社會醫(yī)療保險重在保證人們的基本需求，保障水平較低，投保人對保障水平的選擇權較小，并不能最大限度地抵御巨額醫(yī)療費用風險。

　　因此，在經(jīng)濟能力許可的情況下購買一些商業(yè)大病保險作為補充，是為自己和家庭的健康投資。在這項投資中，以下幾點是必須考慮的：

　　家庭的實際支付能力

　　購買保險應考慮家庭的實際能力，不能為以后的安全過多地犧牲現(xiàn)在的生活品質(zhì)。因此，建議考慮購買具有返還功能的險種，這樣可以使保險實現(xiàn)雙重功能，既為未來的大病風險提供保障，又為家庭存入一筆應急資金。如長城保險在銀行渠道銷售的《金喜人生》綜合保障計劃，在計劃期滿后，客戶會得到一筆“滿期生存金”，返還大部分所交保費。

　　大病的發(fā)病概率

　　目前一些險種在保障范圍內(nèi)追求全面，但不同的客戶實際上有不同的需求，全面的并不等于合適的。按照保監(jiān)會的規(guī)定，市場上重大疾病產(chǎn)品的保障范圍通常在28-30種左右，但有些疾病在保障期間的發(fā)病概率非常小，并不適合所有的客戶，而保障范圍集中在一種或幾種的特定疾病保險則為客戶節(jié)省保費開支提供了可能。如《金喜人生》只針對惡性腫瘤、中風、心肌梗塞和心肌梗死三類發(fā)病率較高的特定疾病提供保障，這樣可以節(jié)省不必要的支出。

　　大病的費用需求

　　對于保障的額度，不能盲目認為越多越好，除要參考家庭的實際支付能力外，還要衡量保障病種的實際醫(yī)療費用。專家建議，一般人購買保額10萬-20萬的大病保險就基本夠用了。

　　保險本身的功能

　　購買大病保險時還充分考慮商業(yè)保險對社會保險的補充作用。例如，日常頭疼感冒的費用雖然不多，但累計起來也不是個小數(shù)目，而社會保險對這部分的保障并不是很充足，一般都有免賠額的限制(根據(jù)地區(qū)不同有差異)。因此建議選擇有日常醫(yī)療津貼補償功能的保險品種。如《金喜人生》就考慮到了這種需求，通過其計劃中的年金功能，從第二年末開始為客戶提供所交保費一定比例的生存保險金，以解決客戶日常小額醫(yī)療需求，如果客戶不進行領取，此筆資金將會自動進入累計賬戶，分享保險公司投資帶來的收益。

　　總結起來，家庭購買健康險要遵循“適度原則”，綜合以上四點因素進行通盤考慮，使有限的資金能夠發(fā)揮最大的作用。