農村小額信貸問題
農村小額信貸巨大的功效，農民對小額信貸高度的認同，其意義的重大是有目共睹。下面學習啦小編就為大家解開農村小額信貸問題，希望能幫到你。
農村小額信貸問題
隨著中國農村經濟的快速發(fā)展,中國農村的金融需求也在快速增加,在這一過程中,農村信用社的小額貸款業(yè)務獲得了較大的發(fā)展空間,但也存在著許多的問題,比如,農戶小額信貸業(yè)務相對較高的風險,違規(guī)放貸問題的存在。為了解決這些問題和推進小額貸款業(yè)務的發(fā)展,農村信用社需要加大內控制度的建設,這樣才能發(fā)現(xiàn)潛在的風險,政府和其他機構需要構建農業(yè)風險轉移機制推進農村小額貸款業(yè)務的快速發(fā)展,建立一個科學的風險評估體系也是重要的,這樣能夠有效率的選擇客戶。 關鍵詞:小額信貸;風險轉移機制;內控體系;信用評級體系隨著農村經濟的發(fā)展,農村信用社小額信貸業(yè)務迎來了快速發(fā)展的時期,但在實踐中出現(xiàn)了許多的問題,本文就農村信用社小額信貸業(yè)務的現(xiàn)實困境進行了梳理,并對其形成的原因進行了簡要的分析,希望對農村信用社小額信貸業(yè)務的發(fā)展提供有益的幫助。一、農村信用社小額信貸概況(一)農村信用社小額信貸定義。農戶小額貸款是指以農戶自然人為貸款對象,基于農戶的信譽,在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款,是農信社信貸的一種創(chuàng)新產品,農戶小額貸款采取“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉使用”的管理方法,加上客戶一證通、信用一證通等服務手段的創(chuàng)新,簡化了農戶的貸款手續(xù),有利于拓展農村信貸市場,而且農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小,本身具有分散風險的特點。 (二)我國農村小額信貸的實踐。我國小額信貸的發(fā)展大致上可以分為三個階段: 一是試點的初期階段(1994年初至1996年10月),這一階段的小額信貸實驗項目主要以孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式為模版,探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。二是試點的擴展階段(1996年10月至2000年初),1998年中國共產黨第15屆中央委員會第一次全體會議通過了《中共中央關于農業(yè)和農村工作若干重大問題的決定》,首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法;1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調小額信貸的扶貧作用;1999年7月人民銀行頒布了《農村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》;2000年小額信貸開始推廣到廣大農村信用社。三是全面試行并推廣階段(2000年至今),在這一階段,中國人民銀行先后發(fā)文以指導和規(guī)范農戶小額信貸,其中2001年12月印發(fā)了《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》,要求信用社“大力推進農戶小額信用貸款,方便農戶借貸”等;2002年4月,人民銀行再次發(fā)文,要求“進一步做好農戶小額信用貸款發(fā)放和改進支農服務工作”,這次文件的頒布,不僅從法律上正式承認了農村信用社開展小額信貸的合法性,而且表明了小額信貸今后發(fā)展的重心在農村信用社。二、農村信用社小額信貸存在的現(xiàn)實問題(一)部分農村信用社對小額貸款業(yè)務認識不足。一方面,由于對小額信貸的思想認識不夠或出于自身利益的考慮,不少農村信用社熱衷于發(fā)放大額貸款,以從中得到實惠,而發(fā)放小額信貸牽涉到千家萬戶,不僅工作量大,而且獲利較少,因此,對其表現(xiàn)冷淡;另一方面,部分信用社工作簡單化,片面強調簡化貸款手續(xù)而放松貸款審核發(fā)放程序,使推廣農戶小額信用貸款難以持久。 (二)客戶風險較大。小額信用貸款主要用于農業(yè)生產和農產品加工,在農業(yè)地區(qū)小額農戶信用貸款主要用于種植、養(yǎng)殖和農副產品深加工。目前,農業(yè)存在靠天吃飯的狀況,農民是典型的弱勢群體,極易遭受且無法抵御重大自然災害等不可抗力的突然打擊,一旦面臨嚴重的自然災害,他們往往束手無策,繼而形成經濟損失,而這些損失將不可避免地轉由農村信用社來承擔。 (三)貸款農戶信用狀況評估不實,存在違規(guī)放貸現(xiàn)象。農戶小額信用貸款是以農戶資信等級評定為依據(jù)的。由于農戶小額信用貸款涉及千家萬戶,而基層信用社信貸人員少,在評定農戶信用等級過程中,不是嚴格按照規(guī)定操作。再者,由于有的基層信用社信貸人員專業(yè)水準偏低,評估工作中“人情”的成分較大,加之缺乏相應的監(jiān)督制度,使得一些信譽不好的農戶加入到信用戶的行列,使信用貸款的信用基礎“先天不良”。
(四)部分小額信貸違規(guī)使用。由于當前縣域扶農資金供求矛盾十分突出,一些中小企業(yè)和城鎮(zhèn)個體工商戶為了獲得資金千方百計打小額貸款的主意。小額農貸程序簡單,手續(xù)便利,設防較差,部分人員把小額農貸當成融資渠道,發(fā)動親朋好友,左鄰右舍到信用社辦理小額農貸,然后再向農戶支付利差,把“小額農貸”變成“高利貸”。 (五)貸后管理風險較大農村信用社小額信貸問題初探農村信用社小額信貸問題初探。小額農貸主要以農戶為主,農民主要以傳統(tǒng)耕種為主,貸款需求本身甚少,但有些人把小額農貸當成政府救濟,不管自身是否實際需要,看別人借自己也借,別人不還自己也不還。當前,農村人口流動性大,遷徙頻繁,有些農戶把信用社資金當賭注,勝則榮,敗則躲,有的舉家外出,常年不回,使有些小額農貸訴訟時效難保。起訴又要講求訴訟成本,許多起訴僅是為保時效,根本無財產可執(zhí)行,有財產也難以結案。 (六)小額信貸展期比重過大。一是期限制定不合理。部分農業(yè)項目所需貸款的周期長,如林果、養(yǎng)殖、加工業(yè)生產周期長達3—5年,而信用社一般將貸款期限定為一年或更短,這種情況使農戶確實沒有能力及時還清貸款,不得已而倒約換據(jù)。二是信用社催收力度不夠。農戶小額信用貸款涉及面廣,基層信用社信貸人員少,對貸款的清收不及時,常常予以展期。三、農村信用社小額信貸問題的原因分析(一)農村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內在原因。隨著我國市場經濟體制的確立和完善,國有商業(yè)銀行實行了集約化經營,其分支機構從縣域內鄉(xiāng)鎮(zhèn)相繼撤出。農村信用社因自身實力限制,在籌措資金方面明顯劣于國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄,市場占有份額不斷下降,資金嚴重短缺,政府的農業(yè)產業(yè)化貸款、民營企業(yè)貸款、穩(wěn)定貸款等等都向信用社伸手,形成一農難支三農的嚴峻局面。 (二)農村信用社信貸管理不嚴導致貸前評估不實和貸后管理不嚴。農村信用社雖然建立了相關的貸款管理方面的制度,但部分制度本身存在缺陷,如農信社主任擔任貸款審查小組組長,形成了主任一人說了算的局面。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位,只注重對貸款手續(xù)的審查,而不注重到農戶進行逐一核對,使違規(guī)問題長期隱藏。 (三)農村農業(yè)風險轉移機制不健全導致信用社主觀動力不足。作為農業(yè)大國,中國每年約有13億公頃農作物受災,但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助,即由民政部門實施的政府農業(yè)災害救濟以及由中國人民保險公司以商業(yè)方式推進的農業(yè)保險。從實際情況看,這種補償性質的災害救濟,受到國家財力限制補償不足也不適應經濟發(fā)展和結構調整對農業(yè)保險的要求。雖然中國人民保險公司于1982年就開始承辦農業(yè)保險業(yè)務,但由于缺乏相應政府補貼等政策支持,加之農業(yè)保險的高賠付率,提供的農業(yè)保險業(yè)務極度萎縮。2002年,中國農業(yè)保險收入僅占農業(yè)增加值比重的0.043%,這些因素導致農村小額信貸風險較大,導致農村信用社主觀上發(fā)放小額貸款的動力不足。四、農村信用社小額信貸的發(fā)展建議。(一)增強農戶信用評級科學性和透明度。成立由政府部門、鄉(xiāng)村干部、農村信用社等多方參與的信用等級評定機構,制定可行的實施程序、評定標準。按農戶的信用狀況、經營能力、家庭狀況等評定多個農戶信用等級標準。在資信等級評定過程中,杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。針對評定的農戶信用等級,制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策,滿足農戶的貸款需求。要扶持和推動信用農戶、信用企業(yè)健康成長,使他們認識到誠信是無形資產,效益靠信譽實現(xiàn),要像經營其他資產一樣致力于培植自己的信用,并使其保值增值。同時,要依法嚴懲失信行為,提高失信成本,在全社會形成守信者受益,失信者受罰的良好氛圍。 (二)強化內控制度落實的督查力度。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發(fā)放、管理和收回的責任目標,確保農戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面,又要有較高的質量和回收率。要建立完善的貸后監(jiān)督機制,加強貸后跟蹤檢查,對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉讓信用證的貸款戶要立即收回信用證,對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度,強化農村信用社縣聯(lián)社稽核部門的作用,建立定期和不定期檢查、通報和經濟處罰制度。
(三)推行客戶經理考核制,控制貸后風險農村信用社小額信貸問題初探論文。一是明確目標,嚴格考核,獎懲掛鉤?？蛻艚浝響撠煂φＹJ款的管理和新貸款的營銷,具體做到按月或按季收息,貸款到期利隨本清,換據(jù)比例不得超過50%等指標加以控制,以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核,個人報酬與其掛鉤,如造成資金損失,沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關和道德風險關。要在投放初期就嚴格貸款程序,為使到期貸款按時償還,不被長期占用,要大力推行抵押、質押貸款,盡可能減少擔保和信用放款。 (四)完善風險轉移機制,提高信用社放貸的主觀能動性
由于農業(yè)自然災害發(fā)生頻率高,范圍廣,造成損失大。同時,農業(yè)經營是在廣闊的地域上進行,農業(yè)(特別是農作物)保險的費用大,損失率高,費率也高,而農業(yè)保險的消費者又是低收入,保險意識淡薄,經濟承受能力較弱的農民。因此,農業(yè)保險的商業(yè)化難度大,必須依靠政府介入,可以考慮籌建政策性農業(yè)保險公司,將商業(yè)性保險機構同政策性保險業(yè)務分開,這樣雖然有利于提高政策性保險業(yè)務的針對性和廣泛性,有利于農業(yè)保險作用的發(fā)揮,但業(yè)務的單一會對政策性農業(yè)保險公司的持續(xù)性經營產生不利的影響。因此,可選擇通過給予稅收優(yōu)惠和利用保險市場準入資源,鼓勵現(xiàn)有多種保險機構開辦農業(yè)保險,并對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農戶直接給予一定的保費補貼,走政策性保險和商業(yè)性保險相結合的路子。 農村信用社小額信貸業(yè)務對三農問題的解決有著重大的實踐意義,盡快地推進一系列的改革不僅有利于三農問題的解決,而且在當前世界金融危機的大背景下,對提振農村市場擴大內需也有著重要的意義。參考文獻: [1]周云.怎樣防范小額農貸的潛在風險[J].銀行家,2005,(3):68 [2]熊學萍.我國農村小額信資的實線與相買問題探討[J].湖北社會科學,2005,(3):77. [3]楊宇焰.構建農村小額貸款金融制度初探[J].西南金融,2005,(6):23. [4]李建成.影響農村信用社貸款償還的因素分析[J].農村金融,2005,(2).
農村小額信貸貸款模式
農戶小額貸款最頭疼的還是擔保問題。目前，農行富陽支行提供了4種可操作模式。
第一種是“公司+農戶”。由公司法人為緊密合作的農戶貸款提供保證，如公司定向收購農戶農產品、農戶向公司購貨并銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫(yī)藥等有緊密合作關系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業(yè)擔保貸到了款。
“擔保公司+農戶”是第二種模式。由擔保公司為農戶提供保證擔保，主要適用于農業(yè)龍頭公司、經濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎上，經擔保公司認可，為此類農戶群體提供擔保。
第三種是農戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯(lián)合保證，在貸款違約對債務承擔連帶責任。華江說，這種方式適用于經該行認定的專業(yè)合作社，及今年該行確定的信用村范圍內的社員或村民。
農行富陽市支行還推出了房地產抵押、林權質押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩(wěn)定收入的正式在職人員或個私企業(yè)主。
農村小額信貸貸款發(fā)放
(一)已被評為信用戶的農戶持本人身份證和《農戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農戶借款申請書》。
(二) 信貸內勤人員認真審核《農戶借款申請書》、《農戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農戶經濟檔案》進行核實。
(三)信貸內勤人員核實無誤后，辦理借款手續(xù)，與借款人簽訂《農村信用社農戶信用借款合同》，交給信用社會計主管審核無誤后，發(fā)放貸款。
(四)信貸內勤人員同時登記《農戶貸款證》和《農戶經濟檔案》。
(五)借款人必須在《農戶借款申請書》、《農村信用社農戶信用借款合同》、《借款借據(jù)》上簽字并加按手印。
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