購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)陷進(jìn)

　　伴隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，人們的理財(cái)產(chǎn)品再也不僅僅局限于銀行存款和半懂不懂的股票了，在買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)除了要考慮收益外，還有一項(xiàng)也是必須要注意的，那就是風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)比收益更為重要，那么買銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎?

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品不等同于儲(chǔ)蓄存款，因此投資銀行理財(cái)產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的。小編為大家梳理了購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品最常見的三大風(fēng)險(xiǎn)陷阱：

　　風(fēng)險(xiǎn)陷阱1

　　狐假虎威

　　預(yù)期收益“代替”實(shí)際收益

　　隨著利率的不斷攀升，理財(cái)產(chǎn)品的收益率也水漲船高。記者走訪了幾家銀行發(fā)現(xiàn)，很多銀行都競(jìng)相推出收益率“誘人”的理財(cái)產(chǎn)品，某商業(yè)銀行一年期的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到15%左右，某城商行的一年期人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率近22%。但預(yù)期收益并不等于到期收益，去年某國(guó)有銀行的一款人民幣信托理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率為15%，而到期收益率僅為1.53%，兩者相差13.47%;某商業(yè)銀行的一款證券投資產(chǎn)品，預(yù)期收益率為35%，而到期收益率為-5.81%，兩者相差40.81%。

　　并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率，普益財(cái)富數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2010年到期的個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品9228款，其中，人民幣理財(cái)產(chǎn)品8013款，平均到期年收益率約為2.83%，到期收益率跑贏CPI 5.1%的產(chǎn)品只有131款，而這些產(chǎn)品均為掛鉤股票或黃金的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以及信貸類產(chǎn)品。值得注意的是，有近百款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品到期并未達(dá)到最高預(yù)期收益率，其中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品最多，占71.88%。

　　風(fēng)險(xiǎn)陷阱2

　　指鹿為馬

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品“變身”理財(cái)產(chǎn)品

　　剛退休的李女士到銀行取出已到期的20萬(wàn)元定存，銀行理財(cái)柜臺(tái)的經(jīng)理向她推薦了一款三年期“理財(cái)產(chǎn)品”，并稱產(chǎn)品的收益達(dá)到7%-8%、風(fēng)險(xiǎn)低并有分紅，比定存劃算得多。理財(cái)經(jīng)理還告訴李女士，這款產(chǎn)品是定時(shí)、定量發(fā)售的，僅售3天賣完了就沒有了。李女士覺得比較劃算當(dāng)下就用20萬(wàn)元購(gòu)買了此產(chǎn)品。

　　半年后，李女士的女兒由于出國(guó)急需用錢，想起這20萬(wàn)的“理財(cái)產(chǎn)品”，于是來到銀行希望將錢盡快退回，哪怕?lián)p失一些本金和收益也無(wú)所謂。令李女士沒有想到的是，她被告知自己當(dāng)時(shí)購(gòu)買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果當(dāng)年退保，只能拿到30%-40%左右的本金。李女士非常氣憤，她認(rèn)為，當(dāng)時(shí)購(gòu)買時(shí)，理財(cái)經(jīng)理沒有跟她講清楚理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的區(qū)別，讓她誤以為這款保險(xiǎn)產(chǎn)品就是理財(cái)產(chǎn)品的一種?！?strong>　
風(fēng)險(xiǎn)陷阱3

　　漁翁得利

　　客戶擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 超額收益歸銀行

　　艾女士電話聯(lián)系到記者，表示自己投資15萬(wàn)元，購(gòu)買了某城商行一款非保本浮動(dòng)收益結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，掛鉤國(guó)債、央票、短期票據(jù)等，自己仔細(xì)閱讀說明書后發(fā)現(xiàn)，其中明確規(guī)定，到期年化收益率最高為3.55%，在扣除銷售管理費(fèi)率0.2%及相關(guān)交易費(fèi)用后，客戶可以獲得的最高年化收益率為3.25%。理財(cái)產(chǎn)品收益率超過3.55%的部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用，并于到期日從理財(cái)收益中一并提取。對(duì)于這個(gè)條款，艾女士很難接受，她認(rèn)為，浮動(dòng)收益的產(chǎn)品無(wú)論產(chǎn)生多少負(fù)收益都要由她自己來承擔(dān)，若產(chǎn)生超額收益卻要?dú)w銀行所有，這樣的條款相當(dāng)不合理。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多銀行都發(fā)行過類似產(chǎn)品，其特點(diǎn)包括，多為非保本浮動(dòng)收益類型產(chǎn)品，注明最高收益，在產(chǎn)品說明上明確標(biāo)出“超額收益部分歸銀行所有”，但并沒有對(duì)產(chǎn)生負(fù)收益的情況作出說明。