違法發(fā)放貸款罪的淺要分析
你知道違法發(fā)放貸款罪嗎?銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)及其工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，就是違法發(fā)放貸款罪。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹違法發(fā)放貸款罪的相關(guān)法律知識(shí)。
違法發(fā)放貸款罪的淺要分析
一、 對(duì)于概念的分析
《刑法》第186條第2款規(guī)定：違法發(fā)放貸款罪，是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)及其工作人員違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，玩忽職守或者濫用職權(quán)，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的行為。
違法發(fā)放貸款罪的淺要分析
先就這個(gè)罪的概念分析：
1、主體：首先我們說可以構(gòu)成這個(gè)罪名的主體，也就是哪些人能犯這個(gè)罪。特殊主體，只能由中國境內(nèi)設(shè)立的中資商業(yè)銀行、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)服務(wù)公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社及其他經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以及上述金融機(jī)構(gòu)的工作人員構(gòu)成，其他任何單位包括外資金融機(jī)構(gòu)(含外資、中外合資、外資金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)等)和個(gè)人都不能成為 違法發(fā)放貸款罪主體。
2、違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定：這里只規(guī)定“法律和行政法規(guī)”，我國的法律位階分為
1.根本法律(憲法);
2.基本法律(全國人大制定);
3.普通法律(全國人大會(huì));
4.行政法規(guī)(國務(wù)院);
5.地方性法規(guī)、自治條例和單行條例(省級(jí)人大及其會(huì));
6.規(guī)章(國務(wù)院各部、委員會(huì)、中國人民銀行、審計(jì)署和具有行政管理職能的直屬機(jī)構(gòu)，可以根據(jù)法律和國務(wù)院的行政法規(guī)、決定、命令，在本部門的權(quán)限范圍內(nèi)，制定部門規(guī)章/省、自治區(qū)、直轄市和較大的市的人民政府，可以根據(jù)法律、行政法規(guī)和本省、自治區(qū)、直轄市的地方性法規(guī)，制定規(guī)章)。
也就是說，這里面，只有基本法律，普通法律和國務(wù)院這三家做出來的規(guī)定，如果我們觸犯了，才會(huì)導(dǎo)致犯罪的后果。憲法一般是很泛泛的規(guī)定，不會(huì)涉及這些。另外什么國務(wù)院個(gè)個(gè)部門還有省級(jí)人大或者政府制定的東西，頂多就是行政處罰，不會(huì)構(gòu)成犯罪。
法律依據(jù)目前主要是《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《合同法》等相關(guān)法律及行政法規(guī)。有的人說中國人民銀行發(fā)的《貸款通則》也算是法律啊!對(duì)這個(gè)觀點(diǎn)我不敢茍同。刑法條文上明明規(guī)定“法律，行政法規(guī)”，人民銀行發(fā)的文件算得上是法律啊還是行政法規(guī)啊?嚴(yán)格的說應(yīng)該是行政規(guī)章!與《貸款通則》差不多的還有《貸款證管理辦法》(中國人民銀行)、《信貸資金管理辦法》(中國人民銀行)等等。
違法發(fā)放貸款的行為表現(xiàn)：
1貸款數(shù)額巨大;
2 超越權(quán)限和規(guī)模發(fā)放貸款;
3 不嚴(yán)格履行法定程序發(fā)放貸款，對(duì)借款人是否符合有關(guān)貸款的條件進(jìn)行審查而不審查、對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的安全性、合法性、盈利性進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估卻不調(diào)查、評(píng)估;與借款人簽訂借款合同而不簽訂合同，或者抵押物不登記(最高額抵押);
對(duì)借款人是否符合條件雖然進(jìn)行了審查，但在審查中是否馬馬虎虎、應(yīng)付從事，不作認(rèn)真、細(xì)致、全面、深人的審查就作出合格的決定;明知申請(qǐng)借款人不符合條件，但為了向其發(fā)放貸款，而向有關(guān)批準(zhǔn)貸款的領(lǐng)導(dǎo)謊報(bào)情節(jié)或隱瞞真相;明知借款人不符合條件，但由于人情關(guān)系或接受了借款人賄賂及某種利益，利用自己的職權(quán)擅自向其發(fā)放貸款;違反中國人民銀行貸款利率上下限的規(guī)定，擅自提高貸款利率而放松其他條件發(fā)放貸款;
4 不按規(guī)定核保即發(fā)放貸款(保證人有沒有還款能力?抵押物如果是民宅的話，即使放貸時(shí)是兩套住宅，你就確信人家這兩套住宅不會(huì)變動(dòng)，就給人家一套住宅辦理抵押了，結(jié)果人家在放貸后到還款前這段時(shí)間把沒抵押這套住宅給轉(zhuǎn)讓了，等你要錢去的時(shí)候，人家就住在你抵押的這套住宅里，別無他地兒可住，即使是起訴到法院，我們勝訴了，法院也不會(huì)去執(zhí)行人家這套做抵押的住宅，法律肯定不會(huì)把人逼死。這樣，即使有抵押物，但我們還是損失了;
5 不進(jìn)行貸后跟蹤和檢查(風(fēng)險(xiǎn)部都能輕易的找到借款人，但信貸員就是報(bào)上來說找不到人了，我們到底是怎么跟蹤的?)。
3、向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款：關(guān)系人：不是泛指與銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員有關(guān)系的人員，它是一個(gè)法定的概念。依本條第4款和《商業(yè)銀行法》第40條之規(guī)定，商業(yè)銀行的關(guān)系人是指：“(一)商業(yè)銀行的董事;監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬;(二)前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。”
法律規(guī)定這個(gè)主要是防止發(fā)放“人情貸款”。
有人說：你不是規(guī)定向這些人以外的人違法發(fā)放貸款構(gòu)成犯罪么?正好，那我就偏偏向我老婆辦的公司放貸!那對(duì)不起，還有一個(gè)最等著你呢：“向關(guān)系人違法發(fā)放貸款罪”，而且這個(gè)罪的定罪數(shù)額及條件更低。所以說，只要你違法放貸，不管借款人是誰，都會(huì)有個(gè)罪名等著你。
4、造成重大損失的行為：那什么算是刑法中所說的“重大損失”呢?根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的三十四條規(guī)定：銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：
(1)、個(gè)人違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在五十萬元以上的;
(2)、單位違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在一百萬元以上的。
另根據(jù)《刑法修正案(六)》第13條：銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的。也就是說，有兩種情況可以構(gòu)成犯罪：
1數(shù)額巨大;
2造成重大損失。
對(duì)于數(shù)額巨大，只要數(shù)額巨大，不管這筆貸款是否損失，都構(gòu)成犯罪，這點(diǎn)規(guī)定的有點(diǎn)不得了，但現(xiàn)有的法律條文沒有做出多大的數(shù)額算是數(shù)額巨大，這個(gè)巨大可大可小，那都是法官今天心情好不好的事，但如果你真有能力放個(gè)幾千萬的話，那說不算巨大，誰也說不過去了。所以這個(gè)數(shù)額巨大的規(guī)定，暫時(shí)對(duì)我們來說算是含糊其辭，沒有太大的效力。
至于造成重大的損失，那就有規(guī)定了。也就是個(gè)人違法放貸，造成直接經(jīng)濟(jì)損失50萬元以上的，就構(gòu)成犯罪。這么來說，那個(gè)罪就算是一個(gè)結(jié)果犯。也就是說，只有造成損失的結(jié)果，才構(gòu)成犯罪。這個(gè)50萬的數(shù)額主要是通過對(duì)因違法發(fā)放貸款而造成的逾期貸款數(shù)額來確定，只要是逾期的貸款，并且這些貸款逾期是由于違法發(fā)放造成的，對(duì)于這點(diǎn)，我們就可以做工作了：
一旦放的一筆貸款，發(fā)現(xiàn)借款人的償還能力下降的，趕緊發(fā)揮我們的主觀能動(dòng)性，和對(duì)方趕緊勤溝通，通過各種辦法把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁或者降低。
法律不是規(guī)定50萬元以上么?那我就讓實(shí)際損失保持在50萬元之下，那就不構(gòu)成犯罪，頂多是個(gè)行政處罰。這樣既保證了單位的利益，也保護(hù)了自己。49萬9千不也沒超過50萬呢么?另外還有時(shí)間上的限制：也就是說，你把這筆錢要回來，必須是在公安機(jī)關(guān)立案之前。一旦經(jīng)偵立案，在公安機(jī)關(guān)立案后至移送起訴前仍沒有歸還就可認(rèn)定為損失，而無論用款人是否承諾歸還。在此期間，如果貸款被歸還，則歸還的部分只可作為定罪量刑的依據(jù)，仍界定為損失。想說：“我沒罪!”，對(duì)不起，晚了。
二、罪與非罪的界限：
行為人是否違反規(guī)定而玩忽職守或者濫用職權(quán)。如果行為人既未玩忽職守，也未濫用職權(quán)，而是符合有關(guān)規(guī)定向借款人發(fā)放貸款，借款人因特殊原因不能按期償還貸款本息造成貸款人損失的，由于行為人對(duì)損失的發(fā)生既無故意，也不存在過失，當(dāng)然不能對(duì)其追究刑事責(zé)任。
比如當(dāng)時(shí)我放貸的時(shí)候這位老板還有幾千平米的廠房呢，我就給做了抵押，而且這個(gè)老板的各項(xiàng)指標(biāo)都很好，信譽(yù)也很好，結(jié)果一個(gè)地震過后，機(jī)器壞了，房子倒了，老板單位破產(chǎn)，那就不是我的毛病了，即使這筆錢再大，損失再多，那我也沒有半毛錢責(zé)任。
三、違法發(fā)放貸款罪與違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪
兩者的區(qū)別主要是：
(1)行為對(duì)象不同。前者是向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款;后者是向關(guān)系人發(fā)放貸款。
(2)行為表現(xiàn)不同。前者表現(xiàn)為玩忽職守或者濫用職權(quán)而向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款的行為;后者表現(xiàn)為向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。
(3)構(gòu)成犯罪的具體標(biāo)準(zhǔn)不同。前者要求造成重大損失的才構(gòu)成犯罪;后者要求構(gòu)成較大損失的就可以構(gòu)成犯罪。
四、本罪的處罰
《刑法修正案(六)》第13條規(guī)定 “銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。
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違法發(fā)放貸款罪的特征
一、本罪侵犯的客體是國家金融管理制度及貸款相關(guān)的規(guī)章、制度;
二、本罪在客觀方面的表現(xiàn)為：
1、行為人有違反貸款相關(guān)的規(guī)章、制度、紀(jì)律的行為;
2、有違法發(fā)放貸款造成國家重大損失的后果發(fā)生;
3、行為人違法發(fā)放貸款的人是關(guān)系人以外的其他人。
三、本罪的犯罪主體為特殊主體，即只能是在銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)工作的人員才能構(gòu)成本罪主體外，單位也能構(gòu)成本罪主體;
四、本罪在主觀上的表現(xiàn)為故意。行為人是在明知自己的行為是違反國家金融及貸款管理制度故意為之，并希望這種結(jié)果發(fā)生的行為。
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