怎么購買大病醫(yī)療保險(xiǎn)
怎么購買大病醫(yī)療保險(xiǎn)
大病醫(yī)療保險(xiǎn)是為保障城鎮(zhèn)職工重大疾病醫(yī)療需求而建立的專項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)基金，那么要如何購買大病醫(yī)療保險(xiǎn)呢？以下是小編為大家整理推薦關(guān)于購買大病醫(yī)療保險(xiǎn)的一些指導(dǎo)，希望對(duì)大家有所幫助。
購買大病醫(yī)療保險(xiǎn)的方法指導(dǎo)
大病保險(xiǎn)顧名思義保障的是重大疾病，一般來說重大疾病治療費(fèi)用昂貴，所帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)難以承受。大病保險(xiǎn)能夠減輕負(fù)擔(dān)，免除沒錢醫(yī)治的狀況。以下是購買大病保險(xiǎn)時(shí)需要注意的幾個(gè)地方。
10萬到20萬元保額較合適
適當(dāng)購買大病醫(yī)療保險(xiǎn)的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對(duì)普通大眾來說也沒有必要。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
另外，目前市面上的大病醫(yī)療保險(xiǎn)有兩種：作為主險(xiǎn)單買或者作為附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)一同購買。一位資深的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，其實(shí)這兩種模式的投入費(fèi)用和意義差別都不大。
買長期險(xiǎn)比買單年險(xiǎn)好
但是，真正的區(qū)別是購買長期險(xiǎn)還是購買一年期的險(xiǎn)。雖然一年期的險(xiǎn)種看似保費(fèi)低廉，但沒有太多實(shí)質(zhì)的保障意義，因?yàn)橐话悴粫?huì)說投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續(xù)保，由于重疾險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險(xiǎn)一般是按照你開始投保那年對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費(fèi)越低。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時(shí)候積累的本金來支付醫(yī)療費(fèi)用。另外，目前不少保險(xiǎn)公司的長期型重疾險(xiǎn)都是還本型的。如果保險(xiǎn)期內(nèi)你仍然身體健康，到時(shí)還可以收回以前積累下來的本金。
保費(fèi)年繳比較好
盡管一次交足會(huì)有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財(cái)規(guī)劃。另外，不少保險(xiǎn)公司都有“保費(fèi)豁免”的規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險(xiǎn)人繳費(fèi)第二年身染重疾，若本應(yīng)是10年分繳的，實(shí)際只付了五分之一保費(fèi);若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費(fèi)。
農(nóng)村居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)如何辦理
第一章 總 則
第一條 農(nóng)村居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)(以下簡稱“大病醫(yī)療保險(xiǎn)”)建立的目標(biāo)：按照國務(wù)院辦公廳國辦發(fā)[2003]3號(hào)和市政府、江政辦發(fā)[2003]15號(hào)文件通知精神，健全農(nóng)村居民醫(yī)療保障制度，發(fā)展和完善農(nóng)村合作醫(yī)療，緩解農(nóng)民大病醫(yī)藥費(fèi)用負(fù)擔(dān)，維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。
第二條 大病醫(yī)療保險(xiǎn)按照“低水平起步，廣范圍覆蓋，隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步提高”的方針。鎮(zhèn)建立大病醫(yī)療保險(xiǎn)基金會(huì)，費(fèi)用堅(jiān)持“以收定支、量入為出、收支平衡、略有結(jié)余”的原則。
第三條 大病醫(yī)療保險(xiǎn)堅(jiān)持政府領(lǐng)導(dǎo)，部門配合，群眾參與，科學(xué)管理，民主監(jiān)督的辦法。各村民委員會(huì)積極倡導(dǎo)，精心組織。把舉辦大病醫(yī)療保險(xiǎn)視為：減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加社會(huì)保障體系，防止因病致貧的“民心工程”來抓。
第四條 大病醫(yī)療保險(xiǎn)工作列入各村民委員會(huì)目標(biāo)管理，定期或不定期地進(jìn)行檢查考核。對(duì)在該工作中成績顯著，有突出貢獻(xiàn)的單位和個(gè)人在年終將予以表彰獎(jiǎng)勵(lì)。
第二章 組織管理機(jī)構(gòu)
第五條 大病醫(yī)療保險(xiǎn)工作由鎮(zhèn)初級(jí)衛(wèi)生保健委員會(huì)負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)工作，初保辦主持日常工作。各村民委員會(huì)相應(yīng)成立由村民主任、會(huì)計(jì)服務(wù)站站長、群眾代表、村醫(yī)室長等人組成的初級(jí)衛(wèi)生保健委員會(huì)，負(fù)責(zé)本村的初級(jí)衛(wèi)生保健工作和大病醫(yī)療保險(xiǎn)資金的籌集，收支帳目等項(xiàng)工作。
第六條 初保辦和大病醫(yī)療保險(xiǎn)基金會(huì)在大病醫(yī)療保險(xiǎn)工作中的主要職責(zé)：
1、檢查督促各村的參保率、資金籌集率，確保大病醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集和管理;
2、負(fù)責(zé)基金的劃撥和群眾醫(yī)療費(fèi)用的審批。定期公布帳目，接受群眾和有關(guān)部門的監(jiān)督;
3、加強(qiáng)對(duì)村衛(wèi)生組織的領(lǐng)導(dǎo)和管理以及鄉(xiāng)村醫(yī)生的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、技術(shù)培訓(xùn)與指導(dǎo)。
大病醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷程序
1、報(bào)銷現(xiàn)狀：城鄉(xiāng)醫(yī)保待遇不均衡
在山西省，城鎮(zhèn)職業(yè)人群被納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，城鎮(zhèn)非從業(yè)人員(包括大中小學(xué)生等)被納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，這兩項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)由山西省人力資源和社會(huì)保障部門管理。農(nóng)村居民則被納入新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，由山西省衛(wèi)生部門管理。近幾年，山西省持續(xù)提高以上3種醫(yī)保制度的報(bào)銷水平，減輕參保、參合人員醫(yī)療負(fù)擔(dān)。
省人力資源和社會(huì)保障廳有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，早在2011年，山西省就發(fā)出專門通知明確，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)年最高報(bào)銷額提高到當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的6倍以上，不低于23萬元，其中基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金最高報(bào)銷限額提高到6萬元以上，大額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)助最高報(bào)銷限額提高到17萬元以上;同時(shí)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)年最高報(bào)銷限額提高到當(dāng)?shù)鼐用袢司芍涫杖氲?倍以上，且不低于5萬元。“實(shí)際操作中，不少地市已經(jīng)超過了省里規(guī)定的這個(gè)最低標(biāo)準(zhǔn)，很多地市還在城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；A(chǔ)上開展了大病補(bǔ)充保險(xiǎn)，進(jìn)一步減輕了參保人員的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。”省人社廳有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。
與此同時(shí)，省衛(wèi)生廳也在不斷提高新農(nóng)合年最高報(bào)銷額度。省衛(wèi)生廳數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年底，新農(nóng)合曾先后5次增加財(cái)政補(bǔ)助，年最高報(bào)銷限額由3萬元提高到10萬元以上。其中，2013年年最高報(bào)銷額度提高到15萬元。同時(shí)，全省農(nóng)民大病醫(yī)保新增14個(gè)病種，擴(kuò)大至20種。
目前，山西省許多地方建立了大病醫(yī)保制度，大病報(bào)銷在不同醫(yī)保制度都有體現(xiàn)，不過，地區(qū)間制度有差異，待遇水平也不平衡。
2、樣本調(diào)查：太原大病醫(yī)保咋報(bào)銷
省人社廳有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，山西省城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要實(shí)行的是市級(jí)統(tǒng)籌，這就意味著具體的醫(yī)保操作辦法、報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)，要以各地市為準(zhǔn)。省衛(wèi)生廳管理的新農(nóng)合情況類似。
那么，納入醫(yī)保制度的大病有哪些？
病種：城鄉(xiāng)報(bào)銷大病有差異
以太原市為例，城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，新農(nóng)合關(guān)于大病的政策有所不同。
首先，大病是個(gè)相對(duì)概念。“花費(fèi)數(shù)千元看一場病，可能對(duì)于一個(gè)低收入家庭而言，就是一場大病。”太原市醫(yī)療保險(xiǎn)管理服務(wù)中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，而太原市城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)概念上的大病，則是根據(jù)國家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)確定的，目前有30種，包括血友病、慢性白血病、肺源性心臟病、惡性腫瘤晚期術(shù)后化療等。(標(biāo)準(zhǔn)見附表)
納入太原市新農(nóng)合報(bào)銷的大病，目前有20種，分別是兒童先心病、兒童急性白血病、終末期腎病、婦女乳腺癌、宮頸癌、重性精神病、艾滋病機(jī)會(huì)性感染、耐多藥肺結(jié)核、肺癌、食道癌、胃癌、結(jié)腸癌、直腸癌、慢性粒細(xì)胞白血病、急性心肌梗塞、腦梗死、血友病、I型糖尿病、甲亢和唇腭裂。
額度：3種醫(yī)保大病報(bào)銷情況類似
對(duì)于大病報(bào)銷而言，3種醫(yī)保制度報(bào)銷情況大同小異。太原市醫(yī)療保險(xiǎn)管理服務(wù)中心有關(guān)負(fù)責(zé)人以太原市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度為例，介紹了大病報(bào)銷政策。“城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員中，有成年人，也有兒童等未成年人。”太原市醫(yī)療保險(xiǎn)管理服務(wù)中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這兩類人在大病報(bào)銷時(shí)，既有共同的地方，又有不同的地方。共同點(diǎn)在于，所有參保的白血病患者住院(一般是三甲醫(yī)院)后，所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，先要經(jīng)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷，符合政策的醫(yī)療費(fèi)，年最高報(bào)銷額度為6萬元。如果參保人員年報(bào)銷額度超過6萬元，再通過城鎮(zhèn)居民補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷，符合政策的醫(yī)療費(fèi)年最高報(bào)銷限額為14萬元。兩項(xiàng)相加，年最高報(bào)銷20萬元。“特殊之處在于，如果是未成年人，包括大學(xué)生、新生兒在內(nèi)，白血病報(bào)銷則不封頂。”太原市醫(yī)療保險(xiǎn)管理服務(wù)中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，但需要符合規(guī)定條件：第一診斷為標(biāo)危或中危的急性淋巴細(xì)胞白血病，以及第一診斷為急性早幼粒細(xì)胞白血病;同時(shí)就醫(yī)必須在指定的3家權(quán)威醫(yī)院進(jìn)行，即省兒童醫(yī)院、山西醫(yī)科大學(xué)第二醫(yī)院、省腫瘤醫(yī)院。未成年人，包括大學(xué)生、新生兒在內(nèi)患先天性房間隔缺損、先天性室間隔缺損、先天性動(dòng)脈導(dǎo)管未閉、先天性肺動(dòng)脈瓣狹窄病，也可享受報(bào)銷不封頂?shù)拇觥?/p>
另外，該負(fù)責(zé)人表示，大病住院治療后，有的需要持續(xù)進(jìn)行門診治療，比如白血病、尿毒癥等。“這些大病的報(bào)銷，則還需要通過門診大病報(bào)銷的方式進(jìn)行。”
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