銀行抵押貸款風(fēng)險是什么
銀行抵押貸款風(fēng)險是什么
銀行貸款是指個人或企業(yè)向銀行根據(jù)該銀行所在國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需求的個人或企業(yè)，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹銀行抵押貸款風(fēng)險的相關(guān)法律知識。
銀行抵押貸款風(fēng)險
(一)銀行貸款抵押優(yōu)先權(quán)難以實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險。
抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行和借款人(或?yàn)榻杩钊颂峁┑盅簱?dān)保的第三人)的合同約定而產(chǎn)生的擔(dān)保物權(quán)，它在行使順序上位于基于法律直接規(guī)定而產(chǎn)生的法定優(yōu)先權(quán)之后。一旦法定優(yōu)先權(quán)與抵押優(yōu)先權(quán)在貸款案例中相遇，抵押優(yōu)先權(quán)就相對不優(yōu)先了，從而可能導(dǎo)致銀行貸款債權(quán)在一定程度上甚至完全喪失擔(dān)保物權(quán)的保障，即貸款債權(quán)被懸空。
銀行抵押貸款風(fēng)險是什么
(二)銀行發(fā)放貸款過程中審查不力的風(fēng)險。
《商業(yè)銀行法》第36條規(guī)定商業(yè)銀行有對抵押物的權(quán)屬、價值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查的法律義務(wù)，以確保抵押對貸款的保障功能能切實(shí)有效和充分地發(fā)揮。
實(shí)踐中銀行貸款抵押審查業(yè)務(wù)操作問題眾多，風(fēng)險巨大。較突出的問題和風(fēng)險主要有：一是權(quán)屬錯位懸空貸款債權(quán);二是抵押物價值高估直接造成貸款風(fēng)險;三是抵押權(quán)行使的可行性反比例地對貸款風(fēng)險狀況形成重大影響。
(三)銀行貸款抵押登記的法律風(fēng)險。
簽約與抵押登記的風(fēng)險。實(shí)踐中，簽約與抵押登記方面存在的突出風(fēng)險主要有：
一是貸款合同或抵押合同無效的風(fēng)險;
二是應(yīng)登記而未登記或可不登記而未登記的風(fēng)險;
三是重復(fù)登記的風(fēng)險;
四是貸款借新還舊或貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中的風(fēng)險;
五是房地產(chǎn)抵押中的“兩證”風(fēng)險。
(四)銀行抵押貸款的管理風(fēng)險。
因抵押權(quán)是抵押標(biāo)的物不轉(zhuǎn)移占有的擔(dān)保物權(quán)，有效設(shè)置抵押并發(fā)放貸款后，抵押物仍在抵押人的占有之下，抵押物實(shí)物存續(xù)形態(tài)、價值形態(tài)和抵押權(quán)權(quán)利維護(hù)等因素對抵押權(quán)的實(shí)際有效性和法律有效性影響甚大，抵押物管理因而面臨大量風(fēng)險。
貸后抵押管理實(shí)務(wù)中面臨的風(fēng)險主要有：抵押人因信用與法制觀念淡薄而隨意處置抵押物的風(fēng)險;抵押物滅失的風(fēng)險;抵押時效喪失的風(fēng)險;抵押被非法裁定為無效的風(fēng)險;企業(yè)改制中“債權(quán)隨資產(chǎn)走”原則和“除權(quán)期”規(guī)則適用的風(fēng)險。
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銀行貸款注意事項(xiàng)
房產(chǎn)抵押貸款注意事項(xiàng)
銀行開辦的個人住房抵押貸款是指以自己或他人所有的房產(chǎn)作為抵押物而申請的一種個人住房貸款。銀行對這種虹信貸款的基本規(guī)定有以下幾點(diǎn)：
1、貸款的額度不能超過抵押物評估價值或擬購房價值的70%，就底部就高。
2、以住房作抵押的，抵押物的已使用年限不能超過15年;以門頭房作抵押的，抵押物的已使用年限不能超過20年。
3、貸款的期限一般不超過10年。
4、貸款利率按照人民銀行規(guī)定的個人住房貸款利率執(zhí)行，即期限在5年以內(nèi)(含5年)，年利率5.31%;期限在五年以上，年利率5.58%.
5、貸款期限在一年以內(nèi)(含1年)，到期一次還本付息;貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月還本付息。
以上是房屋抵押貸款的一般條件，實(shí)踐中，各銀行規(guī)定略有不同，如果需要辦理房產(chǎn)抵押手續(xù)還需具體咨詢。
6、抵押的房產(chǎn)必須已還完貸款
具有完全產(chǎn)權(quán)的房子，一些用戶想辦理房屋抵押貸款，可是他們的房子通常是還在償還貸款當(dāng)中，而這樣的房子已經(jīng)在銀行辦理了抵押了，在還清貸款前，是不能再辦理抵押的。與之類似的還有農(nóng)村的宅基地建房、沒有改成個人產(chǎn)權(quán)的單位房等等。
7、房屋抵押貸款的貸款利率要比普通房貸高。
辦理過房貸的購房者都知道，銀行通常會給首次貸款購房的用戶八五折甚至是七折的利率優(yōu)惠，可是對于房屋抵押貸款來說，不管借款人是不是首套房，一般都是要在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%。[3]
汽車抵押貸款注意事項(xiàng)
1、目前，大多汽車抵押貸款都是實(shí)行的押證不押車，也就說，只要你把自己騎車的相關(guān)證件抵押給貸款機(jī)構(gòu)就可獲取貸款，而汽車在安裝上GPS以后照常使用。因此，在辦抵押之前，應(yīng)先了解，汽車抵押是否押車，可盡量避免要押車的機(jī)構(gòu);
2、汽車抵押貸款的資金往往用于短期周轉(zhuǎn)。若是需要長期貸款的，不適用于用汽車作為抵押來貸款;
3、由于汽車抵押貸款往往所產(chǎn)生的費(fèi)用頗高，因此若是選擇周期較長的車輛抵押貸款，在具備提前還款的情況下，可盡量提前還款。
4、借款人在選擇機(jī)構(gòu)上，應(yīng)盡量選擇正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)。如銀行、工商注冊的小貸工作。在此基礎(chǔ)上才能真正的保護(hù)自己的合法權(quán)益，一旦產(chǎn)生糾紛，法律也好解決。
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