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      解析被保險(xiǎn)人之法律地位

      時(shí)間: 潘紅艷1 分享
      摘要: 以被保險(xiǎn)人的存在場(chǎng)合及確定為研究起點(diǎn),歸納被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的設(shè)置。追蹤被保險(xiǎn)人權(quán)利的立法新發(fā)展,揭示被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)利益以及保險(xiǎn)合同利益的關(guān)系。被保險(xiǎn)人存在于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的關(guān)系之中,對(duì)其法律地位的探討以被保險(xiǎn)人與其他要素之間的關(guān)系特質(zhì)為外延。同時(shí),以被保險(xiǎn)人與一般第三人利益合同中的第三人比較,界定被保險(xiǎn)人特殊的法律地位。
      關(guān)鍵詞: 被保險(xiǎn)人; 保險(xiǎn)利益; 保險(xiǎn)合同利益; 第三人
      前 言
      《保險(xiǎn)法》于2009年2 月28 日修改并已經(jīng)開始實(shí)施,這次對(duì)保險(xiǎn)合同法部分的修改與日本2008 年保險(xiǎn)法從商法典中分離出來(lái)成為單獨(dú)的部門法在時(shí)間上比較接近,日本《保險(xiǎn)法》立法原則中包含的“強(qiáng)化對(duì)投保人方的保護(hù)”與我國(guó)《保險(xiǎn)法》修改中“對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)理念相映成趣”。二者雖然在具體制度上包含很多方面的規(guī)定,但均涉及到被保險(xiǎn)人的法律地位界定這一問(wèn)題。被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同中特殊的主體,在合同法領(lǐng)域難尋與之對(duì)應(yīng)的主體制度。被保險(xiǎn)人的法律地位問(wèn)題雖然廣有提及,但向來(lái)缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關(guān)注,導(dǎo)致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)角度觀之,幾乎涵蓋全部保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的制度設(shè)置凸顯被保險(xiǎn)人的特殊地位; 從與保險(xiǎn)合同其他諸要素的關(guān)系角度觀之,被保險(xiǎn)人處于保險(xiǎn)合同各個(gè)要素的核心; 從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之,被保險(xiǎn)人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。
      一、被保險(xiǎn)人存在場(chǎng)合及確定方
      被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的存在情況并不相同。
      (一) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人
      在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,存在投保人與被保險(xiǎn)人同一的情況,即投保人為自己利益保險(xiǎn),也存在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況,即投保人為他人利益保險(xiǎn),比如海、陸、空的旅客運(yùn)送業(yè)和倉(cāng)庫(kù)業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。另外,以第三人為被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還經(jīng)常發(fā)生在國(guó)際貿(mào)易中,比如以CIF 為條件的交易。
      (二) 人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人
      人身保險(xiǎn)中存在投保人以自己的生命投保的情況,也存在投保人以他人生命投保的情況,被保險(xiǎn)人是以其生命作為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的人。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人不同,除了被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同標(biāo)的之間的保險(xiǎn)利益要求之外,人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人與投保人之間有保險(xiǎn)利益的要求。
      (三) 被保險(xiǎn)人的確定方式
      被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定,確定的方式包括以下幾種:
      其一,明確列明被保險(xiǎn)人的姓名或名稱 被保險(xiǎn)人可以是自然人,也可以是法人。(法人無(wú)生命健康可言,人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人以自然人為限) 被保險(xiǎn)人是自然人的,應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其姓名。被保險(xiǎn)人是法人的,應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明其名稱 被保險(xiǎn)人可以是一人,也可以是多人,每個(gè)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)一一載明。
      其二,以變更合同條款的方式確定被保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款,一旦該條款約定的條件成立,候補(bǔ)的主體自動(dòng)成為被保險(xiǎn)人,取得被保險(xiǎn)人的地位。比如財(cái)產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補(bǔ)的被保險(xiǎn)人,承租人或受托人變更后取得與原被保險(xiǎn)人相同的資格。
      其三,以擴(kuò)展的方式確定被保險(xiǎn)人 這種方式不直接列明被保險(xiǎn)人,也不以排序的方式確定被保險(xiǎn)人,而采取擴(kuò)展的方法,使一定范圍的人員都具有被保險(xiǎn)人的地位。
      二、我國(guó)《保險(xiǎn)法》被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定
      投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。[1] (P37) 值得注意的是,投保人并非所有時(shí)候都是保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的享有者和承擔(dān)者,在投保人和被保險(xiǎn)人不同一的情況下,被保險(xiǎn)人而不是投保人成為保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)設(shè)置的核心主體存在被保險(xiǎn)人的場(chǎng)合,我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置拋開了投保人而直接以被保險(xiǎn)人為中心展開。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益的有無(wú)以被保險(xiǎn)人為衡量主體 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第48條規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金 賦以被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù) 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第51 條規(guī)定,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定,維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全 賦以被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 52 條規(guī)定,在合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人 賦以被保險(xiǎn)人減災(zāi)防損的義務(wù) 我國(guó)《保險(xiǎn)》57條規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施,防止或者減少損失。(5)以被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使對(duì)象 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第60 條規(guī)定,因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
      在人身保險(xiǎn)合同中,基于被保險(xiǎn)人的存在,產(chǎn)生一系列不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的制度設(shè)置人身保險(xiǎn)中,投保人對(duì)作為標(biāo)的的被保險(xiǎn)人的生命和健康必須具有保險(xiǎn)利益各國(guó)保險(xiǎn)法中對(duì)于投保人具有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人的范圍采取不同的立法方式: 列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結(jié)合立法。我國(guó)采取第三種方式,即法律直接規(guī)定投保人對(duì)一定范圍的人員具有保險(xiǎn)利益,同時(shí)規(guī)定經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意的也視為具有保險(xiǎn)利益。訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第34 條第1 款規(guī)定,以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,合同無(wú)效 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》 第34 條第2 款規(guī)定,按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意,不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押。被保險(xiǎn)人擁有指定和變更受益人的權(quán)利,投保人對(duì)受益人的指定和變更須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意。人身保險(xiǎn)合同中的受益人由被保險(xiǎn)人和投保人指定和變更,但投保人對(duì)受益人的指定和變更必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意。①被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金的最終歸屬權(quán)。如果沒(méi)有指定受益人,或者受益人指定不明無(wú)法確認(rèn); 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡,沒(méi)有其他受益人; 受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),沒(méi)有其他受益人的,保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。②
      由上可見,被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中享有廣泛的權(quán)利,具有廣泛的義務(wù)。被保險(xiǎn)人的權(quán)利可以概括為以下方面: 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同簽訂的同意權(quán); 被保險(xiǎn)人指定、變更受益人的權(quán)利; 被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的權(quán)利; 被保險(xiǎn)人同意投保人指定或變更受益人的權(quán)利;被保險(xiǎn)人的義務(wù)包括:如實(shí)告知義務(wù); 減災(zāi)防損義務(wù); 危險(xiǎn)增加通知義務(wù); 危險(xiǎn)發(fā)生通知義務(wù)??梢?,保險(xiǎn)合同中除繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)外幾乎所有的權(quán)利和義務(wù)主體都包含被保險(xiǎn)人。
      三、被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)設(shè)置的原因
      從保險(xiǎn)合同訂立的終極目的——受領(lǐng)保險(xiǎn)金這一結(jié)果觀察,保險(xiǎn)合同利益最終歸結(jié)為保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)上,任何其他的權(quán)利義務(wù)設(shè)置均服務(wù)于這一核心權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。在保險(xiǎn)合同構(gòu)筑的權(quán)利體系中,保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)居于核心地位。對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)淵源的判斷應(yīng)該以其對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有情況作為重要標(biāo)準(zhǔn)。
      保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的利害關(guān)系,被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益的所有者地位應(yīng)否使其成為保險(xiǎn)合同中的系列權(quán)利與義務(wù)的承受者以及保險(xiǎn)合同利益的歸屬者? 這一問(wèn)題的探究以保險(xiǎn)利益為起點(diǎn),以保險(xiǎn)合同利益為終點(diǎn)。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益功能相異: 保險(xiǎn)利益的核心作用在于防范道德風(fēng)險(xiǎn)③,保險(xiǎn)合同利益的核心作用在于彰顯保險(xiǎn)的保障功能,二者在保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中扮演著“衛(wèi)道士”與“弄潮兒”的角色。在被保險(xiǎn)人法律地位這一問(wèn)題上,二者發(fā)生交集。保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)合同利益的決定關(guān)系是前者決定后者抑或后者決定前者? 學(xué)術(shù)界相關(guān)論述乏善可陳,依合同法的一般原理: 合同標(biāo)的的歸屬?zèng)Q定合同利益的歸屬,合同標(biāo)的的歸屬主體享有廣泛的合同權(quán)利以及合同處分權(quán)利。當(dāng)然,合同標(biāo)的的歸屬主體也是合同的訂立主體,而在保險(xiǎn)合同中,情況較為復(fù)雜。合同標(biāo)的的利益歸屬于被保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同的訂立主體投保人,基于種種原因不同一,保險(xiǎn)合同利益歸屬于投保人還是被保險(xiǎn)人? 法律規(guī)范的設(shè)置似乎傾向于后者,即將合同利益歸屬于被保險(xiǎn)人。這樣,與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離,但是與合同標(biāo)的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。依筆者拙見,保險(xiǎn)利益的歸屬主體決定保險(xiǎn)合同利益的歸屬主體而非相反,理由如下。
      其一,道德危險(xiǎn)的防范價(jià)值序列居前,保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益位列其后。
      以歷史的角度,對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程經(jīng)濟(jì)利益的追求是保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展的源動(dòng)力,道德危險(xiǎn)的防范與保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)相伴相生。尤其在保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天,防范道德危險(xiǎn)已經(jīng)成為各國(guó)保險(xiǎn)立法的基本原則。被保險(xiǎn)人存在的場(chǎng)合,對(duì)被保險(xiǎn)人生命財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)在立法價(jià)值排序上位居前列,而對(duì)投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益的保護(hù)位居其后。被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益,而將保險(xiǎn)合同利益賦予投保人極易產(chǎn)生道德危險(xiǎn)。故此,擁有保險(xiǎn)利益的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有保險(xiǎn)合同利益。
      其二,投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的包含讓渡保險(xiǎn)合同利益的意思。
      投保人作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人“負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)之義務(wù),并非必須具有保險(xiǎn)利益而于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害之人。”[2](P126) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,投保人訂立保險(xiǎn)合同,于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán); 人身保險(xiǎn)中,投保人訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人生存的,由被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金,被保險(xiǎn)人死亡的,由受益人取得保險(xiǎn)金。投保人在訂立保險(xiǎn)合同之初,已然決定了保險(xiǎn)合同利益的最終歸屬并非自己。可見,投保人以被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或人身投保的場(chǎng)合,具有將保險(xiǎn)合同利益讓渡的主觀目的。這種讓渡,于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,合同利益的承受人為被保險(xiǎn)人; 人身保險(xiǎn)合同中,合同利益的承受人為被保險(xiǎn)人和受益人, “受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生。”[3](P57) 被保險(xiǎn)人生存時(shí),保險(xiǎn)合同利益歸其所有。綜合所有保險(xiǎn)類型,法律確立了投保人讓渡保險(xiǎn)合同利益的主觀目的,被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)合同利益歸屬的不二人選。
      在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人作為“損失保險(xiǎn)合同上的受益人”擁有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。投保人雖然訂立保險(xiǎn)合同,繳納保險(xiǎn)費(fèi),但由于被保險(xiǎn)人是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的歸屬主體,保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)即保險(xiǎn)合同利益歸被保險(xiǎn)人所有。在人身保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)金受領(lǐng)人最終享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán),其與被保險(xiǎn)人并非始終同意。不以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)與保險(xiǎn)利益的擁有者應(yīng)該保持一致,否則易于引發(fā)害及被保險(xiǎn)人生命和身體的道德危險(xiǎn)。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中,法律直接規(guī)定保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)屬于受益人。延及受益人地位的確定——直接或者間接源于被保險(xiǎn)人的指定或同意 并且,在無(wú)適格受益人的場(chǎng)合,保險(xiǎn)金歸屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)。就此,可以得出對(duì)人身保險(xiǎn)合同利益歸屬主體的判斷,無(wú)論最終享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的主體為何——被保險(xiǎn)人、受益人抑或被保險(xiǎn)人的繼承人,保險(xiǎn)合同利益應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。
      保險(xiǎn)利益的歸屬?zèng)Q定保險(xiǎn)合同利益的歸屬,被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同利益也應(yīng)歸其所有,此為被保險(xiǎn)人擁有廣泛權(quán)利和廣泛義務(wù)的原因。
      四、日本《保險(xiǎn)法》中被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán)的創(chuàng)設(shè)
      在2008年修改的日本《保險(xiǎn)法》 中,新增了被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán),規(guī)定于死亡保險(xiǎn)合同、傷害疾病定額保險(xiǎn)合同以及傷害疾病損害保險(xiǎn)合同締結(jié)后,發(fā)生一定事由時(shí),被保險(xiǎn)人可以向投保人請(qǐng)求解除該保險(xiǎn)合同的權(quán)利?!侗kU(xiǎn)法》中并無(wú)此規(guī)定,保險(xiǎn)合同的解除權(quán)屬于投保人。依據(jù)合同法一般原理,合同的當(dāng)事人有權(quán)在合同中約定解除合同的條件,或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生效的合同,或者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時(shí)當(dāng)事人可以解除合同?!侗kU(xiǎn)法》中由投保人享有合同的解除權(quán)的規(guī)定無(wú)疑是對(duì)合同法一般原理的遵循。為在保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性與被保險(xiǎn)人利益保護(hù)間創(chuàng)設(shè)平衡點(diǎn),日本《保險(xiǎn)法》增加了被保險(xiǎn)人合同解除請(qǐng)求權(quán)的制度 規(guī)定被保險(xiǎn)人有解除合同的請(qǐng)求權(quán),該請(qǐng)求并不直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力的終止,如果投保人不解除合同,被保險(xiǎn)人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)鶆?wù)人的意思表示”的訴訟,通過(guò)法院的裁判獲得確定判決,以此代替投保人解除合同的意思表示 [4] (P33) 日本《保險(xiǎn)法》的這種做法,實(shí)際上與在投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系發(fā)生變化時(shí)直接賦予被保險(xiǎn)人合同的解除權(quán)無(wú)異,從而將被保險(xiǎn)人的權(quán)利延伸到影響合同效力的體系中來(lái) 這種做法深具合理性: 投保人以他人生命締結(jié)保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合,被保險(xiǎn)人的生命權(quán)是保險(xiǎn)合同的標(biāo)的,出于尊重被保險(xiǎn)人人身權(quán)、維護(hù)被保險(xiǎn)人生命利益以及防范道德危險(xiǎn)的考量,投保人享有的保險(xiǎn)合同解除權(quán)應(yīng)當(dāng)受到被保險(xiǎn)人的制約。
      一方面,人壽保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性決定了當(dāng)事人會(huì)出現(xiàn)基于情勢(shì)變化產(chǎn)生解除合同的需求。投保人行使合同解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同時(shí),被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金受領(lǐng)權(quán)因之消失。人壽保險(xiǎn)合同多以被保險(xiǎn)人的年齡為基礎(chǔ)訂立,被保險(xiǎn)人年齡越大,發(fā)生死亡的幾率越大,投保的保險(xiǎn)費(fèi)率也越高出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考量,被保險(xiǎn)人超過(guò)一定年齡的,壽險(xiǎn)公司甚至不予承保??梢姡侗H巳我庑惺贡kU(xiǎn)合同解除權(quán)會(huì)侵害被保險(xiǎn)人的利益。
      另一方面,投保人和被保險(xiǎn)人關(guān)系的變化可能導(dǎo)致投保人訂約時(shí)存在的保險(xiǎn)利益其后喪失,比如夫妻關(guān)系的終結(jié)。此時(shí),如果投保人不解除合同,保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效,無(wú)疑會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的生命構(gòu)成極大的威脅,增加道德危險(xiǎn)發(fā)生的幾率。如果直接賦予被保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利,又會(huì)與投保人的利益及其當(dāng)事人地位發(fā)生沖突,造成合同解除權(quán)享有主體與合同主體不同一的矛盾。
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