理財(cái)產(chǎn)品如何挑選

　　理財(cái)( Financial management)，指的是對財(cái)務(wù)(財(cái)產(chǎn)和債務(wù))進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值為目的。理財(cái)分為公司理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、個(gè)人和家庭理財(cái)?shù)?。人類的生存、生活及其它活?dòng)離不開物質(zhì)基礎(chǔ)，與理財(cái)密切相關(guān)。

　　“理財(cái)”往往與“投資理財(cái)”并用，因?yàn)?ldquo;理財(cái)”中有“投資”，“投資”中有“理財(cái)”。所謂的理財(cái)也不僅僅是把財(cái)務(wù)往外投，被投資也是一種理財(cái)，不懂得被投資也就不懂得怎么更好投資。

　　臨近年末，銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率再度攀升，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率普遍高于5%，一家外資銀行11月15日發(fā)行的保本產(chǎn)品，其預(yù)期收益率甚至達(dá)到了10.46%。近期，咨詢理財(cái)產(chǎn)品信息的客戶也越來越多，在推薦產(chǎn)品的同時(shí)，作為在線的理財(cái)咨詢師，筆者也會(huì)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的特性為客戶提供一些合理的投資建議。

　　首先簡單說明一下理財(cái)產(chǎn)品的購買步驟：

　　1、 購買理財(cái)產(chǎn)品前，需要本人至柜臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評并開通理財(cái)業(yè)務(wù);

　　2、 可在網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)銀或掌上銀行選擇風(fēng)險(xiǎn)等級匹配的理財(cái)產(chǎn)品，仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品的說明書，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示和產(chǎn)品概述如投資期限、產(chǎn)品類型等信息;

　　3、 確認(rèn)購買。

　　隨著網(wǎng)上銀行、掌上銀行等購買渠道的開通，理財(cái)產(chǎn)品的購買越來越簡單便捷化，這種自助式購買方式也需要客戶對理財(cái)產(chǎn)品本身及投資技巧有更深入的了解。

　　認(rèn)識(shí)產(chǎn)品之前先了解自己

　　正所謂知己知彼，百戰(zhàn)不殆，在挑選理財(cái)產(chǎn)品之前首先要了解自己的情況，這個(gè)情況主要包括兩個(gè)方面：

　　一是風(fēng)險(xiǎn)特征，分別是個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度。前者是客觀事實(shí)，如年齡、家庭收入等對于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力的影響;后者則是主觀厭惡風(fēng)險(xiǎn)的程度。如果需要了解自己的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)特征，最直接的方式便是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測評，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的產(chǎn)品，適合自己的產(chǎn)品才最安心。

　　二是理財(cái)目標(biāo)與投資需求，購買之前先問問自己：資金的最長閑置時(shí)間為多久?希望通過購買理財(cái)產(chǎn)品，達(dá)到的僅是短期收益還是中長期的持續(xù)回報(bào)?并以此來決定購買的理財(cái)產(chǎn)品類型。短期理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性好，但收益率相對較低，適合短線投資人群;中長期的理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性較差，但收益率相對較高，適合中長期投資。

　　關(guān)注產(chǎn)品四大準(zhǔn)則

　　在完成自我認(rèn)識(shí)這個(gè)步驟之后，接下來是理財(cái)產(chǎn)品選擇過程中需要注意的一些問題，總結(jié)下來主要有以下幾個(gè)方面：

　　1、 挑選信任的銀行 實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健與收益雙贏

　　在選擇理財(cái)產(chǎn)品的所屬銀行時(shí)，應(yīng)該關(guān)注的是這家銀行在市場上的信譽(yù)和理財(cái)產(chǎn)品的歷史業(yè)績，而不是輕信宣傳的收益率高達(dá)15%或20%。有些銀行宣傳的預(yù)期收益往往不是市場最高的，但到期兌付時(shí)卻能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，并且可能超過預(yù)期收益的上限，凸顯產(chǎn)品的穩(wěn)健與收益雙贏。如我行的“金鑰匙•安心得利”系列產(chǎn)品便是如此，風(fēng)險(xiǎn)為中低級，從歷史運(yùn)行情況來看均實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益率，適合追求穩(wěn)健與收益雙贏的客戶。

　　2、 看清風(fēng)險(xiǎn)提示 關(guān)注資金投向

　　理財(cái)產(chǎn)品的說明書中一個(gè)重要部分便是風(fēng)險(xiǎn)提示，一般位于產(chǎn)品說明書前半部分，需要重點(diǎn)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證，以及保證的比例或金額。另外，了解產(chǎn)品的投資方向也很有必要，即使某款理財(cái)產(chǎn)品銷售火爆，也不要盲目跟風(fēng)。產(chǎn)品投資方向直接決定該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益。如果資金投向?yàn)閭刭?、存款、國債、金融債、央行票?jù)等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就低;如果資金投向?yàn)槎壥袌鋈绻善薄⒒鸬?，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏高。

　　3、 重視理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性

　　在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)關(guān)注一下產(chǎn)品的流動(dòng)性情況，看看贖回時(shí)間及費(fèi)率的相關(guān)規(guī)定，能不能質(zhì)押等等，建議客戶將資金區(qū)分為長期及流動(dòng)性資金分別進(jìn)行投資，如長期閑置的資金可考慮購買中長期的理財(cái)產(chǎn)品，收益率也會(huì)相應(yīng)提高;如果是流動(dòng)性資金不妨購買開放式理財(cái)產(chǎn)品，如我行自動(dòng)理財(cái)所掛鉤的安心快線•天天利滾利，工作日可以實(shí)時(shí)贖回，預(yù)期年化收益率高于活期7倍多，非常適合流動(dòng)資金進(jìn)行碎片化理財(cái)。

　　4、 理財(cái)產(chǎn)品的續(xù)接很重要

　　很多客戶都有一定的追高心理，只要哪有高收益理財(cái)，便立馬將自己的錢轉(zhuǎn)到哪個(gè)銀行去。表面上看來，這種投資很是精明，可除了中間的轉(zhuǎn)賬步驟繁瑣之外，還得時(shí)刻關(guān)注每個(gè)銀行新推出的理財(cái)信息。有時(shí)某家銀行只是這次理財(cái)收益較高，這個(gè)產(chǎn)品到期后并沒有推出新的理財(cái)產(chǎn)品續(xù)接，只得再把錢轉(zhuǎn)入別家收益更高的銀行。由于起息日以及產(chǎn)品期限不同，往往把原來銀行好的理財(cái)產(chǎn)品給錯(cuò)過了，只能放活期白白浪費(fèi)。忙活了半天，收益可能也沒有高出多少。因此，建議在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，選定投資的銀行之余，再考慮產(chǎn)品到期之后的續(xù)接情況，避免出現(xiàn);撿了芝麻丟了西瓜的情況!

　　購買理財(cái)產(chǎn)品的注意事項(xiàng)還有很多，除了上述提到的一些方面,在投資時(shí)還有很多細(xì)節(jié)需要把握好，例如投資幣種、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、各種費(fèi)用等等。最后還是老生常談一句：理財(cái)非儲(chǔ)蓄，投資有風(fēng)險(xiǎn)，切勿盲目追逐高收益而忽略可能隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。