農村小額信貸風險評估問題研究
農村小額信貸風險評估問題研究
小額信貸是一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務對象的小規(guī)模的金融服務方式。下面學習啦小編就為大家解開農村小額信貸風險評估問題研究，希望能幫到你。
農村小額信貸風險評估問題研究
“小額信貸”是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動.以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合(略)客戶的金融產品服務,可定義為一種特殊的金融服務.農村信用社發(fā)放小額(略)榮農村經濟、調整農業(yè)產業(yè)結構、幫助農民致富的有效途徑.但在推廣小額貸款過程中由于農村地區(qū)信用環(huán)境差、農業(yè)基礎設施落后、農民素質低、農村經濟落后、農村信用社風險控制制度不健全、國家支持力度不夠等多方面原因致使小額信貸的發(fā)展帶來了巨大的風險,農村信用(略)求發(fā)展就必須解決小額信貸風險控制的問題.因此,對農村信用社小額信貸的風險問題進行研究對于解決農戶貸款難的問題、引導農村資金回流、為農業(yè)生產提供直接的資金支持、發(fā)(略)促進農民增收具有重大的現(xiàn)實和深遠的歷史意義.本文首先分析了邵陽市農村信用社小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀.然后,對邵陽市農村信用社小額信貸風險及其成因進行具體分析.接著,運用模糊綜合評價模型,對邵陽地區(qū)農戶的信貸評級體系進行案例分析.最后,本文提出了優(yōu)化小額信貸設計,政府加快改善小額信貸的運行環(huán)境,建立和完善內控機制是農村信用社有效控制小額信貸風險的主要措施.
農村小額信貸的預防政策
對借款人的有關資格資質進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風險的大小，近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風險
貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。 貸款審查是一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統(tǒng)的考察和調查。
(二)沒有盡職調查在實踐中，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。
(三)判斷錯誤
銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等方面進行專業(yè)的判斷。
二、貸前調查的法律內容
(一)關于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業(yè)務的資格和資質，查看營業(yè)執(zhí)照、資質證書，應當注意相關證照是否經過年檢或相關審驗。
(二)關于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產品質量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關于借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關于擔保對于保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調查。
三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發(fā)放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制，包括:
(一)對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦，經常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴控制。
(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業(yè)內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業(yè)。
(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其企業(yè)、公司國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為，要進行嚴格的審查、監(jiān)督并及時制止。
(四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關連企業(yè)的貸款，必須從嚴控制。
(五)審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業(yè)主要負責人的品質等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如"勞動模范"、"先進分子"、"華僑"、"人大代表"、"政協(xié)委員"等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關系只發(fā)生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰(zhàn)友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發(fā)放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業(yè)，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。
四、貸款審查的建議
認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。
對于貸款數(shù)額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業(yè)人員進行專業(yè)判斷，并就有關事宜提供專家意見。
農村小額信貸的證明材料
1、提供個人身份證明，可以是身份證，居住證，戶口本，結婚證等信息;
2、提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關證明;
3、提供穩(wěn)定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。
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