凡有關(guān)保險的組織、保險對象以及當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)等法律規(guī)范等均屬保險法。以下是學(xué)習(xí)啦小編為你整理的保險法立法論文，希望大家喜歡!

　　保險法立法論文(一)

　　中國是世界上人口最多的國家，但人口多并不意味著人人都能參加人壽保險，如果沒有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，人們基本的溫飽問題還未解決，就根本談不上參加人壽保險。同樣，如果沒有政府的政策和法律方面的保障，保險法律法規(guī)沒有完善,那么這個國家的人壽保險市場肯定是無序而難以發(fā)展的。 一、人口結(jié)構(gòu)分析

　　2011年年末，我國大陸總?cè)丝?包括31個省、自治區(qū)、直轄市和中國人民解放軍現(xiàn)役軍人，不包括香港、澳門特別行政區(qū)和臺灣省以及海外華僑人數(shù))為134735萬人，比上年末增加644萬人。全年出生人口1604萬人，人口出生率為11.93‰，比上年增加0.03個千分點(diǎn);死亡人口960萬人，人口死亡率為7.14‰，比上年增加0.03個千分點(diǎn)。人口總量繼續(xù)保持低速增長

　　2011年末全國60歲及以上人口達(dá)到18499萬人，占總?cè)丝诘?3.7%，比上年末增加0.47個百分點(diǎn);65歲及以上人口達(dá)到12288萬人，占總?cè)丝诘?.1%，增加0.25個百分點(diǎn)。由于生育持續(xù)保持較低水平和老齡化速度加快，15-64歲勞動年齡人口的比重自2006年以來首次出現(xiàn)下降，2011年為74.4%，比上年微降保險法課程論文0.10個百分點(diǎn)。盡管未來幾年會有小幅波動，但對勞動力供給問題需要給予更多關(guān)注。

　　人口的老齡化對于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和社會的穩(wěn)定產(chǎn)生巨大的影響，未來的中國誰來養(yǎng)老。一方面，人口的龐大基數(shù)決定了中國將經(jīng)歷世界人口史上最大規(guī)模的老年人口增長，而生育率的急劇下降和死亡率的降低加快了人口老齡型到來的時間和速度。據(jù)統(tǒng)計，占世界五分之一、亞洲二分之一的60歲以上老人生活在中國。發(fā)達(dá)國家人口老齡型社會的到來，是與實(shí)現(xiàn)工業(yè)現(xiàn)代化同步的，我國則是人口老齡型率先于工業(yè)現(xiàn)代化而實(shí)現(xiàn)的，因此養(yǎng)老的迫切性很明顯，我國的養(yǎng)老問題突出，必須通過人壽保險來解決?，F(xiàn)在我國國營經(jīng)濟(jì)仍占主導(dǎo)地位，這就意味著，絕大多數(shù)人的養(yǎng)老問題仍靠國有經(jīng)濟(jì)。從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度看，解決養(yǎng)老問題應(yīng)是多層次的，國家、企業(yè)和個人都應(yīng)及早解決養(yǎng)老的問題。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給我國人壽保險的發(fā)展提供了巨大的推動力。人口的老齡化、社會承擔(dān)養(yǎng)老問題的巨大壓力，客觀上需要大力發(fā)展我國的人壽保險業(yè)。

　　而且，目前我國居民最關(guān)心的問題占前三位的分別是醫(yī)療、住房和物價，而醫(yī)療保障的問題已經(jīng)排在第一位，我國12億多人口的醫(yī)療保障問題，客觀上也需要人壽保險來解決。

　　二、從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度分析我國的壽險市場

　　人壽保險業(yè)發(fā)展的歷史證明，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，居民存款的余額越大，其人壽保險市場也就越大，人壽保險的發(fā)展同經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成正比。目前，人壽保險保費(fèi)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，日本,韓國、美國等發(fā)達(dá)國家都比較高，我國雖然是一個最大的發(fā)展中國家人壽保險保費(fèi)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重僅為0.31%，在世界排名第62位。從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度看，我國的人壽保險保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重明顯偏低，人壽保險嚴(yán)重滯后，這也說明我國的人壽保險市場有巨大的開發(fā)潛力。

　　隨著改革開放以后的經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,居民手中的剩余資金越來越多了，從家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險管理的角度看，居民投保人壽保險的潛力是相當(dāng)巨大的。只要對人壽保險的宣傳普及，人們的保險意識增強(qiáng)，我國的人壽保險市場將會有一個飛躍。

　　然而，我國目前的人均壽險保費(fèi)卻很低，近年來，中國人壽保險一直保持快速增長，行業(yè)增長速度超過了經(jīng)濟(jì)增長速度，但行業(yè)在經(jīng)濟(jì)體中所占比例不高。這意味著中國的壽險市場還有很大的發(fā)展空間。人壽保險在中國養(yǎng)老金體系中扮演著日益重要的角色。目前中國的養(yǎng)老金覆蓋率在城鎮(zhèn)地區(qū)已達(dá)到50%，而農(nóng)村養(yǎng)老金體系覆蓋率僅為9%。如果壽險市場充分開發(fā)，那么我國每年的壽險收入將是一個令世人震驚的數(shù)據(jù)。

　　三、我國對發(fā)展人壽保險的政策和法律

　　目前，我國政府把人壽保險放在一個非常重要的位置，并大力支持和發(fā)展這項事業(yè)，同時將人壽保險業(yè)對外國開放。明確指出要完善我國的社會保障體系，大力發(fā)展人壽保險?，F(xiàn)在已有幾家國外壽險公司獲準(zhǔn)在我國經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)，一百多家國外保險公司在我國設(shè)立了保險代表處。在政府的議事日程和中長遠(yuǎn)規(guī)劃中都把人壽保險的發(fā)展放在非常突出的位置。人壽保險在發(fā)展和完善我國的社會保障體系方面有十分重要的作用，是“社會穩(wěn)定器”可以說是一個國家的一種財政手段，對于安定居民生活，促進(jìn)社會穩(wěn)定，防災(zāi)減災(zāi)，保證國家的長治久安有著重要意義。

　　解放前，中國曾進(jìn)行過一些保險的立法工作，由于政局不穩(wěn)，沒有相應(yīng)的執(zhí)行措施，所以大部分沒有真正的實(shí)施。

　　新中國成立后，保險立法工作很曲折，十一屆三中全會后，保險立法工作才有了很大進(jìn)展，中國先后頒布了一些單項的保險法規(guī)。這此法規(guī)有些屬于保險合同法的范疇，有些屬于保險為法的范疇，有些屬于保險特別法的范疇。

　　1992年11月7日，第七屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十八次會議通過了《中華人民共和國海商法》，第一次法律的形式對海上保險做了明確規(guī)定。 1995年6月30日，第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過了《保險法》，這是建國來中國的第一次保險基本法。采用了國際上一些國家和地區(qū)集保險業(yè)法和保險合同法為一體的立法體例，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險法律。

　　2002年，根據(jù)中國加入世貿(mào)組織的承諾，根據(jù)2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，《保險法》做了首次修改，并于2003年1月1日起實(shí)施。

　　最新的《保險法》是中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議于2009年2月28日修訂通過的。

　　但是這些頒布的保險法遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我們國內(nèi)的龐大市場所需要的法律保障因為我國是一個世界大國擁有世界人口六分之一的人口,人口背景多樣,所以區(qū)區(qū)幾個保險法規(guī)遠(yuǎn)遠(yuǎn)是不夠的.應(yīng)該加強(qiáng)立法進(jìn)度. 四、我國人壽保險市場發(fā)展的狀況

　　近年來，我國人壽保險發(fā)展很快，但與發(fā)達(dá)國家相比，與我國人壽市場的潛力相比，相差甚遠(yuǎn)。

　　具體而言我國人壽保險存在如下問題：

　　(一)人壽保險險種單一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會各方面的需求。

　　事實(shí)上，壽險發(fā)展很關(guān)鍵的一點(diǎn)，就是對險種的開發(fā)。目前，我國的壽險業(yè)務(wù)大致可以分為：團(tuán)體人壽保險、個人營銷人壽保險以及代理人壽保險三大塊。從團(tuán)體人壽保險來看，相對而言發(fā)展時間較長，險種較為齊全，但是不足之處然很多。如團(tuán)體壽險除養(yǎng)老保險外，幾乎所有險種都有年齡限制，一般只有16-60周歲的人才能投保，而事實(shí)上往往這個年齡以外的人更需要保險，多數(shù)人更關(guān)心的是退休以后的保障問題，而且團(tuán)體養(yǎng)老金保險也是很單一的。近年來，我國個人營銷壽險發(fā)展，從所推銷的險種來看相當(dāng)單一，主要是個人養(yǎng)老、長壽、重大疾病和少兒等幾個險種，我國是十幾億人口的大國，區(qū)區(qū)幾個險種實(shí)難滿足央央十幾億人口的需要。

　　精算在人壽保險中的作用很大，由于我國的人壽保險起步較晚，精算人員缺乏，設(shè)計條款往往缺乏精算方面的依據(jù)。在壽險費(fèi)率方面受到人民銀行利率的制約，而人們則往往習(xí)慣于將參加保險的收益與銀行存款相比較。人壽保險條款的內(nèi)容和包裝都落后于國際水平，在這方面發(fā)展的潛力也是很大的。

　　各家壽險公司往往只注重業(yè)務(wù)，對險種的開發(fā)缺乏力度。幾家壽險公司現(xiàn)有所使用的險種多數(shù)是你抄襲我的，我搬用你的，各家都缺乏自己的特色險種。單一的險種、單一的激烈競爭，千奇百怪的展業(yè)手段常常出現(xiàn)，形成一種不好的風(fēng)氣，而大片大片的壽險市場卻沒有開耕。

　　(二)壽險公司內(nèi)部管理不規(guī)范，制約了壽險的進(jìn)一步發(fā)展。

　　由于我國壽險發(fā)展的時間不長，而且以前受計劃經(jīng)濟(jì)的制約，缺乏有效的競保險法課程論文爭手段，同時由于重展業(yè)輕管理，導(dǎo)致內(nèi)部管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。具體表現(xiàn)為：1.機(jī)構(gòu)設(shè)置不規(guī)范、基層公司對壽險機(jī)構(gòu)的設(shè)置一直處于摸索和觀望的狀態(tài)2.管理方法不規(guī)范，壽險業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理工作，從簽單到歸檔，雖有內(nèi)部管理實(shí)務(wù)手續(xù)，而對單證填寫是否齊全、給付是否正確等具體管理內(nèi)容缺乏有約束力的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。

　　(三)資金運(yùn)用和投資效益不好，導(dǎo)致準(zhǔn)備金流失嚴(yán)重，收益率低，壽險回報低，人們對壽險投保的興趣不大。

　　人壽保險一般期限較長，多數(shù)甚至伴隨投保人一生，而且人壽保險的給付性很強(qiáng)，因此提取責(zé)任準(zhǔn)備金和搞好投資尤為重要。目前的壽險公司在保證保險金增值和對責(zé)任準(zhǔn)備金的有效管理方面問題很多：(1)缺乏投資和資金運(yùn)用方面的專門人才，這可以說是我國目前壽險公司非常致命的一點(diǎn)。其資金回報率常常甚至低于同期銀行的存款利率，這就無法吸引人們投保有儲蓄性質(zhì)的壽險，而現(xiàn)在的壽險市場具有儲蓄功能的壽險深受歡迎，市場很大。(2)由于管理方面的問題，收回的保險費(fèi)時常不能及時轉(zhuǎn)存，造成人為利息損失。 五、立法方面對我國人壽保險市場健康發(fā)展的幾點(diǎn)建議 目前，全國性的壽險公司除人民保險公司壽險、太平洋壽險和平安壽險以外，近期成立的壽險公司有新華人壽和泰康人壽，競爭的局面已經(jīng)形成。國外的保險公司對我國的壽險市場也特別青睞，他們看中的是我國壽險市場的巨大潛力。國內(nèi)壽險公司要想在競爭中立于不敗之地，就必須盡早著眼市場的開發(fā)，特別是開發(fā)壽險新險種，及早搶占壽險業(yè)務(wù)，力爭更多地占有市場的份額，為長遠(yuǎn)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

　　1.以法律作保障和立足點(diǎn)來鼓勵保險公司大力開發(fā)適銷對路的新險種，占領(lǐng)新的壽險市場份額,必要時以政策的形式加以加快.

　　壽險發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險種的生命力。應(yīng)該定期進(jìn)行市場調(diào)查和分析，開發(fā)滿足新需求的新險種。隨著人們的自我保險意識的加強(qiáng)，傳統(tǒng)的險種已不能充分滿足需要，同時隨著市場經(jīng)濟(jì)的形成和完善，人們收入的增加，對家庭風(fēng)險的管理意識日益增強(qiáng)，因此需要保險公司不斷開發(fā)出具有吸引力的新險種來滿足人們的保險需求。 (1)開發(fā)具有儲蓄功能的壽險，團(tuán)體壽險應(yīng)加強(qiáng)有儲蓄性質(zhì)終身險的開發(fā)。我國絕大多數(shù)居民認(rèn)為，如果投保人壽保險而在保期內(nèi)沒有出險，所交的保費(fèi)就白交了，他們往往不考慮什么“大數(shù)法則”，如果到期還本，甚至還能返還一定的利息，居民往往比較容易接受。目前的團(tuán)體壽險除團(tuán)體養(yǎng)老金保險外，幾乎沒有終身保障的險種，人們往往更關(guān)心退休以后的保障問題，這方面的險種市場很大，值得開發(fā)。

　　(2)多開發(fā)一些給付性強(qiáng)的變額壽險險種，如遞增型養(yǎng)老保險。該險種的開發(fā)往往與投資活動結(jié)合在一起，投保時繳納的保費(fèi)是固定的，死亡的賠付金或是養(yǎng)老金的給付則根據(jù)投資的政績而變動，對投保人有最低的保障限制，壽險公司一般不得低于簽單時約定的給付標(biāo)準(zhǔn)。

　　(3)加強(qiáng)對醫(yī)療保險市場的開發(fā)。近期的一項調(diào)查表明，我國居民第一關(guān)心的大事就是醫(yī)療保障的問題;而目前我國壽險對醫(yī)療保險的開發(fā)情況最差，16歲以下和65歲以上的居民醫(yī)療保險，在所有的壽險公司都是一個空白，可是16~65的人往往是最需要保險的人群。65歲以上的老人往往對醫(yī)療保險的需求最強(qiáng)烈。由于沒有法律的有效監(jiān)管,保險公司任意操作真真主要保險的人找不到適保險法課程論文合自己的保險險種,而不怎么需要保險的人被保險公司死抓不放,一定程度上引起了保險市場的低效率性,人們也在一定的程度上失去了信心.

　　2.加強(qiáng)人壽保險的服務(wù)功能，切實(shí)搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動。

　　以前，由于壽險公司少，無競爭對手，壽險服務(wù)極差。壽險服務(wù)常常是態(tài)度不好，理賠手續(xù)繁瑣，導(dǎo)致人們對投保人壽保險失去興趣，但是我們應(yīng)該健全保險法律體系加以阻止此種行為.盡可能地讓保險服務(wù)體系法律化體系化標(biāo)準(zhǔn)化.充分利用法律的目的性,社會性.因此，現(xiàn)在的壽險公司應(yīng)當(dāng)大力加強(qiáng)售后服務(wù)，壽險公司應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，營業(yè)時間，服務(wù)態(tài)度上下功夫，應(yīng)當(dāng)把“服務(wù)至上、客戶至上”作為公司的服務(wù)宗旨，吸引更多的居民投保人壽保險。我國壽險的服務(wù)形象應(yīng)有一個大的改變，這對于我國壽險市場的發(fā)展是很有好處的。

　　3.完善壽險內(nèi)部管理體制，使其制度化、標(biāo)準(zhǔn)化。

　　完善我國壽險公司的內(nèi)部管理體制，使其制度化、標(biāo)準(zhǔn)化，這是我國壽險發(fā)展的客觀要求。國外壽險公司先進(jìn)的管理方法我們可以借鑒，公司應(yīng)當(dāng)有自己的管理大綱，對壽險的展業(yè)方式、案件理賠、資金運(yùn)用、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的管理、條款執(zhí)行等等實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，實(shí)現(xiàn)對內(nèi)部管理工作的有效監(jiān)督和控制，真正做到有章可循，違章必究。同時，應(yīng)加強(qiáng)對從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高從業(yè)者的素質(zhì)。

　　4.搞好投資，提高資金運(yùn)用的收益率。

　　對于壽險公司來說，搞好投資提高資金運(yùn)用的收益率，就近而言，它是一個壽險是否具有競爭能力、能否降低成本的關(guān)鍵;就長遠(yuǎn)而言，它是我國壽險能否健康發(fā)展，進(jìn)入良性循環(huán)的關(guān)鍵。提高資金適用的收益率，就意味著可以降低成本，返還投保人更大的利益，鞏固和提高自己擁有的壽險市場份額。如果我國的壽險公司都能切實(shí)搞好投資，提高資金適用的收益率，這對于我國壽險市場的發(fā)展進(jìn)入良性循環(huán)至關(guān)重要。

　　5.國家對壽險市場的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)規(guī)范。

　　國家對壽險管理方面應(yīng)是既有宏觀方面的調(diào)控，又有具體方面的指導(dǎo)。市場競爭在條款、費(fèi)率方面應(yīng)有嚴(yán)格的規(guī)定，堅決杜絕不正當(dāng)?shù)母偁幨侄?。同時，壽險行業(yè)協(xié)會對于行業(yè)自律和行業(yè)間的合作十分重要，它是我國壽險市場健康發(fā)展所需要的，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其作用。如通過保險協(xié)會促成各家保險公司建立自律公約，使保險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范，競爭公平。但是沒有法律保障以上的幾項任務(wù)是沒法完成的.所以需要健全法律對保險市場的監(jiān)管作用.

　　6.民族保險業(yè)的發(fā)展對于我國的社會發(fā)展、民族繁榮、社會穩(wěn)定十分重要，國家應(yīng)當(dāng)采取積極法律措施保護(hù)民族保險業(yè)的發(fā)展。

　　對于目前各個保險公司發(fā)展不平衡，從業(yè)不規(guī)范的問題，應(yīng)當(dāng)樹立典型，以點(diǎn)帶面，促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展。對于民族保險業(yè)，國家從法律到政策、從審批各方面應(yīng)給予傾斜，當(dāng)然這并不是要排斥國外的保險公司，應(yīng)積極與國外保險公司合作，吸取國外保險公司的經(jīng)驗，目的是要鞏固我國的民族保險業(yè)。

　　7.我國的保險業(yè)剛剛起步，人壽保險起步更晚一些，需要大力宣傳。

　　如我國壽險個人營銷業(yè)近兩年才剛剛開始，人們對于人壽保險的認(rèn)識，人們的保險意識，都很淡薄。通過保險知識的宣傳，從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕嵌?從法律做保障的角度.喚起人們對于風(fēng)險防范管理的意識。現(xiàn)在新聞媒體對于啟發(fā)人們保險意識的宣傳不夠，廣告方面啟發(fā)保險需求的很少。提高整個民族的保險意識需要各方面共同努力，各家保險公司從共同的利益出發(fā)應(yīng)同力合作加大這方面的投入。

　　總之：計劃生育帶來的人口比例失調(diào),人口老齡化的加快是我國現(xiàn)在所面臨的最主要的問題之一.如果人口老齡化問題沒有很好的解決則對我國的社會穩(wěn)定和長遠(yuǎn)發(fā)展都有不可忽略的影響.而,人壽保險則是對這種社會現(xiàn)狀的良藥,我國人壽保險市場龐大,資源的跨期分配可以讓我國輕松解決人口老齡化帶來的社會養(yǎng)老問題.由于我國保險市場開發(fā)的有點(diǎn)晚,人們對保險的認(rèn)識不是很深,所以保險的市場潛力還沒完全暴露出來.而,保險市場的開發(fā)是需要一個人們所認(rèn)可的保障系統(tǒng),保險法不可厚非是最佳的保障機(jī)制.所以我國必須加強(qiáng)保險法律法規(guī)的建立和推廣宣傳.使得保險市場法制化,法律化來增強(qiáng)我國市民對保險的認(rèn)可.同時以法律的手段加快保險市場的成熟,對保險公司施加壓力,讓他們與國際保險市場接軌提高服務(wù)質(zhì)量,保險質(zhì)量.

　　保險法立法論文(二)

　　保險是一個越走越近的制度，保險法起草于1995年，經(jīng)2002年修改后，2009年是第二次修改。兩個7年不僅僅預(yù)示著時間的前進(jìn)，更重要的是，我們感受到了保險在社會生活中發(fā)揮的越來越大的作用，小到家居日常生活，大到企業(yè)管理或風(fēng)險管理。以前總感覺保險法是站在保險公司、保險業(yè)的角度制定的，但這次保險法和以前的司法相比有了一個很大的變動，就是站在投保人的角度去看待新的保險關(guān)系。或者講，對通老百姓有更大的保障。

　　修訂后的保險法共分8章187條，分別為總則、保險合同、保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人、保險業(yè)監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則。作為一部保險行業(yè)大法，它既是規(guī)范市場的唯一依據(jù)，更是平衡市場各方利益的重要法則，故一經(jīng)公布便引起了社會廣泛反響。讓我們先從投保人、被保險人和受益人利益的保護(hù)的角度來分析其中的亮點(diǎn)和優(yōu)勢。

　　亮點(diǎn)：新增不可抗辯規(guī)則

　　新《保險法》增加了不可抗辯規(guī)則,規(guī)定保險人(保險公司)在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的,保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。同時,為防止保險公司濫用合同解除權(quán),規(guī)定自保險人知道有解除事由之日起,超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的,保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

　　從目前司法實(shí)踐看，保險人行使合同解除權(quán)引起糾紛，基本發(fā)生在保險事故發(fā)生之后，這是因為只有發(fā)生保險事故后，保險人才提出解除合同。法院或者仲裁機(jī)構(gòu)對保險人在保險事故發(fā)生后行使合同解除權(quán)，也大多采取認(rèn)可的態(tài)度。通常出現(xiàn)的情況是，被保險人在人壽保險合同中已經(jīng)支付了很長時間的保費(fèi)，但當(dāng)支付保險金的日期到來之時，保險人通常會尋找一些小的理由，來解除合同或者宣告合同無效。此規(guī)則對于長期人壽保險合同下的被保險人意義重大，可有效保護(hù)其權(quán)益。舉個例子，如果一個癌癥客戶投保健康險，保險公司經(jīng)過調(diào)查，了解其患病情況，應(yīng)該不予承保，如果有些保險公司違規(guī)承保，但出險后卻以投保人有病為由拒絕理賠。根據(jù)新《保險法》，保險合同成立滿2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同，這既是對投保人的呵護(hù)，也將對規(guī)范保險市場經(jīng)營產(chǎn)生積極影響。

　　作為保險的一項基本原則，不可抗辯規(guī)則在許多國家的保險立法和保險實(shí)務(wù)中都廣泛適用。在我國，這一規(guī)則卻姍姍來遲?，F(xiàn)行《保險法》第五十四條對年齡申報有誤的情況，作出了適用不可抗辯規(guī)則的規(guī)定，而對于其他方面情況的誤告，則沒有作出相應(yīng)的規(guī)定，并且在各保險公司的產(chǎn)品中，也并未將不可抗辯規(guī)則引入條款之中。國際通行的不可抗辯規(guī)則被引入，是此次《保險法》修訂的一個亮點(diǎn)，該規(guī)則的引入無論對保險消費(fèi)者還是保險人，都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，我們有理由為“不可抗辯”規(guī)則鼓掌。

　　而從公司方面來說，修改后的保險法，根據(jù)保險行業(yè)的特點(diǎn)，針對實(shí)踐中存在的問題，根據(jù)各方面的意見，增加了保護(hù)投保人、被保險人合法權(quán)益的規(guī)定。

　　例如，對保險人在投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù)時，可以在一定條件下解除合同的權(quán)利作出進(jìn)一步限制。一是投保人雖然未如實(shí)告知，但保險人在訂立保險合同時已經(jīng)知道其未如實(shí)告知的情況的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任;二是投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù)，保險人可以依法行使解除權(quán)，但自合同成立之日起兩年內(nèi)未行使該權(quán)利的，則不得再行使。即保險人解除合同的抗辯權(quán)的期限為兩年。

　　依據(jù)公平原則，新《保險法》對保險人提供的保險條款的內(nèi)容也做出了規(guī)范規(guī)定：這類合同中，有免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的條款，或者加重投保人、被保險人責(zé)任，或排除投保人、被保險人、受益人依法享有的權(quán)利的條款無效。而對采用格式條款訂立保險合同的保險人，其訂立合同時所盡義務(wù)做出更嚴(yán)格的規(guī)定。一是規(guī)定保險人對合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù);二是向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，以便于投保人了解全部合同內(nèi)容，以

　　此為基礎(chǔ)做出是否投保的決定;三是規(guī)定保險人對保險合同中免除其責(zé)任的條款做出提示。提示義務(wù)指合同中所有涉及免除責(zé)任，包括全部免除和部分免除的條款。

　　此外，還有對保險事故發(fā)生后，投保人等未及時履行通知義務(wù)，保險人可以在一定條件下不承擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定增加限制條件。以及進(jìn)一步明確和規(guī)范保險理賠的程序、時限，解決理賠難的問題。新《保險法》對現(xiàn)行保險法關(guān)于保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定也進(jìn)行修改。一是明確財產(chǎn)保險合同保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼，保險合同繼續(xù)有效，維護(hù)保險關(guān)系的穩(wěn)定;二是規(guī)定保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，其危險程度顯著增加的，保險人才可以要求增加保險費(fèi)或者解除合同，以限制保險人的權(quán)利。 叫好歸叫好，一些媒體卻將《保險法》的頒布提到了不恰當(dāng)?shù)母叨?mdash;—將其喻為消費(fèi)者“強(qiáng)大的法律靠山”，認(rèn)為其一勞永逸地“解決了保險業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)中的一些基礎(chǔ)性問題”，從此“可以舒心地出一口長氣了”。

　　按此說法，新《保險法》頒布后，保險業(yè)諸多不規(guī)范現(xiàn)象就會立馬剎車，投保人也不會再為買保險而煩惱，而保險公司與投保人從此就會建立起和諧的買賣關(guān)系。恐怕沒有這么簡單!

　　根據(jù)一則官方資料：2009年第一季度的《全國城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查》顯示，認(rèn)為“投資最合適的”居民占比上升至32.9%，其中認(rèn)為“購買股票最合適”的居民占比上升至13.8%。意料中的，在數(shù)據(jù)中“購買保險”的選項排名末位。目前保險在人們心目中的地位由此可見一斑。

　　一部《保險法》的頒布，果真能在短期內(nèi)改變大多數(shù)人保險意識低下的現(xiàn)狀，提升保險在人們生活中的地位嗎?雖然新《保險法》的條款中,更注重保障消費(fèi)者的權(quán)益,維護(hù)消費(fèi)者的利益。但投保人對保險知識的嚴(yán)重匱乏，卻是新法無法在近期內(nèi)得到完善解決的問題。

　　實(shí)踐說明，改變大多人保險意識低下的狀況需要幾方面共同努力：投保人要以一種對生命負(fù)責(zé)的態(tài)度對待保險;保險銷售人員在指導(dǎo)投保人買保險時，要加大精耕細(xì)作的說明力度，使客戶明明白白地買保險，同時保險公司的管理必須進(jìn)一步得到有效強(qiáng)化;監(jiān)管部門，則更需要從市場的可操作性上，加強(qiáng)監(jiān)管力度。

　　如此，在保險市場形成規(guī)范的氛圍之后，改變投保人保險意識低下的狀況才指日可待。但顯然，這樣一個過程僅依靠一部《保險法》是勉為其難的。 但就提升保險意識而言，《保

　　險法》即便以鐵板釘釘式的法律條文做“一、二、三”的硬性規(guī)定，仍無法填補(bǔ)大眾、特別是投保人在保險意識方面的缺失，因為這種缺失是由多重復(fù)雜因素融合而成的軟環(huán)境造成的。而提升投保人的自我保險意識，關(guān)鍵在于如何改變當(dāng)前的保險軟環(huán)境。顯然，這不是一部《保險法》的頒布所能完成的。

　　之所以認(rèn)為上述“把《保險法》的頒布當(dāng)作靠山”云云不合常情，道理就在于：《保險法》固然是一部行業(yè)大法，且在一定程度上厘清了保險公司與投保人的種種關(guān)系，但就其法律效應(yīng)而言，主要是對行業(yè)的發(fā)展方向與宏觀層面作了制約性的規(guī)定，對某些投保行為作了簡練劃一的說明。就對投保人投保與保險公司運(yùn)作而言，具有“應(yīng)該這樣”、“不能那樣”的分別與限制。

　　由此認(rèn)為：改革深化現(xiàn)有的保障體系是國家之舉;采取各種有力措施、優(yōu)化保險的人文環(huán)境是社會之舉;提升大眾對風(fēng)險的深層次心理認(rèn)知則是大眾之舉。而這三合一的發(fā)展模式，才是改變保險業(yè)現(xiàn)狀的根本。但要達(dá)到這一目標(biāo)卻來日方長，需要社會綜合治理才能完成。

　　保險法立法論文(三)

　　摘要： 隨著交通工具的普及，交通事故的頻發(fā)給人類造成的巨大的損失。相對于肇事者來說，受害人總是處于劣勢一方，所以解決好受害人的救助問題很重要。但是我國保險法中沒有直接賦予受害第三人的直接請求權(quán)，所以怎么更好實(shí)現(xiàn)對受害人及時、全面的救助是本文說明的問題。

　　關(guān)鍵詞：交強(qiáng)險;第三人;救濟(jì)

　　交通事故問題，不是一個小問題。它的數(shù)量眾多，也意味著受害人的數(shù)量眾多。2012年1月份—8月份，全國公安交通管理部門共受理道路交通事故43151起，造成9601人死亡、45860人受傷，直接財產(chǎn)損失1.8億元。與去年同期相比，事故起數(shù)減少17026起，下降28.3%;死亡人數(shù)增加424人，上升4.6%;受傷人數(shù)減少694人，下降1.5%;直接財產(chǎn)損失減少1.3億元，下降40.8%。其中，發(fā)生死亡事故8205起，占總數(shù)的19.0%;傷人事故29226起，占總數(shù)的67.7%;財產(chǎn)損失事故5720起，占總數(shù)的13.3%。這些數(shù)據(jù)也可以說明交通事故問題的嚴(yán)重性。

　　《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第3條規(guī)定，“本條例所稱機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(簡稱交強(qiáng)險)，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成的本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險”。從它的定義中不難看出，機(jī)動車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險是一種特殊的保險，它的目的一是為被保險人進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償，另一方面也是為受害人在發(fā)生損害后提供了獲得救助和補(bǔ)償?shù)目赡?，這一制度的創(chuàng)建是很好的。但是在我國的《保險法》中，第65條是這樣規(guī)定的，“保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金;責(zé)任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。”只是說明了保險人的賠付義務(wù)而沒有授予受害人的直接請求權(quán)，這也造成了受害人救濟(jì)的難度。從程序上講，被害人需要先向被保險人求償，給付不達(dá)時才能向保險人求償。這里存在許多因素，比如說肇事車輛逃逸、肇事車輛怠于行使保險金請求權(quán)時，受害

　　人就得不到及時、全面的救濟(jì)。所以有學(xué)者認(rèn)為，受害人有直接請求權(quán)，但是更多的學(xué)者認(rèn)為，我們現(xiàn)在還沒有受害人的直接請求權(quán)，但是在立法上應(yīng)該賦予受害人的直接請求權(quán)。那么，在現(xiàn)實(shí)生活中，受害人如何更好地獲得救助呢?直接請求權(quán)有還是沒有呢?

　　受害人的救濟(jì)途徑，無非兩種，一是自力救濟(jì)，二是公力救濟(jì)。

　　(一)自力救濟(jì)

　　受害人遭受損失后，最先想到的賠償主體就是肇事者。所以，少不了的是其余肇事者之間的協(xié)商溝通。在這種情況下，解決問題是最直接的，最迅速的。而且有時候，肇事者為了省去諸多麻煩與責(zé)任，又是給予的賠償費(fèi)用會大于受害人的期望。但是，有時候，受害人可能得不到賠償或者只能得到一少部分的賠償。大部分的肇事者會要求一次性賠償一筆費(fèi)用，受害人不在進(jìn)行訴訟。而受害人此時處于一種急需救助的階段，答應(yīng)也是無奈之舉。有些受害人雖不會接受這種“和解”，那么如果經(jīng)訴訟的話顯然是不會得到及時的救濟(jì)了。在這里，我認(rèn)為，在實(shí)務(wù)操作中，受害人應(yīng)當(dāng)先接受這種“和解”，在此之后先解決燃眉之急，而后提起訴訟，在答辯中肇事者肯定會提及“和解”協(xié)議，所以在這里受害人應(yīng)該證明肇事者的趁人之危，法律上也應(yīng)該減輕受害人的舉證責(zé)任，這樣才有利于受害人在需要時的救濟(jì)。

　　(二)公力救濟(jì)

　　從一般侵權(quán)理論方向上來說，受害人在受到損害時，必然是向肇事者提起訴訟，而不能直接向保險公司請求賠償。那么，到底受害人有沒有直接請求權(quán)呢?有學(xué)者認(rèn)為有，理由是：一是基于強(qiáng)制保險的目的。二是《道路交通安全法》(以下簡稱道交法)第76條是法律的另行規(guī)定。三是參照國外的立法通例。國外立法已經(jīng)承認(rèn)了這一規(guī)則。四是國務(wù)院法制辦政法司道路交通安全法草案工作小組的《道交法的理解與適用》中的內(nèi)容。還有他認(rèn)為直接請求權(quán)是獨(dú)立的權(quán)利，絕對的歸屬于第三人1。對于他的觀點(diǎn)，我覺得有道理但是并不贊同。理由是，一是基于傳統(tǒng)保險法理論的分離原則，被保險人與保險人之間存在契約關(guān)系，被保險人與第三人之間存在責(zé)任關(guān)系，但是保險人與第三人之間卻不存在契約關(guān)系與責(zé)任關(guān)系。因此第三人缺乏請求權(quán)的基礎(chǔ)。二在法律規(guī)定之中，確實(shí)沒有明確賦予第三人的直接請求權(quán)，《道交法》的76條規(guī)定到底是不是《保險法》第65條

　　的例外情形，有待確定，而且國務(wù)院法制辦政法司道路交通安全法草案工作小組沒有司法解釋權(quán)，他所做的說明我認(rèn)為不能成為解決這一問題的依據(jù)，保險法是保險領(lǐng)域的特殊法，這種重要的權(quán)利就應(yīng)該直接規(guī)定在《保險法》里而不是,道交法》。三是各國立法通例只是我國立法和司法的參考，并不能直接作為判案的依據(jù)。四是在交強(qiáng)險的合同中并沒有約定有說第三人可以享有對保險人的直接請求權(quán)。雖然法律似乎規(guī)定了第三人請求權(quán)的獨(dú)立性，但是顯然這種獨(dú)立性還是基于被保險人與保險人之間的契約關(guān)系才能發(fā)生的。法律沒有賦予第三人的直接請求權(quán)，顯然也是有考量的，一是為當(dāng)事人之間的和解提供條件，和解應(yīng)該是解決問題的前置手段。二，對于當(dāng)事人之間的過錯情況和損失，他們自己才是最清楚的，在責(zé)任認(rèn)定上，交通部門的事故認(rèn)定書不一定百分百可以確定真正的過錯情況。而這一情況最后要通過法院的審理才能最終確定。三，也是最重要的，是減輕保險公司的壓力。如果第三人有直接請求權(quán)，那么保險公司就會面對數(shù)不清的訴訟了，這對于保險公司的業(yè)務(wù)會有很大的影響。當(dāng)然這樣的話，可能學(xué)習(xí)法律的人會更容易找到工作。

　　賦予第三人直接請求權(quán)，它的好處有很多。一是可以實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險這一制度的創(chuàng)建目的，更好的保護(hù)受害人的利益。正因為交強(qiáng)險這一制度的出現(xiàn)，使得加害人變得冷漠，因為在他需要承擔(dān)責(zé)任時，會有保險公司的為他承擔(dān)，所以不用擔(dān)心后果，也就不會積極為受害人進(jìn)行救助和賠償。我想，保險事故發(fā)生后，受害人需要救濟(jì)而得不到救濟(jì)或者完全的救濟(jì)的情況無非就是被保險人拒絕履行和保險人無力履行。而交強(qiáng)險設(shè)置的目的，顯然是為了保護(hù)在被保險人無力履行的情況之下的救濟(jì)，但是無論什么原因，只要有了直接請求權(quán)，第三人的利益就會完全得到及時、全面的救濟(jì)。二是減少受害人的救濟(jì)成本，減少維權(quán)的時間以及在這段時間內(nèi)的損失和其他損失，這也是對社會資源的一種保護(hù)。如果當(dāng)事人因為得不到及時的救助而造成了人身方面其他的損害，顯然就算得到賠償也會很痛苦。三是交強(qiáng)險對于超出應(yīng)保部分的額度，保險人不承擔(dān)責(zé)任，這時就需要由被保險人來承擔(dān)，那也就意味著，受害人可以向被保險人和保險人同時請求他們承擔(dān)賠償責(zé)任。這就更加保障了受害人的利益救濟(jì)。所以在立法上，應(yīng)該賦予第三人的直接請求權(quán)。在目前也有一些這樣的表現(xiàn)，比如是在2009年2月1日在全國施行的，由中國保險協(xié)會出臺的《交強(qiáng)險損失互碰自賠處理辦法》，其中規(guī)定了，損失在2000元以內(nèi)的且不涉及人傷的交通事故，車主可以直接到投保的保險公司辦理索賠。這也正好說明了，現(xiàn)在為止，我國法律里邊并沒有賦予第三人直接請求權(quán)。

　　在現(xiàn)在法律中沒有賦予第三人請求權(quán)的情況下，我覺得在起訴上，受害人對于訴訟費(fèi)用可以申請緩交，或者將訴訟標(biāo)的寫的數(shù)額小點(diǎn)，在審理開始后在對訴訟標(biāo)的進(jìn)行變更。如果急切需要救助，可以辦理先于執(zhí)行。不過，我國民事訴訟中規(guī)定了申請人要提供擔(dān)保，這一點(diǎn)我覺得受害人應(yīng)說明自己的現(xiàn)實(shí)情形，法院應(yīng)該視情況而對受害人免除擔(dān)保。對于法院來說，可以將保險人作為第三人讓其與被保險人同時出庭，在案件審結(jié)之后由保險人直接向第三人支付賠償，因為此時的權(quán)利義務(wù)關(guān)系已經(jīng)非常明確了。