信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓流程
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓成為很多銀行收回資金的一種重要方式,同時也轉(zhuǎn)移了銀行獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險的局面。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓流程。
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓流程
1、出讓方提前五個營業(yè)日向受讓方提交授信申請;
2、經(jīng)受讓方審查同意后,取得授信額度,雙方簽訂《信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同》,實(shí)施信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的主要模式
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)分為買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)和回購型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)是指轉(zhuǎn)讓雙方根據(jù)協(xié)議約定轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn),資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后,借款人向受讓方承擔(dān)還本付息的義務(wù)。買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)項下,債權(quán)人由出讓方轉(zhuǎn)讓為受讓方。這種轉(zhuǎn)讓方式也被稱為"真實(shí)出售"?;刭徯托刨J資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)是指轉(zhuǎn)讓雙方根據(jù)協(xié)議約定在某一日期以約定的價格轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn),同時出讓方承諾在約定的日期向受讓方無條件購回該項信貸資產(chǎn)。由于回購型業(yè)務(wù)所轉(zhuǎn)讓的信貸資產(chǎn)在到期前就已由出讓方購回,所以不辦理貸款檔案和法律文件的移交,付息的責(zé)任由出讓方承擔(dān)。
目前我國大力發(fā)展的信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)也是一種買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。信貸資產(chǎn)證券化是將信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給一個特設(shè)目的主體(這種轉(zhuǎn)移可以采用轉(zhuǎn)讓方式,也可以采用信托方式),由特設(shè)目的主體以資產(chǎn)支持證券的形式向投資者發(fā)行受益證券,以信貸資產(chǎn)的現(xiàn)金流支付資產(chǎn)支持證券收益的方式??梢钥闯觯刨J資產(chǎn)證券化區(qū)別于傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)之處即創(chuàng)新之處在于特設(shè)目的主體受讓了該筆信貸資產(chǎn)以后,以該筆信貸資產(chǎn)的現(xiàn)金流為基礎(chǔ)向投資者發(fā)行了受益證券。
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的意義
信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)之所以在國內(nèi)迅速鋪開,規(guī)模迅速擴(kuò)大,根本原因在于其對于信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)出方和轉(zhuǎn)入方都有突出的優(yōu)勢。
(一)、對買斷型信貸資產(chǎn)的轉(zhuǎn)出方,信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的意義在于:
改善資產(chǎn)流動性。轉(zhuǎn)讓方金融機(jī)構(gòu)將期限較長的貸款,比如住房抵押貸款、銀團(tuán)貸款等通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場出讓,取得最具流動性的現(xiàn)金,直接改善了銀行資產(chǎn)的整體流動性,便于實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與負(fù)債資金期限結(jié)構(gòu)的匹配。
提高資本充足率。一般工商業(yè)貸款都具有100%的風(fēng)險權(quán)重,根據(jù)規(guī)定必須要保有不低于8%的資本凈額與之對應(yīng)。而通過轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)將部分貸款出讓后,這部分資產(chǎn)的風(fēng)險權(quán)重降為零,可以有效減少對資本金的需求,從而提高資本充足率。在當(dāng)前銀行資本金稀缺的情況下,信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)對于銀行來說具有直接的現(xiàn)實(shí)意義。
化解不良貸款,處置抵貸資產(chǎn)。銀行通過內(nèi)部化解不良貸款的時間和空間有限,通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的方式進(jìn)行外部處置,將不良貸款和抵貸資產(chǎn)以適當(dāng)?shù)慕M合和定價進(jìn)行出售,能夠在較短的時期內(nèi)大幅降低銀行資產(chǎn)的不良率。
減少信貸集中,調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)。傳統(tǒng)的調(diào)節(jié)信貸集中度和貸款結(jié)構(gòu)的方式是壓縮和推出,加大了客戶資金鏈波動和信用風(fēng)險,并造成了客戶流失。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓提供了貸款集中度和結(jié)構(gòu)管理的新手段,可以用不對客戶產(chǎn)生影響的方式實(shí)現(xiàn)銀行自身的貸款優(yōu)化管理。
增加盈利渠道。對信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)的安排可以使銀行在實(shí)現(xiàn)某項調(diào)整的同時兼顧盈利。比如通過合理的貸款轉(zhuǎn)讓定價,能夠直接獲得業(yè)務(wù)收益;通過貸款出讓加速資金周轉(zhuǎn),提高信貸業(yè)務(wù)總體收益;通過利率趨勢預(yù)測,在升息前出讓低息貸款并升息后重新放貸,取得利率變動收益等。
對買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓受讓方而言,信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的優(yōu)勢有:
擴(kuò)展客戶基礎(chǔ)。受讓同業(yè)的信貸資產(chǎn),相當(dāng)于利用了同業(yè)的客戶資源發(fā)展自身業(yè)務(wù),將業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行推廣則可以發(fā)展成為業(yè)務(wù)聯(lián)營。比如銀行受讓某財務(wù)公司的貸款,同時利用自身在網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算、資金、業(yè)務(wù)功能等優(yōu)勢,與財務(wù)公司一起為其客戶提供全方位服務(wù)便于受讓方發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢。
信貸資產(chǎn)受讓業(yè)務(wù)有助于銀行在專業(yè)領(lǐng)域建立競爭優(yōu)勢。專業(yè)領(lǐng)域是銀行在其提供服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi),根據(jù)自身特點(diǎn)所形成的、具有較好的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)優(yōu)勢的行業(yè)、區(qū)域的特定領(lǐng)域。在專業(yè)領(lǐng)域內(nèi),銀行不僅可以直接開發(fā)客戶發(fā)展信貸業(yè)務(wù),還可以通過資產(chǎn)受讓從同業(yè)取得這類信貸,從而鞏固和擴(kuò)大業(yè)務(wù)份額和實(shí)力。
(二)對于回購型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的轉(zhuǎn)出方,其轉(zhuǎn)出的意義在于:
獲得流動性。比如國家開發(fā)銀行等開展回購型間接銀團(tuán)業(yè)務(wù),將貸款份額出售給其他金融機(jī)構(gòu),獲得流動性。
增加中間業(yè)務(wù)收入。如一些貸款項目多的商業(yè)銀行,在貸款業(yè)務(wù)開展后以回購型間接銀團(tuán)的方式將該貸款份額轉(zhuǎn)讓給其他金融機(jī)構(gòu),其貸款利率與其他金融機(jī)構(gòu)受讓貸款份額之間存在一個差價,即為貸款轉(zhuǎn)讓費(fèi)收入。轉(zhuǎn)出方在獲得流動性的同時,增加了中間業(yè)務(wù)收入。
對于回購型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的受讓方,其受讓的意義在于:
為受讓方提供了一個風(fēng)險較低、收益較高的資金使用渠道?;刭徯托刨J資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)性質(zhì)類似于資金業(yè)務(wù),但比較同業(yè)拆借和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn),回購型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的受讓方獲得的利率更高,為受讓方提供了一個附銀行信用收益相對更高的資金使用渠道。
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