車貸審核標(biāo)準(zhǔn)及流程
車貸審核標(biāo)準(zhǔn)及流程
辦理車輛貸款，關(guān)于車輛貸款的審核標(biāo)準(zhǔn)是什么。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于車貸審核標(biāo)準(zhǔn)及流程，給大家作為參考，歡迎閱讀!
車貸審核標(biāo)準(zhǔn)及流程
(一)申請貸款
1.申請貸款的條件
銀行向企業(yè)發(fā)放貸款，通常要考慮企業(yè)的資金狀況、管理水平、合法性和還款能力等因素，并規(guī)定了必備的條件。個(gè)人獨(dú)資企業(yè)要申請貸款，必須具備以下幾個(gè)條件：
(1)企業(yè)必須經(jīng)縣級以上工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊，并持有營業(yè)執(zhí)照。這表明企業(yè)具有合法性，銀企雙方彼此可以以獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體身份對待，出現(xiàn)問題可以按有關(guān)法規(guī)處理。
(2)企業(yè)必須實(shí)行獨(dú)立核算，單獨(dú)編制財(cái)務(wù)計(jì)劃和會計(jì)報(bào)表，獨(dú)立計(jì)算盈虧，對外有簽訂交易合同的權(quán)利。只有這樣，企業(yè)才能有效組織經(jīng)營管理活動，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，提高經(jīng)濟(jì)效益，承擔(dān)還款的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。
(3)企業(yè)必須擁有一定量的自有資金，并建立流動資金的補(bǔ)充制度。企業(yè)擁有一定量的流動資金是進(jìn)行生產(chǎn)和經(jīng)營的必要條件，是獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的物質(zhì)保證，也有利于銀行資金的安全，防止遭受不必要的資金損失。
(4)企業(yè)必須在銀行開立帳戶，有經(jīng)濟(jì)收入和還款能力。開立帳戶是建立銀企經(jīng)濟(jì)往來關(guān)系的基礎(chǔ)。銀行貸款的運(yùn)用和歸還都要通過帳戶進(jìn)行，同時(shí)也是銀行了解貸款運(yùn)用情況的重要途徑。經(jīng)濟(jì)收入是保證貸款按期歸還的重要保證，否則，信貸資金就不能連續(xù)不斷地進(jìn)行。
(5)企業(yè)必須遵守國家的有關(guān)政策法令，正當(dāng)經(jīng)營，及時(shí)向銀行提供報(bào)表等有關(guān)材料。
(6)原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已經(jīng)清償;沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。
(7)借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人要求。
2.申請貸款的材料
個(gè)人獨(dú)資企業(yè)向貸款人申請貸款時(shí)，必須填寫包含借款金額、償還能力、還款方式等主要內(nèi)容的《借款申請書》，并提供以下材料：
(1)借款人基本情況，如果是保證貸款的，尚需提交保證人基本情況。
(2)財(cái)政部門或會計(jì)師事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告。
(3)原有不合理占用貸款的糾正情況。
(4)如果是擔(dān)保貸款，借款人尚需提供抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件。
(5)項(xiàng)目建議書和可行性報(bào)告。
(6)貸款人認(rèn)為需要提供的其他材料。
(二)銀行對貸款申請的審查
1.貸款調(diào)查
銀行將就下列內(nèi)容對企業(yè)進(jìn)行調(diào)查：
(1)經(jīng)營效益。
這主要看企業(yè)是盈利還是虧損。對于盈利，審查盈利是否真實(shí)，有無應(yīng)攤不攤，有無應(yīng)提不提等虛假利潤、虛盈實(shí)虧。對于虧損，經(jīng)過審查若企業(yè)無彌補(bǔ)虧損的資金來源或虛盈實(shí)虧不作處理的，則銀行是不貸款的。
(2)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
這主要看企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策，是否符合市場需要、適銷對路。對于適銷產(chǎn)品，銀行是支持的;對于平銷產(chǎn)品，銀行不增加新貸款，但可以收回再貸;對滯銷產(chǎn)品，銀行只收不貸。
(3)信用等級。
銀行一般每年都要對企業(yè)的信用等級進(jìn)行評估，排定前后順序，以確定信貸投放的先后。信用等級評估的主要內(nèi)容是：企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景、經(jīng)營作風(fēng)、執(zhí)行國家政策情況、平時(shí)信用狀況、銀行貸款使用和歸還情況等。一般將企業(yè)分為四類：一類企業(yè)優(yōu)先支持，二類企業(yè)適當(dāng)支持，三類企業(yè)少貸多收，四類企業(yè)只收不貸。
(4)資金結(jié)構(gòu)。
這主要從三個(gè)方面來審查：一是專用基金來源與占用是否平衡，有無擠占挪用情況;二是非定額流動資金占用是否合理，有無因有大量超正常結(jié)算期應(yīng)收款而使資金緊張;三是成品資金占有是否合理，有無長期積壓產(chǎn)品。若有占用不合理，銀行是不貸款的。
(5)資金補(bǔ)充制度。
銀行發(fā)放流動資金貸款，要求企業(yè)有一定的自有流動資金和補(bǔ)充流動資金制度，否則是不貸款的。
(6)項(xiàng)目可行程度。
對于固定資產(chǎn)貸款，還要審查項(xiàng)目的可行性程度。審查內(nèi)容有：是否列入計(jì)劃，是否符合國家政策，是否重復(fù)建設(shè)，是否技術(shù)先進(jìn)，是否效益明顯，是否有還款能力等。
(7)符合規(guī)程情況。
從1991年開始，銀行實(shí)行了《信貸操作規(guī)程》，對各類貸款的申請、審批、發(fā)放、擔(dān)保、抵押、檢查，以及資料的整理、分析、運(yùn)用都作了規(guī)定，企業(yè)申請貸款，必須符合這些規(guī)定要求
(8)其他情況。
如果是擔(dān)保貸款，還應(yīng)核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，并測定貸款風(fēng)險(xiǎn)度。
2.貸款審批
貸款人應(yīng)當(dāng)按照審貸分離、分級審批的貸款管理制度，進(jìn)行貸款審批。
(1)審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見。
(2)按規(guī)定權(quán)限交有審批權(quán)的人員批準(zhǔn)。
(三)簽訂借款合同
貸款批準(zhǔn)后，貸款人與借款人應(yīng)當(dāng)簽訂借款合同。
1.借款合同簽訂的原則
借款合同的簽訂，必須遵守以下三項(xiàng)原則：一是遵守國家法律、政策、計(jì)劃和有關(guān)規(guī)定;二是維護(hù)銀企雙方的利益，不能把自己的意志強(qiáng)加給對方，做到平等協(xié)商;三是履行合同規(guī)定的義務(wù)。合同依法訂立，就具有法律約束力，任何一方均不得擅自變更或解除。
2.借款合同的簽訂
企業(yè)提出貸款申請，銀行審核同意后，即可簽訂借款合同。借款合同主要包括下列條款： ①貸款種類：指該貸款是哪一種類的貸款;②借款金額：根據(jù)企業(yè)借款計(jì)劃和企業(yè)物資儲備、物資消耗、銷售收入等情況加以確定;③借款用途：寫明借款用途，保證按計(jì)劃使用貸款，?？顚Ｓ?④借款期限：明確說明還款期限，借款方有權(quán)提前償還;⑤借款利率：一般按國家規(guī)定執(zhí)行;⑥還款方式：借款當(dāng)事人在合同上必須明確說明還款的來源，并要明確列出還款的分年或分季(月)計(jì)劃;⑦保證條款和當(dāng)事人雙方商定的其他條款：這是指除前面條款外，對借貸雙方權(quán)利與義務(wù)的補(bǔ)充條款;⑧違約責(zé)任：指違約者不履行或不能完全履行合同所必須承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任和法律責(zé)任;⑨擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)責(zé)任：擔(dān)保單位保證借款單位按期還本付息，貸款到期后，借款方如未償清本息，擔(dān)保人有責(zé)任無條件按期還清借款方所欠的貸款本息;⑩抵押品的處理：指借款方不能按期歸還貸款本息時(shí)，銀行對借款方提供的作為貸款抵押品的動產(chǎn)或不動產(chǎn)的處理。
3.關(guān)于借款合同的其他需注意事項(xiàng)
(1)合同的變更和解除。
在履行合同中，確因客觀原因使經(jīng)濟(jì)活動的內(nèi)容發(fā)生了變化，可以實(shí)事求是地予以變更和解除合同。凡發(fā)生下列情形之一，允許變更和解除合同：①訂立合同所依據(jù)的國家計(jì)劃及有關(guān)的概算、預(yù)算，經(jīng)原計(jì)劃的下達(dá)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)修改或取消的;②工程項(xiàng)目經(jīng)原批準(zhǔn)機(jī)關(guān)決定撤銷、停建或緩建的;③借款方經(jīng)國家批準(zhǔn)決定關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)，確實(shí)無法履行借款合同的;④由于不可抗拒的意外事故，致使借款合同無法履行的;⑤在借款合同履行中，確因決策不當(dāng)，繼續(xù)履行將造成損失浪費(fèi)的。
(2)合同的違約和仲裁。
簽訂借款合同的銀企雙方，必須按合同的規(guī)定認(rèn)真執(zhí)行。若當(dāng)事人任何一方不履行合同，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任;如果有違法行為，還要追究其他法律責(zé)任。如果借款方(企業(yè))違約，包括借款方不按合同規(guī)定的用途使用貸款，銀行有權(quán)收回部分或全部貸款。對違約使用的部分，按銀行規(guī)定的利率加收罰息。情節(jié)嚴(yán)重的，在一定時(shí)期內(nèi)停止發(fā)放新貸款。借款方提前償還貸款，應(yīng)按銀行規(guī)定減收利息。如果貸款方(銀行)違約，若因貸款方責(zé)任，未按期提供貸款，應(yīng)按違約數(shù)額和延期天數(shù)，向借款方支付違約金，違約金數(shù)額與規(guī)定的銀行罰息計(jì)算方法相同。若因銀行職員失職行為造成貸款損失浪費(fèi)或利用借款合同進(jìn)行違法活動，應(yīng)追究行政責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任;情節(jié)嚴(yán)重的，由司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。發(fā)生借款合同糾紛時(shí)，當(dāng)事人雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決。協(xié)商不成時(shí)，任何一方均可向合同管理機(jī)關(guān)申請調(diào)解、或向仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁，也可以直接向人民法院起訴。
(四)貸款發(fā)放
1.貸款人要按借款合同的規(guī)定按期發(fā)放貸款。
2.貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金;借款人不按合同約定用款的，也應(yīng)償付違約金。
(五)貸后檢查
貸款發(fā)放后，貸款人必須經(jīng)常檢查借款人使用貸款和生產(chǎn)經(jīng)營等情況，發(fā)現(xiàn)拖欠、擠占挪用貸款或其它違法活動時(shí)，銀行將采取信貸制裁措施。
貸后檢查的主要內(nèi)容有：
1.檢查借款單位經(jīng)濟(jì)效益情況，落實(shí)還貸來源，及時(shí)收回貸款本金;
2.在檢查中，對到期不還的貸款，按扣款順序(稅、貸、貨、利)，強(qiáng)制收回逾期貸款和欠息，并按規(guī)定予以罰息處理;
3.檢查借款人是否有擠占挪用貸款情況，對擠占挪用的貸款要加收罰息或追回貸款;
4.檢查借款人是否有違法活動，對違法活動要及時(shí)向有關(guān)部門反映，并采取適當(dāng)?shù)拇胧┯枰灾浦?
5.對不履行借款合同和違法活動較為嚴(yán)重者，可停止發(fā)放新貸款并收回老貸款。
(六)貸款歸還
1.借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定，按時(shí)足額歸還貸款本息。
2.貸款人在短期貸款到期一個(gè)星期之前、中長期貸款到期一個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單。對逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款的本息催收工作。
3.借款人可以提前歸還貸款，但應(yīng)與貸款人協(xié)商。
工商銀行車貸審核流程
一. 借款人向銀行提交如下資料：
(1)貸款申請審批表;
(2)本人有效身
份證件及復(fù)印件;
(3)配偶的有效身份證件原件及復(fù)印件以及同意抵押的書面證明;
(4)居住地址證明(戶口簿或近3個(gè)月的房租、水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)等收據(jù));
(5)職業(yè)和收入證明(工作證件原件及復(fù)印件;銀行代發(fā)工資存折等);
(6)有效聯(lián)系方式及聯(lián)系電話;
(7)提供不低于規(guī)定比例的首付款憑證;
(8)貸款擔(dān)保證明資料;
貸款擔(dān)保可采用權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保、抵押擔(dān)保或第三方保證。
采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，質(zhì)押物范圍包括借款人或第三人由工商銀行簽發(fā)的儲蓄存單(折)、憑證式國債、記名式金融債券，銀行間簽有質(zhì)押止付擔(dān)保協(xié)議的本地商業(yè)銀行簽發(fā)的儲蓄存單(折)等;
采用房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，抵押的房產(chǎn)應(yīng)為借款人本人或其直系親屬名下的自由產(chǎn)權(quán)且未做其他質(zhì)押的住房，并辦理全額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
采用第三方保證方式的，應(yīng)提供保證人同意擔(dān)保的書面文件、保證人身份證件原件及復(fù)印件、有關(guān)資信證明材料等。
(9)在工行開立的個(gè)人結(jié)算賬戶憑證;
(10)銀行規(guī)定的其他資料。
二. 銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同并辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等。
三. 汽車貸款由銀行以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶。
如有疑問，請撥打工商銀行客服：95588 咨詢。
或者去工商銀行網(wǎng)點(diǎn)信貸經(jīng)理詳細(xì)咨詢。
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