追究惡意透支的關鍵是是什么
惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。下面由學習啦小編為你介紹惡意透支的相關法律知識。
追究惡意透支的關鍵是保存與收集證據(jù)
近期，多地法院在審理惡意透支型信用卡詐騙犯罪過程中，發(fā)現(xiàn)對于銀行催收行為的效力問題存在爭議，本文試對該問題進行總結分析，并提出相關法律建議。
在《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》中，對惡意透支行為增加了兩個并列的限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收;二是超過三個月沒有歸還。
現(xiàn)實中，對于催收行為是否必須要求持卡人知曉這一問題存在分歧。雖然經(jīng)過兩次催收，但持卡人因為手機丟失、外地出差等原因并未收到相關通知，在此情形下超過三個月未歸還行為是否可以認定為惡意透支型信用卡詐騙?如果要求催收行為必須使持卡人知曉，那么很容易發(fā)生持卡人惡意透支后以號碼丟失、未見到相關通知文書為由逃避打擊;如果不以持卡人知曉為必要條件，只要銀行能證明已經(jīng)實施兩次催收行為，那么對于一些確實因為非主觀原因忘記還款或未知曉催收通知的行為人來講，也必然形成實質的不公。由于沒有明確的司法解釋，這一問題在司法實踐中往往難以處理。
實踐中，各銀行銀行卡發(fā)行單位的做法不盡統(tǒng)一和完整，目前，常見的信用卡透支催收方式是電話催收、上門催收、書面催告。電話催收、上門催收、書面催告均符合法律規(guī)定，但銀行應當如何保存和采集這些證據(jù)，則是追究信用卡惡意透支犯罪的關鍵。
銀行在辦理信用卡時，要充分履行告知義務。將還款期限、透支利息、透支風險等相關事項告知持卡人，并由持卡人真實簽署相關告知書書面材料。在持卡期間，銀行應通過定期、不定期的郵件、短信、微信等方式告知持卡人賬戶信息，與持卡人保持聯(lián)系。
在催收行為的認定上有兩點建議：一是，催收行為應以持卡人知曉為原則，即在認定惡意透支型信用卡犯罪時，要求行為人知曉銀行兩次催收，且以非法占有為目的，超過三個月未歸還。理由如下：從銀行與持卡人二者地位來講，持卡人屬于弱勢一方，因此，對于銀行的責任義務、證據(jù)規(guī)格等方面要求應更為嚴格一些;二是，犯罪對于個人的影響巨大，如果在持卡人并未知曉相關催收通知，或確實由于意外狀況等原因而承擔刑事責任，在刑法理論上講不通。
為此，要求銀行在進行催收行為時，首先必須要固定相關證據(jù)，即通過錄音錄像、無利害關系見證人見證等方式證明行為人知曉催收行為。例如電話催收時，注重錄音證據(jù)的采集保存;登門催告時，由銀行業(yè)務人員邀請無利害關系的見證人到場催告，并由銀行作出催收記錄，由持卡人簽字確認，持卡人拒不簽字時，可由在場見證人簽字證明;其次，銀行應增加催收方式，以盡可能多的途徑達到催收效果。例如微信催收、視頻催收等。此外還要注意兩次催收行為之間的時間間隔問題，不能間隔太短，應該科學設置間隔時間，以便更好的達到催收的效果。
銀行窮盡催收義務后，行為人仍以不知曉催收抗辯的，需提供相應的證明材料。實踐中，持卡人惡意透支后修改聯(lián)系方式、遷移住所后故意不通知銀行，以此辯稱未接到相關催收通知，從而逃避打擊，對于此種情況，一方面銀行要窮盡催收義務，即通過現(xiàn)有的所有途徑都進行了催收并掌握相關證據(jù);行為人依舊沒有按時還款的，那么應當承擔惡意透支的責任。此時，持卡人需要證明自己有合理理由未接到催收通知。如果不能證明的，則承擔相應責任。這也是對持卡人的要求，因為作為信用卡的持卡人，在進行較大數(shù)額透支行為時，就應該知曉自己承擔的還款義務。在銀行窮盡相關催收程序依舊不還款的，可以推定為惡意透支。
因此，從銀行和持卡人兩方面來認定惡意透支。一方面銀行要窮盡各種方式履行催收義務，另一方面，在銀行履行完催收義務而行為人仍未還款的，行為人應承擔相應的說明義務，證明自己確未知曉催收，如果不能證明的，承擔惡意透支的相關責任。
認定惡意透支型信用卡犯罪需要嚴格遵循主客觀相一致的原則。主觀上要求持卡人以非法占有為目的，客觀上需要滿足銀行催收兩次未果、超過三個月未還的條件。不能僅僅以催收和超期未還就簡單認定其主觀上符合非法占有為目的，而應將二者作為認定其主觀惡意的輔助客觀條件。從而有理、有節(jié)地打擊惡意透支型信用卡犯罪。
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惡意透支的透支種類
1、頻繁透支。持卡人以極高的頻率，在相距很近的信用卡營業(yè)點反復支取現(xiàn)金，積少成多，在短時間內(nèi)占用銀行大量現(xiàn)金。
2、多卡透支。持卡人向多家銀行提出申請，多頭開戶，持卡人還舊透支，出現(xiàn)多重債務，導致無力償還。
3、異地透支。持卡人利用我國通訊設備還不發(fā)達，異地取現(xiàn)信息不能及時匯總，“緊急止付通知”難以及時送達的現(xiàn)狀，在全國范圍流竄作案，肆意透支。
4、相互勾結透支。一是持卡人之間相互交叉，連鎖擔保，分別在不同銀行申辦信用卡進行透支。二是持卡人與特約商戶工作人員互相串通，以假消費等方式套取銀行資金。三是持卡人與銀行員工內(nèi)外勾結利用信用卡透支。
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