化解農(nóng)村金融風險及為“三農(nóng)”提供多元化的有效性服務，中央銀行采取票據(jù)置換、組建多樣化的農(nóng)村金融機構(gòu)和完善農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)等方式為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融體制。解決好目前農(nóng)村信用社普遍存在的問題，實質(zhì)上就是要求樹立現(xiàn)代綠色科技金融經(jīng)營理念和提高創(chuàng)新應變能力的過程。

　　(2)為了更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，必須要進行金融創(chuàng)新。

　　農(nóng)村經(jīng)濟多元化發(fā)展格局隨著經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，農(nóng)村開始強調(diào)更加綜合性的理財方式，需要更多有用的金融信息以及更寬泛的融資渠道。農(nóng)村呼喚綜合性理財、更多的金融信息及更寬的投融資渠道。金融服務要求多樣化、專業(yè)化、差別化、多元化以及多層次。

　　(3)為了打破農(nóng)村金融市場壟斷，推動金融創(chuàng)新。

　　現(xiàn)代社會網(wǎng)絡的高速發(fā)展使得金融產(chǎn)品服務的時間更為延長和空間更加廣泛。目前農(nóng)村金融市場的壟斷現(xiàn)象十分嚴重，一定要防止。而金融創(chuàng)新會對農(nóng)村信用社在金融中的壟斷地位產(chǎn)生一定的沖擊。重視金融創(chuàng)新，因為它對制度和機構(gòu)創(chuàng)新起到了巨大的推動作用。

　　(4)為了培植完善內(nèi)控機制，增加新的利潤增長，也需要金融創(chuàng)新。

　　金融創(chuàng)新有時能為企業(yè)提供更加適合的特殊服務，因為是由銀企雙方協(xié)商一致，因而它的價格沒有可比性，并且更符合經(jīng)濟規(guī)律，同時它的利潤空間還會較大，而在獲得新產(chǎn)品開發(fā)帶來豐厚利潤的同時，為農(nóng)村信用社必須去建立一個能與自己的新業(yè)務相配套的內(nèi)控機制去防范金融創(chuàng)新中可能出現(xiàn)的風險。

　　三　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新出現(xiàn)問題無法突破的原因主要有：

　　(1)環(huán)境制約金融創(chuàng)新的速度和力度。

　　目前市場上的一些金融法規(guī)雖然確立了金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的體制，但是卻在一定程度上直接限制了涉及保險行業(yè)、證券等業(yè)務的創(chuàng)新;金融產(chǎn)品供需雙方信息的不對稱，農(nóng)村個人的信用信息系統(tǒng)建立不成功，新產(chǎn)品的研發(fā)目前面臨了較大的風險;農(nóng)村人民收入水平低在另一方面又導致了農(nóng)村地區(qū)的金融需求明顯偏向于傳統(tǒng)存貸業(yè)務，并且最終導致導致農(nóng)村信用社創(chuàng)新缺乏市場需求。

　　(2)是持續(xù)性的金融創(chuàng)新被相對滯后的地方金融體系建設(shè)束縛了。

　　農(nóng)村信用社信貸資金出現(xiàn)來源收縮，信貸需求分流，創(chuàng)新基礎(chǔ)弱化，并且占據(jù)了農(nóng)村金融市場的壟斷地位;郵儲和商業(yè)銀行資金上存在缺口導致地方資金大量流出。

　　(3)金融創(chuàng)新的能動性被農(nóng)村信用社自身的薄弱條件限制了。

　　農(nóng)村信用社沒有建立完善的管理創(chuàng)新體系，農(nóng)村信用社整體缺乏創(chuàng)新氛圍和自主創(chuàng)新意識，缺乏創(chuàng)新考核機制和有效的創(chuàng)新激勵機制;并且農(nóng)村信用社主要是借鑒一些大中城市商業(yè)銀行業(yè)務的已經(jīng)成熟的創(chuàng)新流程，使用的是傳導環(huán)節(jié)多的吸納式創(chuàng)新方式，自上而下向基層傳導，難以適應市場需要容易產(chǎn)生金融創(chuàng)新的供求脫節(jié);人力資源、科技水平和經(jīng)費財力等因素的限制。創(chuàng)新的激勵性要求按照“三農(nóng)”原則有效配置信貸資產(chǎn)并且準確把握

　　“三農(nóng)”的市場定位。信用社的貸款應用于滿足農(nóng)民種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的資金需求，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況，進行貸款。富裕的剩余資金可以用于支持農(nóng)民從事加工農(nóng)產(chǎn)品以及農(nóng)產(chǎn)品流通等其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動。除此之外的剩余資金還可用于支持中小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，讓企業(yè)先富起來，帶動當?shù)剞r(nóng)民后富起來。

　　四　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的對策建議

　　(1)要明確金融機構(gòu)中各職能的定位，盡量健全農(nóng)村金融市場。

　　首先要明確農(nóng)村信用社的職能定位，建立健全與金融產(chǎn)品相配套的內(nèi)控機制。農(nóng)村信用社的運作方式應當盡量全面實施商業(yè)化，不要因為混淆了政策性與商業(yè)性業(yè)務而給信用社的業(yè)務帶來的弊病。明確郵政儲蓄的職能定位。目前建設(shè)郵政儲蓄銀行的資金主要是來源于農(nóng)村，它的網(wǎng)點也主要在農(nóng)村，因此要大膽吸收民營資本，將服務對象落在民營經(jīng)濟，將業(yè)務重點放在農(nóng)村。

　　(2)調(diào)整并優(yōu)化資源配置。

　　各省級聯(lián)社應當盡量充分發(fā)揮自己的協(xié)調(diào)作用，研發(fā)適合當?shù)剞r(nóng)村人民需求的新的金融產(chǎn)品。要鼓勵并大力推廣農(nóng)村金融機構(gòu)體制及產(chǎn)品創(chuàng)新以及農(nóng)村消費信貸業(yè)務，鼓勵各種替代形式的抵押品，探索有效抵押品的制度創(chuàng)新，促使抵押市場多樣化;積極主動的推廣信用卡業(yè)務，采取多種形式，壯大農(nóng)村信用社的資金實力;發(fā)展個人支票和通存通兌業(yè)務;為適應農(nóng)村對金融的多樣性、多層次需求，應擴大農(nóng)村融資渠道，開創(chuàng)更多的融資方式。

　　(3)盡可能完善農(nóng)村信用體系。

　　要加快建立中介信息反饋體系。鼓勵扶持律師事務所、會計師事務所等專業(yè)化機構(gòu)的發(fā)展，制定高標準的會計、審計信息披露標準，嚴格管理行業(yè)準入和行業(yè)管理。并且要加快個人信用信息及農(nóng)村企業(yè)的系統(tǒng)建設(shè)，牢牢抓住社會信用建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，積極努力地改善農(nóng)村信用的環(huán)境，提高農(nóng)民社會信用意識，全面推廣小額信用貸款作為手段，規(guī)范農(nóng)村信用秩序。

　　(4)盡可能地提高人力資源的可利用效率。

　　首先要吸引住人才，其次要留住人才。要懂得完善和創(chuàng)新用人機制，吸收一批有理想、懂業(yè)務、善管理的優(yōu)秀人才。加強從事金融行業(yè)人員的職業(yè)培訓和職業(yè)道德教育，增強金融業(yè)務人員的職業(yè)道德修養(yǎng)和金融意識。完善員工報酬激勵制度，充分發(fā)揮人才的最大效用。

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