有關(guān)金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化的影響的論文
有關(guān)金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化的影響的論文
利率市場(chǎng)化是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)化的關(guān)鍵,是我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制改革深化的核心內(nèi)容。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的有關(guān)金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化的影響的論文，供大家參考。
有關(guān)金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化的影響的論文篇一
《 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性的影響 》
【摘要】
利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融體制改革的必然趨勢(shì)，也必會(huì)給我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性管理帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。本文選取了我國(guó)3家商業(yè)銀行，從負(fù)債結(jié)構(gòu)、不良率、利率敏感性缺口等關(guān)鍵指標(biāo)入手，分析說(shuō)明了利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性的影響。
【關(guān)鍵詞】
利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行流動(dòng)性;負(fù)債結(jié)構(gòu);利率敏感性缺口
利率作為資金的“使用價(jià)格”，是經(jīng)濟(jì)體相互作用是結(jié)果，政府對(duì)利率方面的管制，必然會(huì)帶來(lái)投資效率低下、金融抑制等一系列的弊端。在“金融抑制”理論以及“金融深化”理論被提出之后，許多國(guó)家紛紛開(kāi)始進(jìn)行利率改革，事實(shí)也進(jìn)一步證明，將利率放歸市場(chǎng)是一項(xiàng)有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的抉擇。我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)歷了20多年歷程，目前，隨著改革不斷深化，利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行流動(dòng)性產(chǎn)生的影響也在逐漸擴(kuò)大。本文選取了三家上市銀行作為代表：中國(guó)銀行作為大型商業(yè)銀行的代表、北京銀行作為地方性商業(yè)銀行的代表、招商銀行作為中型商業(yè)銀行的代表，利用這三家代表銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)分析說(shuō)明利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性產(chǎn)生的影響。
一、利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)將影響銀行負(fù)債來(lái)源的穩(wěn)定性
負(fù)債是銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)和進(jìn)一步發(fā)展的前提，如果負(fù)債大幅增加，而資金沒(méi)有得到合理的管理，銀行會(huì)面臨虧損。反之，如果負(fù)債大幅縮減，出現(xiàn)擠兌，銀行將瀕臨破產(chǎn)。數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)三家家上市銀行2015年度的年度報(bào)告計(jì)算整理得到。上表為2015年中國(guó)銀行、招商銀行、北京銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)，可以看出，上述三家銀行負(fù)債對(duì)存款的依賴(lài)性極大，特別是中國(guó)銀行，這一比率高達(dá)75.88%。在利率管制的情況下，存款保持在相對(duì)穩(wěn)定狀態(tài)，但利率市場(chǎng)化后，各種理財(cái)產(chǎn)品迅猛發(fā)展，投資市場(chǎng)更為活泛，投資收益波動(dòng)性更大，投資者對(duì)收益率的要求更高，其逐利行為會(huì)導(dǎo)致資金更頻繁地流動(dòng)于各種理財(cái)產(chǎn)品與銀行存款之間，銀行存款穩(wěn)定性將大受影響，而存款的大幅波動(dòng)會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行負(fù)債來(lái)源的穩(wěn)定性。
二、利率市場(chǎng)化將會(huì)加大銀行的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)
一方面，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)以及制度不完善等方面的原因，商業(yè)銀行自身無(wú)法準(zhǔn)確度量借款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小，在利率市場(chǎng)化下，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入，商業(yè)銀行會(huì)因?yàn)閬?lái)自盈利方面的壓力，而選擇將款項(xiàng)借給愿意支付高利率的借款者，導(dǎo)致貸款利率的提高擠出低風(fēng)險(xiǎn)，低回報(bào)，只能支付低利率的借款者，也就是說(shuō)只有高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的借款者才會(huì)貸款，從而造成逆向選擇的產(chǎn)生。另一方面，貸款利率的提高，會(huì)使原本從事低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目者無(wú)法負(fù)擔(dān)利息成本，從而轉(zhuǎn)向高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提升將降低商業(yè)銀行貸款質(zhì)量，使得違約事件更加多發(fā)，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行流動(dòng)性。圖12005～2015年中國(guó)銀行、招商銀行、北京銀行不良率情況數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)三家銀行各年度年報(bào)整理得到。由圖1可以看出，即使在政府大力剝離不良資產(chǎn)的情況下，中國(guó)銀行、招商銀行，北京銀行不良率依然居高不下，甚至在2011年后均在反彈，到2015年，這三家商業(yè)銀行不良率均在1%以上，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的進(jìn)一步推進(jìn)，逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的影響將更為顯著，如果商業(yè)銀行不能盡快采取有效措施，其不良貸款率還會(huì)進(jìn)一步攀升。
三、利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)將使傳統(tǒng)盈利模式遭受沖擊
隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，存款利率與貸款利率波動(dòng)幅度會(huì)進(jìn)一步放寬，存貸款利差將處于更加頻繁、更加難以預(yù)測(cè)的變化之中，商業(yè)銀行利差收益將會(huì)因此更加難以掌控和預(yù)測(cè)。其次，長(zhǎng)期以來(lái)，由于人民銀行設(shè)定了最高存款利率，最低貸款利率，這種利率管制相當(dāng)于給我國(guó)商業(yè)銀行鑄就了一道“最低收入保障”的防護(hù)盾，免去其可能會(huì)遭受虧損的可能性?？梢灶A(yù)知，在利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)將會(huì)加劇各大商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行為吸引存貸款，會(huì)提高存款利率，下調(diào)貸款利率從而導(dǎo)致存貸利差進(jìn)一步收緊，商業(yè)銀行的利息收入將會(huì)大幅縮減。而在我國(guó)，利息收入是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，2008年至2015年，中國(guó)銀行、招商銀行、北京銀行凈利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比均值分別高達(dá)72.02%、78.32%、89.19%。特別是北京銀行，非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中占比不足11%。我國(guó)商業(yè)銀行過(guò)度依靠?jī)衾⑹杖?，商行若不積極轉(zhuǎn)型發(fā)展，存貸利差的進(jìn)一步縮小，將會(huì)對(duì)其造成致命打擊。
四、利率市場(chǎng)化將使利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步凸顯，增加流動(dòng)性管理的難度
本文以一年期為界限，將利率敏感性資產(chǎn)和利率敏感性負(fù)債劃分為一年以?xún)?nèi)到期部分和一年以上到期部分，利用相關(guān)數(shù)據(jù)，計(jì)算得出三家代表性商業(yè)銀行2008～2015年的利率敏感性缺口、偏離度及缺口率得到以下結(jié)論：2008～2009年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于降息周期，根據(jù)利率敏感性缺口模型相關(guān)理論，積極型商業(yè)銀行應(yīng)該選擇負(fù)缺口來(lái)最大化其凈利息收益。2008年，中國(guó)銀行一年以?xún)?nèi)到期的利率敏感性缺口為負(fù)值，在2009年，此缺口被調(diào)整為正值，這可能與中國(guó)銀行在2009年下半年預(yù)測(cè)到利率會(huì)上升有關(guān)，所以提前將缺口調(diào)為正。招商銀行情況則正好與中國(guó)銀行相反，這與利率敏感性缺口模型相關(guān)理論相背離。北京銀行一年以?xún)?nèi)和一年以上到期的利率敏感性缺口均為正值，但缺口額相對(duì)減小;2010～2011處于升息周期中，商業(yè)銀行應(yīng)維持正缺口來(lái)最大化凈利息收益。但是，三家銀行均沒(méi)有做出與模型相符的調(diào)整;在2012年后降息周期中北京銀行與招商銀行均做出了相應(yīng)的缺口調(diào)整，而中國(guó)銀行未做缺口調(diào)整。并且這三家商業(yè)銀行2008年至2015年來(lái)，一年以上到期部分的缺口率都在快速上漲，經(jīng)濟(jì)處于升息周期時(shí)他們可以實(shí)現(xiàn)較大的收益，反之，商業(yè)銀行也會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。本文所選的三家代表銀行2008～2014年缺口率總額均值基本維持在0.06至0.07之間。但是近年來(lái)，這三家代表銀行一年以上到期的缺口率是一年以?xún)?nèi)到期的缺口率的幾倍甚至幾十倍，說(shuō)明這三家商業(yè)銀行在長(zhǎng)期資產(chǎn)和負(fù)債方面的匹配存在這著很大問(wèn)題。中國(guó)銀行、招商銀行、北京銀行的利率敏感性偏離度總額平均值分別為0.077、0.067、0.062，并且近年來(lái)，偏離度總額攀升趨勢(shì)明顯。三家銀行一年以?xún)?nèi)到期部分的偏離度維持在較低水平，均值分別為0.016、-0.005、-0.018，而一年以上到期部分的偏離度均值則處于較高水平，分別為0.514、0.930、0.887，明顯高于偏離度總額。這表明本文所選的這三家商業(yè)銀行可能存在“短借長(zhǎng)貸”的現(xiàn)象，大部分的商業(yè)銀行可能也如此。綜上，我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性在很多方面都受到利率市場(chǎng)化的影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快采取有效措施、積極轉(zhuǎn)型、改變盈利模式、注重長(zhǎng)期資產(chǎn)與負(fù)債的匹配，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
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有關(guān)金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化的影響的論文篇二
《 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響 》
[摘要]
隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的數(shù)量越來(lái)越多，這讓我國(guó)的金融市場(chǎng)有了很好的發(fā)展基礎(chǔ)。對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行而言，利率市場(chǎng)化改革將會(huì)對(duì)其日常經(jīng)營(yíng)管理造成巨大的影響，從而影響其在今后的發(fā)展，所以商業(yè)銀行必須要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行應(yīng)對(duì)。文章將根據(jù)我國(guó)利率市場(chǎng)化的具體情況，對(duì)商業(yè)銀行受到的影響進(jìn)行探討。
[關(guān)鍵詞]
利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行;影響分析
1商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化研究的意義
利率市場(chǎng)化是指貨幣市場(chǎng)以及資本市場(chǎng)的利率水平都由市場(chǎng)供求來(lái)決定。利率市場(chǎng)化已經(jīng)成為我國(guó)主要的一種宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段。我國(guó)通過(guò)利率市場(chǎng)化不斷降低銀行利率，使資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)在穩(wěn)中求發(fā)展。同時(shí)，利率市場(chǎng)化推動(dòng)了金融體制改革。我國(guó)長(zhǎng)期維持一種較高的存貸比，這使得金融機(jī)構(gòu)即使依靠存貸款之間的差額，也能獲得豐厚的利潤(rùn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)展遲滯。利率市場(chǎng)化促使金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始從自身的發(fā)展出發(fā)，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，推出優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，有利于我國(guó)形成公平競(jìng)爭(zhēng)的金融格局。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行從中發(fā)揮了不可或缺的作用。但我國(guó)商業(yè)銀行是以中小型銀行為主，與國(guó)有銀行和大型股份制銀行相比，其所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力是可想而知的。這就意味著，利率市場(chǎng)化，不僅給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)較大的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，從商業(yè)銀行發(fā)展的角度出發(fā)，針對(duì)市場(chǎng)利率化對(duì)商業(yè)銀行存在的正面和負(fù)面影響進(jìn)行全面分析，有利于商業(yè)銀行能夠抓住機(jī)會(huì)，降低負(fù)面影響，構(gòu)建自身在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)。
2利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的主要影響分析
2.1利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的正面影響
2.1.1推動(dòng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在我國(guó)實(shí)施利率市場(chǎng)化之前，價(jià)格的管制讓產(chǎn)品的創(chuàng)新受到嚴(yán)重的限制，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品在很多時(shí)候都存在產(chǎn)品相似的情況，其中不論是產(chǎn)品的價(jià)格還是產(chǎn)品的功能都存在較高的相似度。在這樣的情況下，我國(guó)的商業(yè)銀行就只能在低層次上互相競(jìng)爭(zhēng)。但在利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行可以自己對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行制定，并且擁有了較高的創(chuàng)新熱情，因此讓商業(yè)銀行中不占用自身資金的中間業(yè)務(wù)取得了很好的發(fā)展，并且商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品種類(lèi)也得到增加。這樣能讓商業(yè)銀行有效地規(guī)避經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的利率風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地進(jìn)行資產(chǎn)管理。在利率市場(chǎng)化改革的過(guò)程中，存款和貸款利率被放開(kāi)的同時(shí)，理論上銀行中其他替代產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)將會(huì)落入市場(chǎng)中。在替代性金融產(chǎn)品的價(jià)格逐漸被放開(kāi)的同時(shí)，市場(chǎng)化利率將在金融體系的運(yùn)行中發(fā)揮更積極的作用，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新也將得到推動(dòng)，從而改變現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一的情況，使商業(yè)銀行的發(fā)展更加順利。在這樣的情況下，具有較好創(chuàng)新意識(shí)的銀行將會(huì)取得更好地發(fā)展，從而獲得更多的利益。
2.1.2促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制的變革在利率市場(chǎng)化之前，銀行的經(jīng)營(yíng)成本并不能通過(guò)相關(guān)金融產(chǎn)品的價(jià)格得到體現(xiàn)，并且不能以?xún)r(jià)格來(lái)體現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的成本投入和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行一般只與大客戶合作。但是在利率市場(chǎng)化之后，利率的決定權(quán)落到商業(yè)銀行手中，這樣就能讓商業(yè)銀行根據(jù)自身的實(shí)際情況，對(duì)成本進(jìn)行有效的控制，并根據(jù)自身對(duì)市場(chǎng)和客戶的判斷，有針對(duì)性地開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，從而讓銀行的經(jīng)營(yíng)效益更好。基于利率市場(chǎng)化的情況，銀行的客戶群體將會(huì)更多，其不必再因?yàn)槭找娴偷膯?wèn)題而只選擇與大客戶合作。這樣能讓商業(yè)銀行在社會(huì)上的業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，客戶也能根據(jù)自身的需要選擇適合的銀行，從而改變銀行主動(dòng)與客戶洽談業(yè)務(wù)的狀況，更多的是讓客戶主動(dòng)上門(mén)尋求服務(wù)。通過(guò)這樣的方式，銀行的服務(wù)質(zhì)量將得到有效提升，從而找到能夠適應(yīng)市場(chǎng)需要的運(yùn)行機(jī)制。
2.2利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)面影響
2.2.1商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間縮小利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了很多好處，但同時(shí)也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了不利影響，其中最明顯的就是導(dǎo)致商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間變小。目前，我國(guó)的銀行利潤(rùn)主要來(lái)自信貸業(yè)務(wù)的利差收入，其收入來(lái)源較為單一。雖然近年來(lái)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)為其帶來(lái)了一定的利潤(rùn)，但是中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)較少，不能從根本上滿足銀行的盈利需求。在利率市場(chǎng)化后，銀行的利率將會(huì)成為提升其在同行業(yè)中競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，所以銀行會(huì)不斷對(duì)利率進(jìn)行提升，從而增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但是在利率不斷提升的過(guò)程中，銀行從中獲得的收益將會(huì)越來(lái)越少，而銀行如果將利率下調(diào)，客戶的數(shù)量將會(huì)減少。所以在利率市場(chǎng)化的情況下，銀行的利潤(rùn)空間勢(shì)必會(huì)因?yàn)殂y行競(jìng)爭(zhēng)力的提升而不斷縮小。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些效益較好的企業(yè)選擇通過(guò)市場(chǎng)融資的方式來(lái)完成資金的籌集，所以其不再需要依賴(lài)銀行。在這樣的情況下，銀行就只能將一些經(jīng)濟(jì)效益較好但卻還未上市的企業(yè)作為合作對(duì)象。但近年來(lái)我國(guó)的地方商業(yè)銀行逐漸崛起，這就讓商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，不少商業(yè)銀行只能根據(jù)本地的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)制定發(fā)展策略，并且以地方性的優(yōu)勢(shì)來(lái)求得發(fā)展。這樣就導(dǎo)致很多商業(yè)銀行的發(fā)展空間變小，業(yè)務(wù)的數(shù)量也就相應(yīng)減少，導(dǎo)致利潤(rùn)空間縮小。
2.2.2商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)凸顯在利率市場(chǎng)化之前，商業(yè)銀行只能按照央行制定的利率標(biāo)準(zhǔn)來(lái)處理客戶的存款、貸款業(yè)務(wù)，利率的變化將由央行決定，一般不會(huì)出現(xiàn)較多變動(dòng)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中不會(huì)存在利率風(fēng)險(xiǎn)。但是在利率市場(chǎng)化的情況下，市場(chǎng)對(duì)利率的調(diào)節(jié)作用將會(huì)逐漸凸顯。而市場(chǎng)中存在很多不確定性因素，將會(huì)對(duì)利率的變化造成嚴(yán)重影響，并且很難通過(guò)有效的預(yù)測(cè)對(duì)其進(jìn)行規(guī)避，導(dǎo)致利率的風(fēng)險(xiǎn)增加。因?yàn)槔实娘L(fēng)險(xiǎn)是由市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性因素引起的，所以實(shí)行利率市場(chǎng)化自然會(huì)存在利率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行而言，市場(chǎng)利率出現(xiàn)變化和銀行資產(chǎn)負(fù)債期限匹配存在差異，這兩個(gè)方面的影響會(huì)導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，但是必須要同時(shí)出現(xiàn)的時(shí)候才會(huì)給銀行帶來(lái)利率風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行現(xiàn)狀，其對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)正處在起步階段，所以利率市場(chǎng)化的推進(jìn)將會(huì)給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)很多利率風(fēng)險(xiǎn)。
2.2.3商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)加劇由于商業(yè)銀行的利率長(zhǎng)時(shí)間來(lái)受到國(guó)家的管制，所以在實(shí)行利率市場(chǎng)化后會(huì)導(dǎo)致利率的快速上升，而金融市場(chǎng)存在的信息不對(duì)稱(chēng)，將會(huì)讓信貸市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，從而給銀行的發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重的損失。在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，違約的可能性將會(huì)因?yàn)槔仕降纳仙黾?，從而讓借款人?duì)銀行的選擇性更強(qiáng)。受到效益的影響，商業(yè)銀行與短時(shí)間內(nèi)能提供較高利率的客戶將會(huì)有更多的合作，但是這樣的客戶往往會(huì)增加銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行在與客戶合作的過(guò)程中很難全面掌握貸款人的真實(shí)信息，并且也不能對(duì)貸款人的信用度進(jìn)行確認(rèn)，所以會(huì)存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在銀行的發(fā)展過(guò)程中，高利率必定會(huì)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，從根本上來(lái)講，高利率借貸對(duì)銀行而言是不良資產(chǎn)的增長(zhǎng)，容易導(dǎo)致銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中出現(xiàn)資金結(jié)構(gòu)崩潰的情況，從而給銀行的發(fā)展帶來(lái)不良影響。
3結(jié)論
市場(chǎng)利率在我國(guó)金融資源配置中的作用不斷增強(qiáng)，并在宏觀調(diào)控中起著非常重要的作用。在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，我國(guó)的商業(yè)銀行不能只看到利益，而是要根據(jù)正常的市場(chǎng)制定相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃。同時(shí)，由于利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定的不良影響，所以還需要商業(yè)銀行根據(jù)當(dāng)前的情況進(jìn)行變革，從而適應(yīng)利率市場(chǎng)化條件下的發(fā)展。
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