利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響分析論文
利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響分析論文
推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革對(duì)于銀行存在著一些影響，其中利率市場(chǎng)化后對(duì)商業(yè)銀行的影響日益彰顯，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將增大。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響論文，供大家參考。
利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響論文篇一：《試談利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響》
[摘要]
隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的數(shù)量越來(lái)越多，這讓我國(guó)的金融市場(chǎng)有了很好的發(fā)展基礎(chǔ)。對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行而言，利率市場(chǎng)化改革將會(huì)對(duì)其日常經(jīng)營(yíng)管理造成巨大的影響，從而影響其在今后的發(fā)展，所以商業(yè)銀行必須要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行應(yīng)對(duì)。文章將根據(jù)我國(guó)利率市場(chǎng)化的具體情況，對(duì)商業(yè)銀行受到的影響進(jìn)行探討。
[關(guān)鍵詞]
利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行;影響分析
1商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化研究的意義
利率市場(chǎng)化是指貨幣市場(chǎng)以及資本市場(chǎng)的利率水平都由市場(chǎng)供求來(lái)決定。利率市場(chǎng)化已經(jīng)成為我國(guó)主要的一種宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段。我國(guó)通過(guò)利率市場(chǎng)化不斷降低銀行利率，使資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)在穩(wěn)中求發(fā)展。同時(shí)，利率市場(chǎng)化推動(dòng)了金融體制改革。我國(guó)長(zhǎng)期維持一種較高的存貸比，這使得金融機(jī)構(gòu)即使依靠存貸款之間的差額，也能獲得豐厚的利潤(rùn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)展遲滯。利率市場(chǎng)化促使金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始從自身的發(fā)展出發(fā)，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，推出優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，有利于我國(guó)形成公平競(jìng)爭(zhēng)的金融格局。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行從中發(fā)揮了不可或缺的作用。但我國(guó)商業(yè)銀行是以中小型銀行為主，與國(guó)有銀行和大型股份制銀行相比，其所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力是可想而知的。這就意味著，利率市場(chǎng)化，不僅給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)較大的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，從商業(yè)銀行發(fā)展的角度出發(fā)，針對(duì)市場(chǎng)利率化對(duì)商業(yè)銀行存在的正面和負(fù)面影響進(jìn)行全面分析，有利于商業(yè)銀行能夠抓住機(jī)會(huì)，降低負(fù)面影響，構(gòu)建自身在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)。
2利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的主要影響分析
2.1利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的正面影響
2.1.1推動(dòng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在我國(guó)實(shí)施利率市場(chǎng)化之前，價(jià)格的管制讓產(chǎn)品的創(chuàng)新受到嚴(yán)重的限制，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品在很多時(shí)候都存在產(chǎn)品相似的情況，其中不論是產(chǎn)品的價(jià)格還是產(chǎn)品的功能都存在較高的相似度。在這樣的情況下，我國(guó)的商業(yè)銀行就只能在低層次上互相競(jìng)爭(zhēng)。但在利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行可以自己對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行制定，并且擁有了較高的創(chuàng)新熱情，因此讓商業(yè)銀行中不占用自身資金的中間業(yè)務(wù)取得了很好的發(fā)展，并且商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品種類也得到增加。這樣能讓商業(yè)銀行有效地規(guī)避經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的利率風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地進(jìn)行資產(chǎn)管理。在利率市場(chǎng)化改革的過(guò)程中，存款和貸款利率被放開(kāi)的同時(shí)，理論上銀行中其他替代產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)將會(huì)落入市場(chǎng)中。在替代性金融產(chǎn)品的價(jià)格逐漸被放開(kāi)的同時(shí)，市場(chǎng)化利率將在金融體系的運(yùn)行中發(fā)揮更積極的作用，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新也將得到推動(dòng)，從而改變現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一的情況，使商業(yè)銀行的發(fā)展更加順利。在這樣的情況下，具有較好創(chuàng)新意識(shí)的銀行將會(huì)取得更好地發(fā)展，從而獲得更多的利益。
2.1.2促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的變革在利率市場(chǎng)化之前，銀行的經(jīng)營(yíng)成本并不能通過(guò)相關(guān)金融產(chǎn)品的價(jià)格得到體現(xiàn)，并且不能以價(jià)格來(lái)體現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的成本投入和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行一般只與大客戶合作。但是在利率市場(chǎng)化之后，利率的決定權(quán)落到商業(yè)銀行手中，這樣就能讓商業(yè)銀行根據(jù)自身的實(shí)際情況，對(duì)成本進(jìn)行有效的控制，并根據(jù)自身對(duì)市場(chǎng)和客戶的判斷，有針對(duì)性地開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，從而讓銀行的經(jīng)營(yíng)效益更好。基于利率市場(chǎng)化的情況，銀行的客戶群體將會(huì)更多，其不必再因?yàn)槭找娴偷膯?wèn)題而只選擇與大客戶合作。這樣能讓商業(yè)銀行在社會(huì)上的業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，客戶也能根據(jù)自身的需要選擇適合的銀行，從而改變銀行主動(dòng)與客戶洽談業(yè)務(wù)的狀況，更多的是讓客戶主動(dòng)上門尋求服務(wù)。通過(guò)這樣的方式，銀行的服務(wù)質(zhì)量將得到有效提升，從而找到能夠適應(yīng)市場(chǎng)需要的運(yùn)行機(jī)制。
2.2利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)面影響
2.2.1商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間縮小利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了很多好處，但同時(shí)也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了不利影響，其中最明顯的就是導(dǎo)致商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間變小。目前，我國(guó)的銀行利潤(rùn)主要來(lái)自信貸業(yè)務(wù)的利差收入，其收入來(lái)源較為單一。雖然近年來(lái)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)為其帶來(lái)了一定的利潤(rùn)，但是中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)較少，不能從根本上滿足銀行的盈利需求。在利率市場(chǎng)化后，銀行的利率將會(huì)成為提升其在同行業(yè)中競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，所以銀行會(huì)不斷對(duì)利率進(jìn)行提升，從而增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但是在利率不斷提升的過(guò)程中，銀行從中獲得的收益將會(huì)越來(lái)越少，而銀行如果將利率下調(diào)，客戶的數(shù)量將會(huì)減少。所以在利率市場(chǎng)化的情況下，銀行的利潤(rùn)空間勢(shì)必會(huì)因?yàn)殂y行競(jìng)爭(zhēng)力的提升而不斷縮小。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些效益較好的企業(yè)選擇通過(guò)市場(chǎng)融資的方式來(lái)完成資金的籌集，所以其不再需要依賴銀行。在這樣的情況下，銀行就只能將一些經(jīng)濟(jì)效益較好但卻還未上市的企業(yè)作為合作對(duì)象。但近年來(lái)我國(guó)的地方商業(yè)銀行逐漸崛起，這就讓商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，不少商業(yè)銀行只能根據(jù)本地的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)制定發(fā)展策略，并且以地方性的優(yōu)勢(shì)來(lái)求得發(fā)展。這樣就導(dǎo)致很多商業(yè)銀行的發(fā)展空間變小，業(yè)務(wù)的數(shù)量也就相應(yīng)減少，導(dǎo)致利潤(rùn)空間縮小。
2.2.2商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)凸顯在利率市場(chǎng)化之前，商業(yè)銀行只能按照央行制定的利率標(biāo)準(zhǔn)來(lái)處理客戶的存款、貸款業(yè)務(wù)，利率的變化將由央行決定，一般不會(huì)出現(xiàn)較多變動(dòng)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中不會(huì)存在利率風(fēng)險(xiǎn)。但是在利率市場(chǎng)化的情況下，市場(chǎng)對(duì)利率的調(diào)節(jié)作用將會(huì)逐漸凸顯。而市場(chǎng)中存在很多不確定性因素，將會(huì)對(duì)利率的變化造成嚴(yán)重影響，并且很難通過(guò)有效的預(yù)測(cè)對(duì)其進(jìn)行規(guī)避，導(dǎo)致利率的風(fēng)險(xiǎn)增加。因?yàn)槔实娘L(fēng)險(xiǎn)是由市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性因素引起的，所以實(shí)行利率市場(chǎng)化自然會(huì)存在利率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行而言，市場(chǎng)利率出現(xiàn)變化和銀行資產(chǎn)負(fù)債期限匹配存在差異，這兩個(gè)方面的影響會(huì)導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，但是必須要同時(shí)出現(xiàn)的時(shí)候才會(huì)給銀行帶來(lái)利率風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行現(xiàn)狀，其對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)正處在起步階段，所以利率市場(chǎng)化的推進(jìn)將會(huì)給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)很多利率風(fēng)險(xiǎn)。
2.2.3商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)加劇由于商業(yè)銀行的利率長(zhǎng)時(shí)間來(lái)受到國(guó)家的管制，所以在實(shí)行利率市場(chǎng)化后會(huì)導(dǎo)致利率的快速上升，而金融市場(chǎng)存在的信息不對(duì)稱，將會(huì)讓信貸市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，從而給銀行的發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重的損失。在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，違約的可能性將會(huì)因?yàn)槔仕降纳仙黾樱瑥亩尳杩钊藢?duì)銀行的選擇性更強(qiáng)。受到效益的影響，商業(yè)銀行與短時(shí)間內(nèi)能提供較高利率的客戶將會(huì)有更多的合作，但是這樣的客戶往往會(huì)增加銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行在與客戶合作的過(guò)程中很難全面掌握貸款人的真實(shí)信息，并且也不能對(duì)貸款人的信用度進(jìn)行確認(rèn)，所以會(huì)存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在銀行的發(fā)展過(guò)程中，高利率必定會(huì)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，從根本上來(lái)講，高利率借貸對(duì)銀行而言是不良資產(chǎn)的增長(zhǎng)，容易導(dǎo)致銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中出現(xiàn)資金結(jié)構(gòu)崩潰的情況，從而給銀行的發(fā)展帶來(lái)不良影響。
3結(jié)論
市場(chǎng)利率在我國(guó)金融資源配置中的作用不斷增強(qiáng)，并在宏觀調(diào)控中起著非常重要的作用。在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，我國(guó)的商業(yè)銀行不能只看到利益，而是要根據(jù)正常的市場(chǎng)制定相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃。同時(shí)，由于利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定的不良影響，所以還需要商業(yè)銀行根據(jù)當(dāng)前的情況進(jìn)行變革，從而適應(yīng)利率市場(chǎng)化條件下的發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響論文篇二：《試論利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的作用》
【摘要】
利率市場(chǎng)化是政府和央行取消了利率上限，使各金融機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)，從而實(shí)現(xiàn)由市場(chǎng)決定利率的現(xiàn)象。在如今復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)中，我國(guó)金融業(yè)要想穩(wěn)步增長(zhǎng)，適應(yīng)世界潮流，利率市場(chǎng)化的改革是必不可少的，如今我國(guó)各方面都已經(jīng)為利率市場(chǎng)化改革奠定了基礎(chǔ)，利率市場(chǎng)化改革已逐漸水到渠成。本文主要通過(guò)對(duì)國(guó)際上利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)分析以及對(duì)我國(guó)利率市場(chǎng)化現(xiàn)狀的解剖，提出我國(guó)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化改革中可能面臨的挑戰(zhàn)，同時(shí)給出了一些建議。
【關(guān)鍵詞】
利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行
2015年10月23日，我國(guó)利率市場(chǎng)化基本完成，央行宣布不再對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，并抓緊完成利率市場(chǎng)化形成和調(diào)控機(jī)制。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，利率雖然已經(jīng)放開(kāi)了，但是因?yàn)樯虡I(yè)銀行自己的定價(jià)體系還沒(méi)有建立，對(duì)于如何合理定價(jià)還處于摸索階段，再加上各銀行之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致了許多存款利率定價(jià)過(guò)高，尤其是中小金融機(jī)構(gòu)，甚至是一浮到頂，造成了十分不好的影響。利率市場(chǎng)化是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，隨著利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)，勢(shì)必會(huì)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)帶來(lái)沖擊，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制更是一項(xiàng)不小的沖擊，如何在利率市場(chǎng)化的改革中尋求轉(zhuǎn)型和發(fā)展成為了擺在商業(yè)銀行面前的迫切命題，商業(yè)銀行應(yīng)該緊緊抓住這次機(jī)遇和挑戰(zhàn)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)體制的改革，謀求更好的發(fā)展。
一、利率市場(chǎng)化的國(guó)際借鑒美國(guó)的金融制度
經(jīng)歷了由自由到管制再到自由的過(guò)程，自1929年經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)至1933年這段經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期，美國(guó)金融業(yè)損失慘重，政府意識(shí)到過(guò)于自由的金融市場(chǎng)處處隱藏著危機(jī)，為了增強(qiáng)管制，美國(guó)聯(lián)邦政府在1933年至1935年期間出臺(tái)了一系列金融法案，其中最著名的Q條例也成為了存款利率管制的代名詞。Q條例的實(shí)施對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇起到了一定的積極作用，直到上世紀(jì)60年代之后，“金融脫媒”現(xiàn)象嚴(yán)重，使得這一規(guī)則的弊端也逐漸顯露出來(lái)，自此美國(guó)利率市場(chǎng)化拉開(kāi)了帷幕。美國(guó)利率市場(chǎng)化經(jīng)歷了16年的漫長(zhǎng)時(shí)間，但是美國(guó)政府并不急于求成，而是逐漸推進(jìn)利率市場(chǎng)化，穩(wěn)中求勝。在實(shí)施利率市場(chǎng)化改革之前，美國(guó)政府花費(fèi)了近10年的時(shí)間組織專門的機(jī)構(gòu)對(duì)利率市場(chǎng)化的利弊進(jìn)行分析論證，在實(shí)施過(guò)程中將貨幣政策改革配套實(shí)施并且伴隨著貸款利率和政策的調(diào)整。事實(shí)證明，美國(guó)在利率市場(chǎng)化實(shí)施過(guò)程中的配套措施特別是與貨幣政策改革的相互交織，對(duì)于貨幣傳導(dǎo)機(jī)制的疏通起到了積極作用，維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定。目前我國(guó)為了利率市場(chǎng)化的改革已經(jīng)做了許多鋪墊，如《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施，國(guó)家大力推行金融創(chuàng)新和為了適應(yīng)金融創(chuàng)新而不斷完善金融監(jiān)管體系等均為利率市場(chǎng)化的推行奠定了基礎(chǔ)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)上看，大部分國(guó)家和地區(qū)的存貸利差在利率市場(chǎng)化的初期將會(huì)有所縮小，同時(shí)也會(huì)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此，我國(guó)政府在利率市場(chǎng)化改革過(guò)程中應(yīng)注重對(duì)商業(yè)銀行不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新的引導(dǎo)，尤其是非利差性金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，培植商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)多樣化，減少利率市場(chǎng)化帶來(lái)的不利影響。
二、我國(guó)利率市場(chǎng)化的現(xiàn)狀
現(xiàn)階段，人民銀行調(diào)控利率水平主要有直接調(diào)控存貸款基準(zhǔn)利率和間接通過(guò)引導(dǎo)市場(chǎng)利率走勢(shì)影響利率體系兩種方式。隨著調(diào)控方式逐漸由直接型向間接型的轉(zhuǎn)變，我國(guó)利率市場(chǎng)化也逐步成熟。但是由于我國(guó)還未完全建立適合我國(guó)國(guó)情的利率調(diào)控框架，市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系也存在明顯不足，無(wú)法有效地為金融產(chǎn)品定價(jià)提供利率基準(zhǔn)。再加上目前我國(guó)市場(chǎng)操作不透明，利率傳導(dǎo)機(jī)制不暢通，使得間接通過(guò)市場(chǎng)調(diào)控利率走勢(shì)無(wú)法達(dá)到預(yù)期效果，存貸款利率成為了引導(dǎo)金融市場(chǎng)利率的不容忽視的部分，這對(duì)商業(yè)銀行如何進(jìn)行利率定價(jià)提出了新的挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化需要建立在公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上才能真正實(shí)現(xiàn)由市場(chǎng)主導(dǎo)利率走勢(shì)的現(xiàn)象，而目前我國(guó)許多大型銀行都與國(guó)企等大型企業(yè)之間有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系，這勢(shì)必會(huì)弱化市場(chǎng)信號(hào)，同時(shí)也會(huì)對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)的生存產(chǎn)生威脅。近幾年，信貸違約事件頻繁發(fā)生，商業(yè)銀行的不良貸款率也在逐年增長(zhǎng)，在這種情況下放松利率管制加大了市場(chǎng)對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。我國(guó)可以借鑒其它國(guó)家的利率市場(chǎng)化改革經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和不足，做好利率風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健的完成利率市場(chǎng)化的推行。
三、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響
(一)對(duì)目前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的影響，目前我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入還是依賴于存貸差。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利息收入過(guò)高，而非利息收入明顯很低，利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行的存貸利差空間被擠壓，主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間被壓縮，各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加大，可能會(huì)致使商業(yè)銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊傧禄偌由细鞣N理財(cái)產(chǎn)品的逐漸增多和日益成熟，商業(yè)銀行單純依賴擴(kuò)大存貸款業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式將難以繼續(xù)。利率市場(chǎng)化的推行加速了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，在經(jīng)營(yíng)模式上，商業(yè)銀行應(yīng)建立多元化的盈利渠道，資金應(yīng)以需求和效益為目標(biāo)配置，通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型減少利潤(rùn)對(duì)利息差的過(guò)度依賴。
(二)導(dǎo)致系統(tǒng)性金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)加大在銀行定價(jià)體系沒(méi)有完全建立之前，為了吸收客戶存款，各商業(yè)銀行可能會(huì)哄抬存款價(jià)格，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本加大。而為了彌補(bǔ)存款價(jià)格抬高的損失，貸款利率必然會(huì)相應(yīng)的提高，優(yōu)質(zhì)企業(yè)難以使用貸款，小微企業(yè)和想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人面對(duì)貸款利率的提高也會(huì)望而卻步。這些都會(huì)促使銀行選擇風(fēng)險(xiǎn)比較高的客戶，使不良貸款率增大。銀行與客戶雙方片面追求高利率抬大風(fēng)險(xiǎn)偏好后，會(huì)導(dǎo)致價(jià)格的逆向選擇，長(zhǎng)此以往，銀行的客戶風(fēng)險(xiǎn)提高，若出現(xiàn)大規(guī)模違約，最終會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)。其次，由于銀行貸款規(guī)模上不去，資金無(wú)法進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造價(jià)值，進(jìn)而會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)性金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)加大。
(三)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力增大在利率市場(chǎng)化之前，央行對(duì)于銀行的存貸款利率水平都有明確的規(guī)定，銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。而利率市場(chǎng)化之后，利率的波動(dòng)頻率和幅度均有所提高，使利率的期限結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，銀行的貸款定價(jià)管理也趨向復(fù)雜化，而在利率市場(chǎng)化的初期，各銀行并沒(méi)有形成有效的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，從而使利率風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力增大。
四、措施
(一)商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立自己的定價(jià)體系利率市場(chǎng)化的核心是利率的市場(chǎng)化定價(jià)。商業(yè)銀行只有建立科學(xué)的定價(jià)方法，定價(jià)管理機(jī)制并根據(jù)不同的金融產(chǎn)品設(shè)定科學(xué)的定價(jià)戰(zhàn)略，才能在利率市場(chǎng)化的改革中平穩(wěn)發(fā)展。商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶辦理業(yè)務(wù)的行為建立客戶行為模型，在此基礎(chǔ)上分析吸收存款 的沉淀率、沉淀期限、利率敏感性等，根據(jù)分析的數(shù)據(jù)并結(jié)合資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備等進(jìn)行定價(jià)。商業(yè)銀行應(yīng)積極引入利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖技術(shù)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)。
(二)不同的商業(yè)銀行應(yīng)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，確定差異化發(fā)展路線目前，我國(guó)各商業(yè)銀行無(wú)論在經(jīng)營(yíng)模式還是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理等方面都大致相同，在市場(chǎng)利率化的改革中，很容易出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)和所處的地域優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，走差異化發(fā)展道路。例如地方中小型銀行由于資產(chǎn)規(guī)模小，若是仍然與大型銀行經(jīng)營(yíng)模式相同，很難承受利率市場(chǎng)化帶來(lái)的負(fù)面影響。但是由于地方中小型銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，更加了解所在地區(qū)的資金需求，且有一定的客戶資源，因此更容易在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上為特定客戶制定出符合其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而大型銀行作為市場(chǎng)資金的主要來(lái)源方，應(yīng)發(fā)揮其穩(wěn)定市場(chǎng)的作用，提高綜合業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)水平，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步提高非利息業(yè)務(wù)收入。
(三)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的控制和預(yù)防商業(yè)銀行作為市場(chǎng)定價(jià)的引領(lǐng)者，除了盡快完善其定價(jià)機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的控制和預(yù)防的加強(qiáng)也是刻不容緩的。利率市場(chǎng)化的改革對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)既是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇同時(shí)也是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)建立主動(dòng)型的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，尤其是信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，近年由于次貸危機(jī)的進(jìn)一步影響，銀行呆賬壞賬的現(xiàn)象層出不窮，商業(yè)銀行的貸款資金大多集中在房地產(chǎn)和一些大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，貸款金額大，貸款資金流動(dòng)性低，一旦出現(xiàn)信貸危機(jī)，對(duì)商業(yè)銀行就會(huì)產(chǎn)生重大的影響。因此，商業(yè)銀行應(yīng)完善信用評(píng)級(jí)體系，針對(duì)不同的信貸產(chǎn)品和客戶采取差異化的信貸審批模式，從源頭控制和預(yù)防信貸危機(jī)。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)制定合理的資源配置方案，使各業(yè)務(wù)資金配置有效合理，提高資金的使用效率同時(shí)分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
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利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響論文篇三：《試談利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策》
摘 要：我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革一直在有序推進(jìn)，目前正進(jìn)入攻堅(jiān)階段。這將會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)一定機(jī)遇，促進(jìn)其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、開(kāi)展金融創(chuàng)新、優(yōu)化配置資金資源以及促進(jìn)完善金融市場(chǎng)的形成。同時(shí)也帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的盈利水平將下降、面臨的風(fēng)險(xiǎn)加劇、貸款定價(jià)能力面臨挑戰(zhàn)。
關(guān)鍵詞：利率;利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行
引 言：自上世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革一直在有序推進(jìn)。到目前為止，國(guó)內(nèi)的債券市場(chǎng)利率、同業(yè)拆借利率、貼現(xiàn)利率已基本實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)定價(jià)，外幣利率的市場(chǎng)化也已基本完成。目前利率市場(chǎng)化正進(jìn)入攻堅(jiān)階段，央行已在近兩次利率調(diào)整中進(jìn)一步擴(kuò)大了存貸款利率浮動(dòng)范圍，使利率實(shí)現(xiàn)全面自由化的目標(biāo)向前邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。
商業(yè)銀行將受到不斷推進(jìn)的利率市場(chǎng)化深遠(yuǎn)影響，它關(guān)系到商業(yè)銀行的實(shí)際利益。在利率市場(chǎng)化的必然趨勢(shì)下，如何積極分析利率市場(chǎng)化影響及采取何種應(yīng)對(duì)措施將是亟需思考的問(wèn)題。
一、商業(yè)銀行受到利率市場(chǎng)化影響
利率市場(chǎng)化是在資金市場(chǎng)中商業(yè)銀行依據(jù)供求關(guān)系調(diào)節(jié)存貸款利率，它是以央行基準(zhǔn)利率為指導(dǎo)，以金融市場(chǎng)中同業(yè)拆借利率為基準(zhǔn)利率，最終形成分層有效傳導(dǎo)和多種利率存有合理利差的利率體系。利率市場(chǎng)化在實(shí)際中主要包括：利率決定、利率傳導(dǎo)和利率調(diào)控在內(nèi)的整個(gè)利率形成機(jī)制向市場(chǎng)化過(guò)渡的一個(gè)過(guò)程。
(一)利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行創(chuàng)造了機(jī)遇
1.有助于推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
在利率管制中，銀行的經(jīng)營(yíng)成本難以被金融產(chǎn)品價(jià)格反映出來(lái)，商業(yè)銀行難以用價(jià)格形式體現(xiàn)出其成本投入、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，出于成本考慮銀行更偏好選擇大客戶。在實(shí)行利率市場(chǎng)化以后，利率決定權(quán)就掌握在商業(yè)銀行手中，銀行可以依據(jù)市場(chǎng)利率、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略情況，全面考慮經(jīng)營(yíng)管理成本、客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)、目標(biāo)收益等因素，靈活而準(zhǔn)確的確定存貸款價(jià)格，實(shí)行質(zhì)優(yōu)價(jià)優(yōu)、批發(fā)優(yōu)惠、收益風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)稱等價(jià)格差異化策略。銀行改變了以往片面強(qiáng)調(diào)大客戶的思路，擁有了選擇更多客戶群的機(jī)會(huì)。通過(guò)市場(chǎng)化的激烈競(jìng)爭(zhēng)，控制銀行的內(nèi)部成本和風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
2.有助于促進(jìn)商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新
在實(shí)行利率市場(chǎng)化以后，伴隨許多金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，例如有的不會(huì)因?yàn)槔实牟▌?dòng)而受到影響的、銀行的表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)將會(huì)得到迅速發(fā)展，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所占比重必然會(huì)逐步下降。就商業(yè)銀行而言，一是因商業(yè)銀行針對(duì)金融產(chǎn)品逐步增大了定價(jià)權(quán)，其獲取的自主定價(jià)權(quán)是史無(wú)前例的，為創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供了客觀依據(jù);二是由于商業(yè)銀行在市場(chǎng)中面臨利率風(fēng)險(xiǎn)日益增大，不斷增大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，對(duì)其進(jìn)行金融創(chuàng)新制造出客觀動(dòng)力、壓力。可見(jiàn)，要想分散化解利率風(fēng)險(xiǎn)，只有實(shí)行長(zhǎng)久合理的金融創(chuàng)新才能實(shí)現(xiàn)，這樣就能保障銀行資產(chǎn)的保值、增值。
3.有助于優(yōu)化資金資源的配置
在利率實(shí)行市場(chǎng)化中，資金供求狀況可以通過(guò)市場(chǎng)中的利率得到充分反映，強(qiáng)化存貸款利率的彈性，讓利率發(fā)揮其充分調(diào)節(jié)投資與儲(chǔ)蓄間的杠桿作用。利率上升時(shí)存款就會(huì)增加，則投資減少，社會(huì)資金從投資轉(zhuǎn)化為儲(chǔ)蓄;反之，利率下降時(shí)投資就會(huì)增加，則存款減少，社會(huì)資金從儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資。
4.有助于形成完善的金融市場(chǎng)
從宏觀層面上講，利率市場(chǎng)化的本質(zhì)就是為了將一個(gè)金融市場(chǎng)低水平化培育轉(zhuǎn)化成高水平化，然后逐漸完善金融市場(chǎng)。在市場(chǎng)上，擁有合理結(jié)構(gòu)、品種多樣的融資工具、 完善的信息披露制度 、健全的法律和經(jīng)濟(jì)監(jiān)管體制以及充分而具有競(jìng)爭(zhēng)性的金融市場(chǎng)主體，這些將為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)造一個(gè)良好環(huán)境。
(二)商業(yè)銀行的利率市場(chǎng)化造成的挑戰(zhàn)
在利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行創(chuàng)造了機(jī)遇的同時(shí)，也將對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，對(duì)其產(chǎn)生深層次影響、沖擊。
1.商業(yè)銀行收益率在不斷下降
當(dāng)前高資本消耗依然是我國(guó)商業(yè)銀行典型的盈利模式，所占比例較高的貸款業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重偏高的，占比例較小的是中間業(yè)務(wù)，銀行的收入主要來(lái)源就是利差收入。在央行確定了存貸款基準(zhǔn)利率的情況下，較高的存貸款利差在銀行普遍存在。但伴隨不斷推進(jìn)的利率市場(chǎng)化，逐步完善的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，銀行脫媒現(xiàn)象加劇，主要表現(xiàn)有兩點(diǎn)：貸方脫媒、借方脫媒。一方面不斷創(chuàng)新的金融工具將銀行部分資金來(lái)源分流，這就使得銀行在某種程度上不斷上升籌資成本;另一方面，多樣化的融資渠道逐漸降低了企業(yè)對(duì)銀行信貸的依賴度，加劇了銀行之間對(duì)優(yōu)質(zhì)大型公司的激勵(lì)爭(zhēng)奪，這樣就能使銀行既能提供優(yōu)惠的存款利率，又能使貸款利率降低，于是銀行利差不斷縮小，利潤(rùn)空間逐步減少，銀行盈利水平下降。
2.商業(yè)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)加劇
利率風(fēng)險(xiǎn)加?。寒?dāng)前短借長(zhǎng)貸的趨勢(shì)呈現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)中，伴隨利率市場(chǎng)化利率會(huì)逐步上升，使得銀行存在著較大的升息風(fēng)險(xiǎn)。銀行的利率市場(chǎng)化以后面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是利率風(fēng)險(xiǎn)。
信用風(fēng)險(xiǎn)加?。捍尜J款利率因利率市場(chǎng)化波動(dòng)頻繁，但由于存在不完全對(duì)稱的金融市場(chǎng)信息，將使得 “逆向選擇”、“道德風(fēng)險(xiǎn)”在信貸市場(chǎng)頻繁出現(xiàn)，使銀行信用風(fēng)險(xiǎn)加劇。
資產(chǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)加?。何覈?guó)金融市場(chǎng)內(nèi)的主角是銀行，發(fā)揮著引導(dǎo)作用，債券市場(chǎng)是我國(guó)商業(yè)銀行比較偏好的投資市場(chǎng)，利率水平的變化會(huì)引起債券價(jià)格的波動(dòng)，它們的關(guān)系呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)，利率上升后必然會(huì)引起債券價(jià)格不斷下跌，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)大幅縮水。利率波動(dòng)將會(huì)對(duì)銀行總資產(chǎn)產(chǎn)生沖擊，加劇資產(chǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。
3.商業(yè)銀行的貸款定價(jià)策略面臨考驗(yàn)
目前貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)在我國(guó)商業(yè)銀行中還有著眾多問(wèn)題，難以滿足利率市場(chǎng)化帶來(lái)的需求，主要表現(xiàn)有：一是缺乏必要的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)觀念，不愿投入更多的人力、財(cái)力去依據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際狀況來(lái)研究分析貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，而是采用一些粗放簡(jiǎn)單的經(jīng)營(yíng)行為，如通過(guò)讓利競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)取客戶，甚至是不考慮成本費(fèi)用開(kāi)展過(guò)度競(jìng)爭(zhēng);二是缺乏專業(yè)的人才進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，在我國(guó)商業(yè)銀行中非常缺乏能夠熟練掌握國(guó)際先進(jìn)的貸款定價(jià)模型和定價(jià)理論的專業(yè)人才，有關(guān)人才也缺乏在利率市場(chǎng)化環(huán)境中加以磨練。;三是在貸款定價(jià)監(jiān)測(cè)和定價(jià)后評(píng)估的機(jī)制不到位，有些銀行由于缺少必要的貸款定價(jià)監(jiān)測(cè)和定價(jià)后評(píng)估的機(jī)制，造成在某種程度上的綜合收益率測(cè)算工作流于形式;四是不健全的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，很多商業(yè)銀行還沒(méi)有形成一套健全的貸款定價(jià)機(jī)制，包括定價(jià)程序、定價(jià)原理及定價(jià)技術(shù)。在貸款定價(jià)實(shí)際操作過(guò)程中，沒(méi)有按風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)稱的原則，對(duì)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確判斷，對(duì)存在較大風(fēng)險(xiǎn)的中小客戶不敢授信發(fā)放貸款。 二、利率市場(chǎng)化中的應(yīng)對(duì)措施和建議
(一)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變
1.盡快建立利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
首先，商業(yè)銀行要樹(shù)立利率風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在業(yè)務(wù)拓展及產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中要充分評(píng)估可能存在的利率風(fēng)險(xiǎn);其次，要健全銀行內(nèi)部的利率風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，初期各部門要明確分工，逐步推進(jìn)，在適當(dāng)時(shí)間設(shè)立專門的利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理;再次要加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理人員培訓(xùn)，熟悉和借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理方法、體系;最后，各商業(yè)銀行需要建立完善的利率風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，提高管理效率，定期監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)反饋現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)狀況，并提出相應(yīng)解決建議。
2.明確自身定位，積極調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)
利率市場(chǎng)化后，各商業(yè)銀行要積極分析自身特點(diǎn)，明確定位。按照自身服務(wù)優(yōu)勢(shì)，積極調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，合理擺布大、中、小型客戶的比例結(jié)構(gòu)，既要繼續(xù)重視大客戶，又要避免不計(jì)成本的營(yíng)銷，同時(shí)要有效甄別中小客戶風(fēng)險(xiǎn)，努力拓展中小型客戶，積極推動(dòng)客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。
3.發(fā)展中間業(yè)務(wù)，走產(chǎn)品多元化道路
利率市場(chǎng)化后，各商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以彌補(bǔ)利差收入的減少。強(qiáng)化代收代付和整合結(jié)算類的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，拓展融資租賃、個(gè)人理財(cái)、投資銀行類等新型業(yè)務(wù)，尋求利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn);使服務(wù)產(chǎn)品在定價(jià)機(jī)制方面逐漸完善，在中間業(yè)務(wù)方面不斷規(guī)范收費(fèi)行為，并對(duì)中間業(yè)務(wù)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，使中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展得到有力保障。
(二)完善內(nèi)部定價(jià)體系，建立同業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)制
1.使存貸款利率逐步完善定價(jià)體系
成本效益原則在存貸款定價(jià)中需要受到重視，按照影響因素的不同進(jìn)行差別定價(jià)，保持風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)濟(jì)效率的統(tǒng)一性。首先，完善業(yè)務(wù)成本、客戶的信用等級(jí)以及對(duì)存款賬戶進(jìn)行管理成本等基礎(chǔ)信息系統(tǒng)，給存貸款定價(jià)工作提供了必要依據(jù)。其次，建立資金轉(zhuǎn)移的定價(jià)與存貸款利率的報(bào)價(jià)體系，總行在參照央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，按照財(cái)務(wù)管理需要制定出全行標(biāo)準(zhǔn)基準(zhǔn)利率，然后各分支行在參考總行確定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、存貸款期限、綜合收益等因素來(lái)制定出存貸款利率價(jià)格。三是完善內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，有效評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，以風(fēng)險(xiǎn)因素為指導(dǎo)依據(jù)來(lái)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。
2.建立同業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)制
在完全實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化后，要及時(shí)建立同業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)制，避免政府定價(jià)退出后出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。一方面可以用央行基準(zhǔn)利率去引導(dǎo)，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，以大銀行為旗幟，充分發(fā)揮大銀行領(lǐng)頭作用。在競(jìng)爭(zhēng)中通過(guò)大銀行的默契、價(jià)格克制，維持銀行業(yè)整個(gè)市場(chǎng)的良好競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境;另一方面銀監(jiān)會(huì)等一些行業(yè)組織可以充分發(fā)揮作用，以協(xié)會(huì)組織為橋梁，保障市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體間能夠有效溝通、協(xié)調(diào)和信息共享。
(三)完善市場(chǎng)監(jiān)管體系，推動(dòng)市場(chǎng)基準(zhǔn)利率建立
1.建設(shè)制度體系，完善配套措施
一是為了保障存款人的利益，保持銀行良好的信用，維系穩(wěn)定的金融秩序，需要健全存款保險(xiǎn)制度;二是完善社會(huì)信用征信系統(tǒng)，使我國(guó)當(dāng)前的信用狀況得到改善，使銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理得到加強(qiáng)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇現(xiàn)象的出現(xiàn)，確保利率市場(chǎng)化后公平競(jìng)爭(zhēng);三是逐步完善銀行的信用評(píng)級(jí)和信息披露制度，規(guī)范銀行經(jīng)營(yíng)許可范圍，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督的作用使銀行道德風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低;四是完善金融監(jiān)管制度，金融監(jiān)管技術(shù)、手段實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，推動(dòng)銀行規(guī)范化經(jīng)營(yíng);五是通過(guò)加強(qiáng)財(cái)政控制和建立利率調(diào)控體系，使宏觀經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定，確保利率市場(chǎng)化的順利實(shí)行。
2.確立基準(zhǔn)利率，強(qiáng)化shibor影響
在將上海銀行間同業(yè)拆借利率(shibor)推動(dòng)成為基準(zhǔn)利率中，需要shibor逐步完善運(yùn)行環(huán)境、形成機(jī)制和傳導(dǎo)機(jī)制，提升shibor市場(chǎng)性、可控性、相關(guān)性。一是指導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行、資質(zhì)較好的城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社等銀行達(dá)到報(bào)價(jià)行標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大報(bào)價(jià)行范圍;二是擴(kuò)大央行公開(kāi)市場(chǎng)操作，對(duì)利率衍生品進(jìn)行定價(jià)要倡導(dǎo)以shibor為參考，在市場(chǎng)中擴(kuò)大shibor的影響力、認(rèn)知度。
三、結(jié)論
綜上所述，商業(yè)銀行的對(duì)策包括：增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變;完善內(nèi)部定價(jià)體系，建立同業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)制;完善市場(chǎng)監(jiān)管體系，推動(dòng)市場(chǎng)基準(zhǔn)利率建立。
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