我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中商業(yè)銀行的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)研究論文
一般的商業(yè)銀行沒(méi)有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款(放款)業(yè)務(wù)，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。它是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)而不是投資機(jī)構(gòu)。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中商業(yè)銀行的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)研究相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!
我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中商業(yè)銀行的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)研究全文如下：
【摘 要】當(dāng)前我國(guó)城鎮(zhèn)化率超過(guò)52%，落后于發(fā)達(dá)國(guó)家超70%的城鎮(zhèn)化率。人口、社會(huì)風(fēng)貌及地域面貌的改變是城鎮(zhèn)化的主要表現(xiàn)。對(duì)于投資、消費(fèi)等的拉動(dòng)，城鎮(zhèn)化功不可沒(méi)。除了提供融資服務(wù)以外，商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化配套金融方面還有其他空間。新型城鎮(zhèn)化的核心是市民化、城市公共基礎(chǔ)建設(shè)、城市集群及一系列配套改革，但在城鎮(zhèn)化過(guò)程中，商業(yè)銀行也面臨一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)，可謂機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。
【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化;城鎮(zhèn)化率;SWOT決策
一、引言
(一)城鎮(zhèn)化發(fā)展的歷史進(jìn)程
通觀改革開(kāi)放以后城鎮(zhèn)化發(fā)展的歷程，大致可以分為三個(gè)階段。第一小階段：1978-1992年。該階段，城鎮(zhèn)化在改革開(kāi)放的大背景下，以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革為重點(diǎn)，引領(lǐng)一批批鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的崛起。第二小階段：1992-2002年。該階段的城鎮(zhèn)化以城鎮(zhèn)土地市場(chǎng)化為主要?jiǎng)恿Γ恋馗母?，城?zhèn)住房改革等土地改革為非城鎮(zhèn)化戶口的遷移奠定了基礎(chǔ)。第三小階段：2002-2012年。該階段地方政府以經(jīng)營(yíng)土地所獲收益作為城市資本原始積累和地方財(cái)政收入的重要來(lái)源之一，房地產(chǎn)市場(chǎng)逐漸繁榮起來(lái)。
(二)城鎮(zhèn)化的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
眾所周知，城鎮(zhèn)化率達(dá)到一定程度后，城鎮(zhèn)化的發(fā)展進(jìn)程也將有所放緩。以日本為例，城鎮(zhèn)化率增長(zhǎng)最快是在20世紀(jì)60年代。在這短短的10年中，日本的城鎮(zhèn)化率從43.7%躍升到53.5%，平均城鎮(zhèn)化增長(zhǎng)率接近1%。但在城鎮(zhèn)化率超過(guò)50%以后，日本的城鎮(zhèn)化速度開(kāi)始放緩;70年代后，在城鎮(zhèn)化率超過(guò)70%后，日本的城鎮(zhèn)化率轉(zhuǎn)為平穩(wěn)增長(zhǎng)。
未來(lái)城鎮(zhèn)化的核心要點(diǎn)可能主要包括城市非戶籍人口市民化、城市公共基礎(chǔ)建設(shè)、城市集群等內(nèi)容，是一個(gè)符合國(guó)情的新型城鎮(zhèn)化。在該新型城鎮(zhèn)化的框架下，有必要進(jìn)行一系列改革措施，包括收入分配改革、戶籍制度改革、住房體制改革、土地流轉(zhuǎn)制度改革、投融資體制改革、財(cái)稅體制改革等都可能會(huì)囊括在內(nèi)，從而使得中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然能夠保持平穩(wěn)增長(zhǎng)。
二、基于SWOT分析的城鎮(zhèn)化商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇
(一)機(jī)遇
目前我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)邁出實(shí)質(zhì)性步伐。隨著利率市場(chǎng)化的逐步深入，商業(yè)銀行的利差將趨于縮小，依賴存貸利差收入的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式將面臨較大沖擊。因此，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和差異化競(jìng)爭(zhēng)是發(fā)展的必然趨勢(shì)。
1、在融資方面的機(jī)遇
城鎮(zhèn)化建設(shè)的首要問(wèn)題就是資金問(wèn)題。除了債券融資外，銀行還擁有更多的潛在機(jī)遇。首先，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。 與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的路網(wǎng)、城市綠地、供排水、垃圾處理等城市基礎(chǔ)設(shè)施仍顯薄弱。其次，在土地和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，城鎮(zhèn)化過(guò)程中人口的流動(dòng)、土地流轉(zhuǎn)和綜合利用必然帶來(lái)土地、住房方面的巨大需求，商業(yè)銀行可擇優(yōu)支持園區(qū)開(kāi)發(fā)、商品房和保障性住房項(xiàng)目等。第三，在產(chǎn)業(yè)支撐方面，城鎮(zhèn)化需要產(chǎn)業(yè)支撐。未來(lái)推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化必然與東部地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、中西部地區(qū)的產(chǎn)業(yè)融合承接相輔相成，這一過(guò)程將催生巨大的金融需求。
2、住房市場(chǎng)方面的機(jī)遇
當(dāng)前我國(guó)2.6億外來(lái)務(wù)工人員中在城市實(shí)現(xiàn)購(gòu)房的僅有0.7%。雖然流動(dòng)人口居住在城市中，但大多由于收入不高，或者缺乏當(dāng)?shù)貞艏鴽](méi)有購(gòu)房資格。當(dāng)前大多數(shù)農(nóng)民工在勞動(dòng)密集型行業(yè)，收入低，工作不穩(wěn)定，致使農(nóng)民工在務(wù)工地自購(gòu)房的比重很低。在未來(lái)新型城鎮(zhèn)化的過(guò)程中，讓以農(nóng)民工為主體的流動(dòng)人口逐步擁有自己的住房，是必然的趨勢(shì);而尚居住在農(nóng)村的農(nóng)民，通過(guò)土地的確權(quán)和流轉(zhuǎn)的加快，其住房需求也將顯著增加，從而使得按揭貸款與和房地產(chǎn)有關(guān)的消費(fèi)貸款仍然有較大增長(zhǎng)空間。
3、消費(fèi)方面的機(jī)遇
隨著城鎮(zhèn)化的深化和消費(fèi)升級(jí)，流動(dòng)人口的衣著支出、教育文化支出和交通通信支出將有較快增長(zhǎng)，但居住、醫(yī)療、食品與家庭設(shè)備等支出的增長(zhǎng)預(yù)計(jì)不會(huì)很快。伴隨城市人群的擴(kuò)大和居民收入的提高，生活方式的變遷和生活質(zhì)量的提高，新轉(zhuǎn)移人群必然減少自給消費(fèi)，提高商品消費(fèi)的支出比例，對(duì)購(gòu)置大宗生活生產(chǎn)用品、汽車、旅游、教育等都將產(chǎn)生巨大的需求，將給商業(yè)銀行帶來(lái)信用卡等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。
(二)風(fēng)險(xiǎn)
新型城鎮(zhèn)化給商業(yè)銀行帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，其內(nèi)在的一些深層次問(wèn)題和某些尚不明確的法律政策制度等也會(huì)給商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化帶來(lái)一些困難甚至“陷阱”，從而使商業(yè)銀行在服務(wù)城鎮(zhèn)化過(guò)程中面臨系列風(fēng)險(xiǎn)。
1、國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)
新型城鎮(zhèn)化重點(diǎn)在于解決農(nóng)民工的市民化問(wèn)題。然而，在土地財(cái)政和政績(jī)攀比的推動(dòng)下，當(dāng)前地方城府對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的熱情依然不減，城鎮(zhèn)化存在過(guò)渡“房地產(chǎn)化”的危險(xiǎn)。在當(dāng)前監(jiān)管部門(mén)對(duì)地方融資平臺(tái)嚴(yán)格清理整頓要求下，部分新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目貸款主體被列入地方政府融資平臺(tái)名單，信貸投入將受到限制。在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資缺乏法律支持這一現(xiàn)狀下，商業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)村集體土地相關(guān)城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)存在很大的介入障礙和法律政策風(fēng)險(xiǎn)。
2、地方政府償債風(fēng)險(xiǎn)
隨著未來(lái)農(nóng)村土地征收補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)的逐步提高，土地出讓價(jià)格受政策調(diào)控難以大浮上漲，地方政府增加土地出讓收入的難度越來(lái)越大。受制于系列制度的制約，短期內(nèi)新型城鎮(zhèn)化的多元化融資模式尚難以完全建立并成熟起來(lái)，城鎮(zhèn)化的推進(jìn)必然受到一定的資金制約，特別是行政級(jí)別較低的地方政府和以地方政府信用為擔(dān)保的債務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)將加大，商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化可能面臨部分地方政府拖延還貸、無(wú)力還貸等償債風(fēng)險(xiǎn)。
3、潛在的銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，必然會(huì)涉及到農(nóng)村土地征收、復(fù)墾以及農(nóng)民拆遷和安置房等建設(shè)，這些項(xiàng)目需要銀行資金的介入。但農(nóng)村土地征收、農(nóng)房拆遷安置等領(lǐng)域社會(huì)矛盾突出，較容易引發(fā)群體性事件。信貸資金如果支持了損害農(nóng)民、農(nóng)業(yè)利益的項(xiàng)目，引發(fā)的社會(huì)矛盾將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行聲譽(yù)造成嚴(yán)重影響。同時(shí)，城鎮(zhèn)化推進(jìn)過(guò)程中也隱藏著更大的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，如果商業(yè)銀行不慎支持了重大環(huán)境污染項(xiàng)目，同樣將面臨較大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。 (三)基于SWOT分析的城鎮(zhèn)化決策矩陣
通覽上述所述，我們可以得到我國(guó)城鎮(zhèn)化的大致SWOT分析矩陣，具體如表1：
表1 基于SWOT分析的城鎮(zhèn)化決策矩陣(如上表)
從上表可以看出，銀行必須集中自己的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)信貸的貸款條件和監(jiān)督管理，比如銀行可以通過(guò)培育一批信用度高、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶，審慎調(diào)整行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，或采取創(chuàng)新?lián)７绞?，加?qiáng)貸前、貸中、貸后全程信貸監(jiān)管，加強(qiáng)與第三方如保險(xiǎn)、擔(dān)保公司合作，分散風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)防范支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
三、 總結(jié)
基于SWOT矩陣，我們可以從中得到啟發(fā)，尤其在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和抗風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面進(jìn)行優(yōu)化，提高滿意度的同時(shí)盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)。
其一，巧妙應(yīng)對(duì)，化解政策性風(fēng)險(xiǎn)。銀行服務(wù)新型城鎮(zhèn)化面臨的政策性風(fēng)險(xiǎn)主要涉及房地產(chǎn)調(diào)控政策制約、融資平臺(tái)監(jiān)管限制和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押缺乏法律支持等。商業(yè)銀行應(yīng)加大新型城鎮(zhèn)化相關(guān)政策以及監(jiān)管政策研究，通過(guò)服務(wù)策略設(shè)計(jì)、產(chǎn)品創(chuàng)新等途徑，積極化解防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。
其二，重點(diǎn)把控，防范銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。城鎮(zhèn)化建設(shè)涉及面廣，利益格局復(fù)雜，突發(fā)事件多，銀行面臨的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)影響面大，破壞性強(qiáng)，商業(yè)銀行在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中應(yīng)重點(diǎn)防范此類風(fēng)險(xiǎn)。防范過(guò)程中應(yīng)嚴(yán)守項(xiàng)目準(zhǔn)入關(guān)口，將風(fēng)險(xiǎn)阻隔在源頭之外。同時(shí)，加強(qiáng)與地方政府和媒體的合作，如出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)通過(guò)政府化解、媒體引導(dǎo)，降低風(fēng)險(xiǎn)影響程度。
其三，創(chuàng)新產(chǎn)品，降低金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。在適應(yīng)城鄉(xiāng)需求創(chuàng)新出各種新型金融產(chǎn)品時(shí)，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也可能有所加大。 要規(guī)避和管控好這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，首先，應(yīng)建立健全支持城鎮(zhèn)化的綜合金融服務(wù)體系。城鎮(zhèn)化涉及基礎(chǔ)設(shè)施、土地、規(guī)劃、住房等多個(gè)方面。銀行應(yīng)制定與城鎮(zhèn)化發(fā)展相匹配、結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)的特色化發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)有效的激勵(lì)約束機(jī)制和內(nèi)部控制制度，通過(guò)提供綜合的金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和收益的平穩(wěn)增長(zhǎng)。 其次，完善風(fēng)險(xiǎn)控制方式。在做好常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)著力防控城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)。
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