農(nóng)村信用社論文博士范文

　　農(nóng)村信用社論文博士范文篇2

　　談農(nóng)村信用社融資功能的轉(zhuǎn)變

　　摘要： 農(nóng)村 信用社在經(jīng)歷多次改革后，經(jīng)營(yíng)績(jī)效仍然低下。本文通過回顧信用合作的 發(fā)展 歷程，認(rèn)為造成這一困境的根源是資金短缺條件下的二重 金融 制度。自1995年來，資金短缺已經(jīng)逆轉(zhuǎn)為資金盈余，二重金融制度已失去 經(jīng)濟(jì) 基礎(chǔ)，政策轉(zhuǎn)向成為必然。最后提出了改革建議，認(rèn)為首要的是政府的恰當(dāng)定位。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社二重結(jié)構(gòu)改革

　　世界第一家信用合作組織于1847年在德國(guó)誕生，150年來合作金融在發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家得到蓬勃發(fā)展。 中國(guó) 的信用合作有很長(zhǎng)的發(fā)展 歷史 。據(jù)資料記載，我國(guó)最早出現(xiàn)的農(nóng)村信用合作組織，是土地革命時(shí)期湖北省黃岡縣農(nóng)民協(xié)會(huì)建立的信用合作社?，F(xiàn)階段，有關(guān)農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展問題，一直是社會(huì)各界關(guān)注的話題。通過回顧中國(guó)農(nóng)村信用社的歷史，筆者認(rèn)為農(nóng)村信用社面臨諸多難題的根源是資金短缺狀況下中國(guó)社會(huì)的二重結(jié)構(gòu)，這正是農(nóng)村信用社發(fā)展和下一步改革的關(guān)鍵所在。

　　1.信用合作的發(fā)展階段

　　1.1試辦和迅猛發(fā)展階段(1950~1953)。到1953年，全國(guó)共建立了信用社9400多個(gè)，信用互助組20000多個(gè)，供銷社內(nèi)部的信用部3000多個(gè)。入股農(nóng)民6000多萬戶，吸收股金1200多萬元，存款7400多萬元，貸款7700多萬元。[1]農(nóng)民依靠互助的力量，解決了生產(chǎn)和生活上的資金困難，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)互助合作運(yùn)動(dòng)的開展。1955年，在毛澤東的發(fā)動(dòng)下，全國(guó)合作化運(yùn)動(dòng)迅速掀起高潮，信用社也發(fā)展到16萬個(gè)，建社的鄉(xiāng)占全國(guó)總鄉(xiāng)數(shù)的85%，入社農(nóng)戶7500萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的65?2%，集中股金2億元。到1956年底，全國(guó)97.5%的鄉(xiāng)建立了信用社，基本上實(shí)現(xiàn)了信用合作化。

　　1.2大躍進(jìn)、““””對(duì)農(nóng)村信用社的沖擊(1958~1976)。國(guó)務(wù)院把銀行的農(nóng)村機(jī)構(gòu)和人員全部下放給人民公社，與農(nóng)村信用社合并，成為人民公社的信用部，不過還掛著銀行營(yíng)業(yè)所的牌子。取消農(nóng)村信用社原有的社員代表大會(huì)、理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，信用部及其所屬信用分部直接由公社及公社以下管理區(qū)的人民代表大會(huì)和管委會(huì)管理。1961年9月，中國(guó)人民銀行又進(jìn)一步明確農(nóng)村信用社是勞動(dòng)人民資金互助組織，重新建立農(nóng)村信用社取消人民公社信用部，由國(guó)家銀行和人民公社對(duì)其雙重領(lǐng)導(dǎo)，農(nóng)村信用社恢復(fù)了作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)組織。

　　1966年5月，““””開始，信用社也受到嚴(yán)重沖擊。““””結(jié)束后，中共中央、國(guó)務(wù)院對(duì)銀行工作進(jìn)行整頓，對(duì)怎樣加強(qiáng)信用社工作也進(jìn)行了研究。明確信用社是集體金融組織，又是國(guó)家銀行在農(nóng)村的基層機(jī)構(gòu)。這從事實(shí)上徹底取消了信用社的獨(dú)立存在，信用社喪失了合作屬性，實(shí)際上變成了國(guó)家銀行的基層機(jī)構(gòu)。

　　1.3農(nóng)村信用社的改革階段(1980~1995)。從1980年到1995年的十幾年中，農(nóng)村信用社始終圍繞著如何把信用社辦成真正合作金融組織這個(gè)命題進(jìn)行了反復(fù)的改革。

　　首先是理順農(nóng)業(yè)銀行和信用社的業(yè)務(wù)關(guān)系，擴(kuò)展其自主權(quán)和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域;其次，逐步恢復(fù)信用社組織上的群眾性，管理上的民主性和經(jīng)營(yíng)上的靈活性。第三，進(jìn)一步明確信用社的性質(zhì)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理。重申信用社應(yīng)該堅(jiān)持“三性”，并對(duì)信用社的管理作了細(xì)致、完備的規(guī)定。

　　1.4農(nóng)村信用社全面改革階段(1996至今)。1996年8月，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，其核心思想是恢復(fù)農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)。改革的步驟是：農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，對(duì)其業(yè)務(wù)管理和金融監(jiān)管分別由農(nóng)村信用社縣聯(lián)社和中國(guó)人民銀行承擔(dān)，然后按照合作制原則加以規(guī)范。

　　1997年《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》及《農(nóng)村信用合作社章程(范本)》對(duì)合作社的界定基本一致，即：社員入股組成，實(shí)行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)。

　　2003年7月，國(guó)務(wù)院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，2004年8月又下發(fā)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的意見》，均將“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國(guó)家適當(dāng)扶持，地方政府負(fù)責(zé)”作為改革的原則。國(guó)家開始了農(nóng)信社多元化發(fā)展模式的嘗試，即進(jìn)行省聯(lián)社管理下的縣級(jí)法人模式(江蘇模式)、農(nóng)村商業(yè)銀行模式(江蘇的三個(gè)城市)、農(nóng)村合作銀行模式(浙江鄂州)的嘗試以及效果比較，直至基本確立了農(nóng)信社多元化發(fā)展模式的改革方針。試點(diǎn)工作在8省展開。2003年后全國(guó)絕大多數(shù)省區(qū)啟動(dòng)了農(nóng)信社的改革，運(yùn)行模式基本遵從以上三種。從改革的具體運(yùn)作形式看，雖然仍提倡合作金融的發(fā)展理念，但理念似乎表現(xiàn)出了松動(dòng);盡管存在著上述三種模式的選擇，絕大多數(shù)省區(qū)還是選擇了省聯(lián)社模式。[2]

　　政府職能部門多次發(fā)文從不同角度對(duì)信用社進(jìn)行合作的規(guī)范。這一方面反映了政府改革信用社，將其辦成真正合作金融組織的決心，另一方面反映了信用社回歸“合作”的艱難。

　　2.信用合作發(fā)展折射社會(huì)結(jié)構(gòu)的特征

　　從信用合作社發(fā)展的歷史中，我們可以看到它與政府(地方政府)、中央銀行等主體的關(guān)系——政府處于主導(dǎo)地位，發(fā)動(dòng)了幾乎所有自上至下的變革，有至高無上的權(quán)威。

　　一直以來，中國(guó)缺乏強(qiáng)有力的中間階層，強(qiáng)大的中央集權(quán)往往沒有任何可以匹敵的對(duì)手，它擁有足夠的資源來實(shí)現(xiàn)自己的愿望，它的效用函數(shù)就是社會(huì)福利函數(shù)，偏好由上至下依靠暴力傳輸，下層結(jié)構(gòu)所獲得的經(jīng)濟(jì)自由及產(chǎn)權(quán)是極不穩(wěn)定的。上下層之間不可能進(jìn)行有效的溝通，來緩和二者之間的矛盾沖突。張杰將這一特征概括為：發(fā)達(dá)而富有控制力的上層結(jié)構(gòu)，流動(dòng)性強(qiáng)且分散的下層結(jié)構(gòu)，上下層結(jié)構(gòu)之間缺乏嚴(yán)密有效的富有協(xié)調(diào)功能的中間結(jié)構(gòu)。[3]為了彌補(bǔ)國(guó)家財(cái)政的不足及其他原因，國(guó)家采取金融抑制政策對(duì)金融業(yè)實(shí)施嚴(yán)厲的進(jìn)入管制，結(jié)果是中國(guó)金融市場(chǎng)被四家主要的國(guó)有銀行壟斷，形成寡頭壟斷的格局。于是，中國(guó)金融制度的上層結(jié)構(gòu)是金融壟斷，而下層結(jié)構(gòu)卻只存在著少量的受國(guó)家控制的金融形式，形成極強(qiáng)與極弱的兩極分布。上層的金融產(chǎn)權(quán)形式幾乎沒有任何競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，其選擇性的信貸政策造成了稀缺資源的低效配置和金融機(jī)構(gòu)的低效運(yùn)行。

　　幾乎所有發(fā)展中國(guó)家的政策都傾向于對(duì)農(nóng)業(yè)的剩余進(jìn)行剝奪;而在發(fā)達(dá)國(guó)家，則傾向于對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼?；蛘哒f，當(dāng)一個(gè)國(guó)家處在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較低階段時(shí)，政府的農(nóng)業(yè)政策與這個(gè)國(guó)家處于較高發(fā)展階段上的農(nóng)業(yè)政策具有實(shí)質(zhì)上的不同。[4]如上所述，信用合作體制為適應(yīng)人民公社體制而形成，而人民公社體制適應(yīng)于通過強(qiáng)制性汲取農(nóng)業(yè)剩余為國(guó)家 工業(yè) 化服務(wù)的目標(biāo)而形成。通過對(duì)農(nóng)村基本生產(chǎn)要素的控制和農(nóng)產(chǎn)品流通過程的壟斷，主要以工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格剪刀差的形式實(shí)現(xiàn)了這種征稅。80年代中期發(fā)展研究所綜合課題組的估計(jì)是，在那時(shí)以前的30年中，農(nóng)民通過價(jià)格的剪刀差形式為國(guó)家工業(yè)化提供的總貢賦達(dá)8000億元。[5]

　　3.二重結(jié)構(gòu)在金融領(lǐng)域的形成

　　在第二次世界大戰(zhàn)后，許多社會(huì)主義國(guó)家及許多亞非拉國(guó)家為爭(zhēng)取和鞏固民族解放和國(guó)家獨(dú)立，均采取了優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)的趕超戰(zhàn)略。由于不具比較優(yōu)勢(shì)，(國(guó)有) 企業(yè) 的自生能力差，重工業(yè)發(fā)展更需國(guó)家扶持，所以國(guó)家就不得不擔(dān)負(fù)起主導(dǎo)資源配置與推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的使命，采取的方式必然是控制和計(jì)劃，以降低重工業(yè)的準(zhǔn)入門檻。

　　金融領(lǐng)域的二重結(jié)構(gòu)形成過程大致如下。中國(guó)人民銀行承攬了所有的金融業(yè)務(wù)，也只有一種金融業(yè)務(wù)，即銀行信貸。貨幣供給是一個(gè)由實(shí)物分配計(jì)劃決定的內(nèi)生變量，所以貨幣只是被動(dòng)的、適應(yīng)性的。信貸被嚴(yán)格控制，指令逐級(jí)下達(dá)。利率被壓低在遠(yuǎn)離均衡價(jià)格的水平上，1949~1978年近30年，利率只變動(dòng)過9次。

　　企業(yè)事實(shí)上蛻變成國(guó)家的生產(chǎn)車間，而銀行體系只是財(cái)政的出納。國(guó)有企業(yè)沒有必要考慮效率如何，這不是他們的職責(zé)所在。他們只管實(shí)現(xiàn)國(guó)家的偏好：就業(yè)、社會(huì)的穩(wěn)定乃至社會(huì)主義國(guó)家的聲譽(yù)。在國(guó)家財(cái)政能力下降的情況下，以1985年的“撥改貸”為標(biāo)志，國(guó)有企業(yè)的產(chǎn)出和國(guó)有銀行的信貸支持之間便確立了一種剛性依賴關(guān)系。國(guó)有銀行替代國(guó)家財(cái)政以信貸方式向國(guó)有企業(yè)注資，而國(guó)有企業(yè)事實(shí)上把信貸視作國(guó)家的所有權(quán)注資。對(duì)國(guó)有企業(yè)來說，只是換了要錢的地方。他們除了不用考慮投資效率，也很少考慮貸款償還。因此，在國(guó)有銀行資產(chǎn)負(fù)債表上的現(xiàn)象就比較特殊，即資產(chǎn)是被事先給定的，國(guó)有銀行所做的工作只是“尋找”匹配的負(fù)債。股權(quán)融資、債券發(fā)行比居民儲(chǔ)蓄代價(jià)高昂，這必然導(dǎo)致國(guó)有銀行之間的儲(chǔ)蓄競(jìng)爭(zhēng)。

　　由于有國(guó)家信用支撐，居民儲(chǔ)蓄就蛻變?yōu)橐粋€(gè)免費(fèi)資本。在儲(chǔ)蓄競(jìng)爭(zhēng)中，哪家銀行吸收的越多，便意味著獲得了更多的免費(fèi)資本。國(guó)有企業(yè)對(duì)國(guó)有銀行的信貸配給剛性依賴，而國(guó)有銀行在國(guó)家默許下利用國(guó)家信用。國(guó)有企業(yè)和國(guó)有銀行依附于國(guó)家。那末，國(guó)家就有積極性在制度上確立和維護(hù)一個(gè)壟斷的或者集權(quán)性的金融體制，而排斥非國(guó)有的或者競(jìng)爭(zhēng)性的金融因素?cái)D進(jìn)存款市場(chǎng)。為籌取更多的金融資源，政府(地方政府)出面組建了農(nóng)信社和城信社等半官方的合作金融組織。這些半官方的金融組織在政府部門領(lǐng)導(dǎo)下來開展業(yè)務(wù)，按照政府指令發(fā)放貸款，是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的附屬，是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的延伸。因此，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的“二重“特性在金融領(lǐng)域得到充分體現(xiàn)。

　　4. 金融體系資金形勢(shì)的變化

　　中國(guó) 人民銀行調(diào)查 統(tǒng)計(jì)司1992年的數(shù)據(jù)和《中國(guó) 農(nóng)村 住戶調(diào)查》1996年的數(shù)據(jù)顯示，自1970年代開始，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村的貸款余額就持續(xù)小于農(nóng)村的存款余額，貸/存比小于1。1980年代貸/存比大體在1/2左右，1990年代大體在2/3左右。其中，1995年農(nóng)戶儲(chǔ)蓄僅有22%用于農(nóng)戶貸款。即農(nóng)戶似乎在自愿地把資金讓渡出去，以至于農(nóng)村存貸差成為各家金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的對(duì)象。1990年代中后期的商業(yè)化改革，使得各家金融機(jī)構(gòu)處于成本收益的考慮紛紛撤出農(nóng)村市場(chǎng)，此時(shí)就留下在城市里沒有大本營(yíng)的農(nóng)村信用社，他被多次強(qiáng)調(diào)恢復(fù)合作制，并冠以“支農(nóng)主力軍”的稱號(hào)。但實(shí)際上，農(nóng)戶從農(nóng)信社獲得的貸款仍不足其向農(nóng)村信用社存款的1/3，這種狀況一直延續(xù)至今。

　　資金短缺和 社會(huì) 經(jīng)濟(jì) 的“二重“特性同時(shí)并存的條件下，金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)的目的，是動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄，然后配置到投入產(chǎn)出比高的非農(nóng)領(lǐng)域。所以，一家家設(shè)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，成為把農(nóng)村資金抽取到城市的一根根管子。 農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄如此，農(nóng)村信用社更是到農(nóng)村抽血的主力軍。事實(shí)上，在資金短缺的時(shí)代，農(nóng)村金融改革幾乎沒有成功的條件，作為置身于整體經(jīng)濟(jì)和金融體系中的弱勢(shì)金融 組織，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能扮演儲(chǔ)蓄動(dòng)員的角色。這導(dǎo)致了農(nóng)村缺血現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，農(nóng)村資金不斷凈流出，使得中國(guó)農(nóng)民事實(shí)上在集體扶富，成了資金凈供給者。但是，資金短缺的狀況，在1990年代中期，發(fā)生了方向截然不同的變化。自1995年起，中國(guó)金融體系的資金，由短缺走向過剩，主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)由貸差到存差的轉(zhuǎn)變上。

　　根據(jù)《新中國(guó)五十年統(tǒng)計(jì)資料匯編》和中國(guó)人民銀行網(wǎng)站相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)知，1978~1994期間，人民幣存貸款一直處于貸差狀態(tài)，在1990年貸差達(dá)到最大為3668.1億元，1988~1992年貸差多在3000億以上。但從1995年始，貸差轉(zhuǎn)為存差，而且連年大幅度攀升。貸/存比小于1，并連年大幅度下降。到2008年12月，金融機(jī)構(gòu)的貸/存比達(dá)到了 歷史 上的最低點(diǎn)65.1%，存貸差超過16萬億，是農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的4.5倍。[6]即使考慮到存款準(zhǔn)備金、備付金、銀行投資結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變等因素，巨額資金滯留在金融體系內(nèi)部，是一個(gè)客觀事實(shí)。

　　資金供求形勢(shì)的逆轉(zhuǎn)，為農(nóng)村擺脫以往單純靠向農(nóng)村抽血的不合理政策安排，留下了騰挪的空間。至少，農(nóng)村資金的內(nèi)循環(huán)，不再影響城市 工商業(yè)的 發(fā)展 了。因此，靠農(nóng)村進(jìn)行積累的政策到了轉(zhuǎn)向的關(guān)鍵時(shí)刻。

　　5.改革建議

　　可以說，二重結(jié)構(gòu)是當(dāng)前信用社陷入困境的總根源。二重結(jié)構(gòu)為什么會(huì)出現(xiàn)或者在什么條件下國(guó)家要通過社區(qū)組織執(zhí)行積累功能呢?這些條件還是否存在?這就涉及到兩個(gè)問題，一是該國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，尤其是農(nóng)業(yè)與該國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，也就是國(guó)家與農(nóng)民的關(guān)系或社會(huì)與農(nóng)業(yè)的關(guān)系;二是對(duì)這一關(guān)系的主觀認(rèn)識(shí)，這影響到該國(guó)相關(guān)政策的制定。

　　現(xiàn)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)以及工農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)都發(fā)生了重大變化?？偟内厔?shì)是對(duì)農(nóng)業(yè)征稅的階段過渡到農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)平等積累的階段。中國(guó)金融體系內(nèi)存貸差大量存在及高速度的增長(zhǎng)，說明城市工商業(yè)發(fā)展的資金短缺時(shí)代面臨轉(zhuǎn)折點(diǎn)。二重結(jié)構(gòu)存在的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)正逐漸消融，國(guó)家要順應(yīng)這一趨勢(shì)主動(dòng)調(diào)整相應(yīng)對(duì)策。2004~2009年，中央連續(xù)6個(gè)1號(hào)文件，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村融資問題的重要性，以及改革農(nóng)村金融體系的決心。有鑒于此，筆者對(duì)信用社的發(fā)展有如下建議：

　　5.1政府(地方政府)的恰當(dāng)定位。信用社(合作組織)這種制度安排具有較強(qiáng)的反市場(chǎng)性，處于市場(chǎng)機(jī)制失靈的邊緣，對(duì)政府的扶持具有某種天然的傾向性。[7]因此，在促進(jìn)信用社(合作組織)的發(fā)育上，政府的作用首先應(yīng)當(dāng)集中在加速合作社的立法建設(shè)方面，為信用社(合作組織)的發(fā)展提供一個(gè)健全的制度 環(huán)境;其次，政府應(yīng)當(dāng)將鼓勵(lì)支持合作組織發(fā)展作為一項(xiàng)長(zhǎng)期方針，制定有效的扶持合作組織發(fā)展的優(yōu)惠政策，重要的是實(shí)行減免稅制度，對(duì)作為自助自救的信用社(合作組織)實(shí)行所得稅和營(yíng)業(yè)稅免征的政策;第三，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信用社(合作組織)的 教育 培訓(xùn) 工作。宣傳普及合作思想，增強(qiáng)合作意識(shí)。培養(yǎng)具有合作精神的 企業(yè) 家。

　　5.2加速信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，社員歸位。從合作金融組織內(nèi)部看，必須調(diào)整其中的利益主體結(jié)構(gòu)，尊重社員利益，尊重農(nóng)戶利益，使他們與信用社在制度層面上結(jié)成利益共同體。讓社員(農(nóng)戶)真正參與到信用社的決策中，并為信用社的穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展發(fā)揮他們的影響。

　　5.3信用社只能提供合作金融服務(wù)，并且主要向社員服務(wù)，不可能擔(dān)當(dāng)農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍作用。其他金融組織要向農(nóng)村延伸，緩解信用社難以滿足眾多金融服務(wù)需求、一家獨(dú)支的窘境。同時(shí)，也能為信用社改革創(chuàng)造良好環(huán)境放松管制，允許其他形式的金融組織進(jìn)入。

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