養(yǎng)老保險交多少年劃算
養(yǎng)老保險交多少年劃算
社保超過15年交越久也許越不劃算 - 一些已經(jīng)參保的中年人覺得,已經(jīng)繳滿15年了,未來可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金,沒必要再繳下去。小編整理了社保交哪個檔次最劃算解說，歡迎閱讀!
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養(yǎng)老保險交多少年劃算?養(yǎng)老金和退休金區(qū)別
隨著城市化進程的加快和社會老齡化的程度日漸加深，養(yǎng)老成為許多家庭的負擔，傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念已經(jīng)過時，而現(xiàn)代社會壓力劇增，421家庭負擔會越來越重，一對夫婦要贍養(yǎng)4個老人，基本社會保險保障有限。如何及早準備，未雨綢繆，準備足額的養(yǎng)老金，是很多家庭亟需解決的問題。養(yǎng)老理財已經(jīng)成為社會倍加關(guān)注的熱點。
【養(yǎng)老保險種類】
養(yǎng)老保險主要有社會養(yǎng)老保險(社保中的職工養(yǎng)老保險)和商業(yè)保險中的養(yǎng)老保險。
一、社會養(yǎng)老保險。凡是企業(yè)職工，都參加這個保險，是國家強制性的保險，必須參加繳費，男60歲，女工50歲，女干部55周歲退休。
(一)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(職保)
繳納比例：企業(yè)繳20%，職工繳8%。
賬戶管理：社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合。
領(lǐng)取條件：企業(yè)職工達到法定退休年齡(男性職工60周歲，女性干部55周歲，女性工人50周歲)，且個人繳費滿15年的，退休后可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。
(二)新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險
參保范圍：年滿16周歲(不含在校學(xué)生)、未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的農(nóng)村居民，可在戶籍地自愿參保。
繳費方式：新農(nóng)保基金由個人繳費、集體補助、政府補貼構(gòu)成。
領(lǐng)取條件：年滿60周歲、未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的農(nóng)村有戶籍的老年人，可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
(三)城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險
參保范圍：年滿16周歲(不含在校學(xué)生)、不符合職工基本養(yǎng)老保險參保條件的城鎮(zhèn)非從業(yè)居民，可在戶籍地自愿參保。
繳費方式：居民繳費、政府補貼
享受待遇：參保居民年滿60周歲，可按月領(lǐng)取包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金在內(nèi)的養(yǎng)老金。已年滿60周歲、符合規(guī)定條件的城鎮(zhèn)居民，不用繳費，可按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險。商業(yè)養(yǎng)老保險，是商業(yè)行為，任何人都可以參加，自愿投保，具體養(yǎng)老保險待遇依據(jù)參保合同執(zhí)行。
【社會養(yǎng)老保險】
國家通過立法，強制用人單位和勞動者個人必須依法參加養(yǎng)老保險，履行法律所賦予的權(quán)利和義務(wù)，繳納養(yǎng)老保險費，待勞動者到達法定退休年齡時，可向社會保險部門領(lǐng)取基本養(yǎng)老金，享受基本養(yǎng)老保險待遇，保障退休以后的基本生活。
一、社會養(yǎng)老保險特點
養(yǎng)老保險是以社會保險為手段來達到保障的目的。養(yǎng)老保險是世界各國較普遍實行的一種社會保障制度。一般具有以下幾個特點：①由國家立法，強制實行，企業(yè)單位和個人都必須參加，符合養(yǎng)老條件的人，可向社會保險部門領(lǐng)取養(yǎng)老金 ;②養(yǎng)老保險費用來源，一般由國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔，并實現(xiàn)廣泛的社會互濟;③養(yǎng)老保險具有社會性，影響很大，享受人多且時間較長，費用支出龐大，因此，必須設(shè)置專門機構(gòu)，實行現(xiàn)代化、專業(yè)化、社會化的統(tǒng)一規(guī)劃和管理。
二、社會養(yǎng)老保險繳費
(一)社會養(yǎng)老保險繳費年限
社會養(yǎng)老保險繳費年限(含視同年繳費年限)必須達到15年，到達法定退休年齡時才能按月領(lǐng)取退休金，如果超過15年則繳費年限越長退休金就越多。其中失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)金期間，可以免繳養(yǎng)老保險費，其個人養(yǎng)老保險帳戶暫予保留，待重新就業(yè)時辦理續(xù)保手續(xù)，繳費年限則連續(xù)計算。養(yǎng)老保險交多少年最劃算，養(yǎng)老保險30歲以前交是最劃算的，因為年輕交保險保費低，保障高，繳費時間選擇20年繳費的，時間長，壓力低。就是用很少的錢，獲得很高的保障。建議根據(jù)自己的收入情況確定保費，不管你交多少錢，應(yīng)該是年收入的15%左右為好，按現(xiàn)在的生活水平每人每年交保費5000--10000元為宜。包括附加意外、意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病保險。
不到國家法定退休年齡者，均可參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險。但是，達到退休年齡而繳費不滿15年者，不能按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險金。因此，養(yǎng)老保險交多少年領(lǐng)到的養(yǎng)老保險金是最多的，應(yīng)該是及早參加養(yǎng)老保險，參保時間越長、繳費越多，將來退休后領(lǐng)的養(yǎng)老金就越多。
參保人員必須達到退休年齡且繳納養(yǎng)老保險滿15年以上，方可按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險金。參加基本養(yǎng)老保險后因故中途中斷繳費的，其中斷期間不能補繳，以后可以繼續(xù)繳費。其中斷繳費前所繳保險費不會作廢，社保機構(gòu)已作封存，中斷繳費前后所繳養(yǎng)老保險費可合并計算。
(二)社會養(yǎng)老保險繳費計算
1.繳費數(shù)額：基本養(yǎng)老保險費由企業(yè)和職工個人共同負擔：企業(yè)按本企業(yè)職工上年度月平均工資總額的20%繳納(部分省市略有調(diào)整)，職工個人按本人上年度月平均工資收入的8%繳納;城鎮(zhèn)個體工商戶、靈活就業(yè)人員和國有企業(yè)下崗職工以個人身份參加基本養(yǎng)老保險的，以所在省上年度社會平均工資為繳費基數(shù)，按20%的比例繳納基本養(yǎng)老保險費。例如：2010年4月份陜西省公布的2009年度全省社平工資為30293元左右，因此2010年繳費金額=30293*20%=6058.6元。
2.上繳比例：繳費比例分作以企業(yè)參保和以個體勞動者參保兩類：各類企業(yè)按職工繳費工資總額的20%繳費，職工按個人繳費基數(shù)的8%繳費。個體勞動者包括個體工商戶和自由職業(yè)者按繳費基數(shù)的20%繳費，全部由自己負擔。
3.基數(shù)：職工繳費工資高于所在省上年度社會平均工資300%的，以所在上年度社會平均工資的300%為繳費基數(shù);職工繳費工資低于所在省上年度社會平均工資60%的，以所在省上年度社會平均工資的60%為繳費基數(shù)。個人身份參加養(yǎng)老保險的以當?shù)厣夏甓仍趰徛毠ど鐣骄べY的一定比例作為個人繳費基數(shù)，可選擇的檔級為60%、80%、100%，基于如今社平工資逐年提高，考慮到個人承受能力，部分省市增加40%的檔級。
(三)社會養(yǎng)老保險補繳費
1.在國家規(guī)定勞動年齡內(nèi)的職工，由于用人單位原因應(yīng)繳未繳基本養(yǎng)老保險費的，用人單位可以向勞動保障部門提出書面補繳申請，并提交申請補繳期間與被保險人存在勞動關(guān)系的證明，以及工資收入憑證，經(jīng)確認后，由企業(yè)和職工個人從規(guī)定實行企業(yè)和個人共同繳費之月起，補繳養(yǎng)老保險費。
2.單位整體未參保的，應(yīng)從企業(yè)注冊成立之日起為職工全員參保，補繳基本養(yǎng)老保險費。但補繳時間最早不早于1995年1月。按規(guī)定參保補繳后，其已辦理退休手續(xù)由單位負擔其養(yǎng)老保險費用的人員納入養(yǎng)老保險統(tǒng)籌。
3.未參保的原國有、集體企業(yè)職工，與企業(yè)解除勞動關(guān)系后，現(xiàn)從事個體經(jīng)營或靈活就業(yè)的，本人提出書面申請并提供與原單位存在勞動關(guān)系原始證明材料和原職工檔案，經(jīng)勞動保障行政部門審核后，可對原在企業(yè)工作期間未繳納養(yǎng)老保險費的時間進行補繳。建立個人賬戶后連續(xù)繳費滿5年以上的，其在原國有、集體企業(yè)工作符合國家和省規(guī)定的連續(xù)工齡，經(jīng)勞動保障行政部門認定后可視同繳費年限。
4.未參保的個體工商戶、自由職業(yè)者等靈活就業(yè)人員，不允許補繳。未參保人員男不滿60周歲，女不滿55周歲的，允許其參保繳費，從參保之月起計算實際繳費年限。達到國家法定退休年齡繳費不滿15年的，可延續(xù)繳費滿15年后辦理按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金手續(xù)。
5.關(guān)于中斷繳費人員補繳。實行個人繳費后核定過繳費基數(shù)，也曾繳費，后因各種原因不再申報繳費基數(shù)，也不再繳費的，為中斷繳費。2005年底以前中斷繳費的，可按本文規(guī)定補繳。各省市的養(yǎng)老保險補繳具體政策不相一致，參保人可到當?shù)厣绫＞诌M行詳細咨詢。
三、社會養(yǎng)老保險銜接轉(zhuǎn)移
中國城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險將實現(xiàn)銜接轉(zhuǎn)換，人社部就《城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度銜接暫行辦》公開征求意見，截至2012年12月16日?！掇k法》提出，中國職工養(yǎng)老保險、新農(nóng)保以及城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險將實現(xiàn)銜接轉(zhuǎn)換，繳費年限也將明確換算辦法。
(一)轉(zhuǎn)換條件
1.參保兩種以上方可轉(zhuǎn)換
《辦法》規(guī)定：對于中國現(xiàn)行的三類養(yǎng)老保險：城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(“職保”)、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(“新農(nóng)保”)或城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(“城居保”)，參加過兩種或兩種以上的人員，可銜接轉(zhuǎn)換養(yǎng)老保險。而只參加了一種保險制度，在跨地區(qū)轉(zhuǎn)移時，依然按照各制度自身的規(guī)定轉(zhuǎn)移接續(xù)。需要注意的是，《辦法》適用于尚處于繳費期、未領(lǐng)取養(yǎng)老保險待遇的人員;已經(jīng)退休或者按規(guī)定領(lǐng)取養(yǎng)老保險待遇的，不需要重新計算待遇，因此不適用《辦法》?！掇k法》所指的銜接轉(zhuǎn)換主要針對三種情況：職保轉(zhuǎn)為新農(nóng)?；虺蔷颖?新農(nóng)保或城居保轉(zhuǎn)為職保;新農(nóng)保和城居?；マD(zhuǎn)。
2.繳費是否滿15年為界線
《辦法》規(guī)定：參加職保繳費年限滿15年(含依據(jù)有關(guān)規(guī)定延長繳費年限)的，可以申請從新農(nóng)保或城居保轉(zhuǎn)入職保;職保繳費年限不足15年的，可以申請從職保轉(zhuǎn)入新農(nóng)?；虺蔷颖?。
解讀：人社部表示，這主要是考慮：職保、新農(nóng)保、城居保制度都規(guī)定繳費年限滿15年為按月享受基本養(yǎng)老金的
條件，而職保的待遇水平相對較高。
因此，規(guī)定只要滿足參加職保的繳費年限，無論在新農(nóng)?；虺蔷颖＠U費多長時間，都可以轉(zhuǎn)入職保合并計算待遇，有利于最大限度地保障參保人員的權(quán)益，同時引導(dǎo)參保人員長期參保、持續(xù)繳費;而對由于各種原因在職保繳費不足15年的，按照社會保險法的規(guī)定從職保轉(zhuǎn)入新農(nóng)?；虺蔷颖?，由后者發(fā)揮“兜底”功能，也避免因職保繳費年限不足而造成參保人員的權(quán)益損失。
(二)轉(zhuǎn)移額度
《辦法》規(guī)定：銜接轉(zhuǎn)換要將個人賬戶全部儲存額隨同轉(zhuǎn)移。但人社部特別說明，由于三類保險制度上的差別，職保向新農(nóng)?；虺蔷颖＾D(zhuǎn)移，不轉(zhuǎn)移職保統(tǒng)籌基金。
解讀：如今中國三類養(yǎng)老保險制度中，只有職保分為統(tǒng)籌和個人賬戶。人社部表示，第一，統(tǒng)籌基金是國家對職保制度的專門安排，基本功能是保障職保退休人員的基本生活;新農(nóng)保、城居保制度中沒有這一安排，而另外安排了政府全額支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。如果職保向新農(nóng)?；虺蔷颖蜗蜣D(zhuǎn)移統(tǒng)籌基金，會導(dǎo)致各項制度資金安排上的不平衡。第二，統(tǒng)籌基金與個人賬戶性質(zhì)不同，不屬于個人所有。
在職保制度內(nèi)跨地區(qū)轉(zhuǎn)移規(guī)定要劃轉(zhuǎn)12%的統(tǒng)籌基金，是為了適當平衡不同地區(qū)之間職?；鸬呢摀⒉恢苯芋w現(xiàn)為參保人員的個人權(quán)益;參保人員從職保轉(zhuǎn)入新農(nóng)?；虺蔷颖?，不轉(zhuǎn)移統(tǒng)籌基金，也不影響其個人權(quán)益。
(三)轉(zhuǎn)移繳費年限
《辦法》規(guī)定：參保人員從職保轉(zhuǎn)入新農(nóng)?；虺蔷颖?，其參加職保的繳費年限，可合并累加計算為新農(nóng)?；虺蔷颖５睦U費年限。參保人員從新農(nóng)?；虺蔷颖＾D(zhuǎn)入職保，其參加新農(nóng)保、城居保的繳費年限不折算為職保繳費年限。
解讀：人社部表示，這樣規(guī)定的基本背景是職保與新農(nóng)?；虺蔷颖Ｖ贫乳g的繳費水平差異很大，一般達到十倍、甚至幾十倍。
鑒于新農(nóng)保、城居保轉(zhuǎn)入職保后，其原繳費年限即使折算也對其養(yǎng)老金的計發(fā)影響很小，而且個人賬戶全額轉(zhuǎn)移相對于繳費年限折算對參保人員更有利，因此規(guī)定不予折算。但對于職保轉(zhuǎn)入新農(nóng)?；虺蔷颖５膮⒈Ｈ藛T，為了避免出現(xiàn)參加職保、新農(nóng)保、城居保均不滿15年而享受不到待遇的情況，規(guī)定其各項制度的繳費年限可以合并累加計算，這樣更有利于維護參保人員的權(quán)益。
(四)重復(fù)繳費退還
《辦法》規(guī)定：參保人員重復(fù)參加職保與新農(nóng)?；虺蔷颖５模粼谕荒甓葍?nèi)出現(xiàn)重復(fù)參保繳費的，清退新農(nóng)?；虺蔷颖Ｖ貜?fù)時段繳費，并將個人繳費相應(yīng)金額退還本人。
解讀：由于缺乏銜接轉(zhuǎn)換，如今中國重復(fù)參?，F(xiàn)象較多。人社部表示，中國的社保制度設(shè)計、運行不允許重復(fù)參保。重復(fù)參保主要有幾個因素：不同制度的實施強度不同，就業(yè)人員參加職保屬于法定權(quán)利和義務(wù)，而參加新農(nóng)保、城居保如今遵循的是自愿原則;參保繳費的具體規(guī)定也不同，如職保為按月繳費，新農(nóng)保、城居保為按年繳費。這些都使得重復(fù)參保難以避免。
對此，《辦法》規(guī)定對于重復(fù)參保的，優(yōu)先保留待遇水平較高的職保關(guān)系，并將重復(fù)參保時段的新農(nóng)?；虺蔷颖€人繳費退還本人，盡可能減少相關(guān)人員由此帶來的額外繳費負擔。
(五)轉(zhuǎn)移銜接辦法
適用于在職保、新農(nóng)保、城居保中參加過兩種或兩種以上的人員。
在某一種制度中跨地區(qū)轉(zhuǎn)移的參保人員，應(yīng)按照各制度自身的規(guī)定轉(zhuǎn)移接續(xù)養(yǎng)老保險關(guān)系，不適用本《辦法》。
《辦法》適用于尚處于繳費期、未領(lǐng)取養(yǎng)老保險待遇的參保人員。
已按國家規(guī)定領(lǐng)取各制度養(yǎng)老保險待遇的人員，由于不需要重新計算待遇，因此不適用本《辦法》。
新農(nóng)保或城居保轉(zhuǎn)入職保：參加職保和新農(nóng)?；虺蔷颖Ｈ藛T，達到職保法定退休年齡(含待遇領(lǐng)取年齡)后，職保繳費年限滿15年(含依據(jù)有關(guān)規(guī)定延長繳費)的，可以申請從新農(nóng)保或城居保轉(zhuǎn)入職保，按照職保辦法計發(fā)相應(yīng)待遇。
職保轉(zhuǎn)入新農(nóng)?；虺蔷颖＃郝毐＠U費年限不足15年的，可以申請從職保轉(zhuǎn)入新農(nóng)?；虺蔷颖?，待達到新農(nóng)保或城居保規(guī)定的領(lǐng)取條件時，按照新農(nóng)?；虺蔷颖＾k法計發(fā)相應(yīng)待遇。
新農(nóng)?；虺蔷颖？鐓^(qū)銜接：參加新農(nóng)?；虺蔷颖Ｈ藛T，在繳費期間因戶籍遷移需要跨地區(qū)辦理新農(nóng)保和城居保銜接手續(xù)的，可在遷入地申請實時辦理。
(六)轉(zhuǎn)移辦理流程
申請：由參保人員本人向待遇領(lǐng)取地社會保險經(jīng)辦機構(gòu)提出養(yǎng)老保險制度銜接的書面申請。
審核：待遇領(lǐng)取地社會保險經(jīng)辦機構(gòu)受理并審核參保人員書面申請，對符合本辦法規(guī)定條件的，在15個工作日內(nèi)，向參保人員原職保、新農(nóng)保或城居保關(guān)系所在地社會保險經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)出聯(lián)系函，并提供相關(guān)信息;對不符合制度銜接條件的，向申請人作出說明。
辦理：參保人員原職保、新農(nóng)?；虺蔷颖ｊP(guān)系所在地社會保險經(jīng)辦機構(gòu)，在接到聯(lián)系函的15個工作日內(nèi)，完成制度銜接的各項手續(xù)。
辦結(jié)：待遇領(lǐng)取地社會保險經(jīng)辦機構(gòu)，在收到參保人員原職保、新農(nóng)保或城居保關(guān)系所在地社會保險經(jīng)辦機構(gòu)轉(zhuǎn)移的資金后，應(yīng)在15個工作日內(nèi)辦結(jié)有關(guān)手續(xù)，并將情況及時通知參保人員。
四、社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老金
(一)養(yǎng)老金和退休金的區(qū)別
養(yǎng)老金也稱退休金、退休費，是一種最主要的養(yǎng)老保險待遇。中國養(yǎng)老金主要分為兩類：一類是機關(guān)事業(yè)單位人員退休養(yǎng)老金國家公務(wù)員、事業(yè)單位(不含企業(yè)化管理的事業(yè)單位)人員的退休后，按月領(lǐng)取的由財政部門支付的待遇;另一類是企業(yè)人員退休養(yǎng)老金。企業(yè)(含企業(yè)化管理的事業(yè)單位)依法參加基本養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌的人員，到達法定退休年齡或其他符合退休(職)條件、經(jīng)社會保險行政部門審批或社保經(jīng)辦機構(gòu)認定的人員，按月領(lǐng)取的由社保基金和個人賬戶共同支付的待遇。
(二)養(yǎng)老金“雙軌”和“并軌”
養(yǎng)老金雙軌制，是指對不同工作性質(zhì)的人員采取不同的退休養(yǎng)老制度，即機關(guān)事業(yè)單位人員和企業(yè)退休人員實行不同的退休養(yǎng)老金制度。一是統(tǒng)籌方式不同，企業(yè)人員是單位和職工本人按一定標準繳納，機關(guān)事業(yè)單位則由財政統(tǒng)一撥款。二是支付渠道不同，企業(yè)人員由自籌賬戶支付，機關(guān)事業(yè)單位則由財政統(tǒng)一支付。三是支付標準不同，企業(yè)人員退休金只有退休前工資的40%左右，機關(guān)事業(yè)單位能達到90%以上。也就是說，即使退休前工資相差無幾，退休后企業(yè)人員退休金只有機關(guān)事業(yè)單位的三分之一左右。這種情況的存在，使企業(yè)職工普遍感到不公平和被剝奪，抵消了收入分配政策的改革成果，延緩了社會公平正義的建設(shè)進程，阻礙了人才資源的合理正常流動，同時也增加了國家財政開支和企業(yè)負擔。
這種"雙軌制"使得企業(yè)退休職工與機關(guān)事業(yè)單位退休人員在養(yǎng)老金收入上的差距極為不合理。人們的呼聲很高一致要雙軌制并軌，也就是企業(yè)和事業(yè)養(yǎng)老金差不多。企業(yè)20%、個人8%合計28%的繳費率，換來的是一二千元的養(yǎng)老金，機關(guān)事業(yè)單位職工不繳費，一般都能有三四千元退休金。雙軌制導(dǎo)致的巨大待遇落差，持續(xù)成為輿論焦點。養(yǎng)老金雙軌制的并軌，公眾早就“喊破嗓子”，可長期以來，民意已過河，并軌還在“摸石頭”。公眾期待改革!
(三)社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老金領(lǐng)取
職工按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金必須具備三個條件：達到法定退休年齡，并已辦理退休手續(xù);所在單位和個人依法參加養(yǎng)老保險并履行了養(yǎng)老保險繳費義務(wù);個人繳費至少滿15年(過渡期內(nèi)繳費年限包括視同繳費年限)。如今，中國的企業(yè)職工法定退休年齡為：男職工60歲;從事管理和科研工作的女職工55歲;從事生產(chǎn)和工勤輔助工作的女職工50歲，自由職業(yè)者、個體工商戶女年滿55周歲。
【商業(yè)養(yǎng)老保險】
目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險，根據(jù)是否具有分紅的功能，大致可以分為兩大類：傳統(tǒng)養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險。其中，后者又在近幾年有新的產(chǎn)品出現(xiàn)，比如萬能險和投資連結(jié)險。
一、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險
預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，何時開始領(lǐng)養(yǎng)老金，按照什么額度來領(lǐng)，在簽訂合同時就可以明確。歷史上，這個預(yù)定利率是變化的，一般都會與當時的銀行利率保持相當水平。銀行利率高時，這個預(yù)定利率也高。比如說，在上個世紀90年代末的高利率時代，商業(yè)養(yǎng)老保險的預(yù)定利率曾高達10%，但目前不會超過2.5%。
賣點：回報固定，風險低。由于這類產(chǎn)品的回報是按照合同約定的預(yù)定利率來計算，而不受外界銀行利率變動的影響。因此，即使是在出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如說，雖然現(xiàn)在的利率已經(jīng)下調(diào)到3。9%左右，但是在20世紀90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，仍然按照當時10%的利率設(shè)計的回報來支付養(yǎng)老金。
缺點：很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。十年前的一萬元與今天的一萬元，價值確實差很遠。而且，這部分投入到養(yǎng)老保險的資金，同時也失去了在股票、基金等渠道里獲利的投資機會。
適合人群：以強制儲蓄養(yǎng)老為主要目的，在投資理財上比較保守者。
二、分紅型養(yǎng)老險
通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1。5%-2。0%。分紅險除固定的最低回報外，每年還有不確定的紅利獲得。
賣點：除了有一個約定的最低回報，這部分資金的收益還與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。
缺點：分紅具有不確定性，紅利的多少和有無，與保險公司的經(jīng)營狀況有關(guān)系，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。目前我國規(guī)定，保險公司應(yīng)當將可分配盈余的70%以紅利的方式分配給投資人。但是，保險公司的規(guī)范化管理依然是問題。
適合人群：既要保障養(yǎng)老金最低收益，又不甘于坐看風云者。
三、萬能型壽險
在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保底收益，目前一般在1。75%-2。5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。
賣點：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5%-6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應(yīng)對收入和理財目標的變化。
缺點：萬能險一般承諾有1。75%-2。5%左右的保底收益，但是，儲蓄利息的計算基數(shù)是進入銀行賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。若以30歲男性客戶每年分別將固定資金投向某公司萬能險和銀行儲蓄相比較，到第5年，這位客戶無論是每年投5000元、1萬元還是5萬元，收益率都不如銀行儲蓄高。
適合人群：理性投資理財者，堅持長期投資，自制能力強。
四、投資連結(jié)保險
也算一種“基金的基金”，是一種長期投資產(chǎn)品，設(shè)有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由全部客戶自負。
賣點：以投資為主，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢。如果堅持長線投資，有可能收益很高。
缺點：是保險產(chǎn)品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。適合年輕人，風險承受能力強，以投資為主要目的，兼顧養(yǎng)老。
【養(yǎng)老理財工具】
富足怡然的退休生活不僅需要盡早規(guī)劃，還需要選擇適合自己的養(yǎng)老工具。隨著投資理財方式越來越多元化，可供養(yǎng)老的工具也日益增多。每一種養(yǎng)老工具都有其鮮明的特色，同時也不可避免地存在著缺陷，每個人需要根據(jù)自己的實際情況選擇一種或幾種適合自己的養(yǎng)老工具。
一、社保養(yǎng)老。社保養(yǎng)老是現(xiàn)代養(yǎng)老保險體系的第一支柱。通常的做法是，人們工作的時候，每月由企業(yè)和個人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金，等到退休后，就可以領(lǐng)取一定的退休金。目前，絕大部分企業(yè)都建立了基本養(yǎng)老保險制度。由于社保低保障、廣覆蓋的特點，通常依靠社保金養(yǎng)老只能糊口，而不能享受到高品質(zhì)的老年生活。據(jù)測算，基本養(yǎng)老保險的平均替代率約為40%，也就是說，退休后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金約占退休前工資的40%，所以，即使參加了基本養(yǎng)老保險，最好還是要通過其他方式自行積累一部分養(yǎng)老金，以彌補退休后基本養(yǎng)老金的不足。
二、企業(yè)年金。企業(yè)年金是我國養(yǎng)老保險的重要組成部分，是現(xiàn)代養(yǎng)老保險體系第二支柱，指的是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上自愿建立的補充養(yǎng)老保險。我國于2004年5月1日才開始試行。雖然發(fā)展較快，但由于企業(yè)自身認知程度不夠、國家對個人繳費部分稅收政策的不明確等原因，真正實行企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量還是很少。最重要的是，企業(yè)年金實行最終的選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手里，員工個人是無法掌控的。如果你很想?yún)⑴c到企業(yè)的年金計劃中去，那么前提條件就是你所在企業(yè)已經(jīng)開始運轉(zhuǎn)了這樣一個機制，你的公司愿意為你繳納和規(guī)劃企業(yè)年金。因此，這一項養(yǎng)老保障的選擇難以掌控。
三、商業(yè)保險。目前，有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險公司產(chǎn)品有很多，大致可分為四種：傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投連險。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時間領(lǐng)多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守，不愿承擔風險的人群;分紅型養(yǎng)老險一般有保底的預(yù)定利率，但往往低于傳統(tǒng)險，不過分紅險在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益;萬能險大多有保證收益，一般在1.75%～2.5%，但是這個回報率只是針對扣除初始費用后的投資賬戶;投連險被稱為基金中的基金，收益隨資本市場變動而動，收益可能較高，但波動性也比較大，運作過程中可能出現(xiàn)虧損，收益和風險由投保人100%享受或承擔。總的來說，由于退休養(yǎng)老的特殊性，在選擇商業(yè)保險時應(yīng)堅持以穩(wěn)健為主、降低風險、實現(xiàn)保值增值為主要目的。
四、金融投資。金融投資是目前大多數(shù)人比較熟悉的養(yǎng)老方式。可供選擇的工具很多，一部分屬于有固定收益的品種，如銀行各類存款、人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品、國債等，這類產(chǎn)品的優(yōu)勢是至少可以保本，但平均收益不會太高。另外一部分屬于風險與收益成正比的品種，如股票、基金、期貨、權(quán)證等。對于以養(yǎng)老為目的的投資來說，一些穩(wěn)健型的投資品種應(yīng)該是首選，如基金。而基金也隨風險收益的不同分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等，每個人應(yīng)根據(jù)實際情況進行搭配。由于養(yǎng)老金的儲備是一個長期的過程，專家建議投資者最好采用定期定投的方式來實現(xiàn)，因為可以均攤成本，從而降低風險，符合養(yǎng)老金穩(wěn)健的特點。
五、以房養(yǎng)老。在經(jīng)濟條件良好的青壯年時期，購置一套或幾套住宅、商鋪或?qū)懽謽?，等到年老退休的時候，既可以出售房屋獲取房價增長的利潤來養(yǎng)老，也可以利用租金回報來補充自己的養(yǎng)老組合，這種以房養(yǎng)老的方式正在成為很多富裕人群的選擇。同時，一些只有一套房的老年人也有相應(yīng)的方式，如住房反向抵押貸款。該方式通過將老人名下的房產(chǎn)抵押來獲取金融機構(gòu)的貸款用于養(yǎng)老，而金融機構(gòu)通過出售住房收回貸款。以房養(yǎng)老需要豐厚的資金支持，同時，較其他投資方式來看，房產(chǎn)的變現(xiàn)能力也稍弱。在目前房價存在下跌趨勢的情況下，選擇以房養(yǎng)老的方式更需注意入場時機，防止高位接盤，影響?zhàn)B老金的儲備。
六、藝術(shù)品投資。隨著收藏熱的不斷升溫，藝術(shù)品投資也開始進入大眾的視線，逐漸成為一些人養(yǎng)老的選擇。資金豐厚的人選擇字畫、古玩、紅木家具等投資，普通民眾則青睞郵票、紀念幣、紙幣甚至茶葉這些資金占用量不大，升值空間卻很大的小項目。但一般來說，藝術(shù)品投資是有行業(yè)和知識擋板的，因此，在進入某一行業(yè)前必須有一定的知識和經(jīng)驗儲備，否則就很容易賠了夫人又折兵。專家建議，藝術(shù)品投資要“黃豆子選熟的撿”，因人而異。
【養(yǎng)老保險哪種好】
在經(jīng)濟發(fā)達的社會，一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會基本養(yǎng)老保險，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。
一、社保只管“吃飽穿暖”。很多人也許會說，我每月都上繳社會養(yǎng)老保險費，將來退休就不愁了。從所周知，我們每工資中所扣的養(yǎng)老金是屬于社會基本養(yǎng)老保險范疇，它是由國家法定強制實施的養(yǎng)老保險制度，保證退休時的基本生活需求。據(jù)社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養(yǎng)老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準，也就是只能“吃飽穿暖”，而沒有更多可支配收入。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會基本養(yǎng)老保險是遠遠不夠的。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險“牢靠”。在我國的養(yǎng)老保障體系中，除了社會基本養(yǎng)老保險外，企業(yè)年金和商業(yè)性養(yǎng)老保險是另外兩大有力的補充。企業(yè)年金(俗稱企業(yè)補充養(yǎng)老保險)在未來潛力巨大，但由于在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手里，員工個人是無法掌控的。而個人商業(yè)養(yǎng)老保險是可以由自己來決定是否購買，并可根據(jù)自己的能力進行靈活的自主規(guī)劃和選擇。
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