亚洲欧美精品沙发,日韩在线精品视频,亚洲Av每日更新在线观看,亚洲国产另类一区在线5

<pre id="hdphd"></pre>

  • <div id="hdphd"><small id="hdphd"></small></div>
      學(xué)習(xí)啦 > 論文大全 > 管理論文 > 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文開(kāi)題報(bào)告

      信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文開(kāi)題報(bào)告

      時(shí)間: 斯娃805 分享

      信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文開(kāi)題報(bào)告

        信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源,信貸風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文,供大家參考。

        信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文一:商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

        [提要]信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。本文分析我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題,并探討提升我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平政策建議。

        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理

        一、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

        信用風(fēng)險(xiǎn)管理在銀行的內(nèi)部控制中是很重要的一個(gè)環(huán)節(jié),目前我國(guó)商業(yè)銀行雖然采取了一定的措施,但總體上來(lái)說(shuō)沒(méi)有達(dá)到理想的效果,缺乏一定的有效管理,整體水平較低,可能是由于管理理念和方法不當(dāng)導(dǎo)致的,商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀可以歸納為以下四點(diǎn):(1)信用風(fēng)險(xiǎn)比較集中。不良貸款余額引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要集中在國(guó)有商業(yè)銀行,并且貸款用途過(guò)于單一,行業(yè)比較集中,如果該行業(yè)出現(xiàn)信用危機(jī),那將會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的損失;(2)信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模巨大。我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重主要體現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款所占的比重較高,這個(gè)結(jié)論可以從我國(guó)的調(diào)查數(shù)據(jù)中得出,比如2007年底全部商業(yè)銀行不良貸款額已超過(guò)12,000億元,國(guó)有商業(yè)銀行占了11,150億元,不良貸款率高達(dá)8.1%,可見(jiàn)比重相當(dāng)之高;(3)銀行存貸款期限差異導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收公眾存款、發(fā)放貸款,由于期限的不同會(huì)導(dǎo)致存貸期限錯(cuò)配,銀行的資金來(lái)源越發(fā)不穩(wěn)定,也由于貸款的不確定性會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn);(4)新的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)。隨著金融行業(yè)的發(fā)展,大量金融衍生品不斷出現(xiàn),歷史遺留的大量不良貸款在還沒(méi)有得到有效處理的情況下又會(huì)增加新的信用風(fēng)險(xiǎn),主要原因是商業(yè)銀行體系還缺乏實(shí)質(zhì)有效的管理機(jī)制。

        二、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

        從我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略上看,其追求的是短期內(nèi)的速度和規(guī)模、而忽視了長(zhǎng)遠(yuǎn)的效益,這種粗放式發(fā)展方式存在很多弊端,薄弱的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和不完善的管理機(jī)制雖然增加了業(yè)務(wù)種類(lèi),擴(kuò)大了資產(chǎn)規(guī)模,但同時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)也在迅速膨脹,不良資產(chǎn)的增多嚴(yán)重影響了銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。其存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:

        (一)風(fēng)險(xiǎn)管理體制方面。我國(guó)在改革開(kāi)放之前是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體系,銀行系統(tǒng)的主要特征是管理計(jì)劃和行政方式都是高度集中的,呈現(xiàn)一種“大金融、小銀行”的局面。后來(lái)經(jīng)過(guò)多次改革之后,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體制有了很大改變,但這并不意味著現(xiàn)代商業(yè)銀行體系是完善的,不可否認(rèn)仍然存在很多問(wèn)題,一些風(fēng)險(xiǎn)管理體制方面的基本問(wèn)題還需要進(jìn)一步的解決。這些問(wèn)題的存在會(huì)增加商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),給商業(yè)銀行帶來(lái)不必要的損失,從而限制商業(yè)銀行的發(fā)展。

        (二)組織管理體系方面。我國(guó)商業(yè)銀行為避免信用風(fēng)險(xiǎn),目前使用的是一種職責(zé)分離的組織管理體制,即信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)雖然負(fù)責(zé)貸款,但是其并不直接接觸客戶(hù),而是由專(zhuān)門(mén)的客戶(hù)管理部門(mén)負(fù)責(zé)。這種管理體制雖然有一定的優(yōu)點(diǎn),但與國(guó)外相比,仍然缺乏一定的獨(dú)立性,即信貸和貸款審查部門(mén)并不是獨(dú)立的,與其他部門(mén)之間存在職責(zé)不明晰、互相干涉的現(xiàn)象。

        (三)風(fēng)險(xiǎn)管理工具及技術(shù)方面。我國(guó)信用分析和信用風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)相對(duì)落后,仍處于傳統(tǒng)的比率分析階段,目前的國(guó)際金融市場(chǎng),各種金融衍生工具層出不窮,追求金融創(chuàng)新是提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段,不可避免會(huì)增加銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),我國(guó)的商業(yè)銀行僅僅考慮單一貸款的風(fēng)險(xiǎn),在實(shí)際情況中,會(huì)顯得力量不夠,因此現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)已經(jīng)不能滿(mǎn)足現(xiàn)代銀行全面的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理要求,特別是對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理金融衍生品這一領(lǐng)域還亟須完善和改進(jìn)。

        三、提升我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平政策建議

        (一)改善外部宏觀環(huán)境。商業(yè)銀行要在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督下完善自己的內(nèi)部評(píng)估機(jī)制,確認(rèn)資本是否充足,以更好地應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn),將風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降到一個(gè)較低的水平,滿(mǎn)足資本的最低需求。除此之外,防范信用風(fēng)險(xiǎn)還應(yīng)該積極創(chuàng)新金融信用衍生品,實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展,分散銀行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)資本市場(chǎng)的穩(wěn)定;同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)該擴(kuò)大現(xiàn)有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,在多樣化經(jīng)營(yíng)模式下管理信用風(fēng)險(xiǎn)。另外,一個(gè)不容忽視的是建立完善的處罰機(jī)制,包括民間信用管理和信用交易管理。

        (二)提高資本充足率,加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的防范。資本充足率對(duì)于防范商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)有很重要的作用,可以通過(guò)擴(kuò)大資本渠道提高資本的使用效率,完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范體制,對(duì)于重點(diǎn)部分如信貸部門(mén)要有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)他們進(jìn)行監(jiān)督和管理,規(guī)范借貸流程,減少不良資產(chǎn),從而降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),增加公司盈利,提高直接和間接融資能力。

        (三)建立信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制主要包括兩種:擔(dān)保和貸款證券化和信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。雖然目前我國(guó)的商業(yè)銀行可以在世界范圍內(nèi)將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給交易對(duì)手,但是由于流動(dòng)性的限制,加之在股票市場(chǎng)和債券市場(chǎng)中不能操作自如,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的系統(tǒng)和技術(shù)在目前的金融市場(chǎng)條件下沒(méi)有得到進(jìn)一步的完善,因此實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制有一定的障礙,但是這個(gè)方向是可行并且符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的。

        主要參考文獻(xiàn):

        [1]章彰.商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理:兼論巴塞爾新資本協(xié)議[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社,2002.

        [2]趙立新,高宇輝.論商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理[J].南方金融,2007.

        [3]王剛.我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].天津工程師范學(xué)院學(xué)報(bào),2007.

        信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文范文二:淺談農(nóng)村小額信貸在我國(guó)實(shí)施過(guò)程中面臨的問(wèn)題

        【摘要】農(nóng)村小額信貸在我國(guó)的推行,取得了一定的成效,推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,但是,對(duì)于存在的問(wèn)題,還需要我們深入的分析其原因,進(jìn)而提出積極有效的解決方法,使小額信貸在我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)揮更好的資金供給作用,滿(mǎn)足廣大農(nóng)戶(hù)的需求。

        【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額信貸;問(wèn)題

        農(nóng)村小額信貸作為一種扶貧的重要手段,還是一種突破傳統(tǒng)金融制度限制的創(chuàng)新金融服務(wù)的產(chǎn)品,它的發(fā)展不僅能幫助農(nóng)民擺脫困境、促進(jìn)就業(yè),還對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)起著積極的作用。然而,我國(guó)開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)還不夠成熟,在實(shí)踐操作過(guò)程中面臨種種問(wèn)題,制約了其持續(xù)健康發(fā)展。

        一、資金來(lái)源問(wèn)題

        在我國(guó),小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源主要有三個(gè)途徑:一是農(nóng)村信用社等吸收的居民儲(chǔ)蓄存款;二是小額信貸機(jī)構(gòu)向中央銀行的再貸款;三是國(guó)家政府對(duì)小額信貸的專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼資金。農(nóng)村信用社雖然點(diǎn)多面廣,但其吸收居民儲(chǔ)蓄存款的能力相比大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)要差得多,資金實(shí)力較弱,難以滿(mǎn)足支持“三農(nóng)”的資金需求。對(duì)于那些非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu),它們要受到“只貸不存”的原則的管制,即不能吸收儲(chǔ)蓄存款而只能發(fā)放貸款。

        我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融的根本問(wèn)題是資金問(wèn)題,特別是需要解決農(nóng)戶(hù)的資金需求問(wèn)題。然而,長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展始終面臨供給與需求失衡的困境。小額信貸雖然在一定程度上解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題,但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)始向多元化、多樣化方向發(fā)展,對(duì)信貸資金的需求也越來(lái)越大,但受各種因素影響,農(nóng)村信用社等提供小額信貸產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)資金供給明顯不足。其原因一方面,在于農(nóng)村資金大量外流,不能通過(guò)低成本的居民儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù),影響農(nóng)村資金整體供給。另一方面,非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是依靠借入資金和捐贈(zèng)資金維持其業(yè)務(wù)的開(kāi)展,并且其借入資金在很大程度上具有補(bǔ)貼資金的性質(zhì),缺乏融資渠道。一旦捐助者和政府資金出現(xiàn)變動(dòng),借款者的償還出現(xiàn)了延遲,小額信貸機(jī)構(gòu)就沒(méi)有能力對(duì)客戶(hù)的信用需求做出靈活的反應(yīng)。

        二、貸款額度與期限問(wèn)題

        隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村資金需求已發(fā)生了很大的變化。農(nóng)戶(hù)在對(duì)傳統(tǒng)意義上的購(gòu)買(mǎi)化肥、種子、薄膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的資金需求已經(jīng)減弱的同時(shí),對(duì)小額貸款的需求量卻不斷上升,主要體現(xiàn)在擴(kuò)大生產(chǎn)需求、消費(fèi)需求和教育需求等方面,農(nóng)戶(hù)發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)(加工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè))的資金需求,已經(jīng)超過(guò)了小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)行的額度,在辦理抵押、擔(dān)保(包括聯(lián)保)手續(xù)用難的情況下,雖然資金需求旺盛但卻無(wú)法得到滿(mǎn)足。

        目前的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放,過(guò)多集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè),貸款供給類(lèi)型單一,大部分僅能滿(mǎn)足貧困農(nóng)戶(hù)的正常生產(chǎn),貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度很高。并且農(nóng)村小額信貸期限通常較短,最長(zhǎng)也不超過(guò)3年。不合理的期限結(jié)構(gòu)已不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求,一方面增加了農(nóng)戶(hù)小額信貸的逾期數(shù)量,另一方面也導(dǎo)致了農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)和信貸需求滿(mǎn)足率的下降,加大了呆壞賬的產(chǎn)生率。此外,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)由單一經(jīng)營(yíng)向多種經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變,這些多范圍農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)方式所需的資金支持量都較以前要高,如承包果園、建蔬菜大棚、現(xiàn)代化養(yǎng)殖廠等。設(shè)置貸款限額只能適應(yīng)扶貧性需求,難以支持農(nóng)戶(hù)的大額資金需求。

        三、利率問(wèn)題

        小額信貸不同于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一般信貸,其額度較小、信貸周期較短,并且小額信貸一般面向低收入人群,考慮到他們的還款能力,所以小額信貸的利率水平應(yīng)當(dāng)與國(guó)家規(guī)定的利率水平有差別。而盲目地統(tǒng)一制定小額信貸的利率水平將會(huì)嚴(yán)重影響到小額信貸業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展,所以利率問(wèn)題的存在是阻礙小額信貸可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

        我國(guó)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非政府民間信貸機(jī)構(gòu)。非政府民間信貸機(jī)構(gòu)有相當(dāng)自主的利率定價(jià)權(quán)。例如,只貸不存的小額貸款公司貸款年利率平均高出20%。然而,對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu),我國(guó)實(shí)行的仍然是利率封頂政策,對(duì)存貸利率實(shí)行嚴(yán)格的國(guó)家控制,例如農(nóng)村信用社開(kāi)展的農(nóng)戶(hù)小額信貸項(xiàng)目,貸款年利率按央行的規(guī)定執(zhí)行,即在基準(zhǔn)利率的0.9-2.3倍間,要求最好低于一般貸款利率;農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行開(kāi)展的扶貧貼息小額信貸,貸款的年利率為2.21%-3%,甚至無(wú)息費(fèi),由中央和地方政府補(bǔ)貼;城市商業(yè)銀行與擔(dān)保公司聯(lián)合開(kāi)展的小額信貸項(xiàng)目,以基準(zhǔn)利率放貸,由財(cái)政貼補(bǔ),借款人不支付利息或利率很低。這種控制使目前大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收取的利率不能補(bǔ)償操作成本,無(wú)法達(dá)到自負(fù)盈虧的局面,不得不依靠外部補(bǔ)貼,這成為其財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展的不利因素,也阻礙了利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)一步推進(jìn)。

        四、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

        一般金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款,都需要擔(dān)保,而小額信貸原則上不需要抵押擔(dān)保或采取靈活多樣的擔(dān)保形式。因此,對(duì)于從事小額信貸項(xiàng)目的機(jī)構(gòu)就存在著很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

        首先是來(lái)自貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前,小額貸款在有效解決農(nóng)村弱勢(shì)群體的資金需求、緩解農(nóng)業(yè)資金供求矛盾的作用日益顯現(xiàn).但小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)也正在逐漸積聚,潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn),而這種風(fēng)險(xiǎn)又是小額貸款管理中無(wú)法控制的一種風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)是一個(gè)受自然災(zāi)害、市場(chǎng)行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民,一般都沒(méi)有投保,存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,特別是養(yǎng)殖、漁業(yè)等行業(yè),受自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)波影響往往血本無(wú)歸。此外,由于農(nóng)戶(hù)資金積累不多,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯,大量貸款無(wú)法收回。同時(shí),由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制,小額貸款機(jī)構(gòu)每遇到類(lèi)似風(fēng)險(xiǎn),往往也是束手無(wú)策。

        其次是來(lái)自外部的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。一是來(lái)自于農(nóng)戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶(hù)一般都沒(méi)有建立家庭收支狀況和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)情況檔案,小額貸款機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、收入狀況、家庭資產(chǎn)、信用記錄等底細(xì)不清,農(nóng)戶(hù)小額貸款審查和信用評(píng)級(jí)主要依靠村委和農(nóng)戶(hù),這就使資信評(píng)估存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。并且部分農(nóng)民文化層次較低,素質(zhì)不高,法律意識(shí)淡薄,信用觀念不強(qiáng),所以在經(jīng)營(yíng)上就形成了很大的風(fēng)險(xiǎn)。二是法律風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶(hù)法律法規(guī)知識(shí)淡薄,存在將多個(gè)小額貸款轉(zhuǎn)移給一人使用的現(xiàn)象,形成風(fēng)險(xiǎn)疊加,加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大,而且小額貸款分散,其執(zhí)行成本高,因此難以對(duì)借款戶(hù)的不良信用行為給予有效的法律約束。三是管理風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款的特點(diǎn),導(dǎo)致違規(guī)貸款有較強(qiáng)的隱蔽性。小額貸款具有操作簡(jiǎn)便、辦貸獨(dú)立、發(fā)放分散的特點(diǎn),部分農(nóng)信社發(fā)放小額貸款時(shí)片面強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)而放松審核、發(fā)放程序,致使諸多小額貸款因債務(wù)人外遷,無(wú)法收回貸款。小額貸款責(zé)任不明確,給信貸監(jiān)督管理帶來(lái)難度,監(jiān)督工作不能有效跟進(jìn),致使小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)日趨增大。

        五、法律問(wèn)題

        我國(guó)小額信貨的發(fā)展仍處在初級(jí)階段,缺乏完善的法律法規(guī)這是小額信貸在我國(guó)發(fā)展最大的障礙。

        其一,從立法層面來(lái)看,目前,我國(guó)沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)關(guān)于小額信貸這方面的立法,如果有也是些零星的規(guī)定,比如:中國(guó)人民銀行作了一個(gè)規(guī)定,小額信貸公司應(yīng)以出資人的自有資金發(fā)起成立,嚴(yán)禁非法攬儲(chǔ),否則將予以除名。明確小額信貸公司運(yùn)行的原則是“只貸不存”(資金來(lái)源為自有資金、捐贈(zèng)資金或單一來(lái)源的批發(fā)資金),利率不能超過(guò)國(guó)家針對(duì)不同形式的農(nóng)村小額信貸。這使得絕大部分農(nóng)村小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目的開(kāi)展都沒(méi)有得到法律保障,也沒(méi)有合適的法律地位。這樣,農(nóng)村小額信貸成了一種臨時(shí)性的制度安排,這對(duì)其可持續(xù)發(fā)展極為不利。因此,建立相關(guān)完善的法律制度對(duì)于小額信貸勢(shì)在必行。

        其二,從執(zhí)法層面來(lái)看,大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)不是真正獨(dú)立于地方政府的,而是從屬于并受制于地方政府。一些地方政府將小額信貸作為調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的一種手段,甚至將其和政績(jī)聯(lián)系起來(lái),而發(fā)放小額信貸的金融機(jī)構(gòu)基本上只有農(nóng)村信用社一家,雖名為合作金融組織,但實(shí)際上是行政性金融機(jī)構(gòu),產(chǎn)權(quán)不明晰,政企未分開(kāi),并且主要按行政指令運(yùn)營(yíng)。受政府的行政干預(yù),為了支持特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,有些貸款的使用選擇很難得到農(nóng)戶(hù)的認(rèn)同,脫離實(shí)際,勞民傷財(cái),最終導(dǎo)致部分貸款到期未能按時(shí)收回而成為壞賬。政府的過(guò)渡行政干預(yù)會(huì)導(dǎo)致小額信貸無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作,經(jīng)營(yíng)效率低下。

        其三,從監(jiān)管層面來(lái)看,監(jiān)管隊(duì)伍人員的素質(zhì)是直接影響到小額貸款的發(fā)放,缺乏對(duì)監(jiān)管人員的選拔制度,監(jiān)管人員的復(fù)雜性降低了監(jiān)管力度的效率。監(jiān)管工作不到位,工作深度和廣度不夠,質(zhì)量能力不強(qiáng),缺乏有效的方法和手段。

        總之,小額信貸作為一種有效的扶貧手段和金融創(chuàng)新產(chǎn)品,在我國(guó)的實(shí)踐中遇到了許多問(wèn)題,但是我們必須積極的面對(duì),主動(dòng)采取相應(yīng)的措施解決,能夠在發(fā)揮其應(yīng)有的作用,真正的在健康持續(xù)發(fā)展的前提下,最大程度的為廣大農(nóng)民、為社會(huì)的弱勢(shì)群體服務(wù)。

        參考文獻(xiàn)

        [1]張永波,農(nóng)村金融體系問(wèn)題研究,學(xué)術(shù)論壇,2010.3。

        [2]李建華,破解農(nóng)村金融難題的理性思考和探索,中國(guó)農(nóng)村金融,2010.5。

      信貸風(fēng)險(xiǎn)管理論文開(kāi)題報(bào)告相關(guān)文章:

      1.風(fēng)險(xiǎn)管理論文開(kāi)題報(bào)告

      2.關(guān)于金融危機(jī)論文開(kāi)題報(bào)告

      3.淺談成本管理論文開(kāi)題報(bào)告

      4.商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)論文

      5.中小企業(yè)融資論文開(kāi)題報(bào)告

      1229533