淺談利率市場化的論文
利率作為資金的價格越來越受到重視,其市場化程度可以決定金融資源的配置效率。下面是學習啦小編為大家整理的利率市場化的論文，供大家參考。
利率市場化的論文范文一：利率市場化下中小企業(yè)融資問題
提要：
中小企業(yè)作為我國經(jīng)濟的重要組成部分，為創(chuàng)造就業(yè)崗位、推動技術創(chuàng)新和調整優(yōu)化經(jīng)濟結構、促進經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻。隨著我國利率市場化進程的不斷推進，資金配置效率的不斷提高，中小企業(yè)融資難問題有望通過利率市場化得到緩解。本文通過分析利率市場化給中小企業(yè)融資帶來的機遇及挑戰(zhàn)，提出針對中小企業(yè)融資的政策建議。
關鍵詞：
利率市場化;中小企業(yè);融資問題
利率市場化是構建社會主義市場經(jīng)濟體制的重要組成部分，也是建立和完善貨幣政策傳導機制的關鍵環(huán)節(jié)(周小川，2013)。然而，利率市場化改革措施很可能對經(jīng)濟增長和金融穩(wěn)定造成沖擊，市場對利率市場化改革在緩解企業(yè)融資約束、促進經(jīng)濟增長方面的效果存在疑慮和擔憂。根據(jù)各國的實踐經(jīng)驗，在利率市場化初期，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，利率水平普遍上升(盛松成、潘曾云，2013;李宏瑾，2015)，這也符合我國的現(xiàn)實情況。但是，貸款利率的上升將加大借貸企業(yè)的融資成本，能夠抑制企業(yè)的過度資金需求(王東靜、張祥健，2007)。利率市場化改革中取消金融機構準入限制的措施能夠加劇市場競爭，刺激金融機構提高定價能力，改善服務質量，并推動金融市場結構的轉變，使金融體系更有效率(林毅夫等，2003)?？梢姡芯坷适袌龌瘜ξ覈行∑髽I(yè)融資約束水平的影響，對于下一步改革政策的推進具有重要的指導意義。
一、利率市場化給中小企業(yè)融資帶來的機遇
(一)銀行同業(yè)競爭加劇，有利于增加各銀行的信貸供給。隨著利率市場化的進程逐步加快，銀行的存貸利差將被逐漸縮小。如果未來存款利率上限放開，到時銀行為了保證原有的存貸利差必然會提高貸款利率，這樣銀行便會失去一些本身固有的客戶，銀行必將把貸款的對象轉移到風險較高的中小企業(yè)身上，如此必將在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難的問題。另外，銀行為了能夠在激烈的同業(yè)競爭中生存下去，又必然會把逐步升高的貸款利率下調，這樣中小企業(yè)融資貴的問題也將得到進一步的解決。在此情況下，商業(yè)銀行依靠擴大規(guī)模和市場份額的經(jīng)營模式將難以持續(xù)，不得不從重視規(guī)模擴張轉向更加重視資產(chǎn)定價;客戶結構也將從注重批發(fā)業(yè)務和大型公司類客戶向批發(fā)業(yè)務和個人零售業(yè)務共同發(fā)展的方向轉變，中小企業(yè)類客戶逐漸得到重視。
(二)利率市場化可以有效遏制非法借貸。由于利率管制，我國經(jīng)濟生活中事實上形成了銀行利率及民間借貸利率的雙軌制。實行利率市場化以后，價格雙軌制現(xiàn)象將會趨同，高風險的民間借貸市場空間將會受到正規(guī)金融的擠壓，非法金融現(xiàn)象將會得以遏制。市場化的利率不會偏離社會平均利潤太多，從而不會導致過多的民間資本涌向民間借貸市場，有利于維護金融穩(wěn)定、社會穩(wěn)定。同時，中小企業(yè)從正規(guī)渠道獲得貸款支持的機會大大增加，對于地下錢莊等非法融資機構的依賴將會降低。取消利率限制后，中小企業(yè)的融資成本和風險都將大大降低，其競爭力也會得到一定程度的提升。
(三)利率市場化擴大了中小企業(yè)融資產(chǎn)品的選擇范圍，提高資金運用效率。商業(yè)銀行在利差收窄、盈利壓縮的情況下，必定會通過差異化戰(zhàn)略、產(chǎn)品服務創(chuàng)新來爭取客戶，在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，因此一些新的融資產(chǎn)品將會不斷涌現(xiàn)。這些具有鮮明中小企業(yè)特色的貸款產(chǎn)品讓中小企業(yè)可以根據(jù)自身的實際情況進行選擇，在一定程度上繞開了中小企業(yè)抵押擔保品缺乏，財務信息不全面等劣勢，使得融資選擇更具針對性，中小企業(yè)也能結合自身企業(yè)的發(fā)展計劃與資金運用計劃，提高資金使用效率。
二、利率市場化給中小企業(yè)融資帶來的挑戰(zhàn)
(一)利率市場化即期將會提高中小企業(yè)的融資成本。我國利率長期受到壓抑，一直處于較低水平。因此，在利率市場化放開過程中，利率上浮是不可避免的。利率市場化可能會抬升市場利率，增加中小企業(yè)貸款成本。銀行并不會因貸款利率的放開而積極對中小企業(yè)貸款，畢竟這與銀行本身的風險管控能力密切相關。銀行的風險定價能力不足勢必會導致銀行怯貸、不貸，從而減少中小企業(yè)貸款。不僅如此，隨著利率市場化進程的推進，利率如果一直呈現(xiàn)上浮態(tài)勢，無疑會增加中小企業(yè)融資成本，對于處于困境中的中小企業(yè)更是雪上加霜。銀行并不總是根據(jù)市場因素對中小企業(yè)貸款定價，造成某些時候即使是與企業(yè)風險相當?shù)睦识▋r也會令中小企業(yè)望而卻步。當前，在利率市場化尤其是存款利率市場化加快推進的背景下，我國金融業(yè)的資金成本可能被普遍抬升。不僅如此，在互聯(lián)網(wǎng)金融、余額寶等風靡之下，一度出現(xiàn)了銀行存款“搬家”的現(xiàn)象且呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢，也推動了利率市場化進程。
(二)大中型企業(yè)較強的議價能力給中小企業(yè)融資帶來威脅。隨著利率的不斷市場化，大中型企業(yè)在與銀行的博弈中，往往會獲得一定的貸款優(yōu)惠。像大型優(yōu)質企業(yè)這樣的資源在各家銀行競相爭奪的情況下，加上其本身借助資本市場開展直接融資業(yè)務，雖然市場利率總體上在上升，但是其融資成本并不受影響，甚至還有可能出現(xiàn)下降;同時，由于融資成本由市場供求決定，銀行對中小企業(yè)放貸的積極性在提高，從而增加了其貸款可獲得性，但是其貸款利率和融資成本可能會提高;另一方面中小企業(yè)的信息披露機制不健全，財務報表的規(guī)范性欠缺，信息不對稱是限制銀行向中小企業(yè)提供貸款的主要瓶頸和障礙。利率市場化會增加企業(yè)、尤其是中小企業(yè)的投融資成本。從國有企業(yè)和中小企業(yè)對比來看，過高的利率會使中小企業(yè)受到較大的負面影響，導致中小企業(yè)面臨的風險大于國有大型企業(yè)，不得不以高利率或高成本獲得信貸支持。這樣會加重其融資成本，還使其喪失了信用融資機會。同時，企業(yè)將被迫放棄那些預期收益較好、有利可圖的投資項目，從根本上限制了企業(yè)的發(fā)展機會和生存空間。另外，利率市場化還會給投資者帶來風險。利率的上升會使市場投資者普遍看空金融資產(chǎn)，在我國股市機制尚不完善的情況下，對我國資本市場的打擊是很大的。不僅如此，利率的波動，引起資產(chǎn)價格的波動，投資者在無形之中承擔了更多的利率風險。
三、利率市場化背景下中小企業(yè)融資策略
(一)加強中小企業(yè)自身建設。雖然對中小企業(yè)扶持政策仍有待完善，但在相同的外部環(huán)境中，有的企業(yè)發(fā)展較快，而有些企業(yè)困難重重。中小企業(yè)的根本出路，還在于要在企業(yè)內部調整結構、轉變發(fā)展方式。加強中小企業(yè)的品牌建設，打造自主品牌是未來發(fā)展的必由之路。中小企業(yè)更需要從內突破，增強自身核心競爭力，提高創(chuàng)新水平和品牌建設，才能在新形勢下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，突破生存困境，為贏得銀行信貸支持創(chuàng)造條件。
(二)拓寬中小企業(yè)直接融資渠道。長期以來，我國形成了以間接融資為主的融資結構，企業(yè)融資主要依靠銀行信貸資金。這一方面導致不少企業(yè)特別是中小企業(yè)因為抵(質)押、擔保等原因而不能及時獲得信貸資金支持;另一方面也造成銀行信貸規(guī)模持續(xù)增加，金融體系缺少足夠的彈性，風險防范壓力增加。中小企業(yè)應順應形勢發(fā)展需要結合自身實際，充分利用融資市場多元化快速發(fā)展，積極創(chuàng)造條件努力探索上市融資、股權融資、債券融資等，改變高度依賴銀行信貸的單一融資狀況，拓寬融資渠道緩解融資難問題。政府應要引導、幫助那些成長性好、科技含量高的中小企業(yè)，借助中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場實現(xiàn)直接融資。其次，要充分借助各類產(chǎn)權交易市場，使一些中小企業(yè)通過知識產(chǎn)權、企業(yè)股權等交易，及時籌集發(fā)展資金。同時，引導一些資信良好、實力較強的中小企業(yè)進入債券市場，支持它們發(fā)行多種形式的融資券。
(三)完善中小企業(yè)信用擔保體系。目前，我國信用擔保體系存在擔保機構少、難以滿足企業(yè)需求、運作不規(guī)范、風險補償機制缺乏、擔保業(yè)務品種少、反擔保形式單一的問題。從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，中小企業(yè)信用擔保體系是解決中小企業(yè)融資難問題較好的方式。因此，應加大政府支持力度，完善擔保、再擔保體系和建立擔保機構與金融機構的協(xié)作互動關系。同時，擔保機構應建立與中小企業(yè)的長期合作關系，開發(fā)創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務方式，多方面拓寬中小企業(yè)融資渠道，努力為中小企業(yè)發(fā)展提供更多的金融服務。
(四)大力支持發(fā)展中小銀行。在商業(yè)銀行體系中，國有控股商業(yè)銀行仍占壟斷地位，以服務民營企業(yè)為主的中小商業(yè)銀行仍處于弱勢地位。我國商業(yè)銀行的所有制特性使得國有銀行以服務國有企業(yè)為主，其貸款投向集中在大企業(yè)、集中在國企、集中在大城市以及集中在沿海城市。而我國為數(shù)眾多的非國有企業(yè)和民營經(jīng)濟，由于中小銀行體系尚不發(fā)達，其融資需求依然難以得到滿足。因此，政府應當出臺政策，引導和鼓勵中小型銀行健康、快速發(fā)展，消除制約其發(fā)展的政策壁壘。中小銀行的健康發(fā)展，有利于為實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)、“三農”和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對性、更加便利的金融服務。同時，發(fā)展中小銀行將產(chǎn)生“鯰魚”效應，為銀行業(yè)改革注入更多的生機和活力，促進多元化、多層次競爭格局的出現(xiàn)，有利于促進形成結構合理、均衡發(fā)展的金融體系，優(yōu)化金融資源配置，提高市場效率。
主要參考文獻：
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利率市場化的論文范文二：利率市場化下農商行業(yè)務轉型分析
摘要：
高青農商行在利率市場化改革環(huán)境中具有快速反應、地緣性和集中經(jīng)營的優(yōu)勢，存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、科技支撐體系落后和人力資源管理基礎薄弱的劣勢。同時，不斷深化改革、出臺扶持政策以及農村征信系統(tǒng)建設的加快也為農商行發(fā)展提供了良好機遇，但也存在農村城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐加快對農商行發(fā)展提出了新要求和客戶群體單一的威脅。高青農商行可以通過采取網(wǎng)點經(jīng)營轉型、立足三農服務城鄉(xiāng)社區(qū)、差異化營銷和產(chǎn)品結構轉型等策略完成在利率市場化背景下實施業(yè)務轉型。
關鍵詞：
農商行;利率市場化;業(yè)務轉型
利率市場化改革是我國深化金融體制改革的重要內容，也是要素市場改革的一項重要工作。利率作為資金價格信號，不僅從總量上影響一國貨幣需求和供給，決定著經(jīng)濟社會投資和儲蓄等行為，而且從結構上影響資源配置效率、產(chǎn)業(yè)調整和國民收入的分配。我國正處在發(fā)展轉型的關鍵時期，通過優(yōu)化金融資源配置促進實體經(jīng)濟轉型發(fā)展意義重大，“”報告中明確指出加快推進利率和匯率市場化改革。近年來，我國先后放開了以貨幣市場、債券市場為代表的批發(fā)市場資金利率管制，加速了利率市場化的進程，包括銀行間同業(yè)拆借、國債、金融債及國內的外幣存款利率。在此大的背景下，本文以高青農商行為例，在對其轉型環(huán)境進行分析的情況下，探索利率市場化視域下農村商業(yè)銀行業(yè)務轉型策略，提高其市場競爭力。
一、高青農商行業(yè)務轉型環(huán)境分析
雖然我國經(jīng)濟發(fā)展速度放緩，但是我國經(jīng)濟仍將是世界經(jīng)濟增長最具活力的地區(qū)之一。因此，要保證高青農商行面對利率市場化改革中業(yè)務轉型得以順利進行，分析其內外部環(huán)境就顯得非常有必要。
(一)優(yōu)勢分析
1.快速反應優(yōu)勢。高青農商行依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立一級法人體制金融組織，公司治理結構相對科學完善，使高青農商行經(jīng)營管理中的各類信息能夠快速傳遞，并能做出快速反應。同時，由于經(jīng)營地域集中于高青縣，內部組織體系分級少，決策鏈短，便于溝通、管理，因此，對企業(yè)能形成強大的資金需求吸引力。
2.地緣性優(yōu)勢。作為地方性銀行，高青農商行與地方經(jīng)濟的發(fā)展有著千絲萬縷的聯(lián)系，在多年的發(fā)展過程中培育了與地方政府和企業(yè)的密切關系，具有良好的地脈、人緣資源，能夠及時準確掌握當?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營效果和人品、人緣脈絡，在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢和時效優(yōu)勢。
3.集中經(jīng)營優(yōu)勢。高青農商行由于能夠專注于高青縣三農建設、中小企業(yè)發(fā)展一級社區(qū)居民客戶，因此能夠將有限的資源集中于高青縣域內，克服規(guī)模局限，有效運用自身資源，集中力量深化客戶服務，更好地滿足客戶群體的需要。這種短小集中的經(jīng)營模式有利于促進高青農商行在專業(yè)領域方面的深化和提高，有助于克服差異化和個性化服務可能帶來的高成本，這對獲得與多角度大跨度經(jīng)營的大銀行競爭的優(yōu)勢具有重要意義。
(二)劣勢分析
1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。高青農商行業(yè)務品種單一，如理財業(yè)務、外匯業(yè)務等中間業(yè)務，都沒有開展，這就削弱了高青農商行的競爭力。農商行與大型商業(yè)銀行相比，信息技術相對落后，高級人才匱乏，金融創(chuàng)新能力較低，嚴重影響了高青農商行的社會認可度和競爭力。
2.科技支撐體系落后。由于歷史性的原因，高青農商行還未建立起系統(tǒng)的科技支撐體系，現(xiàn)代化的計算機技術由于人員素質問題無法得到充分運用，只是利用計算機記賬、編制報表、文字處理等，現(xiàn)代化的管理軟件及工具應用較少。
3.人力資源管理基礎薄弱。農商行由于地方國有體制的影響，人力資源管理基礎相對薄弱，具體表現(xiàn)為：高青農商行擁有員工375人，員工中研究生為4人，占到員工的1.07%;中專(高中)生為135人，占總人數(shù)的39.47%;初中以下有35人，員工總數(shù)的9.33%，中專(高中)生以下員工所占比例接近一半?？梢姡咔噢r商行從業(yè)人員素質總體較低。另外，人力資源管理體系不夠健全，內部激勵機制、薪酬制度、人才培養(yǎng)、使用、管理等在某種程度上缺失和落后。
(三)機會分析
1.農商行不斷深化改革的機遇。農商行作為農村金融的主力軍，長期以來一直承擔著滿足農民基本融資需要的工作職責，國家支農、惠農政策也要通過農商行向三農領域傳導。推進農村商業(yè)銀行的組建步伐，可以支持消化歷史包袱，吸引各類社會資本進入，加快推進城區(qū)機構整合和重點關注機構風險化解工作，把高青縣農商行改造為運作規(guī)范、風險可控的銀行類金融機構。
2.農商行發(fā)展的良好政策環(huán)境機遇。為支持農商行改制為區(qū)域性農村商業(yè)銀行，國家將出臺推進改革發(fā)展的扶持政策，政府及有關部門也將制定相應的配套措施，勢必為農商行改革發(fā)展創(chuàng)造有利條件。有利的經(jīng)濟金融政策，為農商行提供了發(fā)展契機。
3.農村征信系統(tǒng)建設加快。高青縣把金融生態(tài)環(huán)境建設作為政府工作的主要任務和基礎性工程來抓，采取有效措施，不斷培育完善良好的法制環(huán)境、行政環(huán)境、政策環(huán)境、信用環(huán)境和輿論環(huán)境。堅持政府主導、部門聯(lián)動和全社會參與，加快推進社會信用體系建設，培養(yǎng)和提高各類組織和公民個人的信用意識。堅持依法行政，協(xié)調處理好各類經(jīng)濟糾紛和矛盾爭端，嚴厲打擊逃廢銀行債務的行為，提高金融勝訴案件執(zhí)行率，依法維護金融企業(yè)的合法權益。這為高青農商行的發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境，有利于降低農商行的貸款風險，提高高青農商行的競爭能力。
(四)威脅分析
1.農村城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐加快對農商行發(fā)展提出了新要求。中國農村經(jīng)濟正在進行的第二次轉型，改革更加徹底，形式更加多樣，內容更加豐富，整個農村經(jīng)濟正在從傳統(tǒng)向現(xiàn)代、從低級向高級、從封閉向開放整體轉型。如何準確把握好這種全方位的演進，迫切需要農商行做出理論和實踐的回應。
2.缺乏優(yōu)質的客戶資源，客戶群體單一。農商行信貸客戶以農村居民為主，眾所周知的原因，我國農民的收入提高速度受到了限制，導致個人信貸所占業(yè)務份額很小，所以客戶也相對很少，高青農商行信貸的客戶比較單一。
二、高青農商行業(yè)務轉型目標定位
(一)加快邁向現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的步伐以先進的中小商業(yè)銀行為標桿，按照上市公司的標準規(guī)范內部管理，向良好銀行標準靠攏，逐步建成治理科學、資本充足、內控嚴密、運營安全、信譽良好、管理規(guī)范、特色鮮明、服務卓越、業(yè)績突出且具有較強價值創(chuàng)造力、核心競爭力和風險管理能力的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。
(二)具體目標一是資本充足率達到并動態(tài)保持在12%以上，核心資本充足率動態(tài)保持在6%以上;二是不良貸款占比嚴格控制在2%以內;三是貸款損失準備充足率保持在150%以上;四是撥備覆蓋率保持在200%以上;五是流動性比率：流動性比率保持在25%以上;六是各項貸款率保持在75%以上;七是單一客戶貸款集中度保持在10%以下，單一集團客戶授信集中度保持在15%以下，全部關聯(lián)集中度保持在50%以下。
三、高青農商行業(yè)務轉型策略
(一)網(wǎng)點經(jīng)營轉型
1.實施網(wǎng)點遷址，搶占業(yè)務發(fā)展制高點。在打造精品網(wǎng)點過程中，高青農商行根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，堅持市場、成本、效益三原則，按照“合理調整城區(qū)網(wǎng)點、適度增設城鄉(xiāng)結合部網(wǎng)點、鞏固鄉(xiāng)村網(wǎng)點”的工作思路，有計劃地發(fā)展綜合性、多功能、客戶含量高的網(wǎng)點，努力做到網(wǎng)點間距適中，城鄉(xiāng)分布合理，服務功能完備。對業(yè)務發(fā)展較慢、發(fā)展?jié)摿^小的網(wǎng)點，采取搶占商貿中心、進駐高檔社區(qū)、貼近重點企業(yè)等方式進行遷址。
2.提升服務水平，塑造農商行優(yōu)質服務品牌。首先，加強服務監(jiān)督力度，高青農商行在新裝修網(wǎng)點配備了“優(yōu)質服務客戶評價電子系統(tǒng)”，該系統(tǒng)在業(yè)務處理完畢后，自動提示客戶對臨柜柜員的服務狀況給予即時評價，并對柜員的業(yè)務量、評價情況自動進行匯總統(tǒng)計，增強了員工工作責任心和壓力感，提升了服務的透明度和客戶的滿意度。其次，制定服務質量考核細則，結合人力資源改革實行了工效掛鉤，實現(xiàn)了柜員服務評價的制度化、規(guī)范化。再次，采取飛行檢查、明查暗訪、聘請社會監(jiān)督員等形式加強了對規(guī)范化服務工作的監(jiān)督。理念的轉變引領了服務形式、服務內容的創(chuàng)新，促進了服務質量、服務品質的提升。
(二)立足三農服務城鄉(xiāng)社區(qū)
1.突出服務小微企業(yè)。拓展小微企業(yè)服務領域。以商貿圈、商會協(xié)會、工業(yè)園區(qū)和供應鏈為依托，優(yōu)先滿足農畜產(chǎn)品收購、加工、儲運和流通等涉農資金需求。圍繞農畜產(chǎn)品加工等支柱產(chǎn)業(yè)和新能源、新材料等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，積極探索做好產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)信貸支持。
2.突出服務社區(qū)居民。實施“兩小”轉型戰(zhàn)略。按照“貼近基層、貼近社區(qū)、貼近居民”原則，在社區(qū)范圍內建立起覆蓋社區(qū)居民生活需要的金融服務網(wǎng)絡，提高便民服務水平和效率。結合自身實際，制定小區(qū)金融、小微金融“兩小”發(fā)展戰(zhàn)略。小區(qū)金融以高端客戶人群為主，打造現(xiàn)代金融生活圈，在社區(qū)建立“自助設備+咨詢人員”模式網(wǎng)點;小微金融以產(chǎn)業(yè)集群、市場為主，打造適合小微企業(yè)的金融服務模式，在小微企業(yè)聚集區(qū)建立專門服務網(wǎng)點。
(三)差異化營銷
1.針對不同客戶群體設置不同流程。針對客戶群分類設定最適合的業(yè)務處理流程，尤其對優(yōu)質客戶建立快速反應機制，在客戶需求受理、信用評價、業(yè)務審核、后期管理等方面適當壓縮工作環(huán)節(jié)，簡化流程，提升服務效率以提高客戶滿意度。針對零售業(yè)務，客戶經(jīng)理可通過授權代為辦理優(yōu)質客戶的部分業(yè)務，直接提供終端金融產(chǎn)品的服務。
2.針對不同客戶群提供不同產(chǎn)品。很多優(yōu)質客戶具有明顯的個體差異性，對金融服務的需求也有明顯差別。因此，高青農商行需加強產(chǎn)品創(chuàng)新，并積極發(fā)展中間業(yè)務，提供豐富且功能較齊全的產(chǎn)品，滿足客戶服務需求。產(chǎn)品是金融服務體現(xiàn)的載體，通過體驗產(chǎn)品客戶才能充分感受銀行的服務，所以讓客戶真正感受到金融服務的益處，才能留住客戶，提升客戶滿意度。
(四)產(chǎn)品結構轉型高青農商行在發(fā)揮地方城鄉(xiāng)融資平臺作用的同時，還需大力開展各項中間業(yè)務，發(fā)展零售金融服務，更好地滿足城鄉(xiāng)中小企業(yè)和農村用戶的金融需求。建議在發(fā)展傳統(tǒng)的存貸業(yè)務、中小企業(yè)融資業(yè)務以及個人金融業(yè)務的同時大力開展以下金融服務：農村金融服務、銀團互動工程、農房重建貸款、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款、農村產(chǎn)權擔保貸款等，卡業(yè)務、電話銀行和網(wǎng)上銀行服務，開展相應的貸記卡服務，通過專家組綜合考評設定持卡人信用額度，按照約定日期清償款項業(yè)務。
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