關(guān)于內(nèi)部市場(chǎng)化論文(2)
國(guó)有銀行的所有者是國(guó)家，經(jīng)營(yíng)者的報(bào)酬與國(guó)有資產(chǎn)的保值增值沒(méi)有建立直接的聯(lián)系，導(dǎo)致內(nèi)部人控制現(xiàn)象的產(chǎn)生。就國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)講，各級(jí)分行和支行員工的工資基本上是固定的，他們努力與否與工資沒(méi)有多大的關(guān)系，所以他們傾向于追求個(gè)人效用最大化，選擇不努力。個(gè)人效用最大化的趨勢(shì)導(dǎo)致內(nèi)部人控制的發(fā)生，如設(shè)立“小金庫(kù)”，費(fèi)用超支，信貸員對(duì)放貸款工作不是基于工資的增加，而是領(lǐng)導(dǎo)安排的工作，對(duì)企業(yè)的資信及還款能力由于沒(méi)有切身的利害在里面，所以不會(huì)盡心去評(píng)估，貸后也沒(méi)有勁頭去進(jìn)行跟蹤管理。
銀行經(jīng)理發(fā)放貸款是1千萬(wàn)還是1個(gè)億，掙10萬(wàn)還是100萬(wàn)，與他們個(gè)人收入全無(wú)關(guān)系，虧損與他們也無(wú)損失，經(jīng)營(yíng)者報(bào)酬與銀行的贏利沒(méi)有掛鉤，所以他們也沒(méi)有內(nèi)在的動(dòng)力去抓好經(jīng)營(yíng)。相反，配置資源的權(quán)力在他們手中容易成為尋租活動(dòng)的重要手段，誰(shuí)出的好處多，與誰(shuí)關(guān)系好，誰(shuí)的權(quán)力大，傾向于給誰(shuí)錢(qián)。在內(nèi)部如普通員工的崗位安排，中層干部的提拔任用，臨時(shí)用工的進(jìn)出，工程的承包，設(shè)備的購(gòu)置等等的資源配置過(guò)程中靠行政手段和追求個(gè)人效用最大化是普遍的傾向。
在現(xiàn)代企業(yè)制度中，企業(yè)所有者與經(jīng)營(yíng)者是分開(kāi)的，企業(yè)的董事長(zhǎng)總經(jīng)理和員工并不全是股東，但是他們卻能為公司的利益而努力，不是個(gè)人財(cái)產(chǎn)制度的激勵(lì)，而是所有者與經(jīng)營(yíng)者之間建立了一套市場(chǎng)化的激勵(lì)與約束機(jī)制，作為一種杠桿，使經(jīng)理人員和員工在努力達(dá)到個(gè)人目標(biāo)的同時(shí)，也達(dá)到了企業(yè)(所有者)目標(biāo)。在西方成功企業(yè)中，所有者也是缺位的，但是他們的利益從來(lái)沒(méi)有缺位，因?yàn)樗麄兝靡环N機(jī)制把自身利益與經(jīng)營(yíng)者利益聯(lián)系在一起。
2、 資本品和費(fèi)用博弈
無(wú)論發(fā)達(dá)地區(qū)還是落后地區(qū)，最高大的建筑物都是銀行大樓，銀行真的需要這樣的大樓嗎?不盡然，這正是資本品博弈的結(jié)果。博弈，簡(jiǎn)單講，就是相互爭(zhēng)奪沒(méi)有產(chǎn)權(quán)邊界的資源。你建辦公樓，我也建，你買(mǎi)高級(jí)轎車(chē)，我也買(mǎi)，地區(qū)之間互相攀比。在費(fèi)用開(kāi)支上，出差盡可能的住好旅館，就餐盡可能的吃好菜喝好酒。
部室之間，你配電腦，我也爭(zhēng)取配，形成了對(duì)資源的無(wú)限爭(zhēng)奪，導(dǎo)致資本品剛性增長(zhǎng)和費(fèi)用最大化傾向。雖然這些資本品不屬于個(gè)人，但可以給他們帶來(lái)優(yōu)越和舒適。行政化的內(nèi)部資源配置方式，使經(jīng)營(yíng)者行為不受市場(chǎng)價(jià)值信號(hào)的影響，投資行為和費(fèi)用開(kāi)支背離成本效益導(dǎo)向。在資源配置上不遵守投入——產(chǎn)出機(jī)制，使經(jīng)營(yíng)者行為失去約束，只追求投入，投入對(duì)他們有激勵(lì)，而產(chǎn)出對(duì)他們沒(méi)有約束，所以失去了追求有效產(chǎn)出的動(dòng)力和壓力。市場(chǎng)化的資源配置，按照成本效益導(dǎo)向，經(jīng)營(yíng)行為受到投入——產(chǎn)出機(jī)制的約束，經(jīng)營(yíng)者投入如果沒(méi)有相應(yīng)的產(chǎn)出，則會(huì)影響經(jīng)營(yíng)者自身的報(bào)酬，這種規(guī)則一旦形成，則會(huì)很好的控制“博弈”行為。
3、 外部性
外部性也稱(chēng)外在性，指企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為無(wú)補(bǔ)償?shù)刈饔糜谕饨?。銀行的外部性表現(xiàn)為銀行為外界提供了大量的得不到補(bǔ)償?shù)母＠?，?guó)有銀行幾十年來(lái)為社會(huì)提供了數(shù)以萬(wàn)億計(jì)的資金，然而今天卻背負(fù)巨大的不良資產(chǎn)和呆壞帳損失，社會(huì)無(wú)償?shù)牡玫姐y行的福利，而銀行沒(méi)有得到相應(yīng)的補(bǔ)償。銀行業(yè)巨大的外部性與銀行內(nèi)部資源的行政化配置有著直接的關(guān)系，考察一下這些不良資產(chǎn)和呆壞帳損失的成因可以找到答案。再有銀行提供的許多免費(fèi)服務(wù)，目前銀行中間業(yè)務(wù)的大部分不收費(fèi)或者收費(fèi)很低，不能補(bǔ)償成本，與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也及不相稱(chēng)。如銀行承兌匯票只有萬(wàn)分之五的手續(xù)費(fèi)。近年來(lái)銀行用大量投資來(lái)發(fā)展科技，幾乎從來(lái)不進(jìn)行投入產(chǎn)出分析，不遵循成本效益原則，結(jié)果不僅限制了相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且費(fèi)用空前提高，極大地影響了效益。外部性是行政化配置資源的典型表現(xiàn)之一。市場(chǎng)化配置資源的規(guī)則，要求開(kāi)辦的各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠經(jīng)得起經(jīng)濟(jì)效益的核算，決不能干賠本賺吆喝的買(mǎi)賣(mài)。
4、 高昂的監(jiān)督成本
基于內(nèi)部的監(jiān)督并不能帶來(lái)相應(yīng)的約束且成本費(fèi)用非常高。企業(yè)制度的根本職能是降低交易費(fèi)用和提高資源配置的效率。銀行內(nèi)部資源的行政化配置，導(dǎo)致的內(nèi)部人控制、博弈、外部性等問(wèn)題，極大地增加了交易費(fèi)用和降低了資源配置的效率，成為金融監(jiān)督的主要內(nèi)容，也是監(jiān)督成為必要的根源之一。國(guó)有商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)都設(shè)立了會(huì)計(jì)稽核中、儲(chǔ)蓄事后監(jiān)督中心，審計(jì)辦事處，配備了大量的人員，每天、每月、每季都要進(jìn)行檢查，銀行的檢查制度是所有企業(yè)中最多的，其耗費(fèi)的資源相當(dāng)巨大，與其成效不成比例，且不能從根本上杜絕問(wèn)題的發(fā)生。內(nèi)部的監(jiān)督，相互之間都沒(méi)有利害關(guān)系，不能形成真正和有效的監(jiān)督，各種違規(guī)違紀(jì)不能消除，反而增加了交易費(fèi)用。
亞當(dāng)·斯密講過(guò)：“對(duì)職工的有效和真正的監(jiān)督，不是他們所屬組合的監(jiān)督，而是他們的顧客的監(jiān)督。使職工不敢欺詐懈怠的，乃是對(duì)失業(yè)的恐懼，排外的組合，必然削弱這種監(jiān)督力量?！苯粋€(gè)時(shí)期國(guó)內(nèi)銀行業(yè)出現(xiàn)的如中行紐約分行遭到美國(guó)財(cái)務(wù)調(diào)查，民生銀行的黃謹(jǐn)事件和光大銀行事件，其涉及的會(huì)計(jì)失真等問(wèn)題充分說(shuō)明現(xiàn)行的銀行監(jiān)督的制度缺陷和行政化資源配置所存在的管理漏洞，已經(jīng)為銀行敲響了警鐘。銀行內(nèi)部資源的行政化配置是導(dǎo)致各種問(wèn)題存在的內(nèi)生機(jī)制，這種機(jī)制存在一天，出問(wèn)題的可能就存在一天，再好的醫(yī)生也不能保證人不生病，關(guān)鍵還要人自身增強(qiáng)體質(zhì)。
(三)現(xiàn)行資金管理體制與市場(chǎng)化配置的矛盾
商業(yè)銀行現(xiàn)行資金管理體制源于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的理論，實(shí)行總量的規(guī)?？刂坪捅壤刂?，以存定貸，講究期限、結(jié)構(gòu)和規(guī)模的對(duì)應(yīng)，具體到某個(gè)行有存差行和貸差行，這在理論上是違背市場(chǎng)化資源配置的規(guī)律的，在實(shí)踐中更是陷于機(jī)械和教條。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行以效益為中心，資本的本質(zhì)決定了它由低收益區(qū)向高收益區(qū)流動(dòng)，在開(kāi)放和統(tǒng)一的市場(chǎng)中，資金是可以自由流動(dòng)的，只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和實(shí)現(xiàn)資本的效率。
在一個(gè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的地區(qū)，它的資金僅靠本地經(jīng)濟(jì)的供應(yīng)是不夠的，必須有外部資金的進(jìn)入，對(duì)銀行信貸資金的需求相應(yīng)就多，如僅靠本地存款供給貸款需求，則一定不能滿(mǎn)足，這時(shí)，如果遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理，無(wú)疑會(huì)失去許多掙錢(qián)的機(jī)會(huì)。有的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯緩，銀行存款難以找到合適的項(xiàng)目，或者當(dāng)?shù)氐馁Y信情況較差，則把資金按市場(chǎng)規(guī)則調(diào)往經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，正是符合了市場(chǎng)化資源配置的要求，不僅發(fā)達(dá)地區(qū)資金需求得到滿(mǎn)足，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金也找到了市場(chǎng)，于雙方都有利。
如果你的錢(qián)你用，我的錢(qián)我用，人為地分割市場(chǎng)，影響了資本的自由流動(dòng)，于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律也是不相符的，勢(shì)必降低資源配置的效率。自由流動(dòng)是一切資本的秘密，目前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率不高，與人為的進(jìn)行市場(chǎng)分割，限制資本的流動(dòng)以及缺少統(tǒng)一的銀行間資金融通市場(chǎng)有相當(dāng)大的關(guān)系。
此地的資本與彼地的資本，只有在市場(chǎng)條件下依價(jià)格信號(hào)流動(dòng)才能達(dá)到最優(yōu)。如果此地的資本與彼地的資本在人為條件下配置，必然會(huì)降低其效率。傳統(tǒng)的銀行資金走信貸配給的路子，按信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)是源于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的逆向選擇，信貸配給從長(zhǎng)期講最終會(huì)變的無(wú)效。實(shí)現(xiàn)資本的自由流動(dòng)首先需要資本價(jià)格市場(chǎng)化，即由供求關(guān)系決定資本價(jià)格，此地的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，財(cái)富與日俱增，而資本的價(jià)格不增，則不利于資本的供給，對(duì)于產(chǎn)業(yè)資本是這樣，一筆資金投資于此地較彼地收益更高，后續(xù)的資本源源而來(lái)，投此地與彼地收益一樣，必然分流或不流動(dòng)。
如果所有這些資本的異地流動(dòng)不是遵循價(jià)格信號(hào)，而是由人為調(diào)撥，其效率會(huì)大打折扣或者形成風(fēng)險(xiǎn)。上級(jí)行有資金調(diào)撥權(quán)，是公有金融資產(chǎn)，下級(jí)行則會(huì)用“博弈”手段爭(zhēng)奪這塊資源，他們會(huì)盡其所能與上級(jí)行掌握資金分配權(quán)的人拉近關(guān)系以期影響其決策，使資金配置走上行政化的路子。市場(chǎng)化資金配置要求銀行建立一個(gè)內(nèi)部資金市場(chǎng)，即時(shí)反映銀行內(nèi)部資金的供求情況，使資金的買(mǎi)進(jìn)與賣(mài)出成為銀行資金運(yùn)營(yíng)的日常業(yè)務(wù)，各機(jī)構(gòu)成為內(nèi)部資金交易的主體，資金本身成為客體，資金價(jià)格在一定的幅度內(nèi)自由波動(dòng)。同時(shí)，銀行的內(nèi)部資金市場(chǎng)與外部資金市場(chǎng)銜接，可以參與銀行間資金市場(chǎng)的交易活動(dòng)。
(四)現(xiàn)行業(yè)務(wù)流程與市場(chǎng)化資源配置的矛盾
銀行的業(yè)務(wù)流程，概括地講，一是資源的購(gòu)入，一是資源的賣(mài)出。銀行要賺取的就是其中間的差價(jià)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，銀行的一切資源都是有價(jià)的，資金的價(jià)格是利息，服務(wù)的價(jià)格是手續(xù)費(fèi)，人力資源的價(jià)格是工資。這些價(jià)格越是由市場(chǎng)決定，這些資源的配置越接近市場(chǎng)化，其效率越高;越是由人為的決定，越是背離市場(chǎng)化，其效率就越低。所謂市場(chǎng)的失靈和缺陷，往往是權(quán)力越位造成的。現(xiàn)在銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)有價(jià)無(wú)市，各業(yè)務(wù)部門(mén)、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)之間缺少建立在價(jià)值鏈基礎(chǔ)上的服務(wù)關(guān)系和契約關(guān)系。存在各部門(mén)關(guān)系不協(xié)調(diào)、信息不溝通，各自為政的情況，對(duì)于一些業(yè)務(wù)，總是要由行長(zhǎng)出面協(xié)調(diào)，而不能自我協(xié)調(diào)，如果協(xié)調(diào)不夠，業(yè)務(wù)發(fā)展就會(huì)受到影響，這種業(yè)務(wù)科室化、部門(mén)化的行政體制，不能把市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的利益調(diào)節(jié)機(jī)制引入企業(yè)內(nèi)部，導(dǎo)致機(jī)關(guān)作風(fēng)、官僚作風(fēng)、推委扯皮等情況發(fā)生，必然影響內(nèi)部資源配置的效率。
資源配置市場(chǎng)化要求業(yè)務(wù)流程建立在價(jià)值鏈基礎(chǔ)上，部門(mén)之間的關(guān)系建立在平等的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系、服務(wù)關(guān)系和契約關(guān)系的基礎(chǔ)之上，內(nèi)部資源在部門(mén)之間轉(zhuǎn)移按照等價(jià)交換的原則，各個(gè)部門(mén)都是一個(gè)虛擬的獨(dú)立的公司，存款部門(mén)按其提供的存款的成本加成給付價(jià)格，貸款部門(mén)按其發(fā)放貸款回收后收益的一定比例給付價(jià)格，中間業(yè)務(wù)部門(mén)按手續(xù)費(fèi)的一定比例給付價(jià)格，服務(wù)部門(mén)按所提供的服務(wù)給付價(jià)格，部門(mén)的人力和非人力費(fèi)用都在價(jià)格之中。價(jià)格是促使人們從事生產(chǎn)并發(fā)現(xiàn)新的生產(chǎn)可能性的最基本的激勵(lì)因素。有了成本與收益的約束條件，部門(mén)也就會(huì)以效益最大化為目標(biāo)，積極主動(dòng)地開(kāi)展各自的業(yè)務(wù)。
(五) 現(xiàn)行人力資源管理與市場(chǎng)化配置的矛盾
外資銀行和股份制銀行在各地開(kāi)辦分行的過(guò)程中，國(guó)有銀行走了很多人，當(dāng)然他們帶走了很多國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)(客戶(hù)和存款)，這些資源的丟失首先是價(jià)格信號(hào)起了作用，因?yàn)橥赓Y銀行和股份制銀行對(duì)人力資源給付了更高的價(jià)格(工資)。
在競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，價(jià)格對(duì)資源本身有利;在行政的配置下，價(jià)格只對(duì)擁有配置權(quán)的人有利?，F(xiàn)在國(guó)有銀行的所謂績(jī)效工資，總是上級(jí)高于下級(jí)，機(jī)關(guān)高于基層，許多人為的考核指標(biāo)造成地區(qū)和部門(mén)之間貧富不均、苦樂(lè)不均，仍然是大鍋飯，是典型的行政化配置。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，人力資源也是受價(jià)格信號(hào)影響的，遵循價(jià)值規(guī)律流動(dòng)的一種資源，不僅受價(jià)格的激勵(lì)，也受到價(jià)格的約束。這種價(jià)格受供求關(guān)系和人力資源效用的影響，當(dāng)人力資源的供給大于需求時(shí)，價(jià)格就下跌，反之就上升，這就要求建立開(kāi)放的人力資源市場(chǎng)，使銀行的員工數(shù)量可以隨著業(yè)務(wù)需要自由調(diào)節(jié)，人員能進(jìn)能出。
目前人力資源行政化配置導(dǎo)致人員能進(jìn)不能出，剛性增長(zhǎng)，近幾年，銀行的業(yè)務(wù)收縮，幾乎沒(méi)有人員的進(jìn)出，需要的人才進(jìn)不來(lái)，不需要的人出不去，人員的年齡結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu)跟不上形勢(shì)的要求，人力資源得不到優(yōu)化，形成巨大的人力負(fù)擔(dān)，人力費(fèi)用居高不下，與市場(chǎng)化的要求相悖。
在人力資源效用上，價(jià)格是衡量人力資源效用的根本標(biāo)準(zhǔn)，目前價(jià)格機(jī)制也不能發(fā)揮作用，即人員的工資與對(duì)銀行所做的貢獻(xiàn)(個(gè)人效用)沒(méi)有掛鉤，人們幾乎領(lǐng)一樣的工資，能干的人不能受到價(jià)格的激勵(lì)，不能干的人也沒(méi)有收到價(jià)格的約束，導(dǎo)致人們的積極性不能充分發(fā)揮。
有人責(zé)怨銀行的服務(wù)態(tài)度不好，其實(shí)這正好說(shuō)明了人力資源配置上的問(wèn)題，因?yàn)榉?wù)好壞與個(gè)人利益沒(méi)有建立直接的關(guān)系，工資不是由客戶(hù)發(fā)，為什么要對(duì)他微笑?工資是靠級(jí)別、職稱(chēng)、學(xué)歷發(fā)，所以人們熱中于追求級(jí)別、職稱(chēng)和學(xué)歷，這些東西對(duì)人們有激勵(lì)約束作用而服務(wù)的好壞對(duì)人們沒(méi)有激勵(lì)約束作用。人力資源的市場(chǎng)化配置就是要建立由市場(chǎng)和客戶(hù)為人們發(fā)工資的機(jī)制，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勝劣汰，干的好，可以拿到100萬(wàn)，干的不好，飯錢(qián)也不夠，只好走人。當(dāng)然，這種機(jī)制要建立在自由選擇和公平競(jìng)爭(zhēng)的前提下，讓千里馬耕地是絕對(duì)不行的，自由選擇和公平競(jìng)爭(zhēng)可以使人們找到適合自己的能夠充分發(fā)揮自己能力的崗位，人為的安排是行政化配置，不利于資源效率的提高。
(六)現(xiàn)行組織機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)化配置的矛盾
國(guó)內(nèi)銀行的組織機(jī)構(gòu)普遍的是內(nèi)部的職能部室制，條塊劃分，對(duì)內(nèi)是塊塊，各司其職，組合起來(lái)完成銀行的職能，對(duì)上對(duì)下是條條，講究對(duì)口，與政府的組織一樣，是典型的行政化組織機(jī)構(gòu)。這種組織機(jī)構(gòu)模式產(chǎn)生的后果是只對(duì)領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)負(fù)責(zé)，沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)和客戶(hù)負(fù)責(zé)，割裂了業(yè)務(wù)之間的價(jià)值聯(lián)系，導(dǎo)致部門(mén)本位化和信息封閉，即普遍存在的缺乏透明度情況。
信息和相應(yīng)的資源是聯(lián)系在一起的，部室和分支機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有彼此的利益聯(lián)系，所以也沒(méi)有溝通、交流和共享信息的內(nèi)在需求，相反，信息不對(duì)稱(chēng)還會(huì)給有關(guān)部門(mén)帶來(lái)相關(guān)的利益，如在會(huì)計(jì)核算上弄虛作假，騙取費(fèi)用指標(biāo)，或者虛增利潤(rùn)等情況，導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)，信息成為企業(yè)重要的資源，采集、整理和應(yīng)用信息成為企業(yè)日常工作的重要內(nèi)容，對(duì)銀行來(lái)講，市場(chǎng)信息成為一切活動(dòng)的中心，資金的籌集、有效投放和如期收回是建立在對(duì)信息的充分掌握之上的。所以，目前的組織機(jī)構(gòu)與開(kāi)放信息的要求是不適應(yīng)的，同時(shí)，也不能很好地面對(duì)客戶(hù)和市場(chǎng)，對(duì)市場(chǎng)的變化和客戶(hù)的需求不能作出快速的反應(yīng)。
市場(chǎng)化的資源配置要求建立市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心的組織機(jī)構(gòu)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推行客戶(hù)經(jīng)理制，建立以客戶(hù)為中心的業(yè)務(wù)部門(mén)，如成立公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部等改革，是進(jìn)行市場(chǎng)化組織機(jī)構(gòu)配置的創(chuàng)新，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得了較好的效果，但是部門(mén)之間的價(jià)值鏈并沒(méi)有建立起來(lái)，沒(méi)有形成市場(chǎng)機(jī)制下的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系和契約關(guān)系。
對(duì)于內(nèi)部資源的整合如機(jī)構(gòu)的區(qū)域分布，網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)的分析和科學(xué)的量化，內(nèi)部管理層次的壓縮，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)條件(硬件和軟件)的優(yōu)化等還有待于加強(qiáng)。
提高對(duì)內(nèi)外部資源配置的效率，降低內(nèi)部交易費(fèi)用是銀行組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的根本任務(wù)，也是銀行組織機(jī)構(gòu)設(shè)置應(yīng)遵循的基本原則。銀行的資源配置功能是通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三項(xiàng)內(nèi)容實(shí)現(xiàn)的，所以其組織機(jī)構(gòu)按業(yè)務(wù)內(nèi)容來(lái)設(shè)置可以更好地提高資源配置的效率。
原因，一、這三項(xiàng)業(yè)務(wù)都有其相應(yīng)的市場(chǎng)和客戶(hù);二、三項(xiàng)業(yè)務(wù)形成一個(gè)完整的價(jià)值鏈，有利于價(jià)值傳導(dǎo)和價(jià)格機(jī)制的實(shí)現(xiàn);三、三項(xiàng)業(yè)務(wù)相互關(guān)聯(lián)，利于信息和資源的交流和共享;四、三項(xiàng)業(yè)務(wù)形成完整和科學(xué)的分工，即相互協(xié)作又相互制約，有利于降低內(nèi)部交易費(fèi)用和扁平化管理。
依此原則，銀行的組織機(jī)構(gòu)如下：決策機(jī)構(gòu)(研發(fā)、考評(píng)、后勤)——負(fù)債業(yè)務(wù)部(全轄網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置、人員配置、負(fù)債產(chǎn)品銷(xiāo)售)、中間業(yè)務(wù)部(中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品銷(xiāo)售)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)部(企業(yè)、個(gè)人貸款發(fā)放、保全、回收)——市場(chǎng)和客戶(hù)。負(fù)債業(yè)務(wù)部、中間業(yè)務(wù)部和資產(chǎn)業(yè)務(wù)部按事業(yè)部制的組織形式，獨(dú)立核算其收支及效益，開(kāi)展業(yè)務(wù)的各項(xiàng)資源占用費(fèi)都在所提供產(chǎn)品及服務(wù)的價(jià)格之中獲得補(bǔ)償。
打破按行政區(qū)劃設(shè)分支機(jī)構(gòu)的模式，按宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)如按GDP或者存款總量指標(biāo)設(shè)立機(jī)構(gòu)，例如某經(jīng)濟(jì)區(qū)存款總量達(dá)到100億元可以設(shè)一個(gè)分行，分行下設(shè)三個(gè)事業(yè)部，負(fù)債事業(yè)部(下轄若干網(wǎng)點(diǎn))、中間事業(yè)部和資產(chǎn)事業(yè)部，負(fù)責(zé)該經(jīng)濟(jì)區(qū)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。
三個(gè)事業(yè)部有充分的內(nèi)部資源配置權(quán)。國(guó)有商業(yè)銀行可以設(shè)總行和一級(jí)二級(jí)分行，取消支行，將支行的職能和資源優(yōu)化到三個(gè)事業(yè)部中去。因?yàn)橹兄饕氖袌?chǎng)功能是吸收存款，功能很單一，但是卻占用了全行80%以上的資源，同時(shí)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)在狹小的區(qū)域內(nèi)發(fā)展，受到市場(chǎng)范圍的限制，使分工成為多余，由分行一個(gè)部門(mén)10個(gè)人可以管理的20億的資產(chǎn)，卻要分布在10幾個(gè)支行由50個(gè)人來(lái)管理，違背了自然分工規(guī)律，不僅造成資源浪費(fèi)而且勞動(dòng)效率(如人均利潤(rùn)等人均指標(biāo))極低。
三、產(chǎn)權(quán)制度改革與內(nèi)部資源配置
現(xiàn)代企業(yè)制度是建立在企業(yè)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離的基礎(chǔ)上的，在所有者和經(jīng)營(yíng)者者之間形成了信息經(jīng)濟(jì)學(xué)上所講的委托——代理交易關(guān)系，他們之間存在著信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，所有者為交易中處于信息劣勢(shì)的一方，是委托人;經(jīng)營(yíng)者為交易中處于信息優(yōu)勢(shì)的一方，是代理人，他們有著不同的利益選擇，如何使兩者的利益趨于協(xié)調(diào)，是現(xiàn)代企業(yè)制度理論的主要課題。
國(guó)有企業(yè)的產(chǎn)權(quán)是國(guó)家概念，沒(méi)有實(shí)際的利益代表，因此有的理論認(rèn)為模仿市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中股份公司的組織形式，通過(guò)進(jìn)一步明確國(guó)家的股東地位改革國(guó)有企業(yè)，不能解決經(jīng)營(yíng)者的選擇問(wèn)題，不能真正解決政企不分的問(wèn)題以及不能解決國(guó)有資產(chǎn)的保值增值問(wèn)題。(張維迎《詹姆斯莫里斯教授與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)》)。
所以只有通過(guò)建立私人產(chǎn)權(quán)制度來(lái)改革國(guó)有企業(yè)。實(shí)際上，任何的產(chǎn)權(quán)制度只在于明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是公有產(chǎn)權(quán)還是私有產(chǎn)權(quán)，對(duì)于資源的配置效率沒(méi)有直接的關(guān)系，對(duì)于企業(yè)的效益也不是起決定的作用，問(wèn)題的關(guān)鍵在于對(duì)社會(huì)資源的行政化配置還是市場(chǎng)化配置，在于對(duì)委托——代理關(guān)系中的激勵(lì)與約束機(jī)制的選擇。美國(guó)馬里蘭大學(xué)教授錢(qián)穎一認(rèn)為，“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的區(qū)別不僅僅在是否用價(jià)格實(shí)現(xiàn)資源配置，更本質(zhì)的是激勵(lì)約束機(jī)制不同?！?/p>
“激勵(lì)和約束都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)里非常本質(zhì)的東西，在有效配置資源背后起了根本性作用。產(chǎn)權(quán)也好，公司治理結(jié)構(gòu)也好，最終還是為了要提供一個(gè)非常強(qiáng)有力的激勵(lì)機(jī)制，同時(shí)對(duì)決策人提供約束機(jī)制。”
企業(yè)內(nèi)部資源的市場(chǎng)化配置，本質(zhì)上是建立起符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則的激勵(lì)約束機(jī)制，使市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮在資源配置中的主導(dǎo)作用，國(guó)有產(chǎn)權(quán)實(shí)際上已經(jīng)是明晰的產(chǎn)權(quán)，硬說(shuō)產(chǎn)權(quán)不清，在產(chǎn)權(quán)上做文章沒(méi)有道理，國(guó)有企業(yè)效率低下關(guān)鍵不是產(chǎn)權(quán)，而是沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境和內(nèi)部資源配置的非市場(chǎng)化。西方資本主義國(guó)家的企業(yè)都是產(chǎn)權(quán)明確的，并且是私有產(chǎn)權(quán)，但是如果沒(méi)有很好地遵循市場(chǎng)化配置資源的規(guī)則，一樣會(huì)破產(chǎn)倒閉。今年的美國(guó)安然公司事件和世界通信公司事件很好地說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。
其實(shí)成功企業(yè)的一切優(yōu)勢(shì)并不在于人員多么優(yōu)秀，或科技手段多么先進(jìn)，或產(chǎn)品和服務(wù)有吸引力，而是本質(zhì)上它們都成功地遵循了內(nèi)部資源市場(chǎng)化配置的原則，如此，優(yōu)秀的人員聚集而來(lái)，新思想得以采用，產(chǎn)品和服務(wù)得以提高，使創(chuàng)新得以實(shí)現(xiàn)，使資源配置的效率更高。實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化或贏利最大化的目標(biāo)，只是遵循這一規(guī)則的結(jié)果而已。
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