農(nóng)村信用社論文博士范文
農(nóng)村信用社論文博士范文
農(nóng)村信用社是在農(nóng)村擁有分支機構(gòu)最多的金融機構(gòu),是三農(nóng)的主要資金來源和金融樞紐,其擔(dān)負著服務(wù)“三農(nóng)”的重任。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于農(nóng)村信用社論文博士范文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
農(nóng)村信用社論文博士范文篇1
淺談農(nóng)村信用社制度改革
【摘要】就農(nóng)村信用社目前發(fā)展?fàn)顩r，較五大行相比，有其優(yōu)勢，但存在的不足更為明顯，所以農(nóng)信社應(yīng)該根據(jù)自己所出的實際經(jīng)濟環(huán)境，積極發(fā)展縣域經(jīng)濟，積極服務(wù)“三農(nóng)”，積極支持小微企業(yè)的發(fā)展，突出產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計，改進信貸制度，使農(nóng)信社得到積極的發(fā)展，更好地服務(wù)農(nóng)村金融。
【關(guān)鍵詞】縣域經(jīng)濟 產(chǎn)品創(chuàng)新 信貸制度
正文在當(dāng)前的農(nóng)村金融體系中，大力發(fā)展和培育適合“三農(nóng)”特點的農(nóng)村信用社，發(fā)揮其經(jīng)營靈活、運營效率高等優(yōu)勢，能有效增強農(nóng)村金融服務(wù)能力，切實提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。
一、農(nóng)村信用社及其農(nóng)村業(yè)務(wù)特點
中國農(nóng)村信用社成立于1951年，至今已經(jīng)有六十幾年，1998年底全國農(nóng)村信用社各項存款余額占整個金融機構(gòu)的13%，2500個縣級聯(lián)社，42000個信用社，110000個營業(yè)網(wǎng)點。從人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，2009農(nóng)村信用社存款余額占整個金融機構(gòu)的28.6%，可以看出農(nóng)村信用社在發(fā)展農(nóng)村金融中起到舉足輕重的作用，在這種優(yōu)勢中，大力發(fā)展農(nóng)村信用社是勢在可行的，加強在金融界的競爭力。
農(nóng)村信用社是合作金融機構(gòu)，其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，依照國家法律和金融政策規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形勢的合作經(jīng)濟和社員家庭經(jīng)濟限制和打擊高利貸。
農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)相對簡單，但目前來看能夠滿足廣大客戶的需求(客戶一般主要為農(nóng)民)，手續(xù)費收取較其他商業(yè)銀行較低，費用的收取項目也是較少的，例如：對賬單、異地存取款(省內(nèi)范圍內(nèi))、憑證的出售(除支票)等均免收手續(xù)費。就2012底，據(jù)統(tǒng)計各國有商業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行的存款均有不同程度的下跌，唯有農(nóng)村信用社的存款一直保持增長。盡管信用社的業(yè)務(wù)簡單，但是相對優(yōu)惠的政策，吸引了社會閑散資金，在銀行業(yè)間激烈的競爭中，能夠在夾縫中成長。
二、農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀
從目前來看，農(nóng)村信用社分布廣、網(wǎng)點多，但是規(guī)模偏小，供給能力有限，人員少，人員的文化素質(zhì)普遍偏低甚至技術(shù)手段落后。資金籌集能力弱，主要吸收社會閑散資金，與國有銀行相比資金流動能力較弱，其次，高素質(zhì)穩(wěn)定的管理人員缺乏，目前信用社自身人力資源匱乏，根本無力大刀闊斧的發(fā)展農(nóng)信社，此外技術(shù)手段需要進一步提升，農(nóng)信社技術(shù)力量薄弱，銀行卡、網(wǎng)上銀行、匯票等異地結(jié)算等功能欠缺甚至缺失。
三、農(nóng)村信用社發(fā)展方向
發(fā)展特色是農(nóng)村信用社對發(fā)展縣域經(jīng)濟起著舉足輕重的作用，為避免在激烈競爭中的遭到淘汰基本服務(wù)對象確定為中、小企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用?，不論存貸額多少，均一視同仁，服務(wù)周到。在業(yè)務(wù)范圍上，實行差地化經(jīng)營，在大銀行不愿意介入的居民小額零星貸款，住宅抵押貸款、中小企業(yè)的短期融資及不動產(chǎn)貸款等方面，發(fā)揮主要作用。農(nóng)村信用社作為縣域金融服務(wù)的主要供給者，服務(wù)還縣域經(jīng)濟發(fā)展、促進縣域經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變重任在肩，責(zé)無旁貸。對中、小微企業(yè)的支持也是目標(biāo)之一。
農(nóng)村信用社發(fā)揮主力軍的作用，必須因地制宜，根據(jù)所處的經(jīng)濟環(huán)境中，尊重縣域經(jīng)濟金融市場規(guī)律，科學(xué)地制定方針政策，暢通縣域經(jīng)濟要素流動渠道，首先，大力支持規(guī)模種養(yǎng)，農(nóng)村信用社是農(nóng)民的銀行。重點支持大規(guī)模種養(yǎng)，鼓勵農(nóng)民種養(yǎng)集體化，特別是尋求與良種培育、優(yōu)良技術(shù)研發(fā)等合作，特別是支持百畝種植的、科學(xué)化管理的種植大戶和千頭以上的生豬、牛羊，萬只以上的雞鴨的養(yǎng)殖大戶。其次大力支持縣域第二、三產(chǎn)業(yè)。重點支持縣域骨干企業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及縣域重點項目建設(shè)。支持有利于農(nóng)民就業(yè)的加工企業(yè)，支持農(nóng)民建房，購買汽車和家電等消費信貸需求，支持農(nóng)民興辦自己的小作坊。最后，支持中、小微企業(yè)。中、小微企業(yè)融資困難的問題亟待解決，鼓勵中、小微企業(yè)發(fā)展，根據(jù)中、小微企業(yè)的發(fā)展，資金鏈條的情況等因素，對其支持。
四、重視產(chǎn)品創(chuàng)新及產(chǎn)品設(shè)計
農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域主要是農(nóng)村，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村市場對金融產(chǎn)品的需求也日益激烈，加快產(chǎn)品、機制和服務(wù)方式的創(chuàng)新勢在必行。金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新是農(nóng)信社改革的目標(biāo)，開發(fā)適應(yīng)時代要求的金融產(chǎn)品，滿足新形勢下農(nóng)村不同層次的金融需求，加快營銷方式和服務(wù)手段創(chuàng)新步伐，采用扁平化、高效率、快節(jié)奏的服務(wù)模式爭取客戶，贏得市場，多形式拓展渠道，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)民聚集區(qū)增設(shè)ATM，自助終端等服務(wù)設(shè)施，對發(fā)展電話銀行，手機銀行，網(wǎng)上銀行等服務(wù)方式也提上日程，目前大多數(shù)地區(qū)已經(jīng)開始運行;不斷擴大金融的覆蓋面。要做好產(chǎn)品創(chuàng)新和設(shè)計可在以下幾個方面開展工作。
1.要做好市場調(diào)研。在農(nóng)村特定的經(jīng)濟區(qū)域，一要與區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展相適應(yīng)對“小而散”的農(nóng)戶經(jīng)濟和作坊經(jīng)濟階段相適應(yīng)，有針對性地推出產(chǎn)品;二要與第二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展重點相結(jié)合，推出個性化的產(chǎn)品;三要對特設(shè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，全面介入，整體開發(fā)。
2.深入挖掘潛在客戶。在產(chǎn)品設(shè)計中通過深入挖掘潛在客戶，了解產(chǎn)業(yè)鏈的各個交易環(huán)節(jié)，對其信息流、資金流、物流等進行分析，尋找風(fēng)險有效控制手段，找到合適的市場切入點，從而不斷提高市場占有率，充分挖掘客戶的潛力，也更好的防范信貸風(fēng)險。
3.加強產(chǎn)品設(shè)計，符合農(nóng)村市場需求。一是要體現(xiàn)產(chǎn)品的實用性，要符合農(nóng)村經(jīng)濟特設(shè)，首先要具備可推廣性，要簡單、直觀，其次要體現(xiàn)農(nóng)村金融需求金額小、期限短、主體分散的特點;二是要突出產(chǎn)品的服務(wù)特色，要針對不同的行業(yè)特點，提供個性化的產(chǎn)品，要讓產(chǎn)品主動適應(yīng)市場需求，而不能讓客戶來適應(yīng)產(chǎn)品;三是要體現(xiàn)靈活性，在擔(dān)保方式，支付方式，還款方式的選擇上既考慮風(fēng)險的可控性，也要考慮符合客戶的需要，要具備較強的操作性。
4.加強政府部門合作，尋求政府資助。通過與政府部門合作，尋求政府資助，積極利用政府各項補貼，可以有效獲取市場信息，尋找市場機會，同時在業(yè)務(wù)發(fā)展中借助行政力量實施風(fēng)險控制，一是對政府補貼的預(yù)支，可以有政府，銀行和客戶三方開展，農(nóng)信社將補貼預(yù)支給支付主體，提前組織生產(chǎn)和研究;二是利用政府力量，有效防范和化解風(fēng)險。
五、加快信貸調(diào)整
“為經(jīng)濟社會發(fā)展提供更多的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，加大對薄弱領(lǐng)域的金融支持”，溫家寶在全國金融會議上明確指出加大對薄弱領(lǐng)域的金融支持，而目前農(nóng)村信貸仍然任是薄弱環(huán)節(jié)之一，就農(nóng)信社來說，農(nóng)信社目前的信貸依然是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中主要的融資渠道，農(nóng)信社最大的利潤來源是利差收入，信貸業(yè)務(wù)是實體經(jīng)濟和農(nóng)信社的紐帶，因此，如何適時、適當(dāng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，對提升服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平有著直接影響。根據(jù)全國金融會議的要求，服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟，農(nóng)村金融機構(gòu)首先要努力服務(wù)于經(jīng)濟方式的轉(zhuǎn)變，促進科學(xué)、健康發(fā)展。對照“十二五”規(guī)劃的要求，涵蓋了戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)以及文化產(chǎn)業(yè)等，還包括推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造，提升金融機構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟。
農(nóng)信社應(yīng)該根據(jù)目前發(fā)展，把重點放在中小企業(yè)貸款、個人消費貸款這兩個領(lǐng)域。同時加大對文化、教育、衛(wèi)生、旅游和健康等新興消費市場的開拓力度，實現(xiàn)以銀行卡(貸記卡)為載體的小額消費信貸模式，刺激農(nóng)村消費，同時加強與大中型優(yōu)質(zhì)商戶、新興消費態(tài)中的高端商戶的合作，大力發(fā)展直接消費信貸業(yè)務(wù)。
總之，在目前情況下，農(nóng)信社進行積極的制度改革，力求完善的體制去服務(wù)實體經(jīng)濟，積極引導(dǎo)農(nóng)民走上致富道路，服務(wù)于“三農(nóng)”，服務(wù)農(nóng)村金融，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高在金融體系中的競爭力，促進農(nóng)信社的積極、健康的發(fā)展。
就現(xiàn)狀來看，銀行間激烈的競爭中，各家商業(yè)銀行努力地、不斷地推出各種理財產(chǎn)品、紀(jì)念幣等特設(shè)業(yè)務(wù)，不斷提高服務(wù)水平，以吸引客戶的眼球。農(nóng)村信用社應(yīng)該在這激烈的攬儲大潮中，積極發(fā)展主觀能動性，堅持制度創(chuàng)新，迎合不同客戶的需求，為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供堅實的基礎(chǔ)，促進農(nóng)村信用社的積極、良好的發(fā)展。
參考文獻
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