信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理
為適應(yīng)金融事業(yè)改革需要,為提高資產(chǎn)質(zhì)量,必須在加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)的同時(shí),采取強(qiáng)有力的手段、措施對(duì)其實(shí)施有效的管理。接下來請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理。
信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理
(一)堅(jiān)持預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)防范和事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)消除并重的原則
貸款風(fēng)險(xiǎn)管理包括預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)管理和事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)管理是在貸款發(fā)放前，對(duì)影響貸款正?；貧w的各種因素進(jìn)行論證分析的基礎(chǔ)上，主動(dòng)地采取措施，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，避免貸款損失的一種科學(xué)管理辦法。貸款事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理是指對(duì)現(xiàn)在存量貸款中已經(jīng)發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)而不能正?；貧w的部分，采取切實(shí)有效的措施，逐步將其風(fēng)險(xiǎn)弱化、消除，以致收回全部貸款本息的一種科學(xué)管理辦法。作為銀行管理人員，特別是信貸管理人員，對(duì)上述兩種風(fēng)險(xiǎn)必須同等看待，切不可厚此薄彼，等閑視之，甚至顧此失彼。
(二)堅(jiān)持權(quán)、責(zé)、險(xiǎn)、利相統(tǒng)一的原則
商業(yè)銀行要在《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的規(guī)范下開展信貸管理活動(dòng)，通過實(shí)施信貸管理的審、貸、查分離，貸款經(jīng)營行等級(jí)管理，信貸人員等級(jí)管理，對(duì)重點(diǎn)骨干企業(yè)派出駐廠(司)信貸員管理，貸款收放責(zé)任制(貸款決策失誤賠償制度)等多種行之有效的辦法，改變目前我國商業(yè)銀行普遍存在的責(zé)權(quán)不清、險(xiǎn)利不明，一些信貸決策者、管理者盲目運(yùn)用自己手中掌握的信貸決策權(quán)力審批發(fā)放貸款，甚至違反規(guī)章制度、違背信貸紀(jì)律發(fā)放貸款，又不加強(qiáng)管理，不承擔(dān)由此而帶來的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的弊端，制定規(guī)章，明確職責(zé)、權(quán)力、利益，將貸款風(fēng)險(xiǎn)與信貸管理人員、決策人員的職權(quán)利掛鉤，建立起優(yōu)者獎(jiǎng)、劣者懲，以貸謀私，失職瀆職造成貸款損失者賠償?shù)馁J款管理內(nèi)控制度，真正把"信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線"這一思想落實(shí)到每個(gè)銀行職工的行動(dòng)上。
(三)堅(jiān)持統(tǒng)一目標(biāo)，分類指導(dǎo)，梯級(jí)推進(jìn)的原則
作為一級(jí)法人的我國商業(yè)銀行來講，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理必須有全行的統(tǒng)一目標(biāo)、統(tǒng)一政策和基本要求，不得各行其是，但目標(biāo)的制定必須分類指導(dǎo)，不可一刀切。按1995年6月全國銀行業(yè)經(jīng)營管理工作會(huì)議的要求，我國商業(yè)銀行信貸管理的近期目標(biāo)是:經(jīng)過幾年的努力，到1997年前(農(nóng)行為1998年)使不良貸款占總貸款的比例降到17%以內(nèi)，其中呆滯貸款比率不超過6%;呆賬貸款不超過2%，并逐步達(dá)到逾期貸款8%，呆滯貸款5%，呆賬貸款2%的目標(biāo)?，F(xiàn)在總體目標(biāo)已定，方向已經(jīng)明確，因此，關(guān)鍵的問題在于狠抓落實(shí)，明智的辦法是分類指導(dǎo)，分步實(shí)施，梯級(jí)推進(jìn)，從而在限定的時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)中國人民銀行總行提出的奮斗目標(biāo)。
信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理范圍
信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理范圍可以從不同角度劃分。目前我國對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍一般從以下三個(gè)方面界定:
(一)從貸款種類劃分，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理包括銀行經(jīng)營的本幣貸款和外幣貸款。
(二)從貸款風(fēng)險(xiǎn)種類劃分，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理包括預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)和事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)是指每一筆貸款的發(fā)放都可能存在著風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)具有一定客觀性。事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)是指貸款發(fā)放后不能正?；貧w，信貸風(fēng)險(xiǎn)已成為現(xiàn)實(shí)。信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理要求把防范預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)和消化事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)放在同等重要的位置。
(三)從貸款經(jīng)營性質(zhì)劃分，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理包括商業(yè)性貸款和政策性貸款。商業(yè)性貸款講求的是盈利目標(biāo)，而政策性貸款講求的是政府目標(biāo)。因而，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)是商業(yè)性貸款，但政策性貸款也有個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范與消化問題。過去認(rèn)為政策性貸款由財(cái)政補(bǔ)貼，沒有風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在看財(cái)政補(bǔ)貼不了，貸款財(cái)政化很嚴(yán)重，這部分政策性貸款通過政策剛性轉(zhuǎn)為國家風(fēng)險(xiǎn)，國家風(fēng)險(xiǎn)又轉(zhuǎn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)。所以，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)政策性貸款風(fēng)險(xiǎn)不可等閑視之，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理同樣適用于政策性貸款。這就要求，政策性貸款在符合政策投向的前提下，也必須講求效益，降低風(fēng)險(xiǎn)。
信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容
信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它需要由若干個(gè)相互獨(dú)立又互為聯(lián)系的具體管理辦法綜合形成一個(gè)完整的管理體系，其特點(diǎn)是建立起三個(gè)機(jī)制，即制約機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。一般說來，信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容包括:
(一)貸款風(fēng)險(xiǎn)度管理。它是信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)重要內(nèi)容和具體管理辦法。貸款風(fēng)險(xiǎn)度管理的主要特點(diǎn)是:第一，給予信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)明確的量化概念，改變過去對(duì)影響貸款風(fēng)險(xiǎn)因素只進(jìn)行定性分析的狀況，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度測(cè)算，度量現(xiàn)有貸款和新增貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，為貸款管理和決策提供統(tǒng)一可靠的依據(jù);第二，圍繞風(fēng)險(xiǎn)量化指標(biāo)，把過去的一些分散貸款管理辦法進(jìn)一步深化、集中，形成一個(gè)以風(fēng)險(xiǎn)度為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。過去信貸管理講投向，以符合政策，能按期收回作為檢驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)，后來又評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)，以此作為貸款投向的標(biāo)準(zhǔn)。但是評(píng)定信用等級(jí)不能及時(shí)反映企業(yè)經(jīng)營變化的情況。所以，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)度管理是在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)基礎(chǔ)上邁出的開拓性一步。
(二)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。風(fēng)險(xiǎn)管理首先要做到"防患于未然"。這是信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)和關(guān)鍵。
(三)信貸資產(chǎn)存量風(fēng)險(xiǎn)消除。存量風(fēng)險(xiǎn)是指現(xiàn)有信貸資產(chǎn)中的非正常貸款，以及潛在風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的貸款。
(四)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理崗位責(zé)任制。要落實(shí)以法人代表為核心的信貸資產(chǎn)責(zé)任制，建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的運(yùn)作體制。這個(gè)運(yùn)作體制的總目標(biāo)是，建立起"體制制約"的新機(jī)制，最終實(shí)行審、貸、查分離，以信貸決策為中心，把崗位制約、責(zé)任制約、程序制約有機(jī)結(jié)合起來，嚴(yán)格界定調(diào)查管理崗、審查核準(zhǔn)崗、貸款決策崗、檢查監(jiān)測(cè)崗的職責(zé)范圍和運(yùn)作程序，無論貸款給誰，也無論由誰來辦理貸款，都毫無例外地納入體制制約的軌道之中，從而確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
(五)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)價(jià)、監(jiān)測(cè)與獎(jiǎng)懲。信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)價(jià)是對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的評(píng)價(jià)。它通過一組相互聯(lián)系、彼此制約的指標(biāo)體系來綜合反映信貸資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性和效益性。信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)測(cè)是按照綜合效益指標(biāo)體系，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行考核，以此確定各級(jí)經(jīng)營管理行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)劣。信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的獎(jiǎng)懲，應(yīng)本著"獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、獎(jiǎng)勤罰懶"的原則，并與信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制相銜接，把信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞與自身利益掛鉤，以增強(qiáng)各級(jí)行經(jīng)營管理者和每個(gè)員工的責(zé)任感，充分調(diào)動(dòng)其積極性。
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