怎樣去理財(cái)和投資有什么區(qū)別
怎樣去理財(cái)和投資有什么區(qū)別
理財(cái)和投資在國內(nèi)現(xiàn)在基本已經(jīng)被等價(jià)起來了,實(shí)際上兩者有著很大的差別。那么怎樣去理財(cái)和投資呢?本文是怎樣去理財(cái)和投資,理財(cái)和投資的區(qū)別,希望對大家有幫助!
理財(cái)和投資的區(qū)別
理財(cái)絕招:一天存一元錢
一天存一元錢,不相信有人做不到——這么小的投入,依然可以做出驚人的理財(cái)成績。假定年收益率是10%,一個(gè)零歲的孩子,一天給他存一元錢,就永遠(yuǎn)放在那里,或者是購買一些比較好的基金產(chǎn)品。如果能達(dá)到每年10%的收益率,計(jì)算一下,到這個(gè)孩子60歲以后,他需要退休養(yǎng)老的時(shí)候,這筆錢將可以變成200萬元。
其實(shí),這個(gè)理財(cái)法則是很多人都知道的。如果收益率是4%的話,18年內(nèi)你的資產(chǎn)就能翻一番。也就是說,29歲時(shí)手上的10萬元錢,到自己47歲時(shí)就會(huì)變成40萬元;假如收益率能提高到12%的話,6年時(shí)間,你手中的資金就會(huì)翻一番了。但是,這里有一個(gè)前提:第一,你要每年都確保這樣的收益;第二,中間任何一年都不能動(dòng)用這筆資金。
前一段時(shí)間,我總是聽說:某某人現(xiàn)在甚至把房子賣了,把所有的資產(chǎn)壓上,去做一項(xiàng)投資——這個(gè)是最不可取的。因?yàn)槟悴豢赡鼙WC這筆錢長期不動(dòng)用,但是如果進(jìn)行一個(gè)有效的規(guī)劃,拿出合理的資金就可以實(shí)現(xiàn)的。
一、不同時(shí)期的理財(cái)與投資
從開始賺錢到退休把握人生幾次理財(cái)良機(jī)
從你開始賺錢到退休,你可知道,你的一生有多少個(gè)理財(cái)階段?你錯(cuò)過了多少個(gè)理財(cái)良機(jī)?
單身期:參加工作到結(jié)婚前(2至5年)
理財(cái)重點(diǎn):該時(shí)期沒有太大的家庭負(fù)擔(dān),精力旺盛,因?yàn)橐獮槲磥砑彝シe累資金,所以,理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)是努力尋找一份高薪工作,打好基礎(chǔ)。
也可拿出部分儲(chǔ)蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資,目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。另外,由于此時(shí)負(fù)擔(dān)較輕,年輕人的保費(fèi)又相對較低,可為自己買點(diǎn)人壽保險(xiǎn),減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。
投資建議:可將積蓄的60%用于投資風(fēng)險(xiǎn)大、長期回報(bào)高的股票、基金等金融品種;20%選擇定期儲(chǔ)蓄;10%購買保險(xiǎn);10%存為活期儲(chǔ)蓄,以備不時(shí)之需。
家庭形成期:結(jié)婚到孩子出生前(1至5年)
理財(cái)重點(diǎn):這一時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期。雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加,生活趨于穩(wěn)定,但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質(zhì)量,往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用,如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上,稍有積累后,可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具,如偏股型基金及股票等,以期獲得更高的回報(bào)。
投資建議:可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金;35%投資于債券和保險(xiǎn);15%留作活期儲(chǔ)蓄。
家庭成長期:孩子出生到上大學(xué)前(9至12年)
理財(cái)重點(diǎn):家庭的最大開支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè),如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。購買保險(xiǎn)應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。
投資建議:可將資本的30%投資于房產(chǎn),以獲得長期穩(wěn)定的回報(bào);40%投資股票、外匯或期貨;20%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn);10%是活期儲(chǔ)蓄,以備家庭急用。
子女大學(xué)教育期:孩子上大學(xué)后(4至7年)
理財(cái)重點(diǎn):這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。對于理財(cái)已經(jīng)取得成功、積累了一定財(cái)富的家庭來說,完全有能力支付,不會(huì)感到困難。因此,可繼續(xù)發(fā)揮理財(cái)經(jīng)驗(yàn),發(fā)展投資事業(yè),創(chuàng)造更多財(cái)富。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來的家庭,通常負(fù)擔(dān)比較繁重,應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn),確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下,到了這個(gè)階段,理財(cái)仍未取得成功的家庭,就說明其缺乏致富的能力,應(yīng)把希望寄托在子女身上,千萬不要因急需用錢而亂理財(cái)。
投資建議:將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資,但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn);40%用于銀行存款或國債,以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用;10%用于保險(xiǎn);10%作為家庭備用。
家庭成熟期:子女工作到自己退休前(約15年)
理財(cái)重點(diǎn):這期間,由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài),加上子女開始獨(dú)立,家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕,因此,最適合積累財(cái)富,理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。但由于已進(jìn)入人生后期,萬一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗,就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以,在選擇投資工具時(shí),不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外,還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金,并且這筆錢是雷打不動(dòng)的。保險(xiǎn)是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一,雖然回報(bào)偏低,但作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄,有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全,是比較好的選擇。
投資建議:將可投資資本的50%用于股票或同類基金;40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn);10%用于活期儲(chǔ)蓄。但隨著退休年齡逐漸接近,用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險(xiǎn)需求上,應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)。
退休以后
理財(cái)重點(diǎn):應(yīng)以安度晚年為目的,投資和花費(fèi)通常都比較保守,身體和精神健康最重要。在這時(shí)期最好不要進(jìn)行新的投資,尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。
投資建議:將可投資資本的10%用于股票或股票型基金;50%投資于定期儲(chǔ)蓄或債券;40%進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭,可采用合法節(jié)稅手段,把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。
二、家庭理財(cái)不任性
分散風(fēng)險(xiǎn)
家庭理財(cái)安全高于一切,能把投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低是家庭理財(cái)一族的基本訴求,任何投資都有風(fēng)險(xiǎn),但是可以通過一些投資理財(cái)策略和操作技巧把控和規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn),最好的方式是將投資風(fēng)險(xiǎn)分散。但是專家認(rèn)為分散投資風(fēng)險(xiǎn)并不是簡單的將家庭閑置資金分散開來,投向不同的領(lǐng)域,而是根據(jù)所投標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的高低合理分配投資比例,不能出現(xiàn)越分散,風(fēng)險(xiǎn)越高的情況。
多而不亂
家庭理財(cái)投資多元才是王道,偏執(zhí)于某一種理財(cái)產(chǎn)品或者渠道,顯然是過時(shí)的做法,但是家庭理財(cái)多元化要做到“多而不亂”,各理財(cái)產(chǎn)品或者渠道資金分配合理。具體而言,高風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)渠道、穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品、保障型理財(cái)產(chǎn)品都要合理分配,例如股票這種高風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道可以分配較少的資金,而穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品可以選擇固定收益加浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品,保障型理財(cái)產(chǎn)品就是一些健康保險(xiǎn)之類的產(chǎn)品,可以根據(jù)家庭實(shí)際發(fā)展階段靈活配置,不能求多。
投資比例
中國當(dāng)前金融理財(cái)市場雖然發(fā)展迅速,但是中國金融體系的發(fā)展滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì),理財(cái)產(chǎn)品還比較匱乏,理財(cái)產(chǎn)品范圍狹小,這種情況下家庭財(cái)富投資比例自然也是理財(cái)核心關(guān)鍵詞之一,專家建議投資者要設(shè)置好家庭閑散資金的分配比例,具體而言,40%的資金用來配置固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品,20%的資金用于投資股票,但要買成長性好的股票,20%用來配置基金或者國債,10%用來配置一些保險(xiǎn)類產(chǎn)品,另外10%作為日常流動(dòng)資金。
保值增值
家庭理財(cái)所追求的就是家庭財(cái)富的保值增值,如果達(dá)不到這個(gè)目標(biāo)就不屬于家庭理財(cái),保值增值是家庭理財(cái)最為核心的關(guān)鍵詞,在人民幣貶值,CPI指數(shù)上漲的情況下,家庭財(cái)富不縮水,通過投資理財(cái)保值增值才是最靠譜的做法。但是在專家看來,保值增值并不那么簡單,一是受國家經(jīng)濟(jì)政策的影響,一些理財(cái)產(chǎn)品的收益可能下滑,例如央行連續(xù)“降準(zhǔn)降息”就導(dǎo)致銀行類理財(cái)產(chǎn)品接連下滑;二是配置的理財(cái)產(chǎn)品不能及時(shí)兌現(xiàn)或者出現(xiàn)虧損,例如投資股市,當(dāng)前的行情已經(jīng)跌破政策底,已經(jīng)達(dá)不到家庭理財(cái)保值增值的目的。
“雙金”缺一不可
家庭日常消費(fèi)資金和應(yīng)急備用金缺一不可,也是家庭理財(cái)?shù)闹麝P(guān)鍵詞之一。家庭理財(cái)不同于其他理財(cái),日常生活所需的基本流動(dòng)資金一分也不能少,這是維持生計(jì)的錢,同樣家庭應(yīng)急備用金亦不可或缺,誰也無法預(yù)料未來會(huì)發(fā)生什么,凡事未雨綢繆才能防患于未然。專家建議“雙金”的配置比例要合理分配,家庭日常消費(fèi)資金占家庭收入的20%左右,而家庭應(yīng)急備用金可占家庭收入的30%左右,具體每個(gè)家庭又有差別,可以參看這個(gè)比例上下波動(dòng)設(shè)置。
每一個(gè)家庭的成長期也不同,初創(chuàng)期和成熟期的家庭理財(cái)側(cè)重點(diǎn)就有很大的不同,具體的細(xì)節(jié)還要根據(jù)每個(gè)家庭的實(shí)際情況與家庭成員商榷決定,不能生搬硬套。
三、十大賺錢障礙 你中招了嗎
每個(gè)人都希望自己的付出能帶來更多的財(cái)富,然而,很多時(shí)候總是事與愿違。在投資理財(cái)方面,總有一些人,他們認(rèn)為自己已經(jīng)做得很好了,卻總還是一次次與賺錢機(jī)會(huì)失之交臂。
那么,對于這些理財(cái)?shù)娜硕?,到底有哪些行為觀念是導(dǎo)致他們出師不利的賺錢障礙呢?以下10大賺錢“障礙”需引起廣泛注意:
1、不知理財(cái)為何物
收入有兩種方式,分別為工資收入和投資收入。在理論上,想要賺到更多錢,無疑要從工資和投資兩方面入手。然而,現(xiàn)實(shí)生活中卻很少有人知道“理財(cái)為何物”。對于他們而言,“努力工作,爭取升職加薪”是他們提高收入的唯一途徑,總是安于賺多少是多少的狀態(tài),不知通過投資理財(cái)來增收和改變生活狀態(tài)。
2、等有錢了再理財(cái)
很多理財(cái)老實(shí)人都存在這樣的一個(gè)錯(cuò)誤觀點(diǎn),認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事,總覺得自己收入不高,只要能保障生活就行了,至于理財(cái),還是需要等到有錢了再說。事實(shí)上,理財(cái)一事,是不分有錢沒錢的,有錢的人需要理財(cái)來變的更有錢,沒錢的人則需要理財(cái)來擺脫經(jīng)濟(jì)困境。若非得分一下,也不過是大錢“大理”和小錢“小理”的區(qū)別罷了。
3、將省錢等同于理財(cái)
說到理財(cái),很多老實(shí)人都會(huì)存在誤區(qū),比如說,片面性地將理財(cái)理解為省錢。對于這些人而言,理財(cái)就是通過不斷降低生活質(zhì)量,減少生活開支來實(shí)現(xiàn)的。而事實(shí)上,理財(cái)是在保障正常生活開支的基礎(chǔ)上,通過從開源和節(jié)流兩方面入手來實(shí)現(xiàn)的。理財(cái)也需注重投資獲益,一味地節(jié)省并不是正確意義上的理財(cái),反而是將理財(cái)片面化理解了。
4、天生膽小,不敢負(fù)債
很多人都認(rèn)為“無貸一身輕”,因此,不論是買房還是買車,都會(huì)選擇全額支付。然而,這種全額支付的消費(fèi)方式,不僅不會(huì)使人們?yōu)闊o負(fù)貸而輕松多少,反而會(huì)加重人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),使得家庭資金流動(dòng)性大大降低。因?yàn)橄胍~買房買車,就得長時(shí)間儲(chǔ)蓄積累資金,而這樣則會(huì)導(dǎo)致手上可用于投資的資金減少和獲益機(jī)會(huì)流失。
5、過于相信理財(cái)法則
在投資理財(cái)中,很多人都會(huì)犯這樣一個(gè)錯(cuò)誤,那就是在沒有仔細(xì)分析自身財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上,盲目地套用理財(cái)專家們總結(jié)出來的理財(cái)法則。比如說,在家庭理財(cái)上,很多老實(shí)人將“4321法則”、“72法則”等奉為金科玉律。對于這樣的現(xiàn)象,理財(cái)師提醒,只有對自身的財(cái)務(wù)狀況有充分的了解,才能制定最為適合的投資理財(cái)方案,才能在投資中賺到錢。
6、寧愿窮,不冒險(xiǎn)
很多人都認(rèn)為銀行是資金最為安全可靠的去處,除了銀行,最多再加上國債,不信任其他的理財(cái)方式。對于他們而言,投資就意味著風(fēng)險(xiǎn),因此,他們寧愿窮,也不愿意冒險(xiǎn)。而事實(shí)上,這種思維是錯(cuò)誤的。首先,在通貨膨脹、人民幣貶值的影響下,銀行也不見得就是最好的選擇。其次,其他的理財(cái)方式不一定都是高風(fēng)險(xiǎn)和不安全的。比如說,像穩(wěn)利精選基金這樣不僅風(fēng)險(xiǎn)低,收益也高的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品,是穩(wěn)健投資的首選。
7、容易被忽悠
隨著人們理財(cái)意識(shí)的提高,市場上的理財(cái)產(chǎn)品也越來越多,產(chǎn)品銷售們的推銷方式也在不斷推陳出新。在巧舌如簧的產(chǎn)品銷售們的極力推銷下,面對琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品,投資者們也越來越不知如何選擇。面對這樣的情況,很多老實(shí)的投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),都很容易被銷售員們所說的低風(fēng)險(xiǎn)、高收益所誘導(dǎo),從而忽視了其中存在的誤區(qū)。
8、不善于提加薪
生活中有很多這樣的老實(shí)人,不僅不知理財(cái)為何物,只依賴工資收入,更糟糕的是,還不知道如何與老板談加薪問題,經(jīng)常幾年下來,工資變動(dòng)小不說,職位也總是原地踏步。這樣的表現(xiàn),導(dǎo)致他們不僅沒有投資收入,連工資收入也上升空間不大,當(dāng)然也沒有什么賺大錢的可能了。
9、認(rèn)為保險(xiǎn)沒什么用
由于對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠全面,很多人存在一些錯(cuò)誤的觀念,要么認(rèn)為保險(xiǎn)沒什么用而拒絕購買,要么就是認(rèn)為非常有用,從而盲目地重復(fù)買某一類保險(xiǎn)或者說并不合適自身情況的保險(xiǎn),這樣的行為觀念都是不行的。保險(xiǎn)作為一種 “以小博大”的長遠(yuǎn)投資,在關(guān)鍵時(shí)候能減輕很大的經(jīng)濟(jì)壓力。它有購買必要,但是需要大家根據(jù)個(gè)人和家庭的實(shí)際情況出發(fā)進(jìn)行數(shù)量和種類的選擇。
10、愛“盲”理財(cái)
理財(cái)老實(shí)人最明顯的特征就是愛“盲”理財(cái)。要么就是什么也不懂只知道跟風(fēng),要么就是不懂就瞎蒙,導(dǎo)致投資過于集中或分散。且大部分理財(cái)老實(shí)人都目光較為短淺,只看得到近期的收益,而忽視風(fēng)險(xiǎn)。偏愛“短、平、快”,經(jīng)常喜歡選擇短期且高收益的投資品種。
在理財(cái)方面過于老實(shí)卻真的不是什么好事。理財(cái)是一種需要懂得根據(jù)實(shí)際情況不斷變化的活動(dòng),因此,需要我們保持機(jī)智的頭腦,在理財(cái)上不要過于“老實(shí)”。
四、走向財(cái)務(wù)自由有前提
這個(gè)測算把一個(gè)美好的可能呈現(xiàn)在我們面前:即使你沒有金山銀山,即使你收入一般,也會(huì)有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的那一天。
當(dāng)然了,要想走向財(cái)務(wù)自由,必須滿足4 個(gè)重要的前提。
1、“能掙”。
對于大部分人來說,工資是我們最主要的收入來源。可能你現(xiàn)在的收入還不高,勉勉強(qiáng)強(qiáng)達(dá)到平均收入的水平,可是在這二十年的長跑過程中,保持收入的持續(xù)可增長是非常重要的。一方面,收入有個(gè)自然增長的過程,社會(huì)薪酬水平在不斷提升,年輕人逐步在職場如魚得水,收入也不斷上新階。但是,另外一方面,提升自己、抓住機(jī)遇更加重要。合理地規(guī)劃、縱向地升職、橫向地跳槽都能夠帶來更多升職加薪的機(jī)會(huì)。掙得越多、走向財(cái)務(wù)自由的速度也越快。
2、“能存”。
月光族想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由必定是空談,因?yàn)樨?cái)務(wù)自由的前提是擁有一大筆能夠?yàn)槟銕肀粍?dòng)收益的資產(chǎn)。記住:只有存下來的錢才是自己的。只要通過做一些改變,減少了許多并不必要的開支,并最終過上了自己想要的生活。我們在消費(fèi)方面一定要理性規(guī)劃,節(jié)制消費(fèi),才能攢下后續(xù)投資的資本。成功地節(jié)制消費(fèi)不僅需要足夠的智慧,也需要持之以衡的超強(qiáng)毅力,千萬不要半途而廢。
3、“不買房”。
對于一對普通收入的夫婦來說,購房所需要的首付、裝修、各種稅款、交易費(fèi)用至少需要占掉他們10 年工作的積蓄。這還只是個(gè)開始,供房貸的錢也會(huì)占到收入的一多半。要想積累一大筆存款的愿望就此告別。
有人會(huì)說,買房也是一種投資,存房子比存錢來錢快多了。到45 歲的時(shí)候再賣出房產(chǎn),換取現(xiàn)金,不是一樣可以達(dá)到財(cái)務(wù)自由嗎?但是,必須看到的是,在經(jīng)歷了城市化高速發(fā)展之后,除了北上廣深等一線城市和少量的二線城市,大部分城市的房價(jià)已經(jīng)停止上漲。未來隨著人口結(jié)構(gòu)變化,人均擁有的住房面積也會(huì)增加,對房產(chǎn)的需求進(jìn)一步下降。如果把購房當(dāng)作一種投資來看,不僅前期投入的成本很大,資產(chǎn)的流動(dòng)性很低,預(yù)期收益率也不見得會(huì)高。
4、“會(huì)投”。
在我們的測算中,達(dá)到每年5%的平均收益率就能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。也許你會(huì)認(rèn)為,這點(diǎn)收益算什么呀,但是長期的、持續(xù)的增長對我們的資產(chǎn)增值就非??捎^了。而且低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品降低了門檻,即使你并不精通于投資,也能夠找到合適的產(chǎn)品。
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